אם אתה שוקל לפרוש לפני גיל 65, סביר להניח שאתה איזון ההתרגשות של האפשרויות של מה שלפנינו בחייכם במהלך המעבר המשמעותי הזה עם כמה חששות לגיטימיים. אחד החששות האלה היא איך לשלם עבור אחת ההוצאות הגדולות ביותר במהלך הוצאות בריאות כיס-אאוט שנתי הפרישה שלך.
עלות הטיפול הרפואי היא כבר יקרה עבור רוב משקי הבית. כפי פרישה מתקרבת, התחזית לא מקבלת הרבה יותר טובה.
למעשה, על פי Fidelity בממוצע זוג יכול לצפות להוציא 275,000 $ על הוצאות בריאות ברחבי שנתי הפרישה שלהם. נתון זה מבוסס על אומדן 2017 ומהווה גידול 6 אחוזים לעומת השנה הקודמת (260,000 $ בשנת 2016).
הבעיה עם סוגים אלה של הערכות היא כי הם מבוססים על גיל פרישה צפוי של 65. אז, מה קורה אם אתה לפרוש מוקדם? כפי שיכולת צפוי, שפרשת לפני גיל 65 יכולה להגדיל באופן משמעותי את עלויות הטיפול רפואי הצפויות שלך.
כמה תהיינה עלויות הבריאות העריכו שלך להשתפר אם לפרוש לפני זכאות Medicare בגיל 65? אתה יכול להעריך עלויות הבריאות שלך באמצעות מחשבון זה שמספק AARP:
היכן להשיג כיסוי ביטוח בריאות
תכנון ביטוח בריאות Proactive יש צורך לנסות לשמור על עלויות שירותי הבריאות שלך נמוך ככל האפשר. סקירת אפשרויות ביטוח הבריאות שלכם תעזור לכם להתקדם בביטחון עם התוכניות שלך לפרוש בתנאים שלך.
להלן מספר אפשרויות ביטוח בריאות לעובדים לקבל תמריץ התוכנית לפרישה מוקדמת:
להשיג כיסוי באמצעות תוכנית בריאות המעסיק בחסות של בן הזוג שלך. אם בן הזוג שלך הוא עדיין עובד זכאי לכיסוי ביטוחי בריאות באמצעות המעסיק שלהם, בתהליך של מציאת פוליסת ביטוח גיבוי עשוי להיות פתרון קל.
הסיבה לכך היא בכל פעם בן זוג מאבד כיסוי ביטוח בריאות לאחר נטילת הצעה לפרישה מוקדמת זו נחשבת אירוע מזכה לעניין להתווסף תכנית קיימת. הקפד להתחיל בתהליך של דיון אפשרויות הפרישה שלך בהקדם האפשרי אם אתה נשוי אז אתה יכול לתאם את התזמון עבור כאשר אתה משאיר את העבודה.
השג ציטוטי כיסוי משוק הביטוח הפרטי. אם אתה יחסית בריא, אתה צריך לבדוק את האפשרויות שלך בשוק הביטוח הפרטי. כמה שיותר מוקדם יותר מתאריך ההתחלה עבור הפרישה שלך, כך גדל הסיכוי הוא יועיל לך לחנות סביב הביטוח המתאים. שוק הביטוח הפרטי מציע מגוון רחב של אפשרויות כיסוי. אבל המשפחה וביטוח בריאות הפרט תכניות עלול בסופו של דבר עולה לך יותר כסף. עם זאת, זה לא כואב כדי להעיף מבט על אפשרויות ביטוח הפרטיות לחנות מסביב.
אתה יכול להתחיל השוואת תוכניות ביטוח ומחירים באמצעות שוק מקוון. דוגמאות לאתרים שימושיים כוללים ehealthinsurance.com ו gohealthinsurance.com. אפשרות נוספת מומלצת כולל עבודה ישירה עם סוכן ביטוח. רק זכור כי אם בסופו של דבר מחליט להשיג כיסוי ביטוח בריאות תחת COBRA או חוק הטיפול המשתלם, זה עדיין מומלץ לחנות סביב ולהשוות את עלויות הפרמיה וכמויות כיסוי.
