Пенсионное планирование может быть жестким. Достаточно трудно сохранить для комфортного выхода на пенсию в течение ваших рабочих лет. После того, как вы на самом деле уйти в отставку, управлении и снятия ваши расходы могут быть сложными. Одним из важных и сложная область в обеих частях вашей жизни управляет процессом в большинстве налогов эффективным образом.
Если у вас есть часть вашего гнезда яйца в различных типах счетов, начиная от налогов отложено до облагаемого налога (Рот) или налогооблагаемого, это может быть проблемой, чтобы решить, на долю которого приходится задействовать и в каком порядке.
Обязательные минимальные распределения (RMDS) также входят в игру после возраста 70½. Вот несколько советов для тех, кто экономить на пенсию, для пенсионеров и для финансовых консультантов, консультирующих их.
Table of Contents
Откормить Up Your 401 (к)
Участие в традиционный 401 (к) счета является отличным способом, чтобы снизить текущие налоговые обязательства при сохранении на пенсию. За что ваши инвестиции растут налогов отложено до тех пор, пока вывести их на дорогу.
Для большинства работников, внося свой вклад в максимально 401 (к) план или подобный план с установленными взносами, как 403 (б) является отличным способом, чтобы сохранить для выхода на пенсию. Максимальная отсрочка заработной платы за 2016 и 2017 год составляет $ 18 000 с дополнительным догоняющих для тех, кто в возрасте 50 лет или старше в $ 6000, в результате чего общий максимум до $ 24000. Добавьте любой подходящие компаний или прибыль совместного вклад в и это существенное налоге отсроченных пенсионных накоплений транспортного средства и отличный способ накопить богатства для выхода на пенсию.
Обратная сторона является то, что с традиционным 401 (к) счета, налоги – в Вашей самой высокой предельной скорости – будут вызваны, когда вы снимаете деньги. За некоторыми исключениями, штраф в дополнении к налогу будет вызван, если вы берете вывод до возраста 59½. Предположение о том, за 401 (к) и аналогичные планы в том, что вы будете в более низкие налоговые кронштейн в отставке. Поскольку люди живут дольше и налоговые законы меняются, хотя, мы обнаруживаем, что это не всегда так. Это должно быть рассмотрение планирования для многих инвесторов.
Используйте IRAs
Деньги, вложенные в индивидуальный пенсионный счет (IRA) растет налогов отложено до отозвано. Вклады в традиционных ИРА могут быть сделаны на доналоговой основе для некоторых, но если вы охвачены пенсионного плана на работе, ограничения доходов довольно низок.
Реальное использование для ИРА для многих является возможность пролонгировать 401 (к) план от работодателя, когда они оставляют работу. Учитывая, что многие из нас будет работать на нескольких работодателей, в течение нашей карьеры, ИРА может быть отличным местом, чтобы консолидировать пенсионные счета и управлять ими на налогов отложено основе до выхода на пенсию.
Соображения с Roth IRA
Счет Рот, будь ИРА или в пределах 401 (к), может помочь пенсионные хранители разнообразить свою налоговую ситуацию, когда приходит время, чтобы снять деньги в отставку. Взносы в Рот во время работы будут сделаны с после уплаты налогов долларов, так что нет текущих сбережений налогов. Тем не менее, Roth счета растут облагаемых налогом, и если удалось правильно, все изъятия из налогов.
Это может иметь ряд преимуществ. Помимо очевидной пользы, чтобы быть в состоянии вывести свой облагаемый налогом после возраста 59½ и деньги – при условии, что у вас было Roth, по крайней мере, пять лет – Рота не подлежат RMDS, требуемые минимальные распределения, которые должны начаться, когда вы достигнете 70½. Это большая экономия налогов для пенсионеров, которые не нуждаются в доходе и которые хотят, чтобы минимизировать свой налоговый удар. За деньги в Roth IRA, ваши наследники должны принять необходимые дистрибутивы, но они не будут нести налоговую ответственность, если все условия соблюдены.
Как правило, это хорошая идея, чтобы свернуть 401 (к) счет Roth в Roth IRA, а не оставлять его с вашим бывшим работодателем для того, чтобы избежать необходимости принимать необходимые распределения в возрасте 70½, если это соображение для вас.
Те, кто или предпенсионного может рассмотреть вопрос о преобразовании некоторых или всех своих традиционных долларов IRA в Roth для того, чтобы уменьшить влияние RMDS, когда они достигают 70½, если они не нужны деньги. Пенсионеры моложе, которые должны смотреть на их доходе каждый год, и в связи с их финансовым консультантом, решить, если они имеют номер в их текущем налоговом кронштейне взять некоторые дополнительный доход от конверсии на этот год.
Открыть счет HSA
Если у вас есть один доступны для вас, пока вы работаете, подумайте об открытии счета HSA, если у вас высокий вычету план медицинского страхования. В 2016 году физические лица могут вносить до $ 3350 в год; он поднимается до $ 3,400 в 2017. Семьи могут способствовать $ 6750 в оба года. Если вы в возрасте 55 лет или старше, вы можете поместить в дополнительные $ 1000.
Средства в АСП могут расти налогом. Реальная возможность здесь пенсионные заставки для тех, кто может позволить себе платить из собственного кармана медицинских расходов из других источников, в то время как они работают, и пусть суммы в HSA накапливаются до выхода на пенсию, чтобы покрыть медицинские расходы, которые Fidelity в настоящее время проектов на $ 245000 для пенсионерка пара, где оба супруга являются возраст 65. Изъятия для покрытия квалифицированных медицинских расходов, не облагаются налогом.
Выберите удельный вес метода для стоимостной основы
Для инвестиций, удерживаемых в налогооблагаемых счетах, важно выбрать конкретный метод идентификации доли определения вашей стоимостной основы, когда вы приобрели несколько много холдинга. Это позволит вам максимально стратегии, такие как сбор налогов и потери в лучших прибыли матч капитала и убытков. Tax-эффективность в ваших налогооблагаемых холдингах может помочь гарантировать, что больше остаются для вашего выхода на пенсию.
Финансовые консультанты могут помочь клиентам определить базовую стоимость и консультировать их по этому методу сделать это.
Управление прирост капитала
В годы, когда ваши налогооблагаемые инвестиции сбрасывая большие распределения – в той степени, что часть из них являются доходы от прироста капитала – вы можете использовать сбор налогов потери компенсировать влияние некоторых из этих достижений.
Как всегда, выполнение этой стратегии должно быть сделано, только если она соответствует вашей общей инвестиционной стратегии, а не просто в качестве налогов меры экономии. Тем не менее, налоговые управления могут быть твердой тактикой, помогая налогооблагаемую часть вашего пенсионного сбережения портфеля растет.
Нижняя линия
Сохранение выхода на пенсию в основном о количестве, которое сохраняется. Но на всех этапах пенсионных накоплений есть вещи, которые инвесторы могут сделать, чтобы помочь уменьшить налоги, которые могут добавить к сумме в конечном счете, доступной в отставке. Это та область, где знающие и опытные финансовые консультанты могут добавить реальную ценность для планирования вашего выхода на пенсию.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.