يجب إعطاء الأولوية للاستثمار أو سداد الديون؟

Home » Finance » يجب إعطاء الأولوية للاستثمار أو سداد الديون؟

يجب إعطاء الأولوية للاستثمار أو سداد الديون؟

سؤال واحد أن يأتي مرارا وتكرارا هو ما إذا كان من الضروري للغاية تحديد أولويات الاستثمار أو سداد الديون. ومن الواضح أن كلاهما مهم، ولكن عندما المال هو محدود كيف يمكنك أن تقرر بين الأمرين؟

في حين ليس هناك إجابة واحدة وهذا حق للجميع، وهنا أمر من العمليات التي سوف تساعدك على اتخاذ القرار الأفضل من أجل الوضع الشخصي الخاص بك.

1. دفع الحدود الدنيا على جميع الديون

وبالنظر إلى أن تاريخ الدفع الخاص بك هو العامل الأكبر في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك، والتي تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك الكثير من مجالات حياتك المالية، مما يجعل الحد الأدنى من المدفوعات على كل ما تبذلونه من الديون في الوقت المحدد هو الأولوية الأولى على الأقل.

وبذلك سوف تساعدك على بناء تاريخ ائتماني إيجابي، والأهم من ذلك أنها سوف تبقى لكم من إتلاف داع الائتمان الخاصة بك وجعل بقية حياتك أكثر صعوبة.

2. إنشاء خطة المستدامة

في حين أن الإغراء هو الغوص الحق في والبدء في وضع المال الخاص للعمل، انها عادة ما تكون فكرة جيدة لخطوة الى الوراء وتأكد من أن لديك مؤشر جيد على ميزانيتك.

الآن، والهدف هنا ليس لاجهاض اموالك أو الحكم على عادات الانفاق الخاص بك. والهدف من ذلك هو ببساطة أن تضع النظام في المكان الذي يسمح لك لتحقيق تقدم ثابت دون الانزلاق الى الديون.

هناك الكثير من الأدوات التي يمكن أن تساعدك مع هذا. النعناع والمال شخصية تجعل من السهل تتبع الانفاق الخاص بك، في حين تحتاج ميزانية يساعدك على وضع خطة أكثر شمولا واستباقية في المكان.

يمكنك أيضا إنشاء جداول البيانات الخاصة بك، أو ببساطة وضع التحويلات التلقائية لحسابات التوفير والقروض وتحد نفسك لقضاء فقط ما تبقى.

ولكن يمكنك أن تفعل ذلك، والحصول على التعامل مع كم من المال يأتي في، حيث انها تسير، وكم لديك المتاحة لوضع نحو إما الاستثمارات الخاصة بك أو ديونك سوف تساعدك على وضع خطة مستدامة يمكنك عصا في الواقع إلى واقعي.

3. بناء صندوق الطوارئ الصغيرة

بغض النظر عن مقدار الديون لديك وما هي أسعار الفائدة، انها فكرة جيدة لبناء صندوق للطوارئ صغير قبل البدء في إجراء مدفوعات اضافية.

والسبب يعود إلى الاستدامة. سوف نفقات غير متوقعة يأتي ما إذا كنت تريد لهم أم لا، وسوف جود بعض النقد في الصندوق تسمح لك التعامل معها دون انقطاع خطتك ودون الحاجة إلى اللجوء إلى الدين.

والحق في مبلغ المحدد يتوقف على عدد من العوامل، ولكن صندوق الطوارئ $ 1000 عادة ما تكون كافية لمعالجة نفقات غير متوقعة.

4. أقصى من ك ك (401) مباراة أصحاب العمل

إذا تقدم صاحب العمل (ك) مباراة 401، انها عادة ما تكون فكرة جيدة لماكس أن الخروج قبل وضع اموال اضافية نحو الديون الخاصة بك.

انها مجرد مسألة العائد على الاستثمار. كل دولار إضافي كنت وضعت نحو الديون الخاصة بك يكسب عائد يعادل سعر الفائدة على تلك الديون. على سبيل المثال، $ 1 وضع نحو بطاقة الائتمان بفائدة 15٪ يحصل لك عائدا مقداره 15٪.

بالنسبة للجزء الأكبر، سيمثل ك الخاص (401) مباراة 50٪ الى 100٪ العائد على الاستثمار، وهي نسبة أعلى من مجرد عن أي نوع من الديون هل يمكن أن يكون. انها مجرد عائد أفضل.

بالطبع، هناك دائما استثناءات. قد تكون مباراة صاحب العمل خاضعا لالاستحقاق، والتي يمكن أن تقلل من قيمته. قد تتلقى أيضا مباراة أصغر، وفي هذه الحالة من الممكن أن سداد بعض الديون من شأنه أن يوفر عائد أفضل.

ولكن في معظم الحالات، maxing خارج ك الخاص (401) مباراة وتوفير عائد أفضل من تقديم مدفوعات الديون إضافية.

5. دفع قبالة عالية الفائدة الديون

في هذه المرحلة، فإن مسألة الاستثمار أو سداد الديون يأتي إلى حد كبير وصولا الى اثنين من المتغيرات:

  1. العائد المتوقع على الاستثمار
  2. احتمال الحصول على تلك العودة

فمن المعقول أن نتوقع محفظة متوازنة لإنتاج عوائد على المدى الطويل في حدود 6٪ إلى 7٪، ولكن هذا غير مضمون. يمكن أن يكون أعلى أو أنها يمكن أن تكون أقل من ذلك، وإما طريق الرحلة سوف تكون كاملة من الصعود والهبوط.

