שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה (ומה לעשות בקשר לזה)

Home » Credit and Debt » שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה (ומה לעשות בקשר לזה)

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה (ומה לעשות בקשר לזה)

בהרבה דרכים, צובר חובות הפך כמעט בילוי אמריקאי. קניית סט סלון חדש? למימונה במשך 12 עד 36 חודשים ב 0%. מסחר המכונית שלך? ובכן, כמובן תרצה לקבל הלוואה לרכב חדש – אתה יכול אפילו למתוח אותו מעל 84 חודשים כדי להקהות את הכאב. יוצאים לחופשה? רק לחייב אותו לשלם על זה מאוחר יותר – אני מתכוון, זה מה שרוב האנשים עושים, נכון?

אנחנו כל כך רגילים להשתמש חוב עבור כל רכישה שזה כמעט בלתי מתקבל על דעת להישאר ללא חוב. ואם אתם נמנעים חוב, ייתכן אפילו לראות איזה תמהוני.

אבל, כמה חוב זה יותר מדי? עבור רבים, יש קו דק מאוד לדרוך. אמנם יש בהחלט פסול לקיחת משכנתא כדי לקנות בית, ללוות יותר מדי כספינו שאפשר למתוח נייר דק. אותו דבר ניתן לומר על הלוואות רכב, הלוואות אישיות, ואת חוב כרטיס אשראי. לא משנה אם אתה זכאי ללוות יותר כסף או לא, יש נקודה שבה אתה ללוות כל כך הרבה לך לשים את עצמך בסיכון בסכנה פיננסית.

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה

אם אתה נאבק עם החוב אך אינך בטוח אם המצב שלך הוא לניהול או לא, הנה שבעה סימנים שאתה שקוע מעל הראש שלך:

# 1: אתה בקושי מסתירה בקצב התשלומים המינימלי על החוב שלך.

אם יש לך חוב כרטיס אשראי יוצא מבית wazoo וחשבונות רגילים לשלם, אתה עלול בקושי לעמוד בקצב התשלומים המינימאליים שלך, שלא לדבר על לשלם סכום נוסף לקראת החוב שלך. אם המצב הזה נשמע לך, זה מאוד סביר להניח שאתה כבר נגס יותר ממה שאתה יכול ללעוס.

אם אתה בקושי להתעדכן תשלומים מינימאליים בכל חודש, אתה צריך למצוא דרך להפחית חובות החודשיים שלך או להרוויח יותר כסף – באמת אין דרך לעקוף את זה.

# 2: החוב שלך גדל מדי חודש.

נניח שאתה נאבק עם חוב כבר, אבל היתרות שלך ממשיכות לגדול מדי חודש. בין אם אתה עושה את התשלומים המינימאליים בכל חודש או לשלם למטה אפילו יותר מזה, אם אתה גובה יותר ממה שאתה משלם, אתה לחיזוק יתרה שלך עם כל רכישה שתבצע. תשלום 600 $ לטובת איזון כרטיס אשראי הוא גדול – אבל לא אם אתה גובה 800 $ באותו החודש.

במקרה זה, אתה בהחלט יש חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד. ואם לא לשים מכסה על ההוצאות שלך, את כספינו יכול לצאת מכלל שליטה במהירות.

# 3: ניקוד האשראי שלך נקט להיט.

אחד הגורמים הגדולים ביותר של ציון האצבע המשולש שלך הוא ניצול האשראי שלך, או את הסכומים שאתה חייב ביחס למגבלות האשראי שלך. אם יש לך שני כרטיסי אשראי עם מסגרת כוללת של 10,000 $, למשל, והאיזון המשולב שלך הוא 7500 $ ביניהם, ניצול האשראי שלך הוא 75%. (אתה רוצה שזה יהיה קרוב לאפס).

גורם זה מפצה כמעט שליש של ציון האצבע המשולש שלך – רק ספירת היסטורית התשלום עבור יותר. באופן כללי, יותר כסף אתה חייב ואת ניצול גבוה יותר, כך ניקוד האשראי שלך סביר יותר יירד.

# 4: אתה לא חוסך כסף.

אם החובות שלך כל כך מכריעים כי אתה לא חוסך כסף כל חודש, אתם לא לבד. על פי מחירי בנקאות Go, יותר ממחצית ממשקי הבית בארה”ב הייתה פחות מ 1000 $ חיסכון ב 2017.

