עם עליית מחירי הולכת עולות ושיעורי ריבית בכרטיס אשראי, ויותר צרכנים מנסים להגביל את חובם על ידי סגירת כרטיסי אשראי. מלבד הצורך להגביל חוב, יש סיבות רבות אחרות בגין סגירת חשבון כרטיס אשראי, כולל ריבית גבוהה ופחד של גניבת זהות.
לפני שתסגור חשבון, ללמוד כיצד פעולה זו יכולה להשפיע על ניקוד האשראי שלך ומה יקרה היסטוריית האשראי המשויכות לכרטיס הסגור.
Table of Contents
סיבות סגירת כרטיס אשראי
ישנן הרבה סיבות לסגירת כרטיס אשראי. להלן הסיבות הנפוצות ביותר:
- הוצאה מוגזמת: כשאנשים מרגישים שהם מוציאים יותר מדי כסף ולא יכולים לעמוד בפיתוי של כרטיס האשראי, הם סוגרים את החשבון. (הפלסטיק בארנק שלך לא חייב לפגוע הכספים שלך.)
- כרטיסי פעיל: כאשר כרטיסי אשראי הם כבר לא בשימוש, בעליהם בדרך כלל לסגור את החשבונות.
- הגנה מפני גניבת זהות: עם העלייה גניבת זהות בשנים האחרונות, חלק מהאנשים מאמינים כי על ידי סגירת כרטיס אשראי, הם יכולים להפחית את הסיכוי כי הזהות שלהם ייגנב. (אל תהיה קורבן של פשע מטרידה זו.)
- ריביות גבוהות: שיעורי ריבית על כרטיסי אשראי גבוהים מאוד הם סיבה נוספת מדוע אנשים לסגור את חשבונותיהם. זכור כי אם עדיין יש לך יתרת תשלום על כרטיס אשראי עם ריבית גבוהה, סגירת כרטיס לא יעצור את הצטברות הריבית על היתרה הבלתי מסולקת.
- יתרה גבוהה: כמו סוג של בקרת נזקים, כמה אנשים מחליטים לסגור כרטיס אשראי כאשר יש להם איזון גבוהה על זה.
סיבות לאי סגירת כרטיס אשראי
מה הסיבה שיש לך על סגירת כרטיס אשראי, חשוב לציין כי לא כל כרטיסי האשראי צריך להיות סגור. הנה כמה סיבות לכך שכדאי לשקול מחדש סגירת כרטיס אשראי:
- יתרות שטרם שולמו: כאשר אתה סוגר כרטיס אשראי שיש לו יתרת זכות, מסגרת האשראי או אשראי הזמין שלך על כרטיס זה מצטמצמת לאפס וזה נראה כאילו יש לך לבלות את הכרטיס. כאשר ניקוד האשראי שלך מחושב, סכום חוב יש לך חשבונות עבור 30% של הציון שלך. בעל כרטיס ממוקסס-אאוט, או אפילו כרטיס שמופיע להיות ממוקסם בלבד, תהיה השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך.
- רק מקור אשראי: אם אין לך כרטיסים או הלוואות אחרים, זה לא רעיון טוב כדי לסגור את כרטיס האשראי שלך. חלק גדול ניקוד האשראי שלך לוקח בחשבון את הסוגים השונים של אשראי בבעלותך. אם אין לך הלוואות אחרות או אשראי, זה רעיון טוב בדרך כלל לשמור היחיד שפתחת.
- היסטוריה טובה: היסטורית תשלום טובה עוזרת להגדיל את ניקוד האשראי שלך, כך שאם יש לך היסטורית תשלום טובה על כרטיס, אז זה רעיון טוב לעזוב כי כרטיס פתוח. זה חשוב במיוחד אם יש לך היסטוריה גרועה עם כרטיסים או צורות אחרות של אשראי.
- היסטורית אשראי ארוכה: זהו גורם חשוב נוסף בחישוב ניקוד האשראי שלך. היסטוריית אשראי כבר יכולה להיות ציון גבוה, כך שאם הכרטיס מדובר הוא אחד המבוגר יותר שלך, ניקוד האשראי שלך ייתכן שעדיף אם אתה עוזב את החשבון פתוח.
אפקטים על ניקוד האשראי שלך
השפעת חשבון כרטיס אשראי סגור יהיה על ניקוד האשראי שלך תלוי היסטוריית האשראי שלך על המצב הנוכחי של יחס איזון / הגבול שלך.
