Керівництво для початківців по кредитах і Як Зайняти Мудро

Home » Banking and Loans » Керівництво для початківців по кредитах і Як Зайняти Мудро

Керівництво для початківців по кредитах і Як Зайняти Мудро

Запозичення робить багато речей можливих. Якщо ви не можете дозволити собі платити готівку за будинок (або щось інше з високою ціною), іпотечний кредит дозволяє купити будинок і почати будувати власний капітал. Але запозичення можуть бути дорогими, і це може навіть зруйнувати ваші фінанси. Перед тим, як отримати кредит, щоб ознайомитися з тим, як кредити працюють, як брати на кращі ціни, і як уникнути проблем.

зайняти мудро

Кредити зробити більше сенсу, коли ви робите інвестиції в ваше майбутнє або купити щось, що вам дійсно потрібно, і не можете купити з готівкою.

Деякі люди думають, що з точки зору «хороший борг» і «поганих боргів» в той час як інші бачать всі борги, як погано. Це легко визначити погані борги (дорогі виплати платні кредитів або відпустку фінансований повністю на кредитній карті), але хороший борг є більш складним.

Ми будемо описувати механіку кредитів нижче. Перед тим, як потрапити в гайки і болти, важливо оцінити, чому саме ви позичили.

Витрати на освіту має досить хорошу репутацію: Ви будете платити за градуси і навички , які відкривають двері для вас професійно і забезпечити дохід. Це в основному точні, але все краще в помірних кількостях . У студентських позиках по замовчуванням досягає весь час максимумів, то варто оцінити , скільки ви платите від потенційного виграшу. Виберіть область дослідження мудро і зберегти запозичення до мінімуму.

Домоволодіння також розглядається як гарне використання боргу. Тим НЕ менше, іпотечні кредити були відповідальні за іпотечна криза 2008 року, і домовласники завжди звільнені , щоб зробити свій останній іпотечний платіж. Домоволодіння дозволяє взяти контроль над навколишнім середовищем і побудувати власний капітал, але іпотечні кредити великі кредити – тому вони особливо небезпечні.

Автомобілі зручні, якщо немає необхідності, у багатьох областях. Більшість робочих повинні фізично піти куди – небудь , щоб заробити на життя, а громадський транспорт не може бути варіантом , де ви живете. На жаль, це легко перевитрата на автомобілі, і використовувані транспортні засоби часто забувають як недорогі варіанти.

Запуск і зростаючий бізнес може бути корисним, але це ризиковано. Більшість нових підприємств зазнають невдачі в протягом декількох років, але добре вивчені підприємства зі здоровою ін’єкцією «піт справедливості» можуть бути успішними. Там є ризик і винагороду Компроміс в бізнесі, і запозичення грошей часто є частиною угоди , – але ви не завжди потрібно брати великі суми.

Кредити можуть бути використані для чого – або, (якщо ваш кредитор не обмежує , як ви використовуєте засоби). Незалежно від того чи ні, має сенс брати то , що вам потрібно ретельно оцінити. В цілому, запозичення для фінансування поточних витрат – як ваш корпус оплати, продукти харчування та комунальні послуги – не є стійким і його слід уникати.

Де отримати кредит

Ви, ймовірно, можете зайняти від декількох різних джерел, і він платить по магазинам навколо, тому що процентні ставки і збори варіюються від кредитора до кредитора. Отримати котирування від трьох різних кредиторів, і йти з пропозицією, яке служить вам найкраще.

Банки часто приходять на розум першим, і вони можуть бути відмінним варіантом, але інші типи кредиторів, безумовно , варто подивитися. Банки включають в себе великі загальновідомі і громадські банки з місцевим акцентом.

Кредитні спілки дуже схожі на банки, але вони належать клієнтам , а не зовнішніх інвесторів. Продукти та послуги найчастіше практично однакові, і тарифи і збори часто краще в кредитних спілках (але не завжди).

Кредитні спілки також, як правило, менше, ніж великі банки, так що може бути простіше отримати кредит співробітник особисто розглянути вашу заявку на отримання кредиту. Персональний підхід підвищує ваші шанси на отримання затверджених, коли є порушення, які занадто складні для автоматизованих програм для вирішення.

Інтернет кредитори є відносно новими, але вони добре налагоджених в цій точці. Засоби для онлайн кредитів надходять з різних джерел. Особи з додатковими коштами можуть надавати гроші через рівне-рівному кредиторів і небанківські кредитори (наприклад , великі інвестиційні фонди) також надати фінансування кредитів. Ці кредитори часто конкурентоспроможні, і вони могли б схвалити кредит на основі різних критеріїв , ніж ті , які використовуються в більшості банків і кредитних спілок.

