Можно ли использовать страхование жизни как Отставки инвестиций?

Home » Retirement » Можно ли использовать страхование жизни как Отставки инвестиций?

Можно ли использовать страхование жизни как Отставки инвестиций?

В какой-то момент в вашей жизни вы почти наверняка разбили идею страхования жизни как инвестиции.

Шаг будет звучать хорошо. Это будет звучать как вы получаете гарантированный доход, с практически без риска снижения, и что эти деньги будут доступны для всего, что вы хотите в любое время.

Ну, я здесь, чтобы сказать вам, что вещи не всегда то, что они, кажется, и что с несколькими редкими исключениями, вы должны избегать страхования жизни как инвестиции. Вот почему.

Во-первых, Быстрый Грунтовка по страхованию жизни

Перед тем, как во всех причин, почему страхование жизни не является хорошим вложением, давайте шаг назад и быстро взглянуть на два основных вида страхования жизни:

  1. Срок страхования жизни:  страхование жизни Срок является установленное количество покрытия , которое длится в течение определенного периода времени, часто от 10 до 30 лет. Это недорогое и нет инвестиционной составляющей к нему. Это чистая финансовая защита от ранней смерти.
  2. Постоянное страхование жизни:  Постоянное страхование жизни приходит в самых разных формах и размерах, но в основном она обеспечивает освещение , которое длится в течение всей жизни , и она имеет компонент экономии , который может быть использован как на инвестиционный счет. Вы также будете слышать его называют всю жизнь , универсальную жизньпеременную жизнь , и даже справедливости индексированных жизней . Это все различные виды постоянного страхования жизни.

Там целая дискуссия , которая будет иметься о сроке страхования жизни против постоянного страхования жизни от страховой точки зрения, но это тема другого поста. (Подсказка: Большинство людей никогда не понадобятся срок страхования жизни.)

Здесь мы сосредоточимся на компоненте сбережения постоянного страхования жизни, который часто скатная как фантастическая возможность для инвестиций.

Вот семь причин, почему страхование жизни почти никогда не хорошая инвестиция.

1. Гарантированный возврат не то, что кажется

Одно из самых больших преимуществ, указанных в целом страхования жизни является то, что вы получите гарантированный минимальный доход, который часто называют около 4% в год.

Это звучит удивительно, правда? Это гораздо больше, чем вы получите от какого-либо сберегательного счета в эти дни, и это только минимальный возврат. Существует, конечно, возможность для того, чтобы быть лучше.

Проблема заключается в том, что вы на самом деле не получают 4% прибыли, независимо от того, что они говорят. Целая жизнь Проекция я рассмотрел недавно один, что «гарантировано» 4% прибыли, фактически показал 0,30% прибыли, когда я побежал номера. Это намного меньше, чем то, что вы получите от простого онлайн сберегательного счета, даже в этой среде с низкими уровнем процентных ставок.

Я честно не знаю , почему они позволили гарантировать возвращение , что вы на самом деле не получить, но я предполагаю , что возвращение IS 4% … прежде чем все виды сборов учитываются в уравнении.

Независимо от того, что, хотя, вы не получаете в любом месте рядом с возвращением они обещающими.

2. Вы будете быть отрицательным для While

Чуть выше я сказал , что гарантированный доход от этой политики оказались только 0,30%. Ну, это было только тогда , когда страхователь ждал 30 лет , прежде чем принимать какие – либо деньги. Возвращение было гораздо меньше, а часто отрицательны, за все годы до этого.

Смотрите, когда вы платите в целом полис страхования жизни, большая часть ваших первоначальных взносов идут на сборы. Там же стоимость самой страховки, других административных расходов, и, конечно, большая комиссия, которая должна быть выплачена агенту, который продает вам политику.

Что это означает, что она занимает много времени, часто 10 или более лет, только чтобы  сломать даже на инвестиции. До этого, ваш гарантированный доход является отрицательным. И даже после этого, она занимает много времени , прежде чем возвращение начинает приближаться что – то разумное.

Вам нравится идея инвестировать в то, что, скорее всего, чтобы получить отрицательную отдачу в течение следующего десятилетия или больше?

3. Это дорого

Страхование жизни в целом стоит дорого в двух крупных способами:

  1. Премии являются гораздо выше, чем срок страхования жизни на ту же сумму покрытия. Это часто целых 10 раз дороже.
  2. Есть много текущих платежей, большинство из которых являются скрытыми и не указано.

Помните, что стоимость является лучшим предсказателем будущих инвестиционных доходов. Ниже стоимость, тем выше вероятность того, что из-производительности.

Как правило, все страхование жизни является одним из самых дорогих инвестиций там.

4. Налоговые сбережения завышены

Одним из заявленных преимуществ всего страхования жизни является то, что это еще один налог благополучных счетов. И это верно до такой степени:

  1. Ваш инвестиционный счет растет налог.
  2. Вы можете «снять» деньги от налогов.

Оба эти имеют некоторые большие уловы, хотя.

Во-первых, в то время как ваши деньги не растут облагаемый налогом, ваши взносы не облагаются налогом. В этом смысле, это вроде как Невычитаемый ИР, без всех преимуществ либо Roth IRA или традиционных ИР.

