האם אתה לתעדף השקעה או לשלם את החוב?

Home » Finance » האם אתה לתעדף השקעה או לשלם את החוב?

האם אתה לתעדף השקעה או לשלם את החוב?

שאלה אחת שעולה שוב ושוב היא האם זה יותר חשוב לתעדף השקעה או לשלם את החוב. ברור שניהם חשובים, אבל כאשר הכסף הוא מוגבל איך אתה מחליט בין שתיים?

למרות שאין תשובה אחת שמתאימה לכולם, הנה סדר הפעולות שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור המצב האישי שלך.

1. שים את המינימום על כל החוב

בהתחשב בכך היסטורית התשלום הוא הגורם הגדול ביותר בקביעת ניקוד האשראי שלך, וזה משפיע על ניקוד אשראי שלך כל כך הרבה תחומים של החיים הפיננסיים שלך, מה שהופך לפחות התשלומים המינימאליים על כל החובות שלך על הזמן הוא בעדיפות הראשונה.

דבר יסייע לך לבנות היסטוריית אשראי חיובית, ויותר חשוב זה ימנע ממך שלא לצורך פגיעת האשראי שלך ולהפוך את שארית חייך יותר קשה.

2. יצירת תוכנית בת קיימא

בעוד הפיתוי הוא לצלול ממש ולהתחיל לשים את הכסף שלך לעבוד, זה בדרך כלל רעיון טוב לקחת צעד אחורה לוודא שיש לך אחיזה טובה על התקציב שלך.

עכשיו, המטרה כאן היא לא micromanage כספינו או לשפוט הרגלי ההוצאות שלך. המטרה היא פשוט לשים מערכת במקום המאפשר לך לבצע התקדמות עקבית ללא זזה לאחור לתוך חוב.

יש המון כלים שיכולים לעזור לך עם זה. מנטה אישית קפיטל לעשות את זה קל לעקוב אחר ההוצאות שלך, בעוד אתה צריך תקציב עוזר לך לשים תכנית מקיפה יותר פרואקטיבית במקום.

אתה יכול גם ליצור את הגיליון משלך, או פשוט להגדיר העברות אוטומטיות לחשבונות החיסכון שלך והלוואות ולהגביל את עצמך מבלה רק מה שנשאר.

עם זאת אתה עושה את זה, מקבל להתמודד על כמה כסף מגיע, לאן זה הולך, וכמה אתה צריך זמין מציאותי לשים לקראת השקעות או החובות שלך יעזור לך ליצור תכנית בר קיימא אתה יכול בעצם לדבוק.

3. בניית קרן חירום קטנה

לא משנה כמה חוב יש לך ומה את שיעורי הריבית, זה רעיון טוב לבנות קרן חירום קטנה לפני שאתם מתחילים לבצע תשלומים מיותרים.

הסיבה חוזרת וקיים. הוצאות בלתי צפויות תעלינה אם אתה רוצה אותם או לא, ויש להם קצת מזומנים על יד תאפשר לך לטפל בם, בלי להפריע את התכנית שלך מבלי להזדקק חזרה חוב.

הסכום הנכון המדויק תלוי במספר גורמים, אך קרן חירום 1000 $ בדרך כלל יהיה מספיק כדי להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות ביותר.

4. מקס החוצה התאמה מעסיק 401 (k) שלך

אם המעסיק שלכם מציע התאמה 401 (k), זה בדרך כלל רעיון טוב מקסימום כי לפני לשים כסף לקראת החוב שלך.

זה פשוט עניין של החזר על השקעה. כל דולר נוסף תשים כלפי החוב שלך מרוויח תשואה השווה לשיעור הריבית על החוב. לדוגמה, 1 $ מקדמה כרטיס אשראי עם ריבית 15% מזכה אתכם תשואה 15%.

על פי רוב, התאמת 401 (k) שלך תייצג 50% עד 100% החזר על השקעה, שהוא גבוה יותר מאשר כמעט כל סוג של חוב שאתה יכול להיות. זה פשוט טוב יותר לחזור.

כמובן, תמיד יש יוצאים מן הכלל. המשחק המעסיק שלך עשוי להיות כפוף הבשלה, אשר יכול להפחית מערכו. ייתכן גם שיקבל התאמה קטנה, ובמקרה זה אפשרי כי תשלום חובות מסוימים יספוק תשואה עודפת.

אבל ברוב המקרים, ממצה את 401 (k) משחק יספק תשואה טובה יותר מאשר ביצוע תשלומי חוב נוספים.

5. לשלם את החוב בריבית גבוהה

בשלב זה, השאלה של השקעה או לשלם את החוב ברובו מסתכם בשני משתנים:

  1. התשואה הצפויה על השקעה
  2. הסבירות של מקבל כי בתמורה

זה סביר לצפות פורטפוליו מאוזן לייצר תשואות לטווח ארוך בטווח של 6% עד 7%, אבל זה לא מובטח. זה יכול להיות גבוה או שזה יכול להיות נמוך יותר, בכל מקרה את המסע יהיה מלא עליות ומורדות.

