Αντίστροφη Βασικά Δανείου: Τι είναι μια αντίστροφη υποθήκη;

Home » Banking and Loans » Αντίστροφη Βασικά Δανείου: Τι είναι μια αντίστροφη υποθήκη;

Τι είναι μια αντίστροφη υποθήκη;  Αντίστροφη Βασικά Δανείου

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας τύπος δανείου που παρέχει μετρητά χρησιμοποιώντας εγχώριας δικαιοσύνης σας. Αυτό δεν είναι το πιο ευέλικτο (ή το λιγότερο ακριβό) τρόπος για να δανειστεί, έτσι αξίζει την αξιολόγηση εναλλακτικών λύσεων πριν από τη χρήση ενός. Στο δεξιό κατάσταση, τα δάνεια αυτά παρέχουν ένα ισχυρό μέσο για να εκμεταλλευτούν την αξία του σπιτιού σας.

Τα βασικά

Όπως ένα πρότυπο υποθήκη, μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως ασφάλεια. Ωστόσο, αυτά τα δάνεια είναι διαφορετικά με διάφορους τρόπους, που οδηγούν στην «αντίστροφη» μέρος του ονόματος.

  1. Μπορείτε να λάβετε τα χρήματα, αντί να πληρώνουν τα χρήματα στο δανειστή σας κάθε μήνα
  2. Το ποσό του δανείου σας μεγαλώνει την πάροδο του χρόνου, σε αντίθεση με συρρίκνωση με κάθε μηνιαία πληρωμή

Η ιδέα είναι παρόμοια με μια δεύτερη υποθήκη ή ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Ωστόσο, η αντίστροφη υποθήκες είναι διαθέσιμες μόνο στους ιδιοκτήτες των κατοικιών ηλικίας 62 ετών και άνω, και γενικά δεν χρειάζεται να αποπληρώσει τα δάνεια αυτά μέχρι να μετακινηθούν από το σπίτι σας.

Αντίστροφη υποθήκες μπορούν να προσφέρουν χρήματα για οτιδήποτε θέλετε. Εφ ‘όσον πληρούν τις απαιτήσεις (βλέπε παρακάτω), μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να συμπληρώσει άλλες πηγές εισοδήματος σας ή οποιαδήποτε εξοικονόμηση που έχετε συσσωρεύσει. Ωστόσο, δεν είναι μόνο άλμα στην προοπτική του εύκολου χρήματος – αυτά τα δάνεια περίπλοκη (ειδικά για να χαλαρώσετε), και μειώνουν τα περιουσιακά στοιχεία των κληρονόμων σας.

Υπάρχουν διάφορες πηγές για την αντίστροφη υποθήκες, αλλά θα καλύπτουν κυρίως την υποθήκη μετατροπής εγχώριας δικαιοσύνης (HECM) που διατίθενται μέσω της Federal Housing Administration.

Μια HECM είναι γενικά λιγότερο δαπανηρή για τους δανειολήπτες λόγω κυβερνητική υποστήριξη, και τους κανόνες για τα δάνεια αυτά να γίνουν σχετικά φιλική προς τον καταναλωτή.

Πόσο μπορείτε να πάρετε;

Το ποσό των χρημάτων που μπορείτε να πάρετε εξαρτάται από διάφορους παράγοντες και βασίζεται σε έναν υπολογισμό που κάνει ορισμένες παραδοχές σχετικά με το πόσο καιρό το δάνειο θα διαρκέσει.

Ίδια κεφάλαια: το πιο μετοχικού κεφαλαίου που έχετε στο σπίτι σας, τόσο περισσότερο μπορείτε να πάρετε έξω. Για τους περισσότερους δανειολήπτες, λειτουργεί έξω καλύτερα αν έχετε την πληρωμή κάτω του δανείου σας εδώ και πολλά χρόνια και υποθήκη σας είναι σχεδόν πλήρως εξοφληθεί.