באופן אידיאלי, אתה רוצה להיות קרן חירום המצוידת במלואו – מספיק כדי לכסות כמה חודשים של הוצאות אם אבדת את עבודתך – או לפחות 1000 $ הסתירו ממנו לכסות חירום בסיסי. חובות כל כך קשה כדי לספק כי הם ימנעו ממך חיסכון כסף ככל הנראה יהפוך בעיה במוקדם ולא במאוחר.

# 5: אתם חיים משכורת ל-משכורת.

אם אתה צריך לחכות עד יום משכורת כדי לכסות את חשבונות חיוניים בכל חודש, סיכויים טובים אתה חירום פיננסי אחד או שטר לא צפוי הרחק משבר פיננסי. זכור כי זה פשוט לוקח משכורת אחת החמיץ או מוטעה כספי היכולת שלך לשמור על קשר עם החשבונות שלך ליפול מהידיים שלך.

# 6: אספני חוב החלו לקרוא.

אם גובי החובות כבר קורא לרדוף אותך מעל החשבונות שלא שולמו, אז החובות שלך בהחלט גדלו מכלל שליטה. מאז החוב שלך הוא באוספים, זה אומר שאתה כבר נפל מאחור לא הצליחו לעמוד בקצב התשלומים החודשיים. ניקוד האשראי שלך יתחיל להרגיש את ההשפעות של ברירת המחדל שלך די מהר בשלב זה, ואתה צריך למצוא את דרך החוצה.

# 7: אתה כבר לווה כסף כדי לשלם את החשבונות שלך.

ואחרון חביב, אם אתה לווה כסף ממשפחה וחברים כדי לכסות את החשבונות שלך, זה מאוד יתכן שאתה שקוע מעל הראש. ייתכן שתיתקל בקשיים בפירעון הלוואות אלה, אלא אם שינויים דרסטיים משהו עם חובות או הרגלי ההוצאות שלך.

מה לעשות אם יש לך חוב יותר מדי

אם כל (או כל) של הגורמים הנ”ל מתאר את מצבך, יש הרבה דרכים אתה יכול להתחיל על הדרך להחלמה – למרות שרבי האפשרויות שלך לא יהיו הקלות. במקום להיאבק, הנה כמה צעדים שניתן לנקוט כדי לעלות על הדרך לצאת החוב היום:

חותכים בהוצאות משקי הבית שלך לעלות על “תקציב עצמות חשופות.”

בזמנים של משבר פיננסי, זה חיוני כדי לחתוך את השומן. כשאתה בחובות נאבק כדי לשלם את החשבונות שלך, זה בדרך כלל אומר מחפשים דרכים לצמצם את ההוצאות שבועי וחודשי שלך, כך שאתה יכול לזרוק יותר מזומן כלפי החובות שלך.

תקציב עצמות חשופות מחייב אותך לגזור את כל ההוצאות לפי שיקול דעת ולהתמקד משלם דיור הליבה, שטרות מזון, כלי עזר, וחובות חוב בכל חודש – או במילים אחרות, לא אוכלים בחוץ, מוציאים כסף על בידור, או לקנות בגדים חדשים לזמן . בעוד תקציב עצמות חשוף יכול להיות קפדן מדי כדי לשמור כפתרון לטווח ארוך, זה יכול לעזור לך לקבל להתמודד על החובות שלך כבר בתחילת המסע שלך שיסייע לך למצוא את הדרך החוצה של חוב.

ודא שאתה משלם את החובות שלך באופן אסטרטגי.

כאשר אתה להטוטנות חובות רבים מדי בבת אחת, זה יכול להיות קשה לעקוב. אולי אתה פשוט מנסה לשמור על קשר ולשלם כל זמן מה הצעת החוק נובע באופן דחוף ביותר, או שאתה משלם תוספת קטנה על חשבונות מסוימים ולא לאחרים ללא כל סבה או אסטרטגיה בזמן מאחוריו. במקרה זה, זה עשוי לעזור להתארגן וליצור תוכנית ההתקפה.

התחל על ידי יושב עם בן או בת זוגך, כך שתוכל להבין בדיוק מה עומס החוב הכולל שלך נראה. ואז ליצור רשימה של כל חובות שיש לך, את האיזון הנוכחי, את התשלום החודשי, ואת הריבית.

משם, אתה יכול להבין איך ניגש לכל החובות שלך. אם יש לך כמה חובות קטנים, למשל, אתה יכול לתקוף אותם ראשון בשיטת כדור שלג החוב – ופשוט לקבל אותם מהחיים שלך. אם שיעורי הריבית שלך הם נטל גדול יותר, ומצד שני, אתה יכול להשתמש מבול החוב להתמודד עם יתרות הריבית הגבוהה הראשון.

