Как Противостоять пенсионный доход Проблемы – Как превратить ваши сбережения в пенсионный доход

Home » Retirement » Как Противостоять пенсионный доход Проблемы – Как превратить ваши сбережения в пенсионный доход

Понять, как превратить ваше сбережение в пенсионном доходе

 Как Противостоять пенсионный доход Задачи - понять, как превратить ваши сбережения в пенсионный доход

Если вы беспокоитесь о том, как превратить ваши пенсионные сбережения в доход, когда вы на пенсию вы находитесь в хорошей компании. По данным Центра пенсионного исследований в Бостонском колледже, чуть более половины всех семей в Америке подвергаются риску не в состоянии заменить свои текущие расходы образа жизни во время выхода на пенсию. Хорошая новость заключается в том, что отставка доверие постепенно улучшилось после Великой рецессии.

На поверхности, планирование выхода на пенсию или «финансовую независимость» вращается вокруг вызова, чтобы иметь возможность снять достаточно денег, чтобы жить, не вынимая так много, что ваши пенсионные сбережения истекают, прежде чем делать. «4 процента правило» является общим правилом, используемый многими финансового планирования, чтобы помочь стратегии вывода руководство. Это правило основано на исследованиях, которые указали, вы могли бы исторически отозваны около 4 процентов от первоначальной стоимости пенсионного портфеля составило 50 процентов акций и 50 процентов облигаций и безопасно каждый год увеличились эти изъятия с инфляцией в течение 30 лет.

Проблема с этим общим руководством является то , что в настоящее время «устойчивые темпы вывода» может быть значительно ниже из – за целого ряда факторов , включая окружающую среду низкой процентной ставки. Исследователи , такие как Уэйд Пфау недавно обратил внимание на риски , присущие в «4 процента правила». Действительность пенсионного дохода тока , что многие предварительные отставники теперь лицо ближе к 3 процентов безопасной и устойчивой скорости вывода на протяжении всей их выхода на пенсию.

Эван Инглис , сотрудник с Обществом актуариев, выступает за аналогичное изменение традиционного «4 процентов правило» , что он упоминается как «чувствовать себя свободной» правила расходов. Эта простая адаптация занимает ПЕНСИОНЕР возраст и делит его на 20 , чтобы получить общее руководство для того, как большой части сбережений может быть потрачена в течение данного года.

Например, 70-летний может планировать расходы на 3,5% экономии (70/20 = 3,5).

Как изменения, связанные с количеством устойчивых пенсионных счетов снятия повлияют ваши планы?

Если вы находитесь в фазе накопления вашей пенсионного планирования поездки или на поздних стадиях вашей карьеры, есть несколько стратегий, которые помогут повысить вероятность успеха для вашего пенсионного плана доходов. Вот плюсы и минусы этих вариантов:

Работать дольше, сохранить больше и погасить долг

Плюсы: Работа больше может помочь увеличить пожизненный доход от социального обеспечения и пенсионных выплат. Она также позволяет ваши сбережения и инвестиции расти при одновременном сокращении количества лет , вам нужно будет перенести эти активы , чтобы удовлетворить ваши потребности в доходах. Например, если вы накопили $ 300k в пенсионных активах 4 процента вывода основного положение приведет к $ 12k дохода в год. Однако, используя этот же сценарий акт отсрочки выхода на пенсию 5 лет и максить 401 (к) взносы на $ 24k в год обеспечит более $ 177k в дополнительных пенсионных инвестиций , предполагающих на 3 процента в реальном годовом исчислении. Это создаст более $ 19k в годовом доходе , используя правило 4 процента. Используя пересмотренную скорость вывода 3 процента дополнительных сбережения помогли бы поставить около $ 14k дохода.

Несколько дополнительные года в составе рабочей силы также могут предоставить больше времени, чтобы помочь погасить ипотечный кредит, студенческие кредиты или кредитные карты, до выхода на пенсию. В дополнение к больше времени для накопления дополнительных пенсионных активов, возможность сократить будущие расходы на обслуживание долга может быть разница производителя.

