כל מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים

Home » Insurance » כל מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים

כל מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא חוזה בין חברת ביטוח לבין אדם, בהם חברת הביטוח מסכימה שאם הפרט ( “המבוטח”) צריך למות במהלך תקופת פוליסת ביטוח חיים, חברת הביטוח תשלם את הסכום שנקבע מראש של כסף למוטב שנבחר על ידי המבוטח בעת מותם.

ביטוח חיים ניתן לרכוש לתקופה קבועה מראש, בדרך כלל של 5-30 שנים, או על בסיס קבוע.

סיבות לקנות ביטוח חיים

אנשים קונים ביטוח חיים מסיבות רבות. הסיבה הנפוצה ביותר היא להשאיר קצת כסף למשפחה שלך במקרה שאתה למות, כך שהם אינם בסופו של דבר המשבר הפיננסי בשל אובדן הכנסה שלך. עם זאת, יש כמה סיבות אחרות כדי לקנות ביטוח חיים מומלץ לשקול:

  1. כדי לכסות עלויות הלוויה
  2. כדי לאבטח המשכנתא שלך במקום לקנות ביטוח דרך הבנק
  3. כדי לשלם את חובות אשראי או הלוואות אחרות כך האחוזה או המשפחה שלך לא להיתקע עם החובות שלך
  4. כדי לשלם מסי עיזבון
  5. כדי להגן על אורח החיים של בני הזוג, גם אם אין לך ילדים
  6. כדי להגן על אורח החיים העתידיים שלך על ידי נעילה בשיעור ביטוח חיים נמוך יותר בזמן שאתה צעיר, בריא, ואין להם שום בעיה עם בדיקה רפואית
  7. כדי לבנות עושר כחלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך

עובד ביטוח חיים אולי זה יפתיע אותך

על פי 2016  מגמות בענף ביטוח החיים בעלות  מחקר:

  • 84 אחוזים מהאמריקנים חושבים רוב האנשים צריכים ביטוח חיים
  • 70 אחוז אמרו שהם צריכים ביטוח חיים, אך 41 אחוזים מהאמריקאים לא היה זה
  • דור המילניום יתר העריך את המחיר של פוליסת ביטוח חיים 250,000 $ על ידי פעמים 3 או 4 העלות בפועל
  • 83 אחוזים מהאמריקנים אמרו שהם ישקלו ביטוח חיים אם זה היה קל יותר להבין

הנתונים, ואז, עולה כי ישנם כמה דברים על ביטוח חיים, כי הם מבלבלים את האדם הממוצע. נצטרך להבהיר כמה התפיסות המוטעות, להסביר כמה עקרונות בסיסיים בביטוח חיים, וכן לענות על מספר שאלות מפתח כמו:

  • האם אתה באמת צריך ביטוח חיים?
  • מתי כדאי לך לקנות אותו?
  • איזה סוג של ביטוח חיים הוא הטוב ביותר?
  • כיצד ניתן לחסוך כסף על ביטוח חיים?

מה הם הסוגים השונים של ביטוח חיים?

בואו נתחיל בהליכה דרך סוגים שונים של ביטוח חיים, ואת היתרונות והחסרונות של כל אחד.

  • ביטוח חיים ארוך: ביטוח חיים ארוך הוא אופציה במחיר סביר אשר מאפשר לכם גמישות רבה בכל הקשור כמה זמן אתה רוצה את המדיניות, כמו גם את המגבלה של ביטוח. בגלל זה הוא לתקופה מוגדרת, אתה גם יכול לבקש בריבית קבועה אשר מאפשרת לך תקציב תשלומי עבור הטווח הנתון. ביטוח Term מתחיל ב 5 שנים והוא יכול ללכת עד 30. זוהי האפשרות הפחות יקרה.
  • ביטוח חיים: ביטוח חיים שלם הוא צורה קבועה של ביטוח חיים כי זה מכסה לך על תקופת החיים שלכם. ביטוח לטווח בניגוד אשר יפוג לאחר כמות השנים שבחר מבוטחים עצמך. החיסרון עבור כמה אנשים כל החיים מדיניות הוא כי הפרמיות הן בדרך כלל גבוהות יותר.
  • יוניברסל ביטוח חיים:  חיים אוניברסליים הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים. בעבר הביצועים ההסטוריים של חיים אוניברסליים גרמו לאנשים רבים להיות זהירים בשל הגורם בהשקעת חלק מהפרמיות. זה יכול להיות אופציה מעניינת אם אתה מודיע עצמך על היתרונות, כגון האפשרות מאוחר ללוות כסף מן פוליסת ביטוח החיים שלך.