חקור אפשרויות כיסוי תחת חוק הטיפול המשתלם (ACA). כשאתה מאבד כיסוי המעסיק-המסופקים שלך זה נחשב אירוע מזכה לצורך קבלת כיסוי תחת ACA. זה אומר שאתה יכול להשיג כיסוי מחוץ תקופת ההרשמה הפתוחה הרגילה. עבור גימלאים מוקדם, זה חשוב בשל העובדה כי סבסוד מבוסס הכנסה זמין תחת חוק הטיפול המשתלם. בהתאם לכמות של סכום ההכנסה של משק הבית החדש שלך לאחר פרישה מוקדמת ייתכן להעפיל סובסידיה של פרמיות ביטוח. סובסידיות אלה מבוססות על ההכנסה המתואמת הברוטו השונה שלך במהלך השנה שהמדיניות בתוקף. אתה יכול להתחיל להשוות אפשרויות מדיניות במדינה שלך HealthCare.gov . אתה גם יכול להעריך אם תרצו להעפיל סובסידיות מבוסס הכנסה באמצעות מחשבון שוק ביטוח הבריאות זמין באמצעות קרן משפחת קייזר.
בדוק עם המעסיק הנוכחי או הקודם שלך כדי לראות אם אתה זכאי לכיסוי בריאות גמלאי. החלקה של גימלאים המבוטחים בביטוח בריאות גמלאי המעסיק-המסופק ירד באופן משמעותי במהלך העשורים האחרונים. לדברי קרן קייזר רק 16 עד 25 אחוז של גימלאים היה כיסוי ביטוח רפואי משלים. אם יש לך ביטוח בריאות גמלאי זמין, להיות בטוח לשים לב לתאריכי שירות ודרישות גיל זכאות. חשוב גם לברר כיצד הטבות אלה לשנות כפי שאתה גיל.
השתמשו COBRA לשמור כיסוי הקבוצה עבור 18 חודשים. כאשר אתה פורש אתה יכול לבחור להמשיך כיסוי הקבוצה שלך תחת COBRA עבור 18 חודשים. אבל הפרמיות שלך תגדלנה באופן משמעותי סבירה שכן אתה עכשיו יהיה לשלם את מלוא הפרמיה עצמך. חריג אחד יהיה אם יש לך דולרי תכנית גמלאי בריאות זמינים כדי לקזז את העלויות אם יש לך גישת תכנית בריאות גמלאי. זכור כי אם יש לך חשבון חיסכון בריאות, אתה יכול להשתמש בכספים HSA לשלם עבור פרמיות ביטוח עבור כיסוי להמשך טיפול רפואי באמצעות COBRA. היתרון של בחירת כיסוי COBRA הוא כי הכיסוי הביטוחי שלך ואתה לא צריך לשנות ספקים. החסרון הוא שאתה עכשיו מפסיד סובסידיה למעסיק מבוססת תשלם את מלוא העלות של פרמיית ביטוח בריאות שלכם.
במקרה יש לך מראש במצב קיים ויהיה פורש בתוך 18 חודשים של הפיכת 65, COBRA עלול בסופו של דבר להיות האפשרות הטובה ביותר שלך בתקופה זו של חוסר ודאות. כל עוד אתה ממשיך לשלם פרמיות שלך, תוכל לשמור על הכיסוי עד שאתה זכאי Medicare. אם אין לך מצב קיים מראש, בחירת COBRA תיתן לך קצת זמן נוסף כדי להבין הצעדים הבאים שלך עבור ביטוח. עם זאת, ייתכן כיסוי פחות עלות אוסרני יימצא כשאתה להשיג כיסוי תחת ACA.
מחפש עבודה במשרה חלקית המספקת גישה לכיסוי ביטוחי בריאות. ישנם מעסיקים נדיב יותר מאחרים במחלקת יתרונות. אם אתם שוקלים עבודה במשרה חלקית במהלך פרישה, ייתכן שתוכל לייצר הכנסה נוספת בזמן קבלת כיסוי ביטוח בריאות. אתה כנראה עדיין צריך לכסות את כל או רוב העלות של ביטוח הבריאות שלכם. עם זאת, על ידי השתתפות בתכנית קבוצה שאתה עשוי לקבל גישת כיסוי מקיף יותר. בדוק אם מעסיקים פוטנציאליים באזור שלך לספק ביטוח בריאות עבור עובדים במשרה חלקית.