Επιτόκιο: τα χαμηλότερα επιτόκια σημαίνει ότι μπορείτε να πάρετε περισσότερες από μια αντίστροφη υποθήκη.

Ηλικία: η ηλικία του νεότερος οφειλέτη του δανείου θα επηρεάσει επίσης το πόσο μπορείτε να πάρετε και τα μεγαλύτερα οφειλέτες μπορούν να λάβουν περισσότερα. Αν μπαίνετε στον πειρασμό να αποκλείσει κάποιον νεότερους για να πάρετε μια υψηλότερη πληρωμή, να είστε προσεκτικοί – ένας νεότερος σύζυγος θα πρέπει να κινηθεί έξω από τον θάνατο ενός παλαιότερου οφειλέτη εάν το νεότερο άτομο που δεν περιλαμβάνεται στο δάνειο.

Η επιλογή σας πώς να πάρει τα χρήματα είναι επίσης σημαντική. Μπορείτε να επιλέξετε από διάφορες επιλογές πληρωμής.

Εφάπαξ: η πιο απλή λύση είναι να πάρετε όλα τα χρήματα αμέσως. Με αυτήν την επιλογή, το δάνειό σας έχει ένα σταθερό επιτόκιο και το υπόλοιπο του δανείου σας, απλά μεγαλώνει την πάροδο του χρόνου ως περίοδος εκτοκισμού.

Οι περιοδικές πληρωμές: μπορείτε επίσης να επιλέξετε να λαμβάνετε τακτικές πληρωμές (μηνιαία, για παράδειγμα). Οι πληρωμές αυτές μπορεί να διαρκέσει για όλη τη ζωή σας, είτε για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα (10 χρόνια, για παράδειγμα). Αν δανείου σας γίνεται εξαιτίας γιατί όλοι οι οφειλέτες έχουν μετακινηθεί έξω από το σπίτι, οι πληρωμές τέλος. Με πληρωμές διάρκεια ζωής, είναι δυνατόν για να πάρουν περισσότερα από εσάς και το δανειστή σας αναμενόμενο, αν ζείτε σε μια εξαιρετικά μεγάλη διάρκεια ζωής.

Γραμμή πίστωσης: αντί να λάβει άμεσα μετρητά, μπορείτε να επιλέξετε μια γραμμή πίστωσης, η οποία σας επιτρέπει να αντλήσουν κεφάλαια, αν και όταν τα χρειάζεστε. Το πλεονέκτημα αυτής της προσέγγισης είναι ότι πληρώνετε μόνο τους τόκους για τα χρήματα που έχετε πραγματικά δανειστεί, και το πιστωτικό σας θα μπορούσε ενδεχομένως να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου.

Συνδυασμός: δεν μπορεί να αποφασίσει; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα συνδυασμό των παραπάνω προγραμμάτων. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε μια μικρή εφάπαξ ποσό μπροστά και να κρατήσει μια γραμμή πίστωσης για αργότερα.

Για να πάρετε μια εκτίμηση για το πόσο μπορείτε να πάρετε έξω, δοκιμάστε του Εθνικού αντίστροφη υποθήκη δανειστές Συλλόγου αριθμομηχανή . Ωστόσο, ο πραγματικός ρυθμός και τα τέλη που χρεώνονται από το δανειστή σας θα διαφέρουν από τις παραδοχές που χρησιμοποιήθηκαν.

Αντίστροφη Έξοδα Δανείου

Όπως και με κάθε άλλο στεγαστικό δάνειο, θα καταβάλει τόκους και τέλη για να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη. Τέλη έχουν ιστορικά εμφανώς υψηλό, αλλά τα πράγματα γίνονται όλο και καλύτερα.

Ακόμα, θα πρέπει να δώσουν προσοχή στα έξοδα και να συγκρίνουν προσφορές από διάφορους δανειστές.