Іпотечні брокери варто дивитися на при покупці будинку. Брокер організовує кредити і може бути в змозі робити покупки серед численних конкурентів. Попросіть ваш агент по нерухомості для пропозицій.

Жорсткі гроші кредитори надають кошти для інвесторів та інших , які купують нерухомість – але хто не є типовими домовласниками.

Ці кредитори оцінювати і стверджувати кредити на основі вартості майна ви купуєте і ваш досвід, і вони менш стурбовані відносинами доходів і кредитних балів.

Уряд США фінансують деякі студентські кредити, і ті кредитні програми , можливо , не вимагають кредитних балів або доходів , щоб отримати схвалення. Приватні кредити також доступні від банків і інших, але ви повинні кваліфікуватися з приватними кредиторами.

Фінансові компанії надають кредити на все , від матраців до одягу і електроніки. Ці кредитори часто за магазин кредитних карт і пропозицій «немає інтересу».

Автодилери дозволяють купувати і брати в тому ж місці. Дилери зазвичай партнер з банками, кредитними спілками або іншими кредиторами. Деякі дилери, особливо ті , хто продає недорогі старі автомобілі, обробляти їх власне фінансування.

види кредитів

Ви можете позичити гроші для різних цілей. Деякі кредити призначені (і тільки) для певної мети, в той час як інші кредити можуть бути використані для просто ні про що.

Незабезпечені кредити пропонують велику гнучкість.

Вони називаються незабезпеченими, тому що немає коштів забезпечення кредиту: вам не потрібно позичок під заставу в якості гарантії для кредитора. Деякі з найбільш поширених незабезпечених кредитів (також відомі як персональні кредити) включають в себе:

  • Кредитні карти є одним з найбільш популярних видів незабезпечених кредитів. За допомогою кредитної картки рахунку, ви отримуєте кредитну лінію , що ви проводите проти, і ви можете погашати і брати повторно. Кредитні карти можуть бути дорогими (з високої процентної ставки і щорічних зборів), але короткострокові «жарт» пропозиції є спільними.
  • Підпис кредити особистих кредити, які гарантовані тільки ваш підпис: ви просто згодні погасити, і ви не пропонуєте який – або застави. Якщо ви не в змозі погасити заборгованість, всі кредитори можуть зробити , це пошкодити ваш кредит і принести судовий позов проти вас (що може в кінцевому підсумку призвести до гарнір вашої заробітної плати і брати гроші з банківських рахунків).
  • Консолідація позик призначені для об’єднання існуючих боргів, як правило , з метою зниження ваших витрат по позиках або ваші щомісячні платежі. Наприклад, якщо у вас є залишки на кілька кредитних карт, позики консолідації може звільнити вас від високих процентних ставок і спростити повернення.

Студентські кредити є типом незабезпеченого кредиту , який платить за витрати , пов’язані з освітою. Ці кредити , як правило , доступні тільки для осіб , включених до деяких освітніх програм, і вони можуть бути використані для навчання, збори, книги і матеріали, витрати на проживання, і багато іншого. Уряд США надають кредити для студентів з позичальниками зручних функціями, і приватні кредитори пропонують додаткові варіанти фінансування.

Авто кредити дозволяють робити невеликі щомісячні платежі на автомобілі, RVs, мотоциклів та інших транспортних засобів. Типові умови погашення п’ять років або менше. Але якщо ви припиніть робити необхідні платежі на авто кредиту, кредитори можуть повернути автомобіль.

Головні кредити призначені для великих сум , необхідних для покупки будинку. Стандартні кредити тривати від 15 до 30 років, в результаті відносно низьких щомісячних платежів. Головна кредити , як правило , забезпечені селезінці проти власності , ви запозичення для, і кредитори можуть звертати стягнення на це майно , якщо ви припиніть робити платежі. Варіації на тему стандартного кредиту покупки житла включають в себе:

  • Позика (друга іпотека): Зайняти від вартості будинку , що у вас вже є. Позичальники часто отримують готівку для поліпшення житлових умов , витрат на освіту, а також для інших цілей.
  • Кредитні програми уряду: Легше кваліфікації з меншим початковим внеском або більш низьких кредитних балів. Кредитори мають додаткову безпеку , так як кредити при підтримці уряду США. FHA кредити є одними з найпопулярніших домашніх кредитів доступні.
  • Будівельні кредити: платити за будівництво нового будинку, включаючи вартість землі, будівельні матеріали і підрядник.