דרכים להשתלט על עלויות בריאות עתידך
הנה כמה דברים אחרים לשקול שיסייעו להפחית את שלך הוצאות טיפול כיס בריאות:
נצל חשבון חיסכון בריאות בזמן שאתה עדיין עובד. אם אתם מכוסים במסגרת תכנית בריאות השתתפות עצמית גבוהה, אתה יכול לחסוך עלויות בריאות בעתיד על חשבון חיסכון בריאות (HSA). חשבונות חיסכון בריאות הם מאוד מועילים משום שהם מציעים פטור ממס משולש. הכסף שאתה מכניס HSAs מוריד ההכנסה החייבת הנוכחית שלך, גדל מס נדחה, ויוצא פטור ממס חשבונך, כל עוד אתה משתמש בו עבור הוצאות הקשורות לבריאות.
לפתח הרגלי בריאות שיעזרו לפני ואחרי שתגיע פרישה. התנהגויות בעייתיות הימנעות כגון עישון והשמנה יכולות לעזור לך להימנע להישאר על השביל עד עלויות נוכחיות ועתידיות גבוהות. כמו כן, חשוב להיות חולה הודיע. לדברי ספקי אוריינות בריאות כגון EdLogics, ההתמקדות בחינוך במשך 50 תנאים עלות גבוהה כולל תסמונת מטבולית, מחלות לב, סוכרת יעזור להעצים אנשים לפעול ולשפר את הבריאות הכללית שלהם ולרווחתם. סקר הבנק אוף אמריקה מריל לינץ ‘מעלה כי כמעט שני שלישים אינם נשמרים כמו הרבה תוכניות הפרישה שלהם בעבודה בשל עלויות טיפול רפואי. הרגלי בריאות חכמים יכולים לעזור לשמור על העלויות נמוכות במהלך פרישה. אבל אורח חיים בריאים יכול להיות גם המפתח לבנייה למעלה ביצה בקן פרישה גדולה.
יצירת תכנית תקציב עבור פרישה. יצירת לניחוש בעלמא של הצרכים חשבון אורח החיים שלך ורוצה יכול לעזור לך להעריך באופן מלא לצרכי הכנסה הפרישה הרצוי בדולרים של היום. זה גם יכול להיות מועיל כאשר בוחנים את ההשפעה של הוצאות שונות שעלולות לשנות ברגע שאתה עוזב את העבודה שלך (פרמיות ביטוח בריאות, נסיעות, וכו ‘).
להגדלת יתרות המזומנים שלך. רוב המתכננים הפיננסיים ממליצים להחזיק לפחות 3 עד 6 חודשים של הוצאות מחית קרן חירום. אם אתה פורש מוקדם כדאי לשקול לחסוך יותר מ אומדן האצטדיון הזה. בניית חיסכון נוזלי בטווח קצר בחשבונות כגון חשבון חיסכון, בדיקת עניין, קרן כספית, תקליטורי משך קצרים או מק”מ יכול לעזור לך לכסות מקסימום מוקרן מחוץ בכיס עלויות בריאות. חיסכון נוסף זה גם יכול להיות מועיל בשמירת ההכנסה החייבת שלך נמוך ככל האפשר. סבסוד ביטוח בריאות מבוסס על הכנסת ברוטו מתואמת שונה לשינה אתה רוצה כיסוי.
השתמש בטכניקות תכנון מס הכנסה חכמות כדי לשמור על עלויות הפרמיה שלך נמוכים. אתה כנראה לא תפרוש לפני ההקמה ראשונה תכנית הכנסה בסיסית. בדומה לכך, אתה צריך תכנית מס בסיסית כדי לעזור לך למצוא דרכים לבנות הכנסת הפרישה שלך בצורת מס חכמה. עבור גימלאים מוקדם להסתמך על הרצף הביטוחי המובטח דרך בשוק הבריאות, תכנון מס גם יכול לעזור לך להפחית את הפרמיות. הכנסה פטורה ממס מתוך רוט 401 (k), רוט IRA, או HSA יכולה להוות מרכיב חשוב של תוכנית המס שלך. כפי שהוזכר קודם לכן, סובסידיות ביטוח ACA הן ההכנסה המבוססת לשינה מהפרמיה השוטפת. תכנון מס יעיל יכול לעזור לך לעמוד ביעדי הוצאת אורח חיים תוך מזעור עלות הכיסוי ביטוח בריאות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.