آسف، ولكن منزلك هو ليس “الاستثمار”

Home » Real Estate » آسف، ولكن منزلك هو ليس “الاستثمار”

آسف، ولكن منزلك هو ليس "الاستثمار"

وقال “انها أفضل استثمار في حياتي!”

“لماذا لم اشتريت منزلا حتى الآن؟ كنت أعلم أنك كنت مجرد رمي المال الخاص بعيدا عن الايجار، أليس كذلك؟ “

وقد أي شخص من أي وقت مضى وقال تلك الأشياء بالنسبة لك؟ وأنا أعلم أنني قد سمعت منهم عدة مرات. من الأصدقاء. من الأسرة. من الغرباء على شبكة الانترنت. من الجميع تقريبا.

وعلى الرغم من أنه صحيح أن شراء منزل يمكن أن يكون قرارا المالي الذكية (وإن لم يكن في كثير من الأحيان وربما كنت أظن)، منزلك هو ليس استثمارا بالمعنى المالي للكلمة، ويجب أن لا نتوقع أن تؤدي مثل واحد .

هنا لماذا.

ما هو “الاستثمار”؟

كلمة الاستثمارية يستخدم في الكثير من سياقات مختلفة ويمكن أن يعني الكثير من الاشياء المختلفة. ولكن من منظور مالي بحت، فإن هذا التعريف من القاموس ميريام وبستر يعمل بشكل جيد: “إن إنفاق المال عادة للحصول على دخل أو ربح.”

وهذا هو، استثمار أي شيء كنت وضعت المال في مع توقع أن سوف كسب المال نتيجة لذلك.

الأسهم والسندات والاستثمارات لأن التوقع هو أن امتلاك منهم سوف كسب المال لكم. كلية التعليم هو استثمار عندما تكون النتيجة المتوقعة هي راتبا مدى الحياة أكبر من تكلفة التعليم.

وهذا يختلف عن القرارات المالية الأخرى التي قد تكون ذكية، ولكنها ليست الاستثمارات.

على سبيل المثال، قد تختار لشراء الأثاث ذات الجودة العالية التي تكلف أكثر الآن، ولكن يوفر لك المال على المدى الطويل لأنه يدوم إلى الأبد. فإن معظم الناس يتفقون على أن هذا هو قرار مالي جيد – لكنه ليس الاستثمار، لأنه لا يوجد الأثاث تكاليف لكم المال، حتى لو كان تكاليف لكم أقل من البديل “الدخل أو الربح.”.

مع هذا التعريف في الاعتبار، دعونا نوجه اهتمامنا إلى منزلك.

لماذا بيتك ليس استثمارا

شراء منزل هو أكثر من ذلك بكثير مثل شراء الأثاث مما هو عليه مثل شراء الأسهم والسندات.

يكلف أكثر في خط الهجوم من استئجار يفعل، وهذا هو السبب تأجير هو غالبا ما تكون أرخص إذا كنت تخطط على التحرك في غضون السنوات القليلة المقبلة . ولكن إذا قمت بإجراء عملية شراء الذكية، وإذا كنت البقاء في المنزل لفترة طويلة من الزمن، وشراء منزل يمكن أن يكلفك أقل من استئجار على المدى الطويل.

وبعبارة أخرى، يمكن أن يكون قرار مالية الذكية. ولكن هذا لا يجعلها استثمارا جيدا.

الكلمة المفتاح هنا هو “التكلفة”. وحتى لو أنها أقل تكلفة من تأجير، وشراء منزل لا يزال تكاليف لكم المزيد من المال يجعل لك – على الأقل لفترة طويلة جدا، وفي كثير من الحالات إلى الأبد.

دعونا ننظر إلى مثال لنرى كيف يعمل هذا.

تشغيل الأرقام على امتلاك منزل

دعونا نتصور أن قمت بشراء منزل ل300،000 $. سوف تختلف التفاصيل إلى حد كبير الوضع، ولكن في هذا المثال دعونا نفترض ما يلي:

  • أنت تحصل على التمويل العقاري لمدة 30 عاما مع معدل فائدة ثابت 4.25٪.
  • قمت بإجراء القياسية 20٪، أو $ 60،000، كدفعة مقدمة.
  • انت لا تدفع 4٪، أو $ 12،000، في اغلاق التكاليف.
  • دفع 1٪ من قيمة منزلك كل عام في الضرائب العقارية.
  • دفع 1٪ من قيمة منزلك كل عام على التأمين على المساكن.
  • انت لا تدفع 1.5٪ من قيمة منزلك كل عام على الصيانة والتحسينات.