Бізнес – кредити надають кошти для запуску і зростання бізнесу. Більшість кредиторів вимагають , щоб власники бізнесу особисто гарантувати кредити , якщо бізнес не має значних активів або довгу історію рентабельності. Адміністрація малого бізнесу США (SBA) також гарантує кредити стимулювати банки кредитувати.

Мікрокредит кредити надзвичайно малий бізнес. Для пісного одягу і дрібних підприємців, ці кредити можуть бути легше , щоб претендувати на – особливо , якщо ви не маєте кредит, дохід, і досвід , що основні кредитори шукають.

Як кредити роботи

Кредити можуть здатися простими: ви позичаєте гроші і сплатити його пізніше. Але ви повинні розуміти механіку кредитів для прийняття важливих рішень по позиках.

Інтерес є ціною , яку ви платите за запозичення грошей. Ви могли б платити додаткові збори, але більша частина вартості повинна бути процентні витрати на ваш залишок кредиту. Більш низькі процентні ставки краще , ніж високі ставки, а річна процентна ставка (APR) є одним з кращих способів , щоб зрозуміти ваші витрати по позиках.

Щомісячні платежі є найбільш видимою частиною кредиту – ви бачите їх залишити свій банківський рахунок щомісяця. Ваш щомісячний платіж буде залежати від суми , яку ви запозичили, процентна ставка, а також інших факторів.

  • Кредитні карти (і інші поновлювані кредити) мають мінімальний платіж , який розраховується на основі балансу вашого рахунку і вимог вашого кредитора. Але це ризиковано платити тільки мінімум , тому що будуть потрібні роки , щоб ліквідувати свій борг , і ви будете платити значні суми в вигляді відсотків.
  • Розстрочка кредити (більшість авто, будинки, і студентських кредитів) платять протягом довгого часу з фіксованою щомісячною оплатою. Ви можете розраховувати , що оплату , якщо ви знаєте , деякі подробиці про ваш кредит. Частина кожного щомісячного платежу йде на ваш залишок кредиту, а інша частина покриває витрати на виплату відсотків по кредиту. Згодом, все більше і більше кожного щомісячного платежу застосовується для вашого залишку кредиту.

Довжина кредиту (в місяцях або роках) визначає , скільки ви будете платити за кожен місяць і скільки загальний інтерес ви платите. Довгострокові кредити приходять з меншими платежами, але ви будете платити більше інтересу в протягом життя цього кредиту. Навіть якщо у вас є довгостроковий кредит, ви можете оплатити його в початку і заощадити на процентних витратах.

Авансовий платіж гроші , які ви платите авансом за те , що ви купуєте. Авансові платежі є стандартними з дому та авто покупки, і вони зменшують кількість грошей , вам потрібно брати. В результаті, авансовий платіж може зменшити суму відсотків ви будете платити і розмір щомісячного платежу.

Подивіться , як кредити працюють , дивлячись на цифри. Як тільки ви зрозумієте , як нараховані відсотки і платежі застосовуються до вашого кредиту, ви будете знати , що ви отримуєте в.

  • Подивіться, як амортизувати кредити платять протягом довгого часу (більшість авто, будинки, і студентські кредити)
  • Використовуйте таблицю для розрахунку платежів і витрат на отримання кредиту ви розглядаєте
  • Подивіться, як платежі і процентні платежі працювати з револьверними рахунками (кредитні карти)

Як отримати схваленим

При подачі заяви на отримання кредиту, кредитори будуть оцінювати кілька факторів. Щоб полегшити цей процес, оцінити ті ж деталі самостійно, перш ніж застосовувати – і вжити заходів щодо поліпшення нічого, що вимагає уваги.

Ваша кредитна розповідає історію своєї історії запозичення. Кредитори поглянути в своє минуле , щоб спробувати передбачити , буде чи не ви платите за нові кредити ви претендуєте. Для цього вони розглядають інформацію в ваших кредитних звітів, які ви можете побачити себе (безкоштовно). Комп’ютери можуть автоматизувати процес, створивши рахунок кредиту, який просто числова оцінка на основі інформації , що міститься в кредитних звітах. Високі показники кращі , ніж низькі оцінки, і хороший результат робить його більш імовірно , що ви будете отримати схвалення і отримати хорошу швидкість.

Якщо у вас поганою кредитною або ви ніколи не мали можливість створити кредитну історію, ви можете створити свій кредит за рахунок запозичення і погашення кредитів в строк.

