כדאי להשתמש הלוואה אישית כדי לשלם את החוב כרטיס אשראי?

Home » Credit and Debt » כדאי להשתמש הלוואה אישית כדי לשלם את החוב כרטיס אשראי?

כדאי להשתמש הלוואה אישית כדי לשלם את החוב כרטיס אשראי?

Drowning מתחת לערמה של חוב כרטיס אשראי יקר? אין לך את הכסף כדי לכתוב צ’ק גדול כדי לשלם את זה? האם הקלפים ממוקסס-אאוט הרגו האצבע המשולשת שלך ועשרות אשראי VantageScore? אם כן, אתה בהחלט לא לבד. ארצי, חוב כרטיס אשראי כולל טפס אל מעל 1 טריליון $ בשנה שעברה, על פי דו”ח נילסון .

זה לא סוד כי חוב כרטיס אשראי מוגזם לעתים קרובות מבשר בעיות כלכליות חמורות. למעשה, אם אתה כרגע חייב יותר על כרטיסי האשראי שלך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את החודש, אז אתה כבר בצרות מבזבזים את הכסף שלך. כדי להוסיף חטא על פשע, כי חוב כרטיס האשראי מצטיין, היא כואבת את הארנק יכול להיות גם פוגע ציוני האשראי שלך.

למה כרטיס אשראי החוב Hurts עשרות אשראי

צרכנים רבים מוצאים את זה מפתיע כי גם “על האמת” יכולים לפגוע ציוני אשראי בחשבונות כרטיסי אשראי. האמת היא שזה לוקח הרבה יותר היסטורית תשלום טובה להרוויח ניקוד אשראי גדול. היסטורית תשלום מתבצעת רק חתיכה אחת מהפאזל הרבה יותר הגדולה. חוב כרטיס אשראי מצטיין יכול להיות השפעה שלילית ניקוד אשראי גם אם אתם עושים כל תשלומים חודשיים על ידי תאריך היעד.

מודלים לדירוג אשראי כמו אצבע משולשת ואת VantageScore נועדו להשוות כמה חוב כרטיס אשראי שאתה חייב (יתרה) עם כמה אתה זכאי להוציא (גבולות). הקשר הזה בין יתרות ההגבלות על כרטיס אשראי שלך נקרא יחס החוב-הגבול שלך או יחס הניצול המסתובב שלך.

אתה יכול לחשב יחס הניצול המסתובב שלך על חשבון כרטיס אשראי על ידי חלוקת היתרה על ידי מסגרת האשראי ואת הכפלת מספר זה ב 100. לדוגמה, אם יש לך חשבון כרטיס אשראי עם מסגרת 5000 $ ומאזנים 2500 $, אז שלך המסתובבת ניצול היחס הוא 50% (2500 ÷ 5000 = 0.5 X 100 = 50%). שלם יתרה כי עד 1000 $, ואת יחס ניצול מסתובבת החדש שלך יהיה 20% (1000 ÷ 5000 = 0.2 X 100 = 20%). ככל אחוז זה, ציונים נמוכים האשראי שלך … זה כל כך פשוט.

פתרון ההלוואה האישי

באופן טבעי, אם אתה יכול להרשות לעצמך לכתוב מחאה גדולה וקנה את כל או נתח גדול של חוב כרטיס אשראי שלך, אז אתה כנראה צריך לעשות זאת. ואולם אם משלם את החוב כרטיס האשראי שלך בבת אחת הוא בלתי אפשרי, יש עדיין כמה דרכים חכמות אחרות לטפל בחוב כרטיס האשראי שלך. לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך עם הלוואה אישית היא פתרון אחד כזה. הנה שתי סיבות גדולות מדוע:

1. זה יכול להיות חוב זול.

שיעורי ריבית על כרטיסי אשראי הם בדרך כלל בין השיעורים הגבוהים ביותר אי פעם ישלמו. אין זה יוצא דופן עבור כרטיס אשראי כלל שימוש (אמריקן אקספרס, Discover, מסטרקארד, ויזה) כי ריבית תעלה מעל 15%, אפילו עבור אנשים עם אשראי טוב. שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי בחנות קמעונאית הם כמעט תמיד גם לתוך שנות ה -20.

לשם השוואה, שיעורי ריבית הלוואה אישית הם בדרך כלל הרבה פחות יקר, במיוחד אם יש לך אשראי הגון. (למותר לציין כי הלוואה אישית בריבית גבוהה – הם גם יכולים לטפס בעבר 20% למועמדים עם אשראי בינוני -. לא יהיו מועילים מאוד)

2. זה כמעט מובטח ציוני האשראי שלך ישתפרו.

הלוואות אישיות הן הלוואות בתשלומים מאובטחות, חשבונות המסתובבים לא כמו כרטיסי אשראי. כתוצאה מכך, בעת נשיאת יתרת חוב על הלוואה בתשלומים, הציונים שלך אינם מושפעים באותו אופן שלילי כפי שהם בעת נשיאת חוב מסתובב מצטיין. למעשה, את האיזון לך לשאת על הלוואה בתשלומים בדרך כלל נחשב נגדך מעט מאוד, אם בכלל, מבחינת ניקוד אשראי.

וזכור כי בעיה במתמטיקה שעשינו לעיל רק לפני כמה רגעים? אם היית להמיר חוב כרטיס אשראי המסתובב שלך לתוך חוב בתשלומים, אז הבעיה “הניצול המסתובבת” חדל להתקיים, כי חוב בתשלומים אינו נחשב כי בעיה במתמטיקה.

למעשה, אם היית כדי לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך מעל כרטיסי מרובים עם ההלוואה בתשלומים, יחס החוב-גבול שלך עשוי להיות טוב מאוד ללכת אפס, ועשרות שלך סביר להניח לירות דרך הגג – בתנאי שאתה לשמור עד מועד תשלומים עם ההלוואה האישית החדשה שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.