המרת חיים מונחים על חיים שלמים ביטוח

אם אתה לא בטוח איזה סוג של מדיניות יעבוד הכי טוב בשבילך, אתה צריך גם לשקול לבקש שאם אתה רוכש, זולה פחות אפשרות יקרה כמו פוליסת ביטוח חיים מונחים, אם יהיה לך את האפשרות להמיר את כל חיים מדיניות בהמשך.

היכן ניתן לקבל ביטוח חיים?

אתה יכול לקנות ביטוח חיים ישירות דרך חברת ביטוח, באמצעות סוכן ביטוח חיים או מתכנן פיננסי, או דרך עמותות קבוצה או חבר. יותר ויותר אנשים קונים ביטוח חיים באינטרנט או ישירות דרך חברות ביטוח. לפעמים זה נראה כמו פתרון מהיר וקל, אבל אתה לא יכול להיות מקבל את הכיסוי הטוב ביותר עבור המחיר שאתה משלם. תמיד לבדוק כמה מקומות או לעבוד עם מתכנן או כמתווך פיננסי כדי לקבל כמה עצות עבור הנסיבות שלך.

4 טיפים כדי לחסוך כסף על ביטוח חיים

מלבד בחירת מדיניות לטווח, יש דרכים לחסוך כסף על ביטוח החיים שלכם.

  1. חפש ביטוח החיים שלך כדי למצוא את המחיר הנמוך ביותר. שקול להשתמש ברוקר ביטוח חיים שיכולים לבדוק חברות ביטוח חיים רבות ושונות ומדיניות עבורך ועבור להציע לך את האפשרויות השונות. באמצעות מתווך או יועץ פיננסי גם ייתן לך את היתרון של עבודה עם מישהו ינתח הצרכים שלך לבוא עם פתרונות מתאימים לך. מצא מישהו שאתה יכול לסמוך עליו ועל נהנית לעבוד עם מי תשובות לכל השאלות שלך. מחירי ביטוח חיים מוסדרים, ולכן לא מרגישים שאתה צריך לקרוא ברוקרים רבים – פשוט להתמודד עם זה שאתה הכי אוהב, אתה תקבל אותו במחיר.
  2. קנה ביטוח חיים כאשר אתה צעיר ובריא. חי מחירי ביטוח מבוססים על הגיל שלך ואת מצבו הבריאותי שלך. אתה לא יודע מה הוא באת בעתיד, כך שאם אתה בריא כעת, שקול מקבל מדיניות שבו אתה יכול לעבור את הבחינה הרפואית ולקבל את המחיר הטוב ביותר הנעול. הקפד לשאול על פרמיות רמה מובטחות כך שאתה יכול תועלת בשיעור עקבי לאורך כל תקופת הפוליסה שתבחר אין הפתעות כלשהן. אם יש לך מצבים בריאותיים, לוודא ולקנות סביב, לראות את הנקודה הראשונה לעיל אודות שימוש ברוקר כי כמה חברות ביטוח חיים תיתנה שיעורים טובים יותר עבור מצבים רפואיים מסוימים, במקום שאחרים יגבו יותר. יועץ פיננסי תוכל לעזור לך.
  3. אל תעשנו. לא מעשן לקבל שיעורי ביטוח חיים נמוכים יותר מאשר מעשנים. אם אתה מעשן, לשקול הפסקה. למרות שאתה יכול לקנות פוליסה בתור מעשן, אם אתה יכול להפסיק לתקופה של 12 חודשים, רוב חברות ביטוח החיים יהיה להתאים את השיעורים פעם היית ללא עישון. אבל לא לדחות את רכישת ביטוח חיים עד שאתה להפסיק לעשן, במיוחד אם יש לך את זה בתוכניות; פשוט לקבל את המדיניות שלך, ולגלות מה העלות תהיה פעם שאתה נטול עשן. זה עשוי לעזור להניע אותך בטווח הארוך, ועל משפחתך תהיה מוגנת בזמן שאתה עובד על זה.
  4. שאל אם יש שיעור טוב יותר עבור משלם הפרמיה שלך בשנה במקום חודשי. חברות מסוימות הציעו מחירים טובים יותר כאשר אתה משלם על בסיס שנתי.

ביטוח חיים דרך העבודה שלך: האם זה מספיק?

