אולי הסיבה הגדולה ביותר שאנשים מקבלים על עצמם לתוך חור חוב עמוק היא שהם קונים את הרעיון כי חוב אישי הוא כלי המאפשר להם לקבל דברים שהם רוצים עכשיו ולא צורך להמתין.
רוצים בית עכשיו? קבל משכנתא.
רוצים מכונית עכשיו? לקבל הלוואה לרכב.
האם תרצה לחזור לבית הספר עכשיו? קבל הלוואת סטודנט.
רוצה זוג של AirPods עכשיו? מקציפים את כרטיס האשראי.
רוצה שינה מוגדרת כעת? הרשמה לתכנית התשלום.
בכל אחד מהמצבים האלה, אדם מקבל משהו שהם רוצים – לא צריכים, רוצים – עכשיו מבלי לשלם על זה עכשיו. במקום זאת, האדם צריך לשלם עבור זה האני העתידי שלהם, וכי האני עתידי יצטרך לשלם יותר ממחיר המדבקה.
רוצים בית 200,000 $ עכשיו? הרשם לקבלת משכנתא 200,000 $ 30 לשנה ב 4% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 343,739 $.
רוצים מכונית 25,000 $ עכשיו? הרשם לקבלת הלוואה לרכב 60 חודש 25,000 $ ב 3.25% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 27,120 $.
האם תרצה לחזור לבית הספר עבור 4 שנים 10,000 $ בשנה? הרשם לקבלת הלוואה סטודנט 10 שנה 40,000 $ ב 5% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 50,911 $.
אתה מקבל את התמונה. קבל משהו עכשיו, לשלם יותר מאוחר.
הנה המלכוד: זה כמעט אף פעם לא משהו שאתה צריך עכשיו. בטח, אתה עלול להיות מסוגל לעשות במקרה הצורך הלוואה סטודנט עכשיו ואולי להתווכח לקבלת משכנתא, אבל אין כמעט שום חוב אחר המהווה צורך (אני לא ממש משוכנע שני אלה הם הצרכים , או, אבל לפחות יש ויכוח לשם).
במקום זאת, הדברים האלה הם כל הדברים שאתה רוצה . אתה רוצה כי מכונית נוצצת. אתה רוצה כי מערכת חדר שינה חדשה. אתה רוצה AirPods אלה. אתה רוצה שבית ולא בדירה.
אז, בואו לשנות את התמונה קצת. בואו לא להסתכל חוב ככלי כדי לקבל את מה שאתה רוצה.
במקום זאת, להסתכל חוב כפי עכברים עם הדבר שאתה רוצה להיות הגבינה הטעימה ומפתה במלכודת. במונחים של הכספים שלך, זה מטאפורה הרבה יותר חזק ומדויק יותר.
אתה עכבר, ואתה רוצה גבינה כי. זה סתם יושב שם ממש בחוץ. כל מה שאתה צריך לעשות זה ללכת לתפוס אותו … אבל אז המלכודת מסתכמת בך.
אתה בן אדם, ואתה רוצה כי המכונית / AirPods / חדר שינה סט / הבית. זה סתם יושב שם ממש בחוץ. כל מה שאתה צריך לעשות זה ללכת לתפוס אותו … אבל אז המלכודת מסתכמת בך.
בשני המקרים, כל מה שבאמת נחוץ הוא קצת סבלנות.
העכבר יכול פשוט לחכות עד שכולם הולכים לישון ואז פושטים על המטבח, ללא מלכודות.
אתה יכול להתחיל לשים כסף בצד עבור הדבר שאתה רוצה ומתי שמרת מספיק אתה יכול פשוט ללכת לקנות אותו מהכיס.
עם זאת, בשני המקרים, כאשר חוסר סבלנות מנצחת, הכאב מתחיל.
אל תסתכל כי כרטיס האשראי ככלי. במקום זאת, היא מלכודת, במסווה של כלי. כנ”ל לגבי כי הלוואה לרכב וכי תוכנית תשלומים, לעתים קרובות, משכנתא זה.
מה עכברים חכמים עושים כאשר התעמתו עם עכברים? הם להימנע מהמלכודת לחלוטין, או אחר הם לתכנן ולבצע דרכים כדי להשיג את הגבינה מעל למלכודת מבלי להיתפס.
אתה צריך להחיל את אותם שני טריקים בחייכם.
הימנע מלכודת לחלוטין
זוהי אסטרטגיה טובה יותר עבור פריטים גדולים יותר, דברים שאולי “לקנות” עם הלוואת ערבון גדולה כמו מכונית או בית.
במקום לקנות את הפריט הגדול עכשיו, אתה מחכה לזמן ולעשות חודשים “תשלומים” לחשבון חיסכון או חשבון השקעה במקום.