Минусы: Самый большой недостаток этого плана является возможностью того, что ваша работа не может больше не быть там (или вы не можете быть готовы или не в состоянии продолжать работать). В то время как все большее число сотрудников планируют работать в возрасте старше 65 лет , средний возраст выхода на пенсию остается на уровне 62. Работая позже это не вариант , вы должны рассчитывать. Если установить первоначальные планы пенсионного возраста на нижнем конце диапазона возможных вариантов несколько дополнительных лет может помочь предоставить вам с запасом ошибки. Так как здоровье и работодатели не всегда сотрудничают с нашими планами лучшей стратегией, чтобы спасти столько , сколько вы можете в налоговых благополучных счетов (401ks, IRAs и Рота) и войти в игру как можно раньше.

Рассмотрим аннуитет доход

Плюсы : аннуитет является договором между страховой компанией и вы , что, в конечном счете предназначены для оплаты вам постоянный поток дохода для жизни. Но не все аннуитеты созданы равными. В то время как фиксированные и переменные аннуитеты получить наибольшее внимание , и, скорее всего, будет продано, аннуитеты дохода обеспечить гарантированный поток дохода от активов. Например, быстрый поиск цитаты в ImmediateAnnuities.com раскрывает 65-летняя женщина во Флориде может получить пожизненный доход в размере $ 1522 в месяц ($ 18264 в год) , используя те же $ 300k активов из предыдущего примера. Если пенсионный план вашего работодателя предлагает возможность приобрести аннуитет Вы можете сравнить варианты оплаты и идти с максимально возможной оплатой.

Другой альтернативой является покупка отсроченный аннуитет доход, также известный как долговечность аннуитета. Отсроченные аннуитеты доход не начинают не выплачивать доход на более поздний срок. Преимущество заключается в том, что она требует меньшего количества ваших пенсионных накоплений, чтобы получить ту же сумму дохода. Налоговое законодательство теперь позволяет использовать часть вашего ИРА и / или 401 (к), чтобы приобрести отложенный аннуитет дохода. Ключевое преимущество является то, что отсроченный аннуитет дохода не будет учитываться при определении ваших необходимых минимальных распределений до тех пор, как аннуитет начинает платить по возрасту 85. Основная идея проявляющегося в том, что аннуитет защищает вас от работы из дохода в случае вы используете все ваши пенсионные сбережения к тому времени.

Минусы:  Покупка немедленного аннуитета снимает гибкость этого актива , чтобы продолжать расти, по- прежнему доступны, или передаваться по наследникам. Именно по этой причине вы должны попытаться сохранить достаточно денег за пределами аннуитета для покрытия любых непредвиденных расходов или планируемых крупных покупок. Другим потенциальным недостатком является то, что покупка дополнительных райдеров , таких как защита инфляции понизит ваши первоначальные платежи. Поскольку доход гарантируется страховой компанией, ваша способность собирать платежи за жизнь зависит от финансовой устойчивости страховой компании. По этой причине, вы хотите , чтобы рассмотреть финансовый рейтинг страховщика и диверсифицировать покупку аннуитета от различных компаний , чтобы свести к минимуму риска.

Вынуть обратную ипотеку

Плюсы:  Многие пенсионеры считают , что значительный процент от общих их чистой стоимости находится в своих домах. Главная справедливости является потенциальным активом , который может быть использован для улучшения альтернатив пенсионного дохода. Обратная ипотека отличается от традиционных ипотечных продуктов в том , что нет никаких ежемесячных платежей не требуется. В результате, вы можете существенно превратить часть вашего дома в единовременной выплаты или аннуитет. После ликвидации последствий жилищного кризиса новых реформ , направленные на обратную ипотечные продукты сделали обратную ипотеку более привлекательной.

Минусы: Самый большой недостаток использования обратной ипотеки в качестве альтернативы пенсионного дохода является то , что вы должны быть домовладельцем с достаточной справедливостью в вашем доме. Другой кон в том , что обратная ипотека должна быть погашена на момент смерти владельца или при перемещении. Это является препятствием , если вы планируете перенести ваш дом на близких. В то время как страхование жизни может помочь облегчить эту озабоченность еще один способ сохранить дом в семье, чтобы иметь наследник права на традиционную ипотеку. Тем не менее, это может оказаться сложной задачей для некоторых членов семьи , чтобы даже претендовать на получение ипотечного кредита. Это не может быть проблемой , если вы не планируете держать дома в семье. Но потенциальные недостатки в том , почему многие люди часто рассматривают как обратную ипотеку в крайнем случае . Когда речь идет о повышении пенсионных результатов они могут обеспечить столь необходимую гибкость и помогут вам уменьшить риск брать деньги из пенсионных счетов , если вы оставить работу во время спада на рынке.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.