היסטורית אשראי
אם יש לך היסטוריה טובה על כרטיס, סגירת הכרטיס עשויה להשפיע ניקוד האשראי שלך באופן שלילי. חוק דיווח האשראי ההוגן (FACTA) קובע כי ההיסטוריה השלילית נשארה לעד 7 שנים או 10 שנים עבור פשיטת רגל. משמעות הדבר היא שאם אתה סוגר חשבון עם היסטוריית אשראי נורא, בשבע שנים, את המידע השלילי יימחק.
למרות שזה אולי נראה כמו רעיון טוב כדי לסגור חשבון רע ולחכות שבע שנים על מנת שהמידע יוסר בדו”ח האשראי שלך, זה רעיון טוב לעבוד על הפיכת שחשבון רע לתוך אחד טוב על ידי משלם את החוב ולהפוך כל תשלום חודשי על הזמן.
יתרה / יחס הגבל
יחס איזון / המגבלה שלך, או יחס ניצול האשראי, הוא פשוט יתרת כרטיס האשראי שלך מחולק מסגרת האשראי שלך. יחס זה חשוב כי נושים ומלווים השוקלים מתן אשראי נוסף אליך או להלוות לך כסף רוצים לראות שאתה עושה שימוש טוב של האשראי שיש לך כעת.
כמה מתוך מסגרת האשראי שלך אתה עושה שימוש הוא הבסיס 30% של ניקוד האשראי שלך. כתוצאת מגדילת יחס איזון / המגבלה שלך, ניקוד האשראי שלך יורד בגלל שאתה נתפס כמצוי בסיכון גבוה יותר של שיחליש את עצמך מבחינה כלכלית.
כאשר הערכת יחס איזון / המגבלה שלך, נושים ומלווים רוצים לראות איזון נמוך בהשוואת הגבול שלך. לדוגמא, אם יש לך שלושה כרטיסי אשראי פתוחים עם מסגרת אשראי משולבת $ 6000 ו איזון 2400 בשילוב $, אז יש לך יחס 40% איזון / גבול (2400 $ / 6000 $). על ידי שמירה פתוחה כרטיס אשראי פעיל עם מסגרת אשראי 1000 $ ומאזנים 0 $, יחס איזון / הגבול שלך הופך יותר מושכים 34% ($ 2400/7000 $). אצבע משולשת (NYSE: FIC) מצביע על כך שאתה לשמור על יחס איזון / גבול שלך נמוך ככל האפשר.
מה לעשות?
לפני שתחליט לסגור כרטיס אשראי, תסתכל בדו”ח האשראי שלך ולהעריך כיצד סגירת החשבון תשפיע הציון שלך. לפי החוק אתה זכאי דו”ח אשראי אחד חינם בשנה מכל אחת הלשכות דיווח אשראי שלוש. כדי לגשת דוח האשראי שלך, לבקר AnnualCreditReport.com. יש קבלת הציון שלך בעלות, אבל כאשר אתה מזמין את הניקוד שלך יחד עם דו”ח האשראי השנתי חינם שלך, העלות היא בדרך כלל נמוכה יותר. לקבלת מידע נוסף על ניקוד האשראי שלך ונושא אשראי אחר הקשורות, ללכת myFICO.com.
שורה תחתונה
זכרו, לא משנים מה הסיבות שלך לסגירת כרטיס אשראי, להלן סיבות חשובות לשקול לשמירה על פתוח כרטיס:
- אם יש לך כרטיס אשראי פעיל או כרטיס עם איזון גבוה, לחתוך אותו במקום לסגור אותו כדי שההיסטוריה נשארה על דוח האשראי שלך, אבל אתה לא תצבור יותר חיובים על זה.
- בעוד הפיתוי לסגור חשבון במצב ניהול תקין הוא גבוה, סגירת זה בעצם עושה יותר נזק מתועלת. עדיף לשלם את החשבון מאשר לסגור אותו, כי סגירת החשבון פוחתת ניקוד האשראי שלך על ידי הגדלת יחס איזון / הגבול שלך.
לקבל מידע על הפעולות שיכולים להשפיע ניקוד האשראי שלך ולפעול בהתאם, ואתה תהיה מבקש אטרקטיבי יותר למלווים חדשים נושים בפעם הבאה שאתה צריך ללוות כסף.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.