כך או כך, זה יעזור לקבל תמונה מלאה של איפה אתה נמצא בבית אז אתה יכול להחליט מה לעשות הלאה.

קח איחוד החובות שלך באמצעות כרטיס אשראי העברת יתרה.

אם יש לך הרבה חוב בריבית גבוהה, כרטיס אשראי העברת יתרה יכול לעזור לך לקנות זמן כדי להתקדם מיותר. כרטיסים אלה מציעים 0% אפר על מקום בין תשעה ל 21 חודשים, וחלקם אף מגיעים ללא תשלום העברת היתרה.

אם אתה מסוגל לבחור כרטיס ללא תשלום העברת יתרה במיוחד, בקיע 0% אפר על חובות שהועברו יכול לעזור בכמה דרכים; לא רק זה יוריד חובת החוב החודשית שלך מאז שאתה לא תמשיך לשלם ריבית, אבל זה יכול לעזור לך לשלם את החוב מהר בתנאי שאתה ממשיך לשלם לפחות אותה הכמות כלפי החובות שלך הייתם משלמים לפני.

אם אתה שוקל הצעת העברת יתרה, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות לפני שאתם ללחוץ על ההדק. באופן אידיאלי, אתה רוצה להמשיך כרטיס העברת יתרה שמגיע עם הדמי הנמוך ביותר האפשרי ויש לו בצע ההיכרות הארוך. מומלץ גם לוודא שאתם מבינים שום תנאים מיוחדים ותנאים כך שתוכל לעקוב אחריהם למכתב.

עם זאת, יש לזכור כי העברת יתרה לא תעבוד אלא אם כן אתה עושה. כדי להפיק את המירב ההצעות אלה, אתה צריך לשלם את חוב עם להט – אידיאלי לפני הצעת ההיכרות שלך מסתיימת. אם לא – ואם אתה לא הקפיד על פירעון החוב – מבוא להציע שלך יסתיים הריבית של כרטיס האשראי שלך יאפס, ישאיר אותך לא היה טוב בהרבה ממה שהיית לפני (או פוטנציאל גרוע, אם החובות שלך כעת בשיעור גבוה).

תרים מולת צד להרוויח יותר כסף.

דרך נוספת להקל את העומס של חובות הרכבה היא לנסות למצוא דרך להרוויח יותר כסף. אם אתה יכול להרוויח אפילו כמה מאות דולרים מדי חודש, אתה תהיה בעמדה טובה יותר כדי לשלם את החוב מהר יותר או להתחיל לחסוך קרן חירום.

הרמת המולה הצד היא אחת הדרכים להרוויח כסף בצד בזמן שאתה גם לעבוד במשרה מלאה. למרבה המזל, זה קל יותר מתמיד למצוא עבודה במשרה חלקית בביצוע מגוון רחב של משימות מן הרכבת רהיטי כלבים צופים, ניקיון בתים, או אספקת מצרכים. עזיבת הפוסטים שלנו על עבודה מהבית בשעת המשרות הצד הטובות ביותר מזרזת לנסות השנה.

כמו כן, אפילו עירוי מזומנים זמני יכול לעזור לך לשלם את חלקם יתרה ולקבל קצת מרחב נשימה. אם יש לך דברים שאתה כבר לא להשתמש נחת סביב בעליית הגג או במרתף, לשקול למכור כמה פריטים ב- eBay או Craigslist, ומכניס את התמורה כלפי חוב. זה רק דחיפה חד פעמית, אבל אם אתה יכול לדפוק את איזון כולו, וזה אחד חשבון חודשי פחות תצטרך לשלם מעתה והלאה – שחרור יותר כסף לשים כלפי החובות האחרים שלך בכל חודש.

עצורים הוצאות!

הדרך הסופית לעזור לעצמך במסע שלך מתוך החוב היא תפסיק לחפור. אלא אם כן אתה עושה משהו כדי לשנות את הרגלי ההוצאות שלך, זה מאוד אפשרי הצרות החוב שלך ילך ויחמיר הרבה לפני שהם ישתפרו

שקול מעבר במזומן או בכרטיס חיוב רק כמו שאתה מתכנן את האסטרטגיה שלך מתוך חוב. זה גם יכול לעזור כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך לזמן מה כדי לראות מה החולשות שלך ותחומי צרות הם. כך או כך, את החובות הם לא הולכים לשום מקום – אתה יכול בקלות להפוך אותם יותר גרוע אם אתה לא לרסן את ההוצאות שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.