קונים שלוש דרכים הלוואה לסטודנטים החוב הוא מתאפק בית

Home » Credit and Debt » קונים שלוש דרכים הלוואה לסטודנטים החוב הוא מתאפק בית

קונים שלוש דרכים הלוואה לסטודנטים החוב הוא מתאפק בית

מבוגרים צעירים עם החלום על הבתים ויותר מתעוררים למשהו אחר: המציאות של משבר הלוואת סטודנט.

מחקר של הפדרל ריזרב עולה כי עבור כל עלייה של 10 אחוזי חוב הלוואת סטודנט שאדם מחזיק, יש אחת כדי שתי טיפת נקודת אחוז של שיעור homeownership במהלך חמש השנים הראשונות לאחר היציאה לבית הספר. והבנק הפדרלי של ניו יורק נקבע כי עד 35 אחוזים של הירידה homeownership בקרב מבוגרים 28 עד 30 ניתן לזקוף חוב הלוואת סטודנט.

חלקם עשויים להתנער הנתונים הסטטיסטיים האלה או לייחס להם חוסר הוודאות של החיים נתיב הקריירה של אחד בשנים מיד אחרי הקולג ‘. אבל העובדה היא כי 83 אחוזים מאנשים בגילים 22 ל -35 עם חוב הלוואת סטודנט שלא קונים בית להאשים אותו ישר על ההלוואות המכריעות שלהם – לא הגיל שלהם, ולא את הקריירה שלהם.

הפדרל ריזרב מציין כי כחוב תלמיד במדינה הזאת יותר מאשר הכפיל במשך 10 שנים, בעלות הבית ירד במידה ניכרת.

“אני חושב הלוואות לסטודנטים הן המשבר הפיננסי הגדול הבא שלנו כעם,” אמר ג’ניפר ביסטון, סגן הנשיא של משכנתאות ב משכנתא בריבית מובטחת. “הלוואות סטודנטים הן הנושא הגדול שאני רואה כרגע בתים פוטנציאליים. במקרים רבים תשלומי הלוואת סטודנט שלהם הם פחות או יותר בתשלומי המשכנתא.”

כדי להיות הוגן, בעלות על בית עם גדר עץ לבנה בחזית – ואת עלויות תחזוקה השוטפות – הוא לא החלום של כל אחד. אבל למי יש שאיפות כאלה, תשלומי הלוואת סטודנט חודשיים מוכיחים להיות חוטף משולש.

יחס חוב ל הכנסה

אחד המדדים המרכזיים המלווה לשקול בעת בדיקת יישום משכנתא הנו החוב הכולל של פרט יחס הכנסה. עם תשלומי הלוואת סטודנט לאכול את חלק מכריע של הכסף לווים צריכים לחיות בכל חודש, זה הפך להיות מאתגר יותר ויותר לעבור את המבחן הזה בהצלחה.

“יקר כמו בקולג ‘הפך, ועם חוב ככל בוגר ממוצע יש, קשה להוסיף משכנתא לתשלומים החודשיים שלהם בשנים הראשונות לאחר מציאת הקריירה שלך,” אמר מייק מנדל, מומחה בתכנון פרישה ג קרטיס פייננשל גרופ ב פלימות, מישיגן. “הסיבה העיקרית מדוע הלוואות סטודנט משפיעות בעלות על הבית הוא אותותיו על חוב להכנסות.”

החדשות הטובות הן שיותר ויותר בוגרי נוחתים עבודות מיד אחרי הקולג’, אמר מנדל. עם זאת, זה עדיין לוקח רוב האנשים כל עוד עשור כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלהם.

ביסטון, אשר כבר משכנתאות במשך יותר מעשור, אומר בשנים האחרונות סכום חוב הקשורות בחינוך הלקוחות שלה ללכת עם רקיע שחקים.

“אני מבלה כל יום לדבר עם אנשים על הכספים שלהם. במהלך שלוש השנים האחרונות ראיתי הלוואות לסטודנטים הופכות בהדרגה יותר בעיה,” אמר ביסטון. “לפני עשר שנים, 100,000 $ חוב הלוואת סטודנט היו מחוץ לנורמה. עכשיו אני רואה את זה כל יום.”

“אני רואה אנשים לשים את קניית בית בגלל ההלוואות לסטודנטים שלהם,” המשיך ביסטון. “זהו לא רק רופאים ועורכי דין מול רמה זו של חוב. אני רואה את זה על פני הלוח.”

דירוג אשראי

בעוד הלוואות לסטודנטים פדרליות יכולות להציע הקלה מסוימת בתקופות של קשיים כלכליים, כגון דחייה או הבלגה, הלוואות פרטיות בדרך כלל לא. ולעתים קרובות כאשר הלווים לא יכולים לגמור את החודש אחרי הקולג ‘, הם נתנו שקופית תשלומי הלוואת סטודנט, נופלים מאחורי חודש או חודשיים או מזניחים את ההלוואות שלהם לחלוטין. זהו אחד הדברים הגרועים ביותר לעשות אם אתה מקווה לקנות בית בעתיד הקרוב.

“אם ברירת המחדל על הלוואות לסטודנטים שלך, הלהיט ניקוד האשראי שלך יכול לשבש את היכולת לרכוש את הבית הראשון שלך עד שבע שנים,” אמר מנדל.

הלוואת סטודנט שיעור העבריינות כיום סביב 10 אחוזים.

