כמה ביטוח חיים אני צריך?

Home » Insurance » כמה ביטוח חיים אני צריך?

כמה ביטוח חיים אני צריך?

התחל על ידי חישוב ההתחייבויות הכספיות לטווח הארוך שלך, ואחר כך להפחית את הנכסים שלך. מה שנשאר הוא הפער כי ביטוח החיים יצטרך למלא.

אתה לא יכול לאתר את הכמות האידיאלית של ביטוח חיים אתה צריך לקנות להם עד הפרוטה. אבל אתה יכול לעשות אומדן קול אם אתה מחשיב את המצב הכלכלי הנוכחי ולדמיין מה יקיריכם יצטרכו בשנים הקרובות.

באופן כללי, אתה צריך למצוא סכום פוליסת ביטוח חיים האידיאלי שלך על ידי חישוב ההתחייבויות הכספיות לטווח הארוך שלך ולאחר מכן חיסור הנכסים שלך. החלק הנותר הוא הפער כי ביטוח החיים יצטרך למלא. אבל זה יכול להיות קשה לדעת מה לכלול בחישובים שלך, כך ישנם מספר כללים לתפוצה הרחבה של אגודל אמורים לעזור לך להחליט על סכום הכיסוי התקין. הנה כמה מהם.

כלל אצבע מס ‘1: הכפלת ההכנסה שלך על ידי 10.

“זה לא כלל רע, אבל מבוסס על שיעורי היום עניין הכלכלה שלנו, זה כלל מיושן,” אומר מרווין פלדמן, נשיא ומנכ”ל Life הקבוצה בענף ביטוח קורה.

כלל “10 פעמי ההכנסה” אינו לוקח מבט מפורט על הצרכים של המשפחה שלך, וגם לא לקחת בחשבון את החיסכון שלך או פוליסות ביטוח חיים קיימות. וזה אינו מספק כמות כיסוי להורים להישאר ב-הבית.

שני ההורים צריכים להיות מבוטחים, אומר פלדמן. זה בגלל הערך שמספק ההורה להישאר ב-הבית צריך להיות מוחלף אם הוא או היא מתה. לכל הפחות חשוף, ההורה הנותר יצטרך לשלם למישהו כדי לספק את השירותים, כגון טיפול בילדים, כי ההורה להישאר ב-הבית ניתן בחינם.

כלל אצבע מס ‘2: קנה 10 פעמים ההכנסה שלך, בתוספת 100,000 $ לילד עבור הוצאות המכללה

הוצאות חינוך הם מרכיב חשוב בחישוב ביטוח החיים שלך אם יש לך ילדים. נוסחה זו מוסיפה עוד נדבך הכלל “10 פעמים הכנסה”, אבל זה עדיין לא עוזר תסתכל עמוק על כל הצרכים של המשפחה שלך, הנכסים או כל כיסוי ביטוחי החיים כבר במקום.

כלל אצבע מס ‘3: הנוסחה DIME

נוסחה זו מעודדת אותך להעיף מבט מפורט יותר על הכספים שלך יותר מהשניים האחרים. DIME מייצג חוב, הכנסה, משכנתא וחינוך, בארבעה תחומים שאתה צריך לקחת בחשבון בעת ​​חישוב צרכי ביטוח החיים שלך.

חוב והוצאות סופיות : להוסיף את החובות שלך, למעט המשכנתא שלך, בתוספת אומדן של הוצאות ההלוויה שלך.

הכנסות : החלט כמה שנתי המשפחה שלך הייתה צריכה תמיכה, ולהתרבות ההכנסה השנתית שלך לפי מספר כי. המכפיל יכול להיות מספר שנים לפני הילד הצעיר שלך בוגרי תיכון. השתמש במחשבון זה כדי לחשב את צרכים החלפת ההכנסה שלך:

משכנתאות: חשב את הסכום שאתה צריך לשלם את המשכנתא שלך.

השכלה: הערך את העלות של שליחת הילדים שלך לקולג.

הנוסחא היא מקיפה יותר, אבל זה לא מסביר את כיסוי ביטוח החיים והחיסכון כבר יש לך, ואת זה לא רואה את התרומה שלא שולמה הורה להישאר ב-הבית עושה.

איך למצוא מספר כמיטב יכולתך

עקוב פילוסופיה כללית זו כדי למצוא כמות כיסוי היעד שלך: חובות כספיים מינוס נכסים נזילים.

  1. חישוב מחויבויות: להוסיף המשכורת השנתית שלך (פעמים מספר שנים כי אתה רוצה להחליף הכנסה) + יתרת המשכנתא שלך + החובות האחרים שלך + צורכים עתידיים כגון עלויות מכללת לוויה. אם אתה הורית להישאר ב-הבית, כולל את העלות להחליף את השירותים שאתה מספק, כגון טיפול בילדים.
  2. מאותו, לחסר נכסים נזילים כגון: חיסכון + קרנות במכללה קיימות + ביטוח חיים נוכחי.

טיפים שכדאי לזכור

שמור על טיפים בראש כמו שאתה לחשב צרכים הכיסוי שלך:

  • במקום מתכנן ביטוח חיים בבידוד, לשקול הרכישה כחלק מתכנית כספית בכללותה, אומר מתכנן פיננסי מוסמך אנדי Tilp, נשיא התכנון הפיננסי Trillium עמק ליד פורטלנד, אורגון. תכנית זו צריכה להתחשב בהוצאות עתידיות בחשבון, כגון עלויות במכללה, ואת הצמיחה העתידית של ההכנסה או הנכסים שלך. “ברגע המידע ידוע, אז אתה יכול למפות את הצורך בביטוח חיים על גבי התכנית,” הוא אומר.

לא לקמץ. פלדמן ממליץ לקנות כיסוי קצת יותר ממה שאתה חושב עליך במקום לקנות פחות. זכור, ההכנסה שלך צפויה לעלות במהלך השנים, וכך גם ההוצאות שלך. למרות שאתה לא יכול לחזות בדיוק כמה משני אלה יגדלו, כרית עוזרת לוודא בן הזוג והילדים שלך יכולים לשמור על אורח החיים שלהם.

  • דבר במספרים דרך עם בן זוגך, פלדמן מייעץ. כמה כסף אין בן הזוג שלך חושב המשפחה היה צריך להמשיך בלעדיך? האם הערכות שלך הגיוניות לו או לה? לדוגמא, המשפחה שלך היה צריכה להחליף הכנסה המלאה שלך, או רק חלק?
  • שקול רכישת פוליסות ביטוח חיים מרובות, קטנות, במקום מדיניות אחד גדולה, כדי להשתנות כיסוי כאשר הצורכים שלך גאות ושפל. “זה יכול להפחית סך עלויות, תוך הבטחת כיסוי הולם הפעמים הצורכות,” Tilp אומר. למשל, אתה יכול לקנות מדיניות לטווח של 30 שנים כדי לכסות בן זוגך עד פרישתך מדיניות לטווח 20 שנים כדי לכסות את ילדיכם עד שאסיים את לימודיהם בקולג. השוואת הצעות מחיר ביטוח חיים מונח להעריך עלויות.
  • טרנר ממליצה להורים לילדים צעירים לבחור 30 שנים לעומת התנאים 20 שנים כדי לתת להם מספיק זמן כדי לבנות את הנכסים. עם טווח ארוך יותר, אתה פחות סיכוי להיתפס קצר ויש לי לקנות כיסוי שוב כשתהיה מבוגר ושיעורים גבוהים.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.