إذا كنت قد تم الادخار للتقاعد لعدد من السنوات، في حين أن جميع التقدم في حياتك المهنية والتنقل بين الوظائف، قد يكون لديك عدد من التقاعد مختلف حسابات انتشرت عبر عدد من شركات مختلفة.
يمكن إدارة كل تلك الحسابات الحصول على مربكة. قد تبدأ بفقدان المسار من حيث كل حساب، وتلك التي كنت المساهمة، وكيف نستثمر في كل واحدة.
ويمكن أيضا أن تكون فعالة. الحفاظ على خطط متعددة قد تبقى لكم تستثمر في صناديق الاستثمار ارتفاع تكلفة من تتوفر في أي مكان آخر، وكذلك مما يجعل من الصعب على حد سواء تنفيذ خطة الاستثمار المطلوب وإعادة التوازن بمرور الوقت تحول الأسواق، والتي يمكن أن تجعل من الصعب بالنسبة لك ل تحقيق أهداف الاستثمار النهائي الخاص بك.
توحيد حسابات التقاعد الخاصة بك يمكن حل الكثير من هذه المشاكل، ولكن معرفة متى لتوطيد وكيفية تدعيم الطريق الصحيح ليس من السهل دائما. هذه الوظيفة سوف تساعدك على أنها من أصل الرقم.
Table of Contents
التي حسابات التقاعد هل أنت مسموح لتوطيد؟
وقبل الخوض في قرار حول ما إذا كان أو لم يكن لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك، فإنه من المفيد أن نفهم التي تمثل كنت حتى يسمح لتوحيد في المقام الأول.
هناك العديد من أنواع مختلفة من حسابات التقاعد، ويمكنك النقر هنا للحصول على الرسم البياني مفصل من مصلحة الضرائب أن يظهر لك بالضبط أي نوع من أنواع الحسابات يمكن الجمع. ولكن هناك نوعان من الحالات الشائعة أن الكثير من الناس في كثير من الأحيان وجه.
السيناريو المشترك الأول هو وجود حسابات واحد أو أكثر من التقاعد من أرباب العمل القديمة، وعادة 401 (ك) ق و / أو 403 (ب) ق. لديك عدد قليل من الخيارات عندما يتعلق الأمر تلك الحسابات:
- ترك لهم أين هم.
- لفة واحدة أو أكثر من بينهم أكثر إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك 401 (ك) أو 403 (ب)، طالما أنه يقبل الانقلاب واردة.
- لفة واحدة أو أكثر منها على داخل الجيش الجمهوري الايرلندي مع مقدم الاستثمار من اختيارك.
السيناريو الثاني الشائع هو أن يكون الحمراء متعددة سواء مع نفس مقدم أو مقدمي مختلفة. كنت قد فتحت لهم في أوقات مختلفة، أو قد يكون لديك عدة الحمراء التمديد التي تم فتحها من أجل قبول الانقلاب من خطط العمل القديمة. هذا الوضع يعرض لك أيضا مع عدد قليل من الخيارات:
- ترك لهم أين هم.
- لفة واحدة أو أكثر من بينهم أكثر إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك 401 (ك) أو 403 (ب)، طالما أنه يقبل الانقلاب واردة.
- الجمع بينهما في الجيش الجمهوري الايرلندي واحد مع نفسه الموفر. وتكمن المشكلة في أن إلا إذا كنت تريد أن تفعل تحويل روث ودفع الضرائب المرتبطة بها، وينبغي أن يقترن الحمراء التقليدية فقط مع الحمراء التقليدية الأخرى، وروث الحمراء وينبغي أن يقترن فقط مع الحمراء روث الأخرى.
ومن شأن الدمج المثالي أترككم مع ما بين واحد وثلاثة حسابات التقاعد – مزيج من: خطة التقاعد مع رب عملك الحالي، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، والجيش الجمهوري الايرلندي روث.
ولكن الحد الأقصى الدمج ليست دائما أفضل طريق. أحيانا سيكون لديك لجعل الاختيار بين التوحيد والتحسين. وهو ما يقودنا إلى …
خمسة عوامل في الاعتبار قبل دمج حسابات التقاعد الخاصة بك
الهدف من توحيد حسابات التقاعد الخاص بك هو عادة شقين:
- تبسيط: عن طريق الحد من عدد من التقاعد حسابات لديك لإدارة، فإنه من السهل أن تتبع كل شيء، وتنفيذ الخطة الاستثمارية باستمرار المطلوب.
- الأمثل: عن طريق توحيد أموالك في أفضل حسابات التقاعد المتاحة لك، يمكنك تحقيق أقصى قدر من الأموال التي استثمرت في أفضل الخيارات الاستثمارية لديك.
