Трябва ли да изплати ипотеката си, преди да се пенсионира?

Home » Real Estate » Трябва ли да изплати ипотеката си, преди да се пенсионира?

Трябва ли да изплати ипотеката си, преди да се пенсионира?

Той е идеален за да изплати ипотеката преди да се оттегли, но понякога това не е възможно. Имате алтернативи.

Повечето хора биха били по-добре да не се налага ипотеки в пенсиониране. Сравнително малко ще получи всеки данък, да се възползват от този дълг, както и плащанията, може да получите по-трудно да се управлява с фиксирани доходи.

Но пенсионира ипотека , преди да се пенсионират не винаги е възможно. Финансови проектанти препоръчват създаване на План Б за да се гарантира, че не внесено къща богата и пари в брой бедни.

Защо ипотека без пенсиониране обикновено е най-добрият

Ипотечен интерес е технически приспадат от данъците, но данъкоплатците трябва да изброявам подробно, за да получите почивка – и по-малко воля, сега, че Конгресът е почти се е удвоило стандартната приспадането. Съвместен комитет на Конгреса на облагане оценява 13,8 милиона домакинства ще се възползват от приспадането на лихви по ипотеки през тази година, в сравнение с повече от 32 милиона през миналата година.

Дори преди данъчна реформа, хората в предпенсионна възраст често получиха по-малко полза от ипотеките си с течение на времето като плащания, преминали от е най-вече интерес да бъдем най-вече главницата.

За да се покрият плащанията по ипотеките, пенсионери често трябва да се оттегли повече от своите пенсионни фондове, отколкото те биха ако ипотеката се увенчаха с успех. Тези тегления, обикновено се задействат повече данъци, като същевременно намали басейна на парите, които пенсионерите са принудени да живеят на.

Ето защо много финансови плановици препоръчват на клиентите си да плащат ипотеки надолу, докато все още се работи, така че те са без дългове , когато се пенсионират.

Все по-често, обаче, хората се пенсионират поради пари за домовете си. Тридесет и пет процента от домакинствата, оглавявани от хора на възраст между 65 до 74 имат ипотека, според проучване на потребителските финанси на Федералния резерв. Така правят 23% от тези 75 и повече години. През 1989 г., пропорциите са 21 процента и 6%, съответно.

Но бързам да изплати тези ипотеки, не може да е добра идея, един от двамата.

Не се опитвайте да по-бедни

Някои хора имат достатъчно пари в спестявания, инвестиции или пенсионни фондове, за да изплати заемите си. Но много от тях ще трябва да вземе значителна парче на тези активи, които могат да ги оставят с достатъчно средства за спешни случаи или бъдещи разходи за живот.

“Въпреки че със сигурност са психологически ползи, свързани с ипотечното е свободен, финансово, тя е една от последните места бих насочват клиент да изплати по-рано,” казва сертифициран финансов плановик Майкъл Чиконе на среща на високо равнище, Ню Джърси.

Такива големи тегления също да набута хората в много по-високи данъчни скоби и предизвика огромен данъчни сметки. Когато клиентът е достатъчно богат, за да плати на ипотечен кредит и иска да го направи, КФП Крис Чен от Waltham, Масачузетс, все още препоръчва разпространение плащанията по време на време, за да се запази данъците надолу.

Често, обаче, хората в най-добра позиция, за да изплати ипотеки могат да решат да не го прави, защото те могат да получат по-добра възвръщаемост на парите си на друго място, казват проектантите. Също така, те са често тези, достатъчно заможни, за да имат големи ипотеки, които все още отговарят на условията за приспадане на данъци.

“Ипотеки много пъти са евтини лихвите, подлежащи на приспадане и по този начин не може да се струва изплащане ако портфолиото си след данъци може да го изпревари,” казва КФП Скот А. епископ на Хюстън.

Когато един финал не е възможно, да се намали на ипотека

За много хора в пенсионна възраст, изплащане на къщата просто не е възможно.

“В най-добрия случай” самозалъгване “сценарий е, че те ще имат паричен късмет чрез подобни, които могат да бъдат използвани, за да изплати дълга наследство или”, казва Ребека КФП Л. Кенеди на Денвър.

В скъпи Лос Анджелис, КФП David Rae предлага ипотечни обременени клиенти рефинансират, преди те да се пенсионират до по-ниски плащанията си. ( Рефинансиране като цяло е по-лесно, отколкото преди пенсиониране след това.)

“Рефинансиране може да се разпространява оставащия ипотечен баланс над 30 години, значително намаляване на частта от бюджета си изяжда”, казва Рей, чийто офис се намира в Западен Холивуд.

Тези, които имат значителен капитал изградена в домовете си биха могли да помислят обратната ипотека , казват проектантите. Тези заеми могат да бъдат използвани за изплащане на съществуващата ипотека, но не се изискват никакви плащания и обратната ипотека не трябва да бъде изплатена до собственик продава, се движи, или умира.

Друго решение: съкращения да се премахнат или поне да се намали ипотечните заеми. КФП Кристин С. Съливан, също от Денвър, насърчава своите клиенти да се разгледа тази възможност.

“Не се заблуждавай, че си отглеждат децата ще се върне на посещение през цялото време”, казва Съливан. “Разбира се, не държи достатъчно пространство и комфорт, за да се върнете обратно с вас!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.