Во- вторых, требование безналоговых снятия невероятно заблуждение. То , что вы на самом деле делаете , когда вы снимать деньги с вашего полиса страхования жизни является кредитованием денег для себя. Вы берете кредит, и кредит аккумулирует интерес для до тех пор , пока вы не оплатить его обратно в политику.

Так нет, вы не облагаются налогом на эти изъятия, но …

  1. Вы платите проценты, которые по сути заменяющие налоговую стоимость (хотя это может быть более или менее).
  2. В некоторых случаях вы можете снять слишком много денег, и в этом случае вам придется положить деньги обратно в политику (возможно, не часть вашего пенсионного бюджета) или позволить политике истечь.

Такого рода осложнения приходят все время с политикой, как это, и редко объяснены фронт.

5. Это недиверсифицированное

Диверсификация является ключевой характеристикой хорошей инвестиционной стратегии. По сути, речь идет о распространении своих денег в течение нескольких различных инвестиций, так что вы получаете выгоду от каждого без какой-либо одной конкретной части вашего инвестиционного портфеля будучи в состоянии потопить вас.

Страхование жизни в целом по своей сути недиферсифицированности. Вы инвестировать значительную сумму денег, с одной компанией, опираясь как на их инвестиционном мастерстве и их доброй воле, чтобы произвести возврат для вас.

Они должны быть хорошими достаточно активными инвестиционными менеджерами опережения рынка (маловероятно). И они должны решить , кредитовать достаточно тех возвращается к вам, после учета всех затрат и управления инвестициями и  управления их страховых обязательствами.

Это много яйца в одной корзине.

6. Гибкость Недостатками

Экономия денег на постоянной основе является наиболее важной частью инвестиционного успеха. Так что в идеале вы сможете настроить ваши ежемесячные сбережения и продолжать их до бесконечности, или даже увеличить их в течение долгого времени.

Но жизнь бывает, и гибкость является полезной, когда он делает.

Допустим, что вы потеряете работу. Или, может быть, вы хотите, чтобы вернуться в школу. Или, возможно, вы получите наследство, которое означает, что вы больше не придется сэкономить.

Если вы вклад в то, как 401 (к) или ИРА, вы можете просто приостановить или уменьшить ваши регулярные взносы, чтобы освободить денежные потоки. В то же время, деньги, которые вы уже сохранили будет продолжать расти, и вы можете превратить ваш вклад обратно в любое время.

У вас нет такой гибкости при страховании жизни. Если вы не продолжать платить свои взносы, сбережения вы накопили будут использованы для оплаты их для вас. И когда деньги закончатся, ваша политика будет недействительной.

Это означает, что любые изменения в финансовых обстоятельствах могут означать, что вы потеряете все прогресс вы сделали с целым полисом страхования жизни. Там не много гибкости там толочь воду в ступе, пока все не наладится.

7. У вас есть лучшие варианты!

Если вы спросите только о каком-либо финансовом планировщике, который не имеет долей в продаже всего страхования жизни, они почти всегда будут рекомендовать максить все другие пенсионные счета налоговых благополучными, прежде чем даже с учетом страхование жизни как инвестиции, просто потому, что они предлагают лучший налог брейки, больше контроля над инвестициями, и часто более низкие сборы.

Это означает, что максить ваши 401 (к), IRAs, сберегательные счета здравоохранения, а также самозанятые пенсионные счета в первую очередь. И даже после того, что, принимая во внимание такие вещи, как 529 плана или даже обычный старый налогооблагаемого инвестиционного счета.

Если вы еще не в полной мере использовать эти другие пенсионные счета, используя страхование жизни как инвестиции должны быть последней вещью на уме.

Когда ли Постоянное страхование жизни имеет смысл?

Для большинства людей, страхование жизни никогда не будет иметь смысл в качестве инвестиций. Но это не значит, что постоянное страхование жизни бесполезно.

Вот несколько ситуаций, в которых может иметь смысл:

  1. У вас есть ребенок с особыми потребностями и хотите, чтобы убедиться, что он или она всегда будет иметь достаточно финансовых ресурсов, независимо от того, что.
  2. У вас есть миллионы долларов потенциально плательщиком налога на имущество и вы хотите использовать страхование жизни как способ сохранить деньги, когда он перешел к своей семье.
  3. Вы уже максить ВСЕ другие счета налоговых благополучным, вы хотите сохранить больше для выхода на пенсию, и ваш доход достаточно высок, что налоговые льготы, предоставляемые страхования жизни являются привлекательными.

Во всех трех из этих случаев вы хотели бы работать со специалистом, который мог бы разработать политику, чтобы удовлетворить ваши конкретные потребности, минимизировать сборы, и максимизировать сумму денег, которая остается в кармане. Вся политика страхования жизни большинство агентов предлагают не будут соответствовать этим критериям.

«Слишком хорошо, чтобы быть правдой» обычно

Все страхование жизни шаг звучит хорошо. Гарантированный возврат, облагаемый налог рост, безналоговое снятие денег, и деньги для какой-либо необходимости в любое время.

Кто не говорит нет, что?

Конечно, когда что-то звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это обычно бывает, и это не является исключением. Страхование жизни, как правило, не является хорошей инвестицией, и в большинстве случаев вы будете лучше избегать его.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.