מהו כלל 4 אחוזי הפרישה?

Home » Retirement » מהו כלל 4 אחוזי הפרישה?

למד אודות כלל 4% בשנת הפרישה ואיך זה עובד

מהו כלל 4 אחוזי הפרישה

כפי שאתה קרוב לפרישה ולהתחיל לנסות לחשב כמה הכנסה שיהיה לך, אתה הולך להתקל כמה כלל אצבע כי רווח במשך שנים. אחד מהם הוא “שלטון 4 אחוזים”. הנה מה שהוא – מדוע זה לא תמיד עובד.

כלל 4% בשנת פרישה

כלל הפרישה 4% מתייחס לשיעור הנסיגה שלך: הסכום השנתי של ערך תיק המוצא שלך, כי אתה עלול לסגת פורטפוליו של מניות ואיגרות חוב ב פרישה.

לדוגמא, אם יש לך $ 100,000 כשאתה לפרוש, שלטון 4% היה אומר שאתה יכול למשוך כ 4% מסכום זה, או $ 4000, שנת הפרישה הראשונה, ולהגדיל את הסכום הזה עם אינפלציה, וכי ההסתברות היא די גבוה (95%) כי הכסף היה להימשך 30 שנים לפחות, בהנחת הקצאת תיק ההשקעות שלך היה אג”ח 50 מניות% / 50%.

תולדות השלטון 4%

כלל 4% התחיל להסתובב אחרי נייר 1998 כי נקרא לחקר טריניטי. השם האמיתי של הנייר הוא חיסכון פרישה: בחירת שערים שנסיגה היא בת קיימא .

למרות כלל 4% הפך מצוטט כמו “שיעור נסיגה בטוח” להשתמש ב פרישה, משום מקום בעיתון עושה את זה מתייחס אליו ככה.

  • כמה מסקנות במאמר זה כי אני מוצא מעניין הם:
  • “רוב גימלאים ירוויחו סבירים להקצות לפחות 50% למניות משותפות.”
  • “גמלאים דורשים משייכות ריאלית במהלך שנתי הפרישה שלהם חייבים לקבל שיעור נסיגה מופחת באופן משמעותי המתיק הראשוני.”
  • “במשך תיקי מניות נשלטות, נסיגת שיעורי 3% ו 4% מייצגים התנהגות שמרנית מאוד.”

עדכוני 4 ושלטון%

מחברי המחקר המעודכנים שפורסם טריניטי ללמוד Journal of תכנון פיננסי בשנת 2011. אתה יכול למצוא אותו ב: מחירי הצלחת תיק: איפה למתוח את הקו .

המסקנה לא השתנתה בצורה משמעותית. בחודש זה הם אומרים,

“נתוני המדגם מראים כי לקוחות אשר מתכננים לבצע התאמות אינפלציה שנתיות ל משייכות צריכים גם לתכנן שיעורי נסיגה ראשוניים נמוכים בטווח 4 אחוז ל 5 אחוז, שוב, מן התיקים של 50 אחוזים או יותר גדולה לחברת מניות רגילות, כדי להתאים גדלות עתידיות משייכים.”

ווייד Pfau, אקדמאי עם התמחות הכנסת פרישה, התייחס במחקר זה ב הבלוג חוקר פרישתו מעבודת עדכוני Study טריניטי .

  • כמה מן הנקודות ווייד עושה הם:
  • “מחקר השילוש אינו כולל עמלות קרן נאמנות.”
  • “הכלל 4% לא הרים כמעט כמו גם ברוב מדינות מפותחות אחרות בשוק שכן יש בארה”ב”
  • “המחקר טריניטי רואה אורכי פרישה של עד 30 שנים. זכור כי עבור זוג נשוי השני הפורש בגיל 65, יש סיכוי טוב שלפחות אחד מבני הזוג חי זמן רב יותר מאשר 30 שנים.”

מה אני חושב על כלל 4%?