בעוד שיפור ניקוד האשראי שלך הוא בדרך כלל משהו שלוקח זמן, אתה יכול לנסות גם במתן משכנתאות מכתב ההסבר, המפרט את הנסיבות שהובילו העבריינות.

שמירת מקדמה

טומן במחבוא המקדמה עבור בית הוא המכשול העיקרי השלישי מציב בפני מי אוכף עם חובות תלמיד עצומים. עם נתח גדול של ההכנסה שלך מקבל שאב את לכיוון הלוואות סטודנט, הציל את התשלום הרגיל למטה – 20 אחוזים ממחיר הרכישה – יכול להיות חלום רחוק, לוקח שנים כדי להשיג.

בחזית זו, לווינדל מציע לא למהר לקנות בית לפני שיש לך מספיק כסף שנצבר. פעולה זו עלולה להיות הרבה יותר יקר. בלי 20 אחוזים למטה, אתה תהיה כנראה שתצטרך לשלם PMI – ביטוח משכנתא פרטי, בתשלום המגן על המלווה אם להפסיק ביצוע תשלומים על ההלוואה. דמי PMI מתווספים לתשלום המשכנתא החודשי שלך.

“אני אומר ללקוחות שלי לא למהר. קח את הזמן כדי לחסוך עד ולצבור 20 אחוז, כך שאינך צריך לשלם PMI,” יעץ לווינדל.

למי שמחפש דרך לעקוף את 20 אחוז, לווינדל מרמז מינהל הדיור הפדרלי למחקר (FHA) תוכניות הלוואה, שחלקם מספקים משכנתאות למי יש מעט ככל 3.5% עבור מקדמה. תוכניות אלה אותם יש לעתים קרובות דרישות ניקוד אשראי נמוכות, נמוכות כמו 580 בחלק ממקרים.

FHA מציע שיעור מתכווננת והלוואות בריבית קבועה, אשר מאפשרות מימון של עד 96.5 אחוז ברכישה, שמירה על עלויות סגירה ומקדמות עד למינימום.

מה יותר, המלווים פאני מיי ופרדי מאק גם הפכו קשובים יותר את האתגרים העומדים בפני מחזיקי הלוואת סטודנט, אמר ריק בכטל, נשיא וראש סגן בכיר של בנקאות המשכנתאות בארה”ב ב TD Bank.

“הצורך הזה ידוע גם ברמות האלה,” אמר כבטל. “אז תראה כל מיני תוכניות היום שדורשים שלושה אחוזים למטה או אחוז אחד למטה. ואלה לא רק תוכניות עבור אנשים בעלי הכנסה נמוכות ומתונים.”

“התוכניות שהיו קיימות עד השנה האחרונה או שתיים תאפשרנה לתשלום הנמוך רק אם הייתם נמוכים עד בינוני הכנסה. זה היה תיבת-הלהטוטים למועמדים רבים,” בכטל הוסיף. “אבל עכשיו אתה מסתכל אחוז אחד או שלושה אחוזים למטה תוכניות שאינן ספציפיות לנמוך ללווים בעלי הכנסה בינונית. יש עכשיו תוכנית לכולם.”

פעולות נוספות עליך לבצע

אחד החלקים הנפוצים ביותר של ייעוץ המוצעות על ידי מומחים פיננסיים הוא למחזר הלוואות לסטודנטים שלך אם homeownership הוא על רשימת המטלות שלך.

תכנית מימון מחדש טובה יכולה להפחית את תשלומים חודשיים, מה שהופך אותם יותר לניהול ובכך לשחרר את הכסף לשים כלפי דברים אחרים, כגון חיסכון של עד מקדמה או משלם משכנתא. הלוואות לסטודנטים פדרליות גם מציעות תוכניות פירעון מבוסס הכנסה.

“קשה להאמין כמה אנשים שעדיין לא עבדו את דרך לתוך תכנית פירעון מבוסס הכנסה,” אמר כבטל.

אנשים מעטים מודעים לכך משכנתאות תשתמשנה מעתה ואילך סכום תשלום הלוואת סטודנט הנמוך, מונחה הכנסה בעת חישוב החוב של מבקש יחס הכנסה. זה סטייה ברורה ממדיניות קודמת – וגם מועיל אחד אם יש לך חובות תלמיד.

הייתה תקופה שבה לא משנים מה תשלום הלוואת סטודנט החודשי בפועל היה, מלווים עדיין היו לקבוע יחס חוב ל הכנסה על בסיס סכום חוב סטודנט הכולל בממוצע על פני תקופת הלוואת הסטודנט, כבטל סביר. המעבר להכרת תשלום ההכנסה מבוססת החודשי הנמוך הוא נצחון גדול עבור מועמדי משכנתא.

והתחשבות אחד אחרונה, עבור כמה מזל שיש להם מישהו בחיים שלהם ומי מספיק נדיב כדי לעזור עם ההלוואות: לא לבזבז את ההזדמנות.

“אם יש לך בן משפחה שמוכן לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך, לקחת אותם על זה. לעתים קרובות אני שומע, “ההורים שלי היו משלמים אותם אבל אני לא רוצה שהם צריכים,” אמר ביסטון. “אם מישהו הוא מנחה, זה בגלל שהם יודעים איך משתקים חוב הלוואת סטודנט יכול להיות.”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.