Table of Contents
Как да получите кредит без FICO рейтинг
Ако имате тънка кредити, лоши кредити, или сложни доходи, компютъризирани програми одобрение може да бъде бързо да намалява вашата кандидатура. Въпреки това, тя все още е възможно да се получи одобрение с ръчно поемане. Процесът е по-тромаво, но това е опция за кредитополучатели, които не отговарят на стандарт мухъл.
Ако сте достатъчно късмет да имат висок кредитен рейтинг и изобилие от доходите, ще видите вашата кандидатура заем се движи сравнително бързо.
Но не всеки живее в този свят.
Как ръчно Поемане Works
Ръчно поемане е ръчен процес (за разлика от един автоматизиран процес) за оценяване на способността ви да изплати заем. Вашият кредитор ще назначи човек да разгледаме молбата, включително и документи, които поддържат способността ви да се изплати (като банкови извлечения, заплати мъничета, и повече). Ако поемателя определи, че можете да си позволите да си изплати заема, ще бъде одобрена.
Защо може да се нуждаят Ръководство Поемане
Повечето жилищни заеми са одобрени повече или по-малко от един компютър: ако отговарят на определени критерии, заемът ще бъде одобрен. Например, кредитори търсят кредитни оценки над определено ниво. Ако резултатът ви е твърде ниска, ще бъде отхвърлено. По същия начин, кредитори обикновено искат да видят дълг към съотношения доходи по-ниски от 31/43. Въпреки това, “доход”, може да е трудно да се определи, и вашия кредитор, може да не бъде в състояние да разчита на всички доходите си.
Компютърни модели са проектирани да работят с по-голямата част от кредитополучателите и програми за заеми, те най-често.
Тези Автоматизирани Поемане системи (AUS) правят по-лесно за кредиторите да обработват множество заеми като същевременно се гарантира заемите отговарят насоки за инвеститорите и регулаторните органи.
Например, FNMA и FHA заеми (между другото) да изискват ипотеки се вписват конкретен профил, както и повечето хора се вписват ясно в или извън кутията.
Също така, кредиторите могат да имат свои собствени правила (или “наслагвания”), които са по-ограничителни от изисквания FHA.
Ако всичко върви добре, компютърът ще изплюе за одобрение . Но ако нещо не е наред, вашият заем ще получи “Обърнете” препоръка, и тя ще трябва да бъдат преразгледани извън AUS.
Какво може да доведат до провал на вашата кандидатура?
Дълг безплатен начин на живот: Ключът към големи кредитни оценки е история на заеми и изплащане на заеми. Но някои хора избират да живеят без дълг, който може да бъде по-просто и по-скъпо. За съжаление, вашият кредит в крайна сметка ще се изпари заедно с вашите разходи за лихви. Това не е, че имате лош кредит – вие нямате кредит изобщо (добро или лошо). И все пак, това е възможно да се получи кредит, без FICO резултат, ако мине през ръчно поемане. В действителност, като не кредит може да бъде по-добре, отколкото с негативни елементи като банкрут в кредитните си отчети.
Ново за кредит: Изграждане на кредит отнема няколко години. Ако все още сте в този процес, може да се наложи да избира между чакат да си купите и ръчно поемане. С жилищен кредит в кредитните си отчети, може да се ускори процеса на изграждане на кредит, защото вие добавяте към сместа на кредитите във файла.
Последните финансови проблеми: Първи заем след фалит или ограничаване на достъпа не е вън от въпроса.
При определени програми HUD, можете да получите одобрение в рамките на година или две – без ръчно поемане. Въпреки това, ръчно поемане предлага още повече възможности да заеме, особено ако си финансови затруднения са сравнително нови (но ти си стъпи на краката си). Първи конвенционален заем с кредитен рейтинг под 640 (или дори по-високо от това) е трудно, но ръчно поемане може да направи това възможно.
Ниска дълг към съотношения доходи: Това е мъдро да си харчат ниска в сравнение с доходите си, но има някои случаи, когато по-високо съотношение между дълг и доходи, за да има смисъл. При ръчно поемане, можете да отидете по-висока – което често означава, че имате повече възможности, които съществуват в местните пазари на жилища. Само се пазете от разтягане твърде много и купуват скъпи имоти, които ще ви оставя “къща лошо.”
Как да получите одобрение
Тъй като не е нужно стандартната кредитния рейтинг или профила на доходите за да бъде одобрена, какви фактори помогне вашата кандидатура?
Можете основно ще трябва да използвате каквото можете, за да покаже, че сте готови и в състояние да изплати заема. За да направите това, вие наистина трябва да бъде в състояние да си позволят заем – имате нужда от достатъчни доходи, активите, или по някакъв начин да се докаже, че можеш да се справиш плащанията.
Някой ще вземе много внимателно вашите финанси и процесът ще бъде разочароващо и отнема много време. Преди да започнете, се уверете, че наистина трябва да мине през процеса (виж, ако можете да получите одобрение с конвенционален заем). Вземете опис на вашите финанси, така че можете да обсъдите изискванията с вашия кредитор, както и, така че да получи преднина на събиране на информацията, от която се нуждаят.
История на плащанията: Може ли да се покаже, че сте били прави други плащания по време през изминалата година? Кредитните отчети погледнете историята на плащането (наред с други неща), и ще трябва да покаже същото поведение на плащането чрез различни източници. По-големи плащания, като наем и други жилищни плащания са най-добрите, но комунални услуги, членства, и застрахователните премии също могат да бъдат полезни. В идеалния случай, ще се определят най-малко четири плащания, които сте били прави по време на най-малко 12 месеца.
