האם הלוואה להגנת ביטוח שווה את העלות?

Home » Credit and Debt » האם הלוואה להגנת ביטוח שווה את העלות?

האם הלוואה להגנת ביטוח שווה את העלות?

ביטוח הגנה הלוואה נועד להתערב לכסות את תשלומי ההלוואה החודשיים ולהגן עליך מפני מחדל במקרה של דבר מהעבודה הפסד מתישה מחלה ואפילו מוות. זה נראה כמו רעיון טוב כדי להירשם זה כאשר אתה לקחת הלוואה, בין אם זה משכנתא עבור בית חדש או הלוואה אישית לאחד יתרות בכרטיסי אשראי, לא?

אמנם יש יתרונות לסוג זה של הגנה, יש גם רשימה ארוכה של סיבות לחשוב היטב לפני החתימה על הקו המקווקו, לרבות העובדה כי יש אפשרויות טובות יותר בחוץ כי יגן עליך ועל המשפחה שלך באופן ישיר יותר ביסודיות במקרה של הבלתי צפוי.

סוגי פוליסות ביטוח ההלוואה הזמינים

כמו נציבות הסחר הפדרלית (FTC) מסביר , ישנם מספר סוגים של ביטוח הלוואה (המכונה גם ביטוח אשראי) זמין לצרכנים. האפשרויות כוללות ביטוח החיים אשראי; ביטוח נכות האשראי; ביטוח אבטלה רצונית ולבסוף ביטוח רכוש אשראי.

אף אחד מכל אלה צריכים להתבלבל עם ביטוח משכנתא פרטי, הידוע גם בשם PMI, שהוא בדרך כלל דרישה של רוכשי דירות אשר לשים פחות מ 20% על רכישה הביתה.

הקטנת תנאי

בין החסרונות של הלוואה או ביטוח אשראי הוא הערך היורד של המדיניות, אומר קתלין דגים, מתכנן פיננסי מוסמכת נשיא הדגים Associates.

מה זה אומר בדיוק?

במובן הפשוט ביותר, זה אומר שאתה תמיד תשלם אותו הסכום עבור הפרמיה החודשית שלך למרות שסכום הפנים או ההטבה שמציע המדיניות פוחתת עם כל תשלום עוקב, הסביר דגים. היא מרמזת כי מדיניות לטווח רמה, אשר משלמות את מלוא ערך הפנים של מדיניות החיים של תקופת הפוליסה, היא בדרך כלל אפשרות טובה יותר.

Zhaneta Gechev של One Stop חי ביטוח מציע ביקורת דומה של ביטוח הלוואה ואומר שהיא מתלהבת לחנך צרכנים לגבי החסרונות של מדיניות כזו.

“לדוגמה, שתתחיל עם מדיניות 200,000 $ ואתה תמיד משלם אותו הפרמיה. עם זאת, במספרי X שנים, המדיניות שלך יכולה להיות חצי שווה ממה שאתה החלת את,” אמר Gechev. “למה לשלם מחיר זהה עבור כיסוי נמוך?”

מוטב מדיניות

זאת הבחנה חשובה נוספת כדי להבין על ביטוח הלוואה היא מי מרוויח מהמדיניות. התשובה היא שהבנק או המלווה, לא לך, ולא בני המשפחה שלך.

במילים אחרות, עם פוליסת ביטוח חיים רגיל, למשל, אתה מקבל לבחור את המוטבים. “אתה מקבל שם המוטב אשר בתורו יכול לשלם את ההלוואה ולשמור את ההבדל”, אמר פיש.

אבל עם ביטוח הלוואה, הבנק או המלווה הוא המוטב הבלעדי. כדי להבהיר את הנקודה הזו ברורה יותר, אם אתה עובר הלאה לפני המשכנתא שלך היא השתלמה, למשל, ביטוח משכנתא ישלם את היתרה המגיעה על הבית. זהו זה.

“אבל זה לא יכול להיות מה שהמשפחה שלך צריכה באותו רגע מסוים,” הסביר Gechev. “בן הזוג שלך או הורים או ילדים יצטרכו כסף כדי לשלם עבור ההלוויה שלך. וכמו שכולנו יודעים, הם לא זולים.”

לשרוד מבני המשפחה יכולים גם צריך לשלם חשבונות רפואיים והוצאות אחרות.