Ви повинні дохід для погашення кредиту, тому кредитори завжди цікаві про ваші доходи. Більшість кредиторів розрахувати борг до доходів , щоб дізнатися , скільки з ваших щомісячних доходів йде на погашення боргу. Якщо велика частина вашого щомісячного доходу отримує з’їдено платежів по кредитах, вони менш схильні схвалити кредит. Загалом, краще тримати свої щомісячні зобов’язання по станом на 31 відсотків вашого доходу (або 43 відсотків , якщо включити житлові кредити).

Інші фактори також важливі. Наприклад:

  • Супутні можуть допомогти вам отримати схвалення. Для використання застави, то «заставу» то , що кредитор може взяти і продати , щоб задовольнити ваші невиплачені борги (якщо ви припиніть робити необхідні платежі). В результаті, кредитор має менший ризик і може бути в більшій мірі готові схвалити кредит.
  • Кредит співвідношення вартості Вашої застави є важливим. Якщо ви позичили 100 відсотків від вартості покупки, кредитори приймають вищі ризики – вони будуть змушені продавати товар за великі гроші , щоб отримати свої гроші назад. Якщо ви робите авансовий платіж в розмірі 20 і більше відсотків, кредит набагато безпечніше для кредиторів (почасти тому , що у вас є більше шкіри в грі).
  • Поручителя може поліпшити ваше додаток. Якщо у вас немає достатнього кредиту або доходу , щоб претендувати на свій власний, ви можете попросити кого – небудь подати заявку на отримання кредиту з вами. Ця людина (який повинен мати хороший кредит і достатній дохід , щоб допомогти) обіцяє погасити кредит , якщо ви не в змозі зробити це. Це величезний – і ризиковано – прихильність, так як позичальники і cosigners необхідно ретельно продумати , перш ніж рухатися вперед.

Витрати і ризики Кредити

Це легко зрозуміти перевага кредиту: Ви отримуєте гроші, і ви можете оплатити його пізніше. Більш того, ви отримаєте все, що ви хочете купити, наприклад, як будинок, автомобіль, або семестр в школі. Для того, щоб отримати повну картину, зберегти недоліки запозичень на увазі, як ви самі вирішуєте, скільки брати (або робить чи не кредит сенсу).

Оплата: Це, напевно , не дивно , що ви повинні будете погасити кредит, але це виклик , щоб зрозуміти , що повернення буде виглядати. Особливо , якщо платежі не почнуться в протягом декількох років (як з деякими студентськими кредитами), заманливо припустити , що Ви зрозумієте це , коли прийде час. Це ніколи не забава , щоб зробити платежі по кредиту, особливо коли вони займають більшу частину вашого щомісячного доходу. Навіть якщо ви займаєте мудро з доступними платежами, все може змінитися. Завдання вирізані або зміна сімейних витрат може залишити вас шкодуючи день ви отримали кредит.

Вартість: Коли ви погасити кредит, ви погасити всі , що ви запозичені – і ви доплачувати. Це додаткові витрати, як правило , відсотки, а також з деякими кредитів (наприклад , будинки і автокредити), ці витрати не так легко побачити. Інтерес може бути запечений в ваш щомісячний платіж невидимо, або це може бути позиція на ваш рахунок кредитної карти. У будь-якому випадку, інтерес підвищує вартість всього , що ви купити в кредит. Якщо підрахувати , як працюють ваші кредити ( як описано вище), ви будете точно з’ясувати , скільки питань інтересу.

Кредит: Ваші кредитні бали покладаються на історію запозичення, але не може бути занадто багато хорошої речі. Якщо ви використовуєте кредити консервативно, ви можете (і , ймовірно , буде) по- , як і раніше мають відмінні оцінки кредиту. Тим НЕ менше, якщо ви займаєте надто багато, ваш кредит буде в кінцевому рахунку постраждає. Крім того , ви збільшуєте ризик дефолту по кредитах, які дійсно тягнуть вниз свої результати.

Гнучкість: Гроші купують варіанти, а також отримання кредиту може відкрити двері для вас. У той же час, коли ви займаєте, ви застрягли в кредит , який повинен бути погашений. Ці платежі можуть підстерігати вас в ситуації , або спосіб життя , який ви хотіли б вийти з, але зміни не варіант , поки ви не погасити борг. Наприклад, якщо ви хочете , щоб перейти в нове місто або перестати працювати , так що ви можете присвятити час сім’ї або бізнесі, це легше , коли ви без боргів.