وتكمن المشكلة في أن هذين الهدفين لا تذهب دائما جنبا إلى جنب. في بعض الأحيان يمكنك الجمع بين كل من حسابات التقاعد الخاصة بك في واحد أن يوفر أفضل الخيارات الاستثمارية وبأقل التكاليف، وهو الفوز على طول الطريق حول. لكن في بعض الأحيان الحفاظ على الوصول إلى أفضل الخيارات الاستثمارية سوف يتطلب حفظ حسابات متعددة مفتوحة، وفي هذه الحالة سيكون لديك لجعل بعض الخيارات الصعبة.
وهنا هي العوامل الرئيسية التي يجب النظر كما عليك أن تقرر ما إذا كان أو لم يكن لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك.
1. خيارات الاستثمار
أولا وقبل كل شيء، عليك أن تكون قادرا على تنفيذ خطة الاستثمار المطلوب. حتى قبل توحيد، هناك نوعان من الأسئلة الكبيرة عليك أن تسأل:
- الحسابات التي التقاعد تقدم الخيارات الاستثمارية التي تناسب خطتك؟
- التي حسابات التقاعد تقديم تلك الخيارات الاستثمارية بأقل تكلفة؟
واحدة من فوائد خطط العمل التقاعد القديمة المتداول الى الجيش الجمهوري الايرلندي هو أن لديك السيطرة الكاملة على خيارات الاستثمار الخاص، وبالتالي يمكن أن تختار ذات جودة عالية، وصناديق منخفضة التكلفة.
ولكن بعض 401 (ك) ق عرض أفضل وصناديق الاستثمار المشترك أقل تكلفة من يمكنك الحصول عليها من الجيش الجمهوري الايرلندي أو من خطة العمل الحالية، وفي هذه الحالة قد يكون أفضل حالا ترك هذا المال حيث أنه بدلا من توحيد.
2. رسوم أخرى
وبالإضافة إلى التكاليف المرتبطة الخيارات الاستثمارية الفردية، وبعض 401 (ك) ق والحمراء تأتي مع الرسوم الإدارية ورسوم الإدارة التي تضيف إلى تكلفة الاستثمارات الخاصة بك واسحب لأسفل العائدات الخاصة بك.
إذا كان يمكنك تجنب تلك الرسوم إما عن طريق المتداول أموالك من خطة التقاعد القديمة أو نقل إلى موفر IRA الجديد، فسوف المرجح تحسين فرصك للنجاح.
3. الراحة
حسابات التقاعد أقل لديك، فمن الأسهل للحفاظ على الخطة الاستثمارية العامة الخاصة بك على الطريق الصحيح. في بعض الحالات، قد يكون حتى يستحق دفع أكثر قليلا من أجل الحصول على كل ما تبذلونه من المال التقاعد في واحد، سهلة لإدارة الحساب.
4. مستتر روث الأهلية
إذا كان دخلك عال جدا للمساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي العادية، التي قد تكون مهتمة في استخدام استراتيجية “مستتر روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
الصيد مع هذه الاستراتيجية هو أنه عادة ما يتطلب لك ليست لديها أي أموال في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، على الأقل إذا كنت ترغب في تجنب الضرائب. حتى إذا كان هذا هو شيء تريد القيام به، قد تحتاج أولا إلى التحرك الخاص بك التقليدي المال IRA في خطة العمل الحالية، أو على الأقل تجنب المتداول خطط العمل القديمة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
حماية 5. الدائنة
إذا كان لديك الكثير من المال التقاعد حفظ حتى وأنت ترغب في حمايتها من الدائنين في حالة الإفلاس، وسوف تحتاج إلى النظر في مستويات مختلفة من الحماية التي توفرها أنواع مختلفة من حسابات التقاعد.
401 (ك) ق وخطط العمل الأخرى توفر حماية الدائن غير محدودة، في حين أن ما يصل الى 1283025 $ في الحمراء محمي خلال الإفلاس، مع بعض الاختلاف من دولة إلى أخرى من حيث حماية الدائنين العامة.
إذا كان لديك وفورات كبيرة في التقاعد، ويمكن حماية محدودة أن يكون سببا للتفكير مرتين قبل المتداول خطة العمل الخاصة بك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
توحيد الطريقة الذكية
مسألة ما إذا كان لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك تأتي في الواقع إلى تحقيق التوازن بين البساطة مع الأمثل. في كثير من الحالات توطيد تسمح لك لتحقيق هدفين في نفس الوقت، ولكن في حالات أخرى قد يكون لديك للتضحية واحدة لدعم الآخر.
في نهاية اليوم، لا يوجد في كثير من الأحيان ما لا يقل عن مستوى معين من توحيد حساب التقاعد أن كلا يجعل حياتك أسهل ويضع أكثر من أموالك في استثمارات أفضل. ومن ذلك نادر الفوز وهذا بالتأكيد تستحق الاستكشاف.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.