“מבחינתי, כצרכן, אני רוצה לשמור על שליטה על ההחלטה לגבי איך הכסף מושקע,” המשיך Gechev. ועל ידי בחירה של ביטוח הלוואה ולא מדיניות נכות או ביטוח חיים מסורתית, אתה מאבד שליטה שבגלל המוטב הוא מוסד ההלוואות.

חיתום פוסט-תביעה

במשך כל הכסף שאתה משלם לקופת ביטוח הלוואה, אין כל ערובה לכך שזה בעצם יכסה אותך בעת צורך, אומרת אנג’לה ברדפורד, של הקבוצה הפיננסית עולמית.

“החברות להחליט בזמן התביעה אם האדם היה ביטוחי. הם לא תמיד לשלם,” היא אמרה. “רוב מוגדרים בדרך זו. בזמנו של משהו שקורה הוא כאשר החברה מחליטה אם הם הולכים לשלם את ההלוואה או משכנתא … אם הלקוח היה בעיות בריאותיות בעבר, החברות לברוח מבלי לשלם את.”

כדי לסייע במניעת מכשול זה, לפני שנרשם מדיניות לשאול על נהלי החיתום של החברה, במיוחד אם מדיניות היא בחיתום כאשר הגישו בקשה או כאשר תביעות שהוגשו, אמר שרה ג’יין בל, יועץ פיננסי עם סאן הפיננסי לחיים.

“לעיתים קרובות זה ובמימון לאחר תביעה, כך שאם היה לך בעיה רפואית לא נמסר על יישום, והתביעה יכולה להיות הכחיש גם לאחר שהלקוח שילם פרמיות יחד,” אמר בל.

ייתכן שכבר יש לך את הכיסוי שאתה צריך

צרכנים רבים אינם מבינים כי כבר יש להם את הכיסוי הדרוש כדי לשלם משכנתא או הלוואה כמה אחרת במקרה של מצב חירום.

כיסוי זה מגיע בצורה של מדיניות אחרת (חושב: ביטוח חיים, ביטוח נכות) ולעתים קרובות, מדיניות אחרת אלה יש יתרון נוסף של לא לדרוש את הכספים ישמשו אך ורק כדי לשלם את ההלוואה, כפי שכבר דנו.

“כאשר קניות עבור ביטוח הגנה הלוואה, הראשון לסקור ביטוח החיים הנוכחי שלך, ביטוח נכות, ופריטים אחרים כדי לראות אם אתה באמת צריך כיסוי נוסף עבור ההלוואה,” מרמז קתרין Casna, מומחה ביטוח עם TermLife2Go.com.

מרבית המעסיקים, למשל, להציע לעובדים את האפשרות להירשם נכות וביטוח אבטלה לטווח קצר במהלך התהליך בהצטרפות, ועשויים להציע פוליסות נכות לטווח ארוכות וכן, אמר Casna.

לכל הפחות, חפשו ביטוח הלוואה

אם אתה עדיין להחליט כי מדיניות הגנת הלוואה היא הגישה הטובה ביותר עבורך, חשוב לעשות קניות ברחבי, זיהוי המחיר הטוב ביותר ואת הכיסוי המתאים למצבך.

תוכניות ביטוח הגנת הלוואה רבות לעלות בסביבות 0.2% ל 0.3% של ההלוואה או המשכנתא, אמר ג’ארד וייץ, מנכ”ל ומייסד מקור הון ארצות.

“המחיר ישתנה בהתאם משך התכנית, הגודל, ואת רמת הכיסוי,” סביר וייץ.

כמו כן, כחלק מתהליך המחקר שלך, לוודא שאתה מקבל את הסוג הנכון של מדיניות, אמר Casna.

“ביטוח חיים אשראי משלם רק אם אתה מת. נכות אשראי משלמות רק אם אתה לא יכול לעבוד בגלל נכות, בעוד ביטוח אבטלה רצונית משלם אם אתה מאבד את העבודה שלך מסיבה כלשהי זה לא אשמתך,” הסביר Casna.

סקור את המדיניות שלך בקפידה כדי להבטיח שהוא יכסה את החששות שלכם. כמה פוליסות אובדן כושר אשראי, למשל, לא תשלמנה החוצה אם אתה עובד במשרה חלקית, הם עצמאים, או עבודת אי-יכולתך בשל מצב בריאותי קיים מראש.

“קראו את האותיות הקטנות לפני שנרשם, אתה צריך להיות מודע למה המדיניות בפועל מכסה ובאילו בטענה שאתה מסוגל להגיש תביעה,” אמר וייץ.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.