من ناحية أخرى، فإن العائد الذي تحصل عليه من سداد الديون ومن المؤكد تماما. وضع اموال اضافية نحو قرض مع سعر الفائدة 10٪ يحصل لك بالضبط عودة 10٪.

هذا اليقين يجعل من فوز سهل لتسديد الديون بأسعار فائدة عالية قبل المساهمة اموال اضافية نحو حسابات الاستثمار الخاص. إذا كنت تستطيع الحصول على عائد مضمون هذا أكبر من أو يساوي متوقعا، ولكن غير مضمونة، وعودة على المدى الطويل من محفظة الاستثمار الخاص، انها حقا لا يستحق عناء التفكير.

6. الرياضيات مقابل العاطفة

هذا هو المكان الذي تبدأ الأمور للاهتمام. لمرة واحدة كنت قد تعاملت مع الخطوات المذكورة أعلاه، ليس هناك الخطوة التالية واضحة.

من جهة، وتحديد أولويات الاستثمار على سداد الديون منخفضة الفائدة سيؤدي على الأرجح إلى عوائد أفضل. وتبين البحوث أن محفظة تقسيم بالتساوي بين الأسهم الأمريكية والسندات الأمريكية لديها لم يعودوا أبدا أقل من 2.4٪ خلال أي فترة 10 عاما، مما يوحي بأن كنت تقريبا أفضل حالا الاستثمار على وضع اموال اضافية نحو الديون بسعر فائدة 2.4٪ بالتأكيد أو أقل.

من ناحية أخرى، أظهرت الأبحاث أيضا أن تحمل الديون “له نفوذ سلبي هائل على السعادة”، وأنه دفع تشغيله يمكن أن توفر الإغاثة عاطفية كبيرة. وهذا هو، بالإضافة إلى يوفر لك المال، والتخلص من الديون الخاصة بك يمكن قد تجعلك أكثر سعادة من وجود المزيد من الأموال المستثمرة.

وأود أن ننظر الى الامر بهذه الطريقة:

  • وانخفاض سعر الفائدة عليك الديون، وأكثر أود أن تميل إلى تعظيم الاستثمارات الخاصة بك ببساطة لأن ذلك من المرجح أن تجعل لك المزيد من المال.
  • عندما تكون أسعار الفائدة الخاصة بك المتوسطة من بين الطرق – يقول 4٪ إلى 5٪ – النظر في تحقيق التوازن. ووضع نصف لديك المال نحو استثمارات ونصف تجاه الديون مساعدتك على تحقيق تقدم في كلا الاتجاهين.
  • إذا كان وجود الديون مؤكدا لكم أو مما يجعل من الصعب على النوم في الليل، لا تخافوا على إعطاء الأولوية دفع تشغيله حتى إذا كانت الأرقام يجادل للاستثمار. قد تكون هذه واحدة من تلك الحالات النادرة التي المال حقا يمكن أن يشتري السعادة.

7. كرة الثلج مدفوعات الديون إلى استثمارات لديك

هذا هو النقطة الرئيسية التي غالبا ما يحصل على تجاهلها.

إذا كنت تريد حقا للحصول على أقصى استفادة من كل هذه الأموال أنك تضع في العمل، عليك أن كرة الثلج مدفوعات الديون الخاصة بك في الاستثمارات الخاصة بك مرة واحدة يتم دفع الديون قبالة. وهذا هو، إذا كنت وضع 200 $ شهريا نحو الديون الخاصة بك، مرة واحدة ذهبت تلك الديون تحتاج إلى البدء في وضع أن 200 $ نحو الاستثمارات الخاصة بك.

والسبب في ذلك هو أنه في حين سداد الديون يمكن أن توفر أفضل، أو قابلة للمقارنة على الأقل، والعودة إلى الاستثمار، فإنه يفعل ذلك فقط لحياة القرض. الاستثمار، من ناحية أخرى، تقدم عادة عقود من يضاعف عوائد عليك أن تفوت على إذا توقفت عن المساهمة في أقرب وقت ذهابه الديون الخاصة بك.

وبطبيعة الحال، وتعظيم عودتك على المدى الطويل لا ينبغي أن يكون الاعتبار الوحيد. أو حتى حقا بك الاعتبار الأول. الهدف الأساسي من أي خطة مالية جيدة هو ببساطة لمساعدتك في بناء الحياة الذي يجعلك سعيدا، والتي من شأنها أن تؤدي في كثير من الأحيان نحو إنفاق المال على الأشياء التي لا توفر أي عودة.

ولكن من منظور مالي بحت، متعاظم تلك مدفوعات الديون إلى استثمارات بك هو أفضل وسيلة للنمو صافي القيمة الخاص بك.

البحث رصيدك

في حين أن القرارات القليلة الأولى هنا هي واضحة جدا، ومسألة الاستثمار مقابل سداد الديون سرعان ما يصبح مظلم. بدون إجابة محددة، قد تشعر بالقلق حول جعل خيار خاطئ وتجنب القيام بأي شيء على الإطلاق.

إذا كان هذا كيف كنت تشعر، فمن الجدير بالذكر أن كلاهما خيارات كبيرة، وأن أي التقدم تقدما جيدا. إذا كنت تستخدم الخطوات المذكورة أعلاه لنرسم مسار معقول إلى الأمام والتركيز على إحراز تقدم ثابت، سوف يخرج قبل مهما كانت.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.