כולם טעויות תכנון פרישה כדאי להימנע

Home » Retirement » כולם טעויות תכנון פרישה כדאי להימנע

כולם טעויות תכנון פרישה כדאי להימנע

כולנו עושים טעויות, אבל כמה טעויות לשאת השלכות יותר מאשר לאחרים. למרבה הצער, מטעויות מסוימות כשמדובר בתכנון הפרישה שלך יכולה להיות השלכות חמורות על העתיד שלך, במיוחד ככל שמתקרב יותר ויותר אל גיל הפרישה הרצויה. אז במאמץ להשיג תכנון הפרישה שלך (או היעדרה) לתוך בכושר מעולה, הנה שש טעויות נפוצות שאנשים עושים עם תכנון פרישה שכדאי להימנע.

לא מקסום ההתאמה המעסיקה שלך

אם אתה בר מזל מספיק כדי לעבוד עבור מעסיק אשר מציע תכנית פרישת 401k או אחר עם תכנית משחק, לנצל את זה! ברגע שיש לך מוקנות בתכנית (כלומר, ברגע שיש לך עבד בחברה ארוכה מספיק כדי להיות בעל זכות מוחלטת לכל חלק של הערך בחשבון כי המעסיק שלכם תרם בשמך), כי משחק מעסיק כסף הוא שלך, אבל רק אם אתה כבר תורם לתוכנית עצמך.

מה זה מסתכם הוא כי משחק מעסיק הוא כסף בחינם את ההחזר הטוב ביותר על הדולר שלך, כי אתה תמצא סביר. לדוגמא, אם המעסיק שלך תואם דולר עבור דולר עד 3% מהשכר שלך, אז אתה צריך להיות תורם בבית לפחות  3% של כל משכורת לתכנית.

בעשותם כך, אתה למעשה לחסוך 6% מהשכר שלך כל שנה אבל רק להחמיץ 3%. על ידי מקסום המשחק של המעסיק שלך הוא משאיר כסף על השולחן שיכול לשמש כדי לממן את הביטחון הכלכלי וסגנון חיים שאתה רוצה פרישה.

לקיחת הלוואה מחשבון הפרישה שלך

יותר מדי אנשים מתייחסים לתכנית הפרישה המעסיקה שלהם כמו חשבון חיסכון אם התכנית מאפשרת הלוואות, אשר היא תכונה נפוצה. שאילת כסף החיסכון לפרישה שלך יכולה להיות טעות יקרה. כשאתה משלם את הכסף בחזרה, את הכסף שאתה הוצאת מלכתחילה אבד את ההזדמנות לצמוח מתחם.

 

כאשר אתה מבין את ההשפעות החזקות בעלי עניין הרכבה, אתה צריך גם להכיר בעלויות הזדמנות לשבש את התהליך. בעוד אתה עלול לשלם את עצמך בחזרה את הריבית, זה בדרך כלל לא לפצות על הזמן האבוד.

סיכון נוסף שאתה לוקח כאשר לוקח הלוואה תכנית הפרישה שלך מתעורר אם לעזוב את העבודה שלך לפני פירעון ההלוואה. במקרים מסוימים, ההלוואה עשויה מכן נחשבת חלוק אם לא השתלמו במלואו, כלומר מתשלום מס ואולי קנס משיכה מוקדם נוקשה.

לא גיוון ההשקעות שלך.

שאומר הפתגם העתיק, “לא לשים את כל הביצים שלך בסל אחד.” זוהי עצה טובה, וכמעט החלים ישירות הגישה שלך לתיק ההשקעות שלך, אבל אנשים בדרך כלל לא מבין את זה. קל להיקלע ההשקעות שלך כאשר השוק נמצא במצב טוב, ואת הרודפים אלה תשואות גדולות אולי נראה כמו רעיון טוב. תשואות טובות יותר שווה ביצה בקן טוב. אבל בלי גיוון הולם, אתה העמדת את עצמך לסיכון גבוה משמעותית עם פוטנציאל רק תשואות טובות יותר.

היעדר הגיוון הולם נפוץ במיוחד בקרב משקיעים אלה המקבלים מניות מעסיקות כמו חלק מהיתרונות שלהם או הפיצוי.

