В каком порядке я должен платить свои долги?

Home » Credit and Debt » В каком порядке я должен платить свои долги?

В каком порядке я должен платить свои долги?

Одним из наиболее распространенных вопросов, меня спрашивают читатели касается порядка, в котором они должны начать платить свои долги. Как правило, они будут перечислять несколько долгов, а затем попросить меня, чтобы сказать им порядок, в котором они должны стремиться, чтобы заплатить их.

Обычно я говорю им, что это не совсем так просто.

Во- первых, они , как правило, не принимаются основные шаги , чтобы уменьшить свои долги. Были ли они консолидировали свои студенческие кредиты? Есть ли у них какие – либо делать переводы с нулевой процентной ставкой баланса? Были ли они смотрели на вариант личных кредитов? Есть ли у них просили снижения процентных ставок по своим кредитным картам? Это все шаги , люди должны принимать при рассмотрении их задолженность ситуации.

Во- вторых, и это, пожалуй , еще более важно, существует различные стратегии для выплат по своим долгам, каждому с различными выгодами, а также различные стратегии лучше всего работают для разных людей и разных ситуаций. Некоторые люди более ориентированы на успех , используя один метод, в то время как другие могут оказаться в ситуации долга , что сильно указывает их к совершенно другим способом.

Вместо того, чтобы объяснить каждую из этих идей, я думал, что я хотел бы показать их вам, работая на примере.

Скажем, у вас есть пять долгов:

  • Задолженность # 1 (кредитная карта) : $ 5000, 19,9% процентная ставка, кредитный лимит в размере $ 7000
  • Задолженность # 2 (студенческий кредит) : $ 20 000, 7,5% годовых, без кредитного лимита
  • Задолженность # 3 (кредитная карта) : $ 7000, 24,9% процентная ставка, кредитный лимит в размере $ 15 000
  • Задолженность # 4 (персональный кредит) : $ 2000, 0% процентная ставка, без кредитного лимита
  • Задолженность # 5 (ипотека): $ 180 000, 4% процентная ставка, без кредитного лимита

Заказанный Баланс

Первая стратегия стоит обсуждать заказывает их баланс. Это стратегия популяризировал радиоведущий Дэйв Рэмси и является основой для его «долг снежный ком» стратегии.

Идея этой стратегии заключается в том, чтобы заказать долги своим текущим балансом, с самым низким баланс приходит первым. После того, как вы их заказали, вы делаете минимальные платежи каждый месяц на всех долгах, но верхние один в списке, то вы сделаете максимально возможный платеж вы можете к этому началу долга.

Используя этот метод, вы собираетесь достичь точки окупаемости вашего низкого долга баланса относительно быстро, и, таким образом, вы будете наслаждаться чувством успеха, который приходит от погашения долга довольно быстро.

Это чувство психологического успеха от погашения долга может быть большим делом для некоторых людей. Он может чувствовать себя подлинно жизнь меняется, так как это является доказательством того, для многих людей , что они могут сделать это.

Если вы используете эту методику, вы бы заказать свои долги, как это:

Задолженность # 4 (персональный кредит): $ 2000, 0% процентная ставка, отсутствие кредитного лимита
долга # 1 (кредитная карта): $ 5000, 19,9% процентная ставка, кредитный лимит в размере $ 7,000
долгов # 3 (кредитная карта): $ 7000, 24,9% годовых ставка, кредитный лимит в размере $ 15,000
долга # 2 (студенческий кредит): $ 20 000, 7,5% процентной ставки, не кредитный лимит
долга # 5 (ипотека): $ 180 000, 4% процентной ставки, нет кредитного лимита

Поскольку долг # 4 имеет такой небольшой баланс, вы должны быть в состоянии устранить его довольно быстро, и, таким образом, иметь успех выбивания долгов с вашего списка. Вы также будете иметь больше средств, чтобы сделать большой платеж на следующий долг.

Заказанный процентной ставки

Другой подход к оплате долгов, чтобы просто заказать их по процентной ставке, от самого высокого до самого низкого. Как и в предыдущем подходе, вы просто сделать минимальные платежи по всем долгам, но тогда вы сделаете максимально возможный дополнительный платеж Вы можете на верхней задолженности в списке.

Логика этого порядка является то, что он будет математически привести к самым низким общим все платежам любого подхода. С точки зрения сырья долларов и центов, это подход, который даст вам лучшие результаты.

Так что недостаток? В зависимости от того, как ваши долги структурирован, иногда ваш высокий интерес задолженности может иметь очень большой баланс и занять много времени, чтобы заплатить. Это может сделать этот метод чувствует себя очень долго утомительный, прежде чем вы начинаете видеть любой успех, который может препятствовать некоторым людям.