Τέλη μπορεί να είναι (και συνήθως είναι) που χρηματοδοτούνται ή ενσωματωμένη στο δάνειό σας. Με άλλα λόγια, δεν χρειάζεται να γράψει μια επιταγή – ώστε να μην αισθάνονται τα έξοδα αυτά, αλλά είστε ακόμα πληρώνουν τους. Τέλη μειώσει το ποσό του αριστερού δικαιοσύνη στο σπίτι σας, το οποίο αφήνει λιγότερο για την περιουσία σας (ή για σας, αν πουλάτε το σπίτι και την αποπληρωμή του δανείου). Εάν έχετε τα διαθέσιμα κονδύλια, θα ήταν ίσως συνετό να πληρώσει από την τσέπη αντί για την καταβολή τόκων επί των αμοιβών αυτών για τα επόμενα χρόνια.

Το κλείσιμο του κόστους: θα πληρώσετε μερικά από τα ίδια κλείσιμο του κόστους που απαιτείται για την αγορά σπιτιού ή αναχρηματοδότηση. Για παράδειγμα, θα χρειαστείτε μια αξιολόγηση, θα πρέπει εγγράφων που έχουν κατατεθεί, και ο δανειστής σας θα επανεξετάσει το πιστωτικό σας. Μερικά από αυτά τα έξοδα είναι πέρα από τον έλεγχό σας, αλλά άλλοι μπορεί να διαχειρίζεται και να συγκριθούν. Για παράδειγμα, τα τέλη προέλευση ποικίλλουν από το δανειστή στο δανειστή, αλλά νομό σας εγγραφή γραφείο χρεώνει η ίδια δεν έχει σημασία ποιος θα χρησιμοποιήσετε.

Συντήρηση τέλη: μπορείτε να πάρετε αυτοκόλλητο σοκ όταν δείτε τις μηνιαίες αμοιβές που τρώνε στο μηνιαίο εισόδημά σας από μια αντίστροφη υποθήκη. Υπάρχουν ανώτατα όρια για HECM τέλη, αλλά είναι πάντα αξίζει να ψωνίσει γύρω.

Ασφάλιστρα: γιατί οι HECMs υποστηρίζεται από το FHA (η οποία μειώνει τον κίνδυνο για το δανειστή σας), θα πληρώσουν κάτι παραπάνω για να το FHA. Αρχική ασφάλιστρα των ενυπόθηκων δανείων σας (ΠΕΠ) είναι μεταξύ 0,5 τοις εκατό και 2,5 τοις εκατό, και θα καταβάλλει ετήσιο τέλος ύψους 1,25 τοις εκατό του υπολοίπου του δανείου σας.

Τόκοι: Φυσικά, μπορείτε να πληρώνουν τόκους σε οποιαδήποτε χρήματα που έχετε πάρει μέσα από μια αντίστροφη υποθήκη.

Ανταπόδοση

Δεν κάνετε μηνιαίες πληρωμές για μια αντίστροφη υποθήκη. Αντ ‘αυτού, το υπόλοιπο του δανείου οφείλεται όταν ο δανειολήπτης κινείται μόνιμα έξω από το σπίτι (συνήθως σε θάνατο ή όταν το σπίτι πωλεί). Ωστόσο, τα παίρνετε για το χρέος που πρέπει να επιστραφεί – απλά δεν το προσέξει.

το συνολικό χρέος σας θα είναι το ποσό των χρημάτων που λαμβάνουν σε μετρητά συν τους τόκους για τα χρήματα που δανείστηκε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το χρέος σας μεγαλώνει την πάροδο του χρόνου – επειδή είστε δανεισμό χρημάτων και να μην προβεί σε πληρωμές (ίσως ακόμη και να δανείζονται περισσότερο κάθε μήνα).

Όταν το δάνειό σας έρχεται οφείλεται, θα πρέπει να επιστραφούν. Το δάνειο είναι συνήθως οφείλεται, όταν όλοι οι δανειολήπτες έχουν «μόνιμη» κινήθηκε έξω. Ωστόσο, η αντίστροφη υποθήκες μπορεί επίσης να έρθει εξαιτίας αν δεν πληρούν τους όρους της συμφωνίας σας – αν δεν πληρώσουν τους φόρους περιουσίας σας, για παράδειγμα.