ودعونا نفترض أيضا التالية حول نمو قيمة منزلك:

بعد 10 عاما، وهي فترة طويلة جدا في عالم ملكية المنزل، وسوف منزلك قد زادت في قيمة إلى 391432 $، والذي يبدو كبيرا! بعد كل شيء، الذي يرفض زيادة قدرها 91432 $؟ بالاضافة الى ذلك، عليك أن تدفع أسفل بعض بشكل أساسي على الرهن العقاري الخاص بك، يمكنك كسب أسهم إضافية.

المشكلة هي ذات شقين:

  1. لأن يتم إطفاء الرهون العقارية بطريقة أمام بتحميل الفائدة المستحقة، سيكون لديك فقط حوالي 200768 $ في حقوق المساهمين في هذه النقطة. أنت لن تحصل على كامل 391432 $ في بيع.
  2. العوملة في مجال التأمين، والضرائب العقارية، وصيانة، بالإضافة إلى الفائدة على القرض، وكنت قد قضيت $ 279315 لشراء وامتلاك المنزل خلال تلك السنوات ال 10.

وهو ما يعني أنه بدلا من كسب $ 98326، وكنت قد فعلا فقدت $ 78546. وذلك حتى لا عاملا في تكلفة بيع منزلك، والتي يمكن أن تكون كبيرة. (كما لا عامل في مزايا ضريبية مختلفة من ملكية المنزل، والتي، في حين يحتمل أن تكون ذات قيمة، وغالبا ما يتم المبالغة فيها.)

يستغرق 29 سنوات قبل الانصاف في منزلك يفوق مبلغ من المال كنت قد دفعت إلى ذلك. وحتى ذلك الحين سيكون لديك فقط $ 23969 لاظهار ذلك، وهو ما يترجم إلى عائد سنوي بنسبة 0.08٪. ومرة أخرى، لا عامل في تكاليف بيع المنزل.

بعد 50 عاما، والذي يتضمن 20 سنوات مجانا الرهن العقاري، سترى أخيرا لائق $ 131746 عودة على ما كنت قد أنفقت. الذي يبدو جيدا جدا، حتى أن نتذكر أن انها كانت 50 عاما وذلك عائد سنوي ليست سوى 0.43٪.

وحتى ذلك الحين، وهذا هو كل افتراض ظروف مثالية جدا. يمكنك البقاء في المنزل نفسه إلى الأبد. يزيد قيمة من قبل نفس المبلغ، يتفق كل سنة واحدة، وتتجاوز التضخم (والذي هو أبعد ما يكون عن مضمون). لا داعي للإضافة إلى المنزل أو حساب لاجراء اصلاحات رئيسية أخرى أو تحسينات خارج الصيانة المعتادة. لا توجد الكوارث الطبيعية.

حتى في هذا السيناريو المثالي، فإنه يأخذ 50 سنوات لمجرد انك لينتهي مع العائد السنوي 0.43٪.

وربما كان قرار مالية جيدة، ولكن لم يكن استثمارا جيدا.

الحق في الطريق إلى التفكير في شراء منزل

بالطبع، لا شيء من هذا يحدث في فراغ. السكن هو أكبر حساب واحد لمعظم الأسر الأميركية، وإذا لم يكن لشراء منزل، ربما عليك أن تدفع لاستئجار واحد طوال الوقت – الذي يحمل تكاليف والفرص الخاصة بها.

كل ما أقوله هو أن شراء منزل ينبغي أن ينظر إليه بشكل مختلف عن الاستثمار في سوق الأسهم، وهذا حساب العائد ليست بسيطة كما طرح سعر الشراء من القيمة الحالية.

شراء منزل يأتي في الواقع إلى سؤالين أساسيين:

  1. هل faciliate نمط الحياة الذي يجعلك سعيدا؟
  2. فإنه يوفر لك المال على المدى الطويل بالمقارنة مع البدائل؟

وبعبارة أخرى، وشراء منزل هو أكثر من ذلك بكثير مثل شراء الأثاث من الاستثمار في سوق الأسهم. قد يكون قرار مالية ذكية، ولكنها ليست استثمارا حقيقيا.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.