מנגד, התשואה שמקבלת לשלם את החוב היא בטוחה לחלוטין. לשים כסף לקראת הלוואה עם ריבית 10% מזכה אתכם בדיוק תשואה 10%.

זה בוודאות עושה את זה לניצחון קליל כדי לשלם את החוב בריבית גבוהה לפני תורם כסף לקראת חשבונות ההשקעה שלך. אם אתה יכול לקבל תשואה מובטחת זה גדול או שווה ל צפוי, אבל לא מובטח, תשואה ארוך טווח של תיק ההשקעות שלך, זה ממש לא brainer.

מתמטיקה 6. לעומת רגש

זה מקום שבו דברים מתחילים להיות מעניינים. כי ברגע שטיפלת השלבים לעיל, אין הצעד הבא ברור.

מצד אחד, עדיפות השקעה מעל לשלם את החוב בריבית נמוכה צפויה להוביל תשואות טובות יותר. מחקרים מראים כי תיק שווה בשווה בין מניות ארה”ב אג”ח ארה”ב מעולם לא חזר פחות מ 2.4% על פני תקופה של 10 שנים, אשר טוען כי אתה כמעט בוודאות עדיף להשקיע מעל לשים כסף לקראת חובות עם ריבית של 2.4% או נמוך.

מצד השני, מחקר מראה גם כי נושאת חוב “מפעילה השפעה שלילית עצומה על אושר” וכי משתלם זה יכול לספק הקלה רגשית משמעותית. כלומר, בנוסף חוסך לך כסף, להיפטר החוב שלך יכול אולי לעשות אותך מאושרת ממה שיש יותר כסף המושקע.

הייתי מסתכל על זה ככה:

  • ככל ששיעור הריבית על החוב לך, יותר הייתי נוטה למקסם את ההשקעות שלך פשוט מכיוון שדבר צפוי לגרום לך יותר כסף.
  • כאשר שיעורי הריבית שלך נמצאים באמצע-of-the-כביש – אומרים 4% עד 5% – לשקול איזון. לשים חצי מהכסף שלך כלפי השקעות וחצי לכיוון חוב יעזור לך להתקדם בשני הכיוונים.
  • אם בעל חוב הוא הדגיש אותך או מה שמקשה לישון בלילה, אל תפחדו לתעדף משתלם זה גם אם המספרים טוענים עבור השקעה. זה עשוי להיות אחד מאותם מצבים נדירים בהם כסף באמת יכול לקנות אושר.

7. כדור שלג חוב תשלומים לתוך ההשקעות שלך

זוהי נקודת מפתח כי לעתים קרובות מקבל התעלמו.

אם אתה באמת רוצה להשיג את המרב מכל הכסף הזה אתה מכניס לעבודה, אתה צריך כדור שלג תשלומי החוב שלך לתוך ההשקעות שלך פעם החוב הוא השתלם. כלומר, אם אתה מכניס 200 $ לחודש כלפי החוב שלך, פעם חוב זה נעלם אתה צריך להתחיל לשים כי 200 $ לכיוון ההשקעות שלך.

הסיבה לכך היא שבעוד לשלם את החוב יכול לספק טוב יותר, או לפחות דומה, לחזור להשקיע, זה רק עושה זאת על חיי ההלוואה. השקעות, ומצד שני, בדרך כלל מספק עשורים של הרכבה מחזירה כי תוכל להחמיץ אם אתה מפסיק תורם בהקדם החוב שלך נעלם.

כמובן, מיקסום התשואה ארוך הטווח שלך לא צריך להיות השיקול היחיד שלך. או שבעצם גם השיקול הראשון שלך. המטרה העיקרית של כל תוכנית כלכלית טובה היא פשוט לעזור לך לבנות חיים שעושה אותך מאושר, וכי לעתים קרובות יוביל לכיוון לבזבז כסף על דברים שאינם מספקים שום החזר.

אבל מנקודת מבט פיננסית גרידא, כדור שלג אלה תשלומי החוב לתוך ההשקעות שלך היא הדרך הטובה ביותר כדי לגדול השווי נטו שלך.

מצא המאזן שלך

בעוד ההחלטות הראשונות כאן הן די פשוטות, השאלה של השקעה לעומת לשלם את החוב במהירות הופכת עכורה. ללא תשובה ודאית, אתה עלול להרגיש חרדה לגבי מה שהופך את הבחירה הלא נכונה ולהימנע עושה משהו בכלל.

אם ככה אתה מרגיש, כדאי לזכור כי הן בחירות נהדרות וכי התקדמות כלשהי היא התקדמות טובה. אם אתה בצעת את הפעולות לעיל כדי למפות את נתיב סביר קדימה ולהתמקד התקדמות עקבית, תוכל לצאת קדימה לא משנה מה.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.