על פי המחירים החיים הטובים ביותר במחקר 2017 , שליש מהאמריקאים שיש להם ביטוח חיים יש רק מדיניות ביטוח חיים קבוצתי. למרות זאת הוא יותר טוב מכלום, יש כמה סיבות למה לא כדאי להסתמך על ביטוח החיים שאתה מקבל דרך עבודה:

  1. אתה עלול לאבד אותו בעת שינוי מקומות עבודה
  2. תצטרך לקחת בדיקה רפואית חדשה אם תחליט לקבל מדיניות חדשה
  3. המגבלה של ביטוח החיים הקבוצתי דרך מקום עבודה היא מוגבלת – למשל, זה יכול להיות רק פעמי המשכורת שלך (או פחות). זה לא יהיה מספיק, ברוב המקרים, כדי לעזור למשפחה שלך, או כדי לכסות את החובות והאחריות הפיננסית בטווח הארוך.

תפיסות מוטעות לגבי ביטוח חיים, Debunked

ביטוח חיים נחשב לעתים קרובות הוצאה מיותרת או אחד שמקבל לדחות. הנה כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם לפני שאתה מחליט ביטוח חיים הוא לא בשבילך כרגע.

“אנשים שאינם עובדים לא צריכים ביטוח חיים”

גם אם אתה לא עובד, מותך עדיין יהיו השלכות פיננסיות אם תבצע תפקידי הסיעוד או ניהול משק הבית ואילו שותף עובד. אם משהו קרה לך, ייתכן שאין אובדן ההכנסה, אך לא תהיה עלייה דרסטית בהוצאות. טיפול בילדי הוצאות ועלויות ניקיון, למשל, עשוי להיות נחוץ אם אתה נעלמת פתאום. אם היית רוצה את המשפחה שלך כדי לשמור על אורח החיים שלהם ויש להם דברים מטופל באופן דומה שאתה עושה עכשיו, היית צריך להסתכל עלות שכירת אנשים כדי להשתלט משימות אלה כדי לאפשר לשותף שלך להמשיך לעבוד ולהרוויח הַכנָסָה.

“אנשים ללא ילדים או בני זוג לא צריכים ביטוח חיים”

אם אין לך התלויים או ילדים אבל מתכננים להקים משפחה בשלב מאוחר יותר בחיים, אולי כדאי לשקול רכישת ביטוח חיים מוקדם בחיים, בזמן שאתה צעיר. עלויות ביטוח חיים מבוססות על מספר גורמים, כולל גיל בריאותך. כאשר אתה צעיר יהיה לך שיעור נמוך משמעותית מאשר כשאתה סוף סוף להתחתן וללדת המשפחה.

“ביטוח חיים הוא יקר מדי”

מחכים לשלם את החובות לפני רכישת ביטוח חיים נשמע כמו רעיון טוב, אבל אם משהו יקרה לך מחר שתעזבי החוב שלך למשפחה שלך. האם הם יהיו בעמדה כדי לכסות חובות אלה לפצות על אובדן ההכנסה עקב העדר שלך?

ישנן אפשרויות עבור ביטוח חיים זול שניתן לרכוש עבור קטנה כמו כמה דולרים ליום. לאחר כמות קטנה של ביטוח חיים יכול לאפשר רשת ביטחון טובה עבור המשפחה שלך.

כמה זמן לוקח לקבל ביטוח חיים?

באופן כללי, תהליך ביטוח החיים כולל 3 שלבים וזה בדרך כלל ניתן להשלים בתוך 4-6 שבועות ממועד מילוי הבקשה:

  1. דיון אפשרויות ולאחר מכן מילוי בקשת ביטוח חיים
  2. השתתפות הבחינה הרפואית
  3. קבלת תוצאות הבחינה הרפואית והאישור עוקב, התאמת קצב, או ההכחשה של הטבות

האם ביטוח חיים שלם החוצה מיד אחרי שאתה קונה את זה?

חברות רבות תהיינה “להחזיק מכוסה לך” לתגמולי ביטוח חיים מהרגע שתגיש את הבקשה על התנאים כי:

  • הכל הוכרז לפי יישום
  • הבחינה הרפואית מגיעה הדרך ללא מידע חדש.

שאל חברת ביטוח החיים שלך על זה בזמן שאתה מחליט לרכוש את המדיניות ולחתום על הבקשה. גלה אם הכיסוי מתחיל מיד או אם יש תקופת המתנה. כמו כן, להיזהר הכללות במדיניות כגון סעיף ההתאבדות בתקופה התחרותית.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.