למרות שקיימים כללים מקובלים שמסביב מתי וכמה מניות המעסיק שלך אתה יכול למכור בכל רגע נתון, זה בדרך כלל מנהג רע להיאחז בכל חלקה שמאפשרת לו להיות חלק גדל והולך של תיק ההשקעות הכולל שלך. בסופו של דבר, פורטפוליו מגוון כראוי יעזור לך לצמצם את הסיכון שלך תוך מיקסום ההחזר.

לא איזון תיק ההשקעות שלך

תוך גיוון תיק ההשקעות שלך הוא חשוב, זה לא עושה טוב בהרבה אם לא באופן קבוע לאזן את תיק ההשקעות שלך גם כן. במשך הזמן, תיק שהחל בתור 50 מניות% ו 50% אג”ח כנראה לא יהיה אותו דבר כמה שנים או אפילו חודשים לאורך הקו.

אם מניות לחוות תקופה של צמיחה משמעותית, החלק המנייתי בתיק שלך יגדל בעוד אחזקות האג”ח שלך עשויה רק ​​לגדול מעט.

פער זה יכול להפוך את תיק ההשקעות שלך לתוך תערובת 70% של מניות ו 30% אג”ח, וזה בסדר היא התערובת שמתאימה סובלנות הגיל והסיכון שלך, אבל אם איזון 50/50 הוא מה מתאים, תיק זה עכשיו יהיה משמעותי יותר מסוכן ממה שהוא אמור להיות.

לפדות את התוכנית שלך

כאשר אתה משאיר מעביד שאצלו אתה החזקת חשבון פרישה, יש לך מספר אפשרויות לגבי מה לעשות עם החשבון שלך. ראשית, אתה יכול להשאיר אותו בתוכנית, אשר אינה בחירה נורא אם אין לך עוד חשבון פרישה (כגון קופת גמל בניהול אישי) שבו אתה יכול לגלגל את הכספים. שנית, לעשות נאמן נאמן העברה (הידוע גם בתור גלגול IRA) לחשבון אחר פרישה מוסמכת כמו IRA או תכנית של המעסיק החדש שלך.

שלישית, אתה יכול לפדות את. זה המקום בו טעויות להתחיל. אנשים רבים מחליטים לפדות את תכנית הפרישה המעסיקה שלהם כאשר הם עוזבים את החברה. חלקם במזומן מתוך כוונה להשקיע את הכסף בחשבון אחר, אבל יש הבדל אחד עצום בין לפדות את ומתגלגלת. כשאתה במזומן מתוך תכנית פרישה לפני גיל 59½, אתה לא רק בכפוף מס הכנסה על השווי כולו, אלא גם על קנס משיכה מוקדם כבד. זה יכול להיות מהלך יקר. עבור אנשים מסוימים, זה אומר כמעט חיתוך ערך החשבון בחצי!

כשאתה מבצע העברה לנאמן ל-נאמן, ומצד שני, אתה יכול להתהפך ערך החשבון לחשבון אחר מוסמך מבלי לשלם מסים או אגרות. לכן, כאשר אתה משאיר מעביד, אתה צריך לשקול באופן אידיאלי מתגלגל הכסף מעל לתוך IRA. זה לא רק מבטל כל מס או עונשים נוכחיים, אבל זה גם פותח הזדמנויות ההשקעה שלך (401k תוכניות בדרך כלל מוגבלות באפשרויות השקעה) וסביר מקטין באופן משמעותי את דמי ההשקעה (401k תוכניות נוטות להיות בעלי שכר גבוה).

איך להיות משותק Choices

תכנון פרישה מלא שאלות. “כמה כסף אני צריך לחסוך?” “כמה כסף אני צריך פרישה?” “מה השקעות צודקות בשבילי?” בעוד תכנון פרישה מלא של החלטות חשובות לעשות, לא מרשה לעצמך להיות מוצף לתוך חוסר מעש.

הימנעות וחוסר מעש הם אולי הטעויות הגדולות שאתה יכול לעשות בעת תכנון הפרישה שלך. אז לקחת את הדברים צעד אחד בכל פעם. מאז פעם (וריבית הרכבת החבר שלה) הוא הנכס היקר ביותר שלך, הדבר החשוב ביותר לעשות הוא פשוט להתחיל לחסוך ולהשקיע לחשבון פרישה, ובין אם מדובר באדם תכנית מעסיק או קופת גמל בניהול אישית.

ואז, כמו ביצה בקן שלך גדל ואתה להתקרב פרישה, לשקול לעבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום (CFP) כדי לדון בתוכנית הפרישה שלך ואת האפשרויות הטובות ביותר עבורך.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.