Если вы используете эту методику, вы бы заказать свои долги , как это :

Задолженность # 3 (кредитная карта): $ 7000, 24,9% процентная ставка, кредитный лимит в размере $ 15,000
долга # 1 (кредитная карта): $ 5000, 19,9% процентная ставка, кредитный лимит в размере $ 7,000
долгов # 2 (студенческий кредит): $ 20 000, 7,5% процентная ставка, не кредитный лимит
долга # 5 (ипотека): $ 180 000, 4% процентная ставка, отсутствие кредитного лимита
задолженности # 4 (персональный кредит): $ 2000, 0% процентная ставка, без кредитного лимита

Заказанный кредитного лимита

Третий подход заключается просто упорядочить долги по тому, насколько близко вы оказались в кредитный лимит для этого долга, как правило, в процентах. Эффект этого является то, что она толкает кредитные карты в верхней части списка, что делает вас платить их первым, а затем другие долги (те без кредитного лимита – иными словами, ваши более традиционные долги) приходят позже в заказ по вашему выбору.

Теперь, почему бы вы принять этот подход? Такой подход лучше всего, если вы пытаетесь увеличить свой кредит в течение следующего года или около того. Если ваша цель состоит в том, чтобы иметь максимально возможный кредитный счет шесть или двенадцать месяцев с этого момента, чтобы повысить шансы на получение, скажем, домашний ипотечного кредита, вы можете рассмотреть этот подход.

Почему это поможет ваш счет кредита? Одним из основных компонентов вашего кредитного балла является вашим использованием кредита, который является процентом от общего доступных кредитного лимита, который вы случайно использовать прямо сейчас. Таким образом, если у вас есть только одна кредитная карта с лимитом в $ 10,000 и у вас есть $ 8,000 баланс на нем, ваше использование кредит 80% – намного выше, чем кредиторы хотели. Ваш счет кредита снижается, когда этот процент становится высоким, и он восстанавливается, когда этот процент низкий – предпочтительно менее 20% до 30% – так что если вы сосредоточены на ваш счет кредита, вы будете хотеть, чтобы ударить эти кредитные линии напрямую ,

Что недостаток? С одной стороны, вы, вероятно, захотите пересмотреть список регулярно, как процент от вашего кредитного лимита, используемого будет регулярно менять на свои долги по кредитным картам. Один месяц, вы можете иметь один долг на вершине; в следующем месяце, другой долг может иметь более высокий процент использования.

Если вы используете эту методику, вы бы заказать их , как это :

Задолженность # 1 (кредитная карта): $ 5000, 19,9% процентная ставка, кредитный лимит в размере $ 7,000
долги # 3 (кредитной карты): $ 7000, 24,9% процентная ставка, кредитный лимит в размере $ 15 000

… и последние три могут идти в любом порядке, работает для вас … здесь, я снова использовал процентную ставку.

Задолженность # 2 (студенческий кредит): $ 20 000, 7,5% годовых, без кредитного лимита
долга # 5 (ипотека): $ 180 000, 4% процентная ставка, отсутствие кредитного лимита
задолженности # 4 (персональный кредит): $ 2000, 0% процентная ставка, нет кредитного лимита

Какой из них лучше?

Итак, какой из них лучше для вас?

Если у вас есть трудное время придерживаться целей , которые не показывают вам регулярные успехи , вы будете хотеть пойти с первым методом, который упорядоченный по балансу с низким балансом первым. Это даст вам свой первый успех самой быстрый и распростер успехи довольно равномерно во время вашего долга выигрыша путешествия. Для многих людей, имеющих быстрый успех может сделать все различие в терминах приклеить с ним.

Если вы сосредоточены главным образом на восстановление вашего кредитного балла для потенциального ипотечного или автокредит в относительно ближайшего будущего , заказать долги процента кредитного лимита , который вы используете и поставить те , без кредитного лимита (то есть те , которые не являются кредитной карты или кредитной линии) в нижней части . С помощью этой стратегии, вы собираетесь улучшить ваше использование кредита как можно быстрее, что является ключевой частью вашего кредитного балла.

В противном случае, я бы заказать долги по процентной ставке, с высокой процентной ставкой первым. Это метод , который приводит к низкой общей суммы процентов , выплаченных в течение долгого времени, что означает больше денег в долгосрочной перспективе , что остается в кармане. Это метод , который я использовал для моего собственного взыскания долга , и она работала как чемпион.

Последние мысли

Как и все в личных финансах, существует различные решения, которые работают лучше для разных людей. Не все в той же ситуации. Не каждый имеет ту же психологию. Не каждый имеет одни и те же препятствия или возможности.

Больше всего, однако, финансовый успех сводится не к выбору наилучшего пути – хотя это полезно – но выбор позитивного пути и толкая его столь же трудно, как вы можете резание личных расходов и использовать это дополнительные деньги, чтобы сократить свои долги ,

В конце концов, независимо от того, что вы выбираете план, сокращая значительно свои расходы и сделать большие дополнительные выплаты к началу долга в вашем списке не будет делать больше, чем иметь свой список совершенно упорядоченный. Список помогает, но ваше хорошее поведение и хороший день для выбора дня поможет еще больше.

Удачи!

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.