לדוגמא, נניח שאתה רוצה לקנות מכונית משומשת מודל מאוחר מתכנן ללוות 15,000 $ כדי לעשות זאת. יש לך אשראי טוב, כך שאתה יכול לקבל הלוואה 60 לחודש עבור 3.25%, או 271 $ לחודש.
הנה הדבר: במקום לבזבז 271 $ לחודש עבור 60 חודשים על ההלוואה כי, אתה יכול פשוט לשים 250 $ לחודש לתוך חשבון חיסכון עבור 60 חודשים ולקנות את המכונית עם מזומנים. זה חוסך לך 21 $ לחודש. לחלופין, אתה יכול לשים 271 $ לחודש לתוך החיסכון ולהיות שם ב 55 חודשים, ביטול חמש האחרון “תשלומים”.
כאשר עכבר ימנע את המלכודת לחלוטין ופשוט מחכה בסבלנות הלילה, העכבר כמעט תמיד מסיים עם אפשרויות רבות יותר אוכל והרבה יותר גמישות כשמדובר זמן כדי לקבל מזון מן המטבח בלילה.
כשאתה להימנע מהמלכודת לחלוטין ופשוט לחסוך את הכסף בעצמך, אתה כמעט תמיד לסכם עם יותר כסף בכיס והרבה יותר גמישות כשזה מגיע זמן באמת לבצע את הרכישה.
קבל את הגבינה בלי המלכודת
גישה זו עובדת טוב עבור רכישות קטנות יותר, כמו AirPods או אולי מערכת השינה החדשה שהוזכרה קודם לכן.
כאן, ולא רק באמצעות חוב לקנות את מה שאתה רוצה, אתה פשוט לעשות כמה בחירות בסגנון חיים כדי לבוא עם הכסף. אתה לאכול מאוד בחסכון בבית כל חודש ופתאום אתה יכול להרשות לעצמך את AirPods. אתה מוכר כל מיני דברים שאינם בשימוש רצוי מן הארון שלך ופתאום אתה יכול להרשות לעצמך את סט השינה.
במילים אחרות, אם יש משהו קטן שאתה רוצה, סביר להניח כי את הכסף אתה צריך לקנות את זה כבר זמין בחייך ואתה יכול לשחרר אותו רק על ידי ביצוע כמה בחירות בסגנון חיים טוב יותר.
מצד השני, אתה יכול לזרוק 160 $ AirPods אלה על כרטיס אשראי 29.9% אפר ולשלם 5 $ לחודש כדי לשלם את זה … אבל אתה תשלם עבור 65 חודשים ואתה בסופו של דבר משלם יותר ריבית לבד מאשר עלות AirPods (כן, 324 $ סה”כ).
כאשר העכבר מוצא דרך לדפוק את הגבינה מעל המלכודת מבלי להיתפס במלכודת, העכבר מגיע החג הרצוי עכשיו מבלי הסתבך האחיזה של המלכודת.
כאשר אתה מוצא דרך להמציא את הכסף כדי לקנות את מה שאתה רוצה בלי להסתבך בחובות כרטיס אשראי, אתה בסופו של דבר (שוב) עם יותר כסף בכיס שלך בטווח הארוך וגם עם הפריט ביד די מהר.
סופי מחשבות
מאחר שזיכוי הוא כל כך זמין והלוואות הן בדרך כלל רק טופס אחד או שתיים משם, חוב נראה כמו אופציה כזו נוחה כאשר אנו רוצים משהו. לעיתים קרובות, אנו לגנוב את כרטיס האשראי כי כל כך מהר כי אנחנו בקושי אפילו לחשוב על זה, או שאנחנו למלא טפסים אלו תוך כדי האזנה איש מכירות לכוון אותנו הלאה.
הצלחה כלכלית היא על הימנעות המלכודת של רודף פיתויים אלה.
אם ניתן להחיל רק קצת סבלנות וכמה נכון לחסוך, כמעט כל הוצאה גדולה שאתה רוצה בחיים בסופו של דבר תהיה שלך ללא חתימת עתידך מעל לבנק.
אם אתה יכול פשוט לחתוך כמה הוצאות בשבועות הקרובים, כמעט כל הוצאה קטנה שאתה רוצה בחיים תהיה שלך מבלי להגדיל את יתרת כרטיס אשראי.
חוב יושב לו כמו מלכודת עכבר היטב תגרה, מחכה העכבר הטיפשי ללכת על זה ולקחת את הפיתיון … ואז הם תפסו.
אל תהיה העכבר. החוב אינו כלי שיעזור לך להשיג את מה שאתה רוצה עכשיו. החוב הוא מלכודת כי יהיה לסבך אותך לרוקן את הארנק שלך.
בהצלחה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.