Вы должны погасить ипотечный Перед Пенсию?

Home » Real Estate » Вы должны погасить ипотечный Перед Пенсию?

Вы должны погасить ипотечный Перед Пенсию?

Это идеальное расположение, чтобы погасить ипотеку до выхода на пенсию, но иногда это не возможно. У вас есть альтернативы.

Большинство людей было бы лучше, не имея ипотеки в отставку. Относительно немногие получат какие-либо налоговые льготы от этого долга, и платежи могут получить более трудно управлять на фиксированные доходы.

Но на пенсию ипотечный кредит , прежде чем уйти в отставку, не всегда возможно. Финансовое планирование рекомендуется создать план B , чтобы убедиться , что вы не ветер дом богатых и нехватки денежных средств.

Почему ипотека свободного выхода на пенсию, как правило, лучше всего

Ипотечные проценты технически облагаемым налогом, но налогоплательщики должны детализировать, чтобы получить перерыв – и меньше будет теперь, когда Конгресс почти в два раза стандартный вычет. Объединенный комитет Конгресса по вопросам налогообложения оценкам 13,8 млн домохозяйств получат выгоду от ипотечного процентного вычета в этом году, по сравнению с более чем 32 миллионов в прошлом году.

Еще до налоговой реформы, люди предпенсионного часто получали меньше пользы от их ипотеки с течением времени, как платежи перешли от того, в основном, интерес к тому, в основном, главным.

Для того, чтобы покрыть ипотечные платежи, пенсионеры часто приходится снимать больше от своих пенсионных фондов, чем они были бы, если ипотека окупились. Эти отходы, как правило, вызывают больше налогов, уменьшая при этом пул денег, что пенсионеры должны жить.

Именно поэтому многие финансовые планировщики рекомендуют своим клиентам погасить ипотеку, еще работая таким образом , чтобы они без долгов , когда они выходят на пенсию.

Все чаще, однако, люди в отставку из-за денег на свои дома. Тридцать пять процентов домохозяйств, возглавляемых людьми в возрасте от 65 до 74 имеют ипотеку, согласно опросу ФРС потребительских финансов. Так что 23 процентов тех, кто 75 лет и старше. В 1989 году, пропорции были 21 процентов и 6 процентов, соответственно.

Но спешат погасить эти ипотеки не может быть хорошей идеей, либо.

Не заставляйте себя беднее

У некоторых людей есть достаточно денег на сбережения, инвестиции или пенсионные фонды, чтобы погасить свои кредиты. Но многие бы взять большой кусок из тех активов, которые могли бы оставить их не хватает денежных средств на случай чрезвычайных ситуаций или будущих расходов на проживание.

«Хотя есть, конечно, психологические выгоды, связанные с ипотекой быть свободными, в финансовом плане, это один из последних мест, я бы направить клиента, чтобы погасить рано,» говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Майкл Чикконе саммита, Нью-Джерси.

Такие большие отходы также могут засунуть человек в гораздо более высокую налоговой скобку и вызвать колоссальные налоговые счета. Когда клиент достаточно богат, чтобы погасить ипотеку и хочет сделать так, CFP Крис Чен Waltham, штат Массачусетс, по-прежнему рекомендует распространять платежи в течение долгого времени, чтобы сохранить налоги вниз.

Часто, однако, люди в лучшем положении, чтобы погасить ипотеку могут принять решение не делать этого, потому что они могут получить большую отдачу от своих денег в другом месте, говорят планировщики. Кроме того, они часто те, достаточно богатые, чтобы иметь большие ипотечные кредиты, которые все еще могут претендовать на налоговые вычеты.

«Ипотечные много раз есть дешевые процентные ставки, которые вычитаются и, следовательно, не может быть стоят окупается, если ваш портфель после уплаты налогов может опережать его,» говорит CFP Скотт А. Бишоп Хьюстон.

Когда выигрыш не представляется возможным, свести к минимуму ипотеки

Для многих в отставку, окупается дом просто не представляется возможным.

«„Желаемое за действительное“сценарий, в лучшем случае является то, что они будут иметь наличные непредвиденной через наследство или тому подобное, которые могут быть использованы для погашения долга,» говорит CFP Ребекка Л. Кеннеди в Денвере.

В дорогом Лос – Анджелесе, CFP Дэвид Rae предлагает ипотечные обременены клиентов рефинансирования до выхода на пенсию , чтобы снизить свои платежи. ( Рефинансирование это перед выходом на пенсию обычно легче , чем после.)

«Рефинансирование может распространить свой оставшийся ипотечный баланс из более чем 30 лет, что значительно сокращает часть вашего бюджета съедает,» говорит Rae, офис которого находится в Западном Голливуде.

Те , кто имеют значительный капитал , построенный в своих домах могли бы рассмотреть возможность обратной ипотеки , говорят планировщики. Эти кредиты могут быть использованы для погашения существующего ипотечного кредита, но никаких выплат не требуется и обратная ипотека не должен быть погашен , пока владелец не продает, съезжает или умирает.

Другое решение: сократить, чтобы устранить или, по крайней мере, уменьшить ипотечный долг. CFP Kristin С. Салливан, а также в Денвере, призывает своих клиентов рассмотреть этот вариант.

«Не обманывайте себя, что ваши взрослые дети будут снова посещать все время,» говорит Салливан. «Конечно, не держать достаточное пространство и комфорт для них, чтобы вернуться с вами!»

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.