Οι περισσότεροι αντίστροφη υποθήκες να επιστραφεί μέσω της πώλησης του σπιτιού. Για παράδειγμα, μετά το θάνατό σας, το σπίτι πηγαίνει στην αγορά, και να λάβετε τα μετρητά που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του δανείου. Αν χρωστάτε λιγότερο από ό, τι πουλάτε το σπίτι για, μπορείτε να πάρετε για να κρατήσει τη διαφορά. Αν χρωστάτε περισσότερα από ό, τι πουλάτε το σπίτι για, εσείς δεν πρέπει να πληρώσει τη διαφορά με HECM (με άλλα λόγια, θα «κερδίσει»).

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι κληρονόμοι σας θα αποφασίσει να κρατήσει το σπίτι. Σε αυτές τις περιπτώσεις, το συνολικό ποσό του δανείου οφείλεται – ακόμη και αν το υπόλοιπο του δανείου είναι υψηλότερη από την αξία του σπιτιού. κληρονόμοι σας θα πρέπει να καταλήξουμε σε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για να κρατήσει το σπίτι της οικογένειας.

Απαιτήσεις

Για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, θα πρέπει να πληρούν ορισμένα βασικά κριτήρια.

Βασικοί κανόνες:

  • Το σπίτι είναι η κύρια κατοικία σας (δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο, για παράδειγμα)
  • Είστε τουλάχιστον το 62 ετών
  • Δεν είστε εγκληματίας για οποιαδήποτε οφειλή προς την ομοσπονδιακή κυβέρνηση

Επαρκής μετοχών: από τη στιγμή που παίρνετε τα χρήματα από το σπίτι σας, θα πρέπει να έχετε ένα σημαντικό ποσό των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας για να αντλήσει από. Δεν υπάρχει δάνειο με υπολογισμό της αξίας, όπως θα έπρεπε με ένα «προς τα εμπρός» στεγαστικών δανείων.

Τρέχουσες δαπάνες: θα πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να συνεχίσει να πληρώνει τρέχουσες δαπάνες που σχετίζονται με το σπίτι σας (θα πρέπει να αποδείξετε ότι είστε σε θέση να συμβαδίσουν με τα έξοδα). Αυτό εξασφαλίζει ότι η περιουσία διατηρεί την αξία του και ότι διατηρεί την κυριότητα του ακινήτου. Για παράδειγμα, θα έχετε συνεχή έξοδα συντήρησης, και μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν τους φόρους περιουσίας και τα ασφάλιστρα.

Έσοδα: δεν χρειάζεται έσοδα για να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αντίστροφη υποθήκη, επειδή δεν είστε που απαιτείται για να κάνει τις πληρωμές για το δάνειο.

Συμβουλευτική: πριν χρηματοδοτείται HECM σας, θα πρέπει να παρακολουθήσουν μια «σύνοδο ενημέρωση των καταναλωτών» με ένα HUD εγκεκριμένο HECM σύμβουλος. Αυτό υποτίθεται ότι παρέχουν αμερόληπτες πληροφορίες σχετικά με το προϊόν.

Πρώτη υποθήκη: αν εξακολουθείτε να οφείλετε χρήματα στο σπίτι σας, μπορείτε να πάρετε ακόμα μια αντίστροφη υποθήκη (μερικοί άνθρωποι το κάνουν, προκειμένου να εξαλειφθούν οι υφιστάμενες μηνιαίες πληρωμές). Ωστόσο, η αντίστροφη υποθήκη θα πρέπει να είναι η πρώτη σύσταση ενεχύρου επί του ακινήτου. Για τους περισσότερους δανειολήπτες, αυτό σημαίνει την εξόφληση υπόλοιπο του χρέους υποθήκη σας με το μέρος των αντίστροφη υποθήκη σας. Αυτό είναι πιο εύκολο, αν έχετε περίπου 50% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας (ή και περισσότερο).

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.