كيفية اختيار بوليصة التأمين على الحياة وما لتجنب الأخطاء

Home » Insurance » كيفية اختيار بوليصة التأمين على الحياة وما لتجنب الأخطاء

الخيارات في بوالص التأمين على الحياة يمكن أن يبدو محيرا، وأنها من الصعب أن نفهم لأول وهلة. من الصعب أن تعرف بالضبط من أين تبدأ.

يجب أن تبدأ بسؤال مخادعة سهلة السبر: هل تحتاج التأمين على الحياة في كل شيء؟ إجابة مفصلة على هذا السؤال يمكن أن تساعدك على أن تقرر ما هو نوع من التأمين على الحياة لشراء، على افتراض أن تقرر أنك في حاجة إليها.

إذا قررت أنك بحاجة إلى التأمين على الحياة، ثم الخطوة التالية هي للتعرف على أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، وتأكد من أنك شراء الحق في نوع من السياسة.

والغرض من التأمين على الحياة وأسباب قد تحتاج اليها

تختلف احتياجات التأمين على الحياة اعتمادا على الشخصية الخاصة بك الوضع، الناس الذين يعتمدون عليك. إذا كان لديك أي المعالين، وربما كنت لا تحتاج التأمين على الحياة. إذا كنت لا تولد نسبة كبيرة من دخل الأسرة الخاص بك، قد أو قد لا تحتاج التأمين على الحياة.

إذا راتبك مهم في دعم عائلتك، ودفع الرهن العقاري أو غيرها من الفواتير المتكررة، أو إرسال أطفالك إلى الكلية، يجب عليك أن تنظر التأمين على الحياة باعتبارها وسيلة لضمان تغطية هذه الالتزامات المالية في حالة الوفاة.

كم تحتاج التغطية

من الصعب تطبيق بحكم التجربة لأن كمية التأمين على الحياة تحتاج يعتمد على عوامل مثل مصادرك أخرى للدخل، كم عدد المعالين لديك، والديون الخاصة بك، وأسلوب حياتك. ومع ذلك، فإن المبدأ التوجيهي العام قد تجدها مفيدة هو الحصول على السياسات التي من شأنها أن تكون قيمتها بين خمسة و 10 أضعاف الراتب السنوي الخاص بك في حالة الوفاة. أبعد من ذلك المبدأ التوجيهي، قد يكون من المفيد استشارة مهنية التخطيط المالي لتحديد مقدار التغطية الحصول عليها.

أنواع السياسات الحياة

هناك عدة أنواع مختلفة من بوالص التأمين على الحياة المتاحة، بما في ذلك حياة كاملة، حياة المدى، الحياة المتغيرة، والحياة العالمية.

تقدم الحياة كلها على حد سواء في حالة الوفاة والقيمة النقدية ولكن هي أكثر تكلفة بكثير من غيرها من أنواع التأمين على الحياة. في بوالص التأمين على الحياة برمتها التقليدية، أقساط التأمين الخاصة بك تبقى نفسها حتى كنت قد آتت أكلها السياسة. السياسة نفسها هي سارية المفعول حتى الموت، حتى بعد أن كنت قد دفع جميع الأقساط.

هذا النوع من التأمين على الحياة يمكن أن تكون مكلفة بسبب عمولات ضخمة (بآلاف الدولارات في السنة الأولى) والرسوم تحد من القيمة النقدية في السنوات الأولى. منذ بنيت هذه الرسوم الى صيغ الاستثمار المعقدة، فإن معظم الناس لا يدركون مدى ما تحقق من أموالهم يجري في جيوب وكيل التأمين الخاصة بهم.

سياسات الحياة المتغيرة، وشكل من أشكال التأمين على الحياة الدائمة، وبناء احتياطي نقدي التي يمكنك الاستثمار في أي من الخيارات التي تقدمها شركة التأمين. قيمة الاحتياطي النقدي الخاص بك يعتمد على مدى تقوم به تلك الاستثمارات.

يمكن أن تختلف كمية من قسط التأمين الخاص بك مع بوالص التأمين على الحياة العالمية، شكل آخر من أشكال التأمين على الحياة الدائمة، وذلك باستخدام جزء من أرباحك المتراكمة لتغطية جزء من تكلفة قسط التأمين. يمكنك أيضا تختلف كمية وفاة صالح. لهذه المرونة، عليك دفع الرسوم الإدارية العليا.

يوصي بعض الخبراء أنه إذا كنت تحت 40 سنة وليس لديهم التصرف الأسرة لمرض مهدد للحياة، عليك أن تختار لمصطلح التأمين، والذي يقدم في حالة الوفاة ولكن لا قيمة نقدية.

تكاليف التأمين على الحياة

هو أقل تكلفة التأمين على الحياة المرجح أن يكون من خطة التأمين الجماعي على الحياة صاحب العمل الخاص بك، على افتراض صاحب العمل يقدم واحدة. هذه السياسات عادة ما تكون سياسات المدى، وهو ما يعني كنت تغطيتها طالما كنت تعمل لهذا العمل. ويمكن تحويل بعض السياسات عند انتهاء.

تكلفة أنواع أخرى من التأمين على الحياة تختلف اختلافا كبيرا، وهذا يتوقف على مقدار ما شراء، ونوع من السياسة التي تختارها، الممارسات المؤمن، وكيف بكثير عمولة تدفع الشركة وكيلك. وتستند التكاليف الأساسية على الجداول الاكتوارية التي المشروع المتوقع حياتك. والأفراد ذات المخاطر العالية، مثل أولئك الذين يدخنون، يعانون من زيادة الوزن، أو لديك مهمة خطرة أو هواية (على سبيل المثال، وحلقت)، ودفع أكثر من ذلك.

بوالص التأمين على الحياة في كثير من الأحيان وإخفاء التكاليف، مثل الرسوم والعمولات الكبيرة، التي قد لا تعرف حتى بعد شراء هذه السياسة. هناك العديد من أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، والعديد من الشركات التي تقدم هذه السياسات، التي يجب أن تستخدم فقط رسوم مستشار التأمين الذي، لقاء أجر ثابت، والبحث في مختلف السياسات المتاحة لك ويوصي واحد أن أفضل تناسب احتياجاتك. لضمان الموضوعية، لا ينبغي أن تكون تابعة المستشار الخاص بك مع أي شركة تأمين خاصة، وينبغي ألا يتقاضى عمولة عن أي سياسة.

رجل يبلغ من العمر 30 عاما صحي يمكن أن نتوقع لدفع ما يقرب من 300 $ سنويا لل300،000 $ من مصطلح التأمين على الحياة. للحصول على نفس القدر من التغطية بموجب سياسة القيمة النقدية سيكلف أكثر من 3،000 $.

الخط السفلي

عند اختيار التأمين على الحياة، واستخدام موارد الإنترنت لتثقيف نفسك عن أساسيات التأمين على الحياة، والعثور على وسيط تثق به، ثم لديك السياسات الموصى تقييمها من قبل مستشار رسوم التأمين فقط.

ويرى المستشار المالي المعروف دوليا سوز أورمان بقوة أنه إذا كنت تريد التأمين، وشراء المدى. إذا كنت ترغب في الاستثمار، وشراء استثمار، وليس التأمين. لا تخلط بين الاثنين. إلا إذا كنت مستثمرا والدهاء جدا وفهم جميع الآثار المترتبة على أنواع مختلفة من بوالص التأمين على الحياة، فمن الأرجح أن شراء مصطلح التأمين على الحياة.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.