כלל 4% בשנת פרישה לא צריך להפנות ככלל. שמעתי עיתונאי אחד מתייחסים לדברים האלה כמו “כללי מטומטם” ולא “כללי אצבע”.

אני חושב אלה “הכללים” יש להפנות הנחיות כלליות כמו. אם אתה רוצה לקבל מושג כללי של כמה הכנסת פרישת החיסכון שלך יכול לתמוך, שלטון 4% אומר לך כי תלוי הרצון שלך יש הכנסת הפרישה שלך לעמוד בקצב אינפלציה, אתה יכול למשוך סביר על 4000 $ – 5000 $ לשנה עבור כל 100,000 $ אתה השקעת, בהנחה שאתה בצעת שילוב תיק ספציפי עם כ 50% של תיק ההשקעות שלך במניות (כשאני אומר אני מתכוון מניות פורטפוליו מגוון רחב של קרנות מדד מניות).

דבר נוסף שכדאי לזכור; באמצעות כלל זה אינו לוקח בחשבון מסים. אם למשוך 4000 $ מ ה- IRA, אתה תשלם מסים פדרליים המדינה על הסכום, כך הנסיגה 4000 $ שלך עלול רק לגרום 3000 $ של כספים זמינים לבלות.

כדאי להשתמש כלל 4%?

למרות כלל 4% הפרישה עשוי לספק הנחיה כללית, אני לא חושב שמישהו צריך להשתמש בו כדי להחליט בעצם כמה לסגת מדי שנת פרישה.

כעניין של עובדה, כל עוד אני כבר מתאמן (מאז 1995 – לפני לחקר טריניטי המקורי פורסם) אני עדיין צריך לראות תכנית פרישת הכנסה שבו אנו מבוססים משייכים על 4% משווי התיק.

במקום זאת, כל גמלאי קרוב יש תכנית משלהם המבוססת על המקורות צפויים האחרים פרנסו, סוגי השקעות בשימוש, אריכות ימים צפויים, שיעור מס צפוי בכל שנה, וגורמים רבים אחרים.

כשבונים תוכנית פרישה הכנסה חכם, זה עלול להוביל משיכות יותר בשנים מסוימות, ופחות באחרים.

סיבה נוספת כלל 4% הופך שנותר פתוח היא, כי ברגע שאתה מגיע לגיל 70 ½ אתה נדרש לקחת משייכות IRAs שלך כל שנה שמתבגר, אתה חייב לסגת סכום גבוה יותר. אמנם, אתה לא צריך לבזבז אותו – אבל אתה צריך למשוך אותו מן IRA, כלומר משלם מסים על זה. הפצות המינימלי הנדרש אלה שצוינו על ידי נוסחה ואת הנוסחה ידרוש ממך לקחת יותר מ 4% משווי החשבון האחרון שלך ככל שמתבגרים.

האם כלל 4% עדיין עובד בתור מנחה?

במאמר 2013, כלל 4 האחוז אינו בטוח בתוך מחברי עולם התשואה נמוך מייקל פנק, ווייד Pfau, ומדינת דוד בלאנשט כי,

  • “ההצלחה של שלטון 4% בארה”ב עשויה להיות אנומליה הסטורית, ולקוחות מומלצים לשקול אסטרטגיות הכנסת הפרישה שלהם באופן רחב יותר מאשר להסתמך אך ורק על משייכות שיטתיות מתיק נדיפים.”
  • “כלל 4% לא יכול להתייחס אליהם כאל שיעור נסיגה ראשוני בטוח בסביבת שיעור ריבית הנמוכה של היום.”

מאמר זה מציע כי ציפיות ייתכן שתהיינה צורך המתוקן כפי מחקרים קודמים התבססו על נתונים הסטוריים שבו תשואות אג”ח ותשואות דיבידנד על מניות היו הרבה יותר גבוהות ממה שאנחנו רואים היום.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.