Здравословно авансово плащане: A авансово плащане намалява риска вашия кредитор. Тя показва, че имате кожа в играта, и това им дава буфер – ако те трябва да се вземат дома си в възбрана, те са по-малко вероятно да се губят пари, когато се направи по-голяма първоначална вноска. Колкото повече остави по-добре, и 20 процента често се смята за добро авансово плащане (въпреки че може да бъде в състояние да направи по-малко). С по-малко от 20 на сто, може също така трябва да плати лично ипотека застраховка (PMI), което го прави само нещата по-голямо предизвикателство за вас и вашия кредитор. За съвети относно идва с тези пари, прочетете повече за използването и спестяване за авансово плащане.
Дълг към съотношения доходи: Одобряване винаги е по-лесно с ниски съотношения. Това заяви, ръчно поемане може да се използва, за да получите одобрение с по-високи коефициенти – евентуално по-високи от 40/50, в зависимост от вашата кредитна и други фактори.
Кредитни програми на правителството: шансовете си за одобрение са най-добрите програми с държавни заеми. Например, заеми FHA, Вирджиния, и USDA са по-малко рискови за кредиторите. Не забравяйте, че не всички заемодатели ръчно поемане, така че може да се наложи да пазарувате на заемодателя, който прави – и който работи с конкретната програма на правителството, която търсите. Ако получите “не”, може да има някой друг там.
Парични резерви: най-вероятно ще трябва да остави голяма част от промяна, тъй като авансово плащане, но това е мъдро да има допълнителни резерви за ръка – и резерви може да ви помогнат да се одобри. Кредиторите искат да се чувстват удобно, че може да абсорбира малки изненади, като при липса на бойлер за гореща вода или неочаквано медицински разходи.
Компенсиране Фактори
“Компенсационни фактори” да направят вашата кандидатура по-привлекателни, и те биха могли да се изисква . Това са конкретни насоки, определени от кредиторите или програми за заеми, и всеки от тях да се запознаем по-лесно да бъде одобрена. Върховете горе трябва да работят във ваша полза и специфика за FHA ръчно поемане, са изброени по-долу.
В зависимост от вашия кредитен рейтинг и дълг към съотношения доходи, може би трябва да отговарят на едно или повече от следните изисквания за одобрение FHA.
- Резерви: ликвидни активи, които ще покрият вашите ипотечни плащания за най-малко три месеца. Ако купувате по-голям имот (три до четири единици), ще се наложи достатъчно за шест месеца. Парите, които получавате като подарък или заем не може да се брои като резерви.
- Опит: Вашето плащане (ако е одобрено) не може да надвишава текущата си сметка жилища от по-малкото от 5 на сто от $ 100. Целта е да се избегне драстичното повишение ( “плащане шок”) или месечно плащане, които не сте свикнали.
- Не дискреционна дълг: Ако ви се изплати всичко на кредитните си карти в пълен размер, без да сте действително в дългове – но вие сте имали възможност да се багажник на дълга, ако искате да. За съжаление, в начин на живот напълно без дългове не ви помогне тук.
- Допълнителни приходи: В някои случаи, автоматизирана поемане не могат да разчитат извънреден труд, сезонни приходи, както и други предмети, като част от доходите си. Въпреки това, с ръчно поемане, може да бъде в състояние да покаже по-високи доходи (толкова дълго, колкото можете да се документира доходите и може да се очаква това да продължи).
- Други фактори: В зависимост от вашия кредит, и други фактори могат да бъдат полезни. Като цяло, идеята е да се покаже, че заемът няма да бъде в тежест и можете да си позволите да изплати. Стабилност в работата си никога не боли, и повече резерви, отколкото се изисква също може да направи разликата.
Съвети за процес
Планирайте за бавен и отнема много време процес. Разрешава се действително човек трябва да мине през вас документи предвиждат и да се определи дали или не отговарят на условията за заема – това отнема време.
Много документи: Първи ипотека винаги изисква документация. Ръчно поемане изисква още повече. Очаквайте да изрови всеки да си финансов документ и съхраняват копия от всичко, което ви представя (в случай, че трябва да изпратите отново). Ще имате нужда от обичайните paystubs и банкови извлечения, но може да се наложи да се напише или да предоставят писма, които обясняват ситуацията и да помогне на Вашия поемател провери фактите.
Процес Homebuying: Ако правите оферта, изграждане на достатъчно време за поемане преди затваряне. Включване на финансиране при извънредни ситуации, така че можете да получите сериозно за връщане на парите, ако вашата кандидатура е отхвърлена (разговор с вашия агент по недвижими имоти да се разбере опциите). Особено в горещите пазари, може да бъде по-малко привлекателни като купувач, ако използвате ръчно поемане.
Разгледайте алтернативи: Ако ръчно поемане не работи за вас, може да има и други начини да се жилища. Лихвари Твърди биха могли да бъдат временно решение, докато сте изграждане на кредитна или чакат за отрицателни елементи, за да паднат кредитната си доклад. Един частен кредитор, съдлъжник, или cosigner (когато избраната отговорно) също може да бъде опция. И накрая, може да се определи, че тя просто е по-логично да се наеме, докато не сте в състояние да получи одобрение.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.