להבין איך שנים רבות החיסכון לפרישה שלך יימשך היא לא מדע מדויק. ישנם משתנים רבים בבית לשחק – החזר השקעה, האינפלציה, הוצאות בלתי צפויות – וכולם דרמטי יכול להשפיע על תוחלת החיים של החיסכון שלך.
אבל יש עדיין ערך מגיע עם הערכה. הדרך הפשוטה ביותר לעשות זאת היא לשקול סך החסכונות שלך, בתוספת החזר השקעה לאורך זמן, מפני ההוצאות השנתיות שלך.
Table of Contents
דרכים להפוך את החיסכון שלך אחרונה עוד
מחשבון כמו זו לעיל יכול להיות מדריך מועיל. אבל זה בקושי המילה הסופית על כמה רחוק החיסכון שלך יכול למתוח, במיוחד אם אתה מוכן להתאים את ההוצאות שלך כדי להתאים כמה אסטרטגיות נסיגת פרישה נפוצה.
להלן כמה כללים חכמים אצבע על איך למשוך את החסכונות לפנסיה שלך בצורה שנותנת לך את הסיכוי הטוב ביותר שיש כספך להימשך כל עוד אתה צריך את זה כדי, לא משנה מה שהעולם שולח הדרך שלך.
כלל 4%
כלל 4% מבוססים על מחקריו של ויליאם Bengen, שפורסם ב 1994, כי מצא שאם אתם מושקעים לפחות 50% של הכסף שלך במניות והשאר באג”ח, היית מקבל סבירות גבוהה של יכולת למשוך אינפלציה-מותאמת 4% של הביצה בקן שלך כל שנה במשך 30 שנים (ואולי יותר, תלוי בתמורה להשקעה שלך לאורך זמן זה).
הגישה היא פשוטה: אתה להוציא 4% מתוך החיסכון שלך בשנה הראשונה, ובכל שנה הרצופה אתה מוציא באותו סכום דולרי בתוספת התאמה לאינפלציה.
Bengen נבדק התיאוריה שלו על פני כמה השווקים הפיננסיים הגרועים בהיסטוריה של ארה”ב, כולל השפל הגדול, ו 4% היה שיעור הנסיגה בטוח.
כלל 4% הוא פשוט, ואת סיכויי הצלחה הוא חזקים, כל עוד החיסכון לפרישה שלך מושקע לפחות 50% במניות.
משיכות Dynamic
כלל 4% הוא קשיח יחסית. הסכום שאתה לסגת בכל שנה מותאמת אינפלציה ולא שום דבר אחר, אז מומחי אוצר צריכים לבוא עם כמה שיטות כדי להגדיל את הסיכויים להצלחה, במיוחד אם אתה מחפש את הכסף שלך להימשך הרבה יותר זמן מאשר 30 שנים.
שיטות אלה נקראות “אסטרטגיות נסיגה דינמי.” באופן כללי, כל מה שזה אומר לך להתאים בתגובה מחזיר השקעה, צמצום המשיכות שבוצעו בשנים כאשר ההשקעה מחזירה אינם גבוהים כפי כצפוי, ו – נו, יום שמח – משיכת כסף יותר החוצה כאשר תשואת שוק מאפשרת זאת.
ישנן אסטרטגיות רבות נסיגה דינמית, עם דרגות שונות של מורכבות. אולי אתה רוצה עזרה יועץ פיננסי להקים אחד.
אסטרטגית רצפת ההכנסה
אסטרטגיה זו עוזרת לך לשמור על החסכונות שלך לאורך זמן על ידי ביצוע בטוח שאין לך למכור מניות כאשר השוק הוא למטה.
הנה איך זה עובד: חשב את סכום הדולר הכולל שאתה צריך עבור הוצאות חיוניות, כמו דיור ומזון, ולוודא שיש לך הוצאות אלה מכוסות על ידי הכנסה מובטחת, כגון ביטוח לאומי, בתוספת סולם אג”ח או קצבה.
מילה על קצבאות: בעוד כמה הם יקרים מדי ולא מסוכנים, קצבה מיידית יחיד פרמיה יכולה להיות כלי פרישת הכנסה אפקטיביים – אתה מזלג על סכום חד פעמי תמורת תשלומים מובטחים לכל חיים. בנסיבות התקינות, אפילו משכנתא הפוכה יכולה לעבוד כדי לחזק את רצפת ההכנסה שלך.
ככה, אתה תמיד יודע היסודות שלך מכוסים. אז, בואו החסכונות המושקעים שלך להיות אחראים ההוצאות לפי שיקול הדעת שלך. למשל, אתה מוכן להסתפק staycation כאשר לקריסה של שוק המניות. מה שמעלה את השאלה: האם אתם עדיין קוראים לזה staycation כשאתה בדימוס?
לא לגמרי מוכן לפרוש?
כשאתה על סף פרישה, אתה חייב לתהות כמה רחוק את החיסכון הקיים שלך ייקח אותך. אבל אם אתה עדיין במרחק של כמה שנים לעזוב את העבודה, באמצעות מחשבון פרישה היא דרך מצוינת כדי לאמוד כיצד שינויי שיעור החיסכון שלך ישפיעו כמה יהיה לך כאשר אתה פורש.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.