שלוש טעויות נפוצות אשראי ו לתיקונן

Home » Credit and Debt » שלוש טעויות נפוצות אשראי ו לתיקונן

שלוש טעויות נפוצות אשראי ו לתיקונן

אם האשראי היה קל, ואז כולם יצטרכו ציון VantageScore או האצבע המשולשת של 850. אבל זה לא קל, וגם טעויות קורות. האתגר שלך בתור צרכן אשראי הוא להיות חכם מספיק כדי להבחין בין מה נכון ומה טעות, כך שאתה יכול להימנע מהם בכל המחיר.

טעות אשראי מס 1: Co-חתימה

לא, לא, לא – לא פעם לעשות את זה. Co-חתימה היא אחת הטעויות הגדולות ביותר שאנשים עושים כאשר מדובר בהגנה על דוחות האשראי ועשרות שלהם. כשאתה שיתוף לחתום על התחייבות אשראי, אתה לוקח על עצמו את האחריות לחוב ממש כאילו היית הלווה העיקרי. בנוסף, כרטיס אשראי או הלוואה שעבורה שותף חתם יהיה כמעט בוודאות למצוא את דרכו אל דוחות האשראי שלך תוך מספר חודשים לאחר שהחשבון נפתח.

כשאתה שיתוף לחתום, הסיכויים של מקבל שרפו ידי הנדיבות שלך גבוהים באופן מטריד – 40%, כך עולה מסקר שבוצע ההוויה פוינט 2016., אם אתה מוכן להבטיח את התשלום על כרטיס הלוואה או אשראי עבורו בפריימריז הלווה לא יכול להעפיל בכוחות שלו או שלה, אז אתה להפריש כספים עדיף לבצע את התשלומים – כי אתה עשוי להיקרא על מנת לעשות זאת. ואתה לא יכול פשוט להסתתר מאחורי העובדה שאתה “רק” שותף חותם, כי שיתוף החותם הוא בדיוק כמו דינו כמו הלווה העיקרי.

התיקון: למרבה הצער, אין תיקונים קלים כאשר האשראי שלך נפגם בשל שיתוף חתימה מקולקלת. לפעמים אתה יכול לשאול שיתוף החייב שלך למחזר או לפרוע את החוב, אבל זה יכול להיות משימה קשה, אלא אם כן הם מוכנים ומסוגלים לעשות זאת.

אם הם לא יכולים לשלם את החיוב הכספי או למחזר את החוב מתוך השם שלך, אז האפשרויות הנותרות שלך כוללות (א) בהנחת התשלומים עצמך, (ב) לשכנע שיתוף החייב שלך למכור את הנכס כדי לפרוע את חוב, או (ג) בנסיבות הגרועות, ואולי אפילו שוקל פשיטת רגל. זו הסיבה מדוע אני תמיד ממליץ לאנשים לומר פשוט לא כשמדובר לשתף חתימה.

טעות אשראי מס 2: סגירת כרטיסי אשראי

סגירת כרטיס אשראי בהחלט יש פוטנציאל ניזק ציוני האשראי שלך. לא תאבד קרדיט לגיל החשבון לאחר שהוא נסגר (כלומר מיתוס), אבל אתה שלילי יכול להשפיע על מה שמכונה “יחס הניצול המסתובבת” שלך – בעצם, כמה מסגרת האשראי שלך הזמינה יש לך נגמר – על ידי סגירת חשבון בשימוש.

מודלים לדירוג אשראי להקדיש תשומת לב מיוחדת יחס זה בעת חישוב הניקוד שלך. כשסוגר כרטיס אשראי לא מנוצל, אתה יכול באופן פוטנציאלי לגרום היחס שלך לטפס לשטח מפוקפק, כי אתה מאבד את הערך של מסגרת האשראי שלא נוצלה. היחס עצמו מחושב על ידי חלוקת החוב כרטיס האשראי המצרפי שלך על ידי תקרת האשראי המצרפי על חשבונות כרטיס האשראי שלך פתוח.

לדוגמה, נניח שיש לך ארבעה כרטיסי אשראי עם מסגרת 5000 $ על כל אחד, ויתרת החוב שלך בין כל ארבעת הקלפים הוא 5000 $. אם תסגור כרטיס אחד, מסגרת האשראי שלך זמינה מתכווצת 20,000 $ ל 15,000 $, ואת יחס הניצול שלך יזנק מייד 25% עד 33%.

התיקון : אם חשבון כרטיס האשראי שלך היה סגור בשל טעות או אפילו בקשה משלך, ייתכן שתוכל לשכנע את חברת כרטיס האשראי כדי לפתוח מחדש את החשבון. אמנם, פתרון זה הימור, אבל זה אף פעם לא מזיק לשאול.

אם מנפיק כרטיס האשראי שלך אינו מוכן לפתוח מחדש חשבון סגור, אתה עדיין עלול לבטל את כל ניזק אשראי ציון נגרם מן יחס חוב-הגבול גבוה יותר על ידי משלם את היתרות על פלסטיק הנותרים שלך. במקרה שאתה לא יכול להרשות לעצמו פשוט לכתוב מחאה גדולה, ייתכן שתוכל כדי להקטין ניזקי בהפניית בקשת מנפיקי הכרטיס הקיימים שלך כדי להגדיל את המגבלות על החשבונות שלך.

טעות אשראי מס 3: החלת עבור כרטיסי אשראי חנות קמעונאות

ככלל אצבע, עדיף להגיש בקשה לפתוח חשבונות חדשים רק כאשר אתה באמת צריך לעשות זאת. אז, כאשר לחמניות עונת החגים סביב ואתה מסכים לפתוח כרטיס אשראי בחנות קמעונאית על מנת לקבל 15% הנחה על העסקה שלך, כי מאוד יכול להיות סביר טעות. עצם הפעולה של מבקש ופתיחת כרטיס חנות קמעונאית חדש פוטנציאלית יכולה לנהוג ציוני האשראי שלך כלפי מטה בגלל חקירת האשראי החדשה למסגרות האשראי מגבילים על כרטיסי הקמעונאי.

חנות כרטיסי אשראי קמעונאי ידוע לשמצת ספורט ריביות גבוהות ומגבלות נמוכות. כתוצאה מכך, קל מעל לנצל כרטיס חנות קמעונאית – ו, כאמור לעיל, כאשר מטפסים יחס החוב-המגבלה שלך, ציוני האשראי שלך לנפול בדרך.

התיקון: אם כבר עשית את הטעות של פתיחת כרטיס אשראי בחנות קמעונאית מיותר, אתה לא צריך בהכרח ממהר לסגור את החשבון – רואה טעות מס ‘2 לעיל. סגירת החשבון לא לבטל את ההשפעה של החקירה, ולא יסיר את החשבון בדוחות האשראי שלך. הנקודה היא, הנזק כבר נעשה.

עם זאת, חשוב לשמור על כל כרטיסי האשראי בחנות קמעונאית השתלם במלואו בכל חודש. מסתובב איזון מחודש לחודש יהיה כמעט בודאות לפגוע הציונים שלך לפחות במידה מסוימת. גם איזון קטן $ 300 על כרטיס חנות קמעונאית עם מגבלת 300 $ יכול להיות פוטנציאל השפעה משמעותית (ולא במובן טוב) על עשרות האשראי שלך.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.