5 fuentes de ingresos para su jubilación

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5 fuentes de ingresos para su jubilación

Después de toda una vida de trabajo y el ahorro, la jubilación es la luz al final del túnel. La mayoría de nosotros imaginamos como un tiempo de descanso y relajación, donde disfrutamos de los frutos de nuestro trabajo. Tenemos la visión de una fuente constante de ingresos sin la necesidad de ir a trabajar cada día.

Es una gran visión, pero la generación de ingresos sin tener que ir a trabajar tiende a ser un concepto turbia durante nuestros años de trabajo. Sabemos lo que queremos, pero no estamos totalmente seguros cómo va a suceder. Entonces, ¿cómo exactamente va a convertir sus ahorros en un flujo constante de dinero en efectivo durante sus años de jubilación? Estas estrategias concretas pueden ayudar.

1. Anualidades inmediatas

La compra de una anualidad inmediata es una manera fácil de convertir una suma global en un flujo de ingresos constante que no puede sobrevivir. Jubilados a menudo toman el dinero que ahorraron durante sus años de trabajo y lo utilizan para comprar un contrato de anualidad inmediata debido a que el flujo de ingresos se inicia inmediatamente, es predecible y no se ve afectada por la caída de precios de las acciones o la disminución de las tasas de interés.

A cambio del flujo de caja y la seguridad, un comprador anualidad inmediata acepta que el pago de ingresos no se incrementará. La mayor preocupación para los compradores de anualidades más inmediatas es que una vez que usted compra uno, no se puede cambiar de opinión. Su director está bloqueado para siempre, y después de su muerte, la compañía de seguros mantiene el saldo restante en su cuenta.

Las anualidades son productos complicados que vienen en una variedad de formas. Antes de salir corriendo a comprar uno, hacer su tarea.

2. Los retiros sistemáticos estratégicas

Incluso si usted tiene millones de dólares que se sientan en su cuenta bancaria, teniendo todo en camino y metiéndola en su colchón no es un método estratégico de maximizar y proteger su flujo de ingresos. Sin importar el tamaño de sus ahorros, sacando sólo la cantidad de dinero que necesita y dejar el resto continúan trabajando para usted es la estrategia inteligente. Tratar de calcular sus necesidades de flujo de caja y sacando sólo la cantidad de dinero sobre una base regular es la esencia de una estrategia sistemática retirada. Seguro, sacar la misma cantidad de dinero cada semana o mes también puede ser categorizado como sistemática, pero si no hace coincidir sus retiros a sus necesidades, seguro que no es estratégica.

De una forma u otra, la mayoría de la gente poner en práctica un programa de retirada sistemática, la liquidación de sus activos en el tiempo. La posesión de acciones, tales como fondos de inversión y de valores en los planes 401 (k) a menudo son las piscinas más grandes de dinero aprovechado de esta manera, pero bonos, cuentas bancarias y otros activos todos deben ser considerados también. Una estrategia de reducción se aplica correctamente puede ayudar a asegurar que su flujo de ingresos dura todo el tiempo que lo necesite.

“Para los jubilados que están tirando dinero de la jubilación de las cuentas IRA tradicionales (no Roth IRA), 401 (k) y 403 (b) s, el ‘monto de retiro correcto’ no es su decisión – más bien, se determina por la RMD ( requiere distribución mínima) a partir de 70 años y medio “, dice Craig Israelsen, Ph.D., diseñador de 7Twelve cartera, en Springville, Utah. “En general, la RMD requiere retiros más pequeños durante los primeros cinco a seis años (más o menos a través de los 76 años). Después de eso, los retiros anuales basadas en la RMD será significativamente mayor para el resto de la vida del jubilado “.

3. Los bonos escalonada

escaleras de bonos se crean a través de la compra de múltiples bonos que vencen a intervalos escalonados. Esta estructura proporciona retornos consistentes, bajo riesgo de pérdida y la protección contra el riesgo de llamadas, ya que los vencimientos escalonados eliminan el riesgo de todos los enlaces que se ha llamado al mismo tiempo. Bonos en general, hacer el pago de intereses dos veces al año, por lo que una cartera de bonos de seis generarían un flujo de caja mensual constante. Dado que la tasa de interés pagada por los bonos está bloqueado en el momento de la compra, los pagos periódicos de intereses son predecibles y no cambia.

Cuando cada bono vence, otro se compra, y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los otros bonos en la cartera. La variedad de enlaces disponibles en el mercado ofrece una gran flexibilidad en la creación de una escalera de bonos como las cuestiones de mayor o menor calidad de crédito se pueden utilizar para la construcción de la cartera.

“Bonos individuales – escalonada en diferentes sectores, clases de activos y períodos de tiempo – puede proporcionar una garantía de retorno del capital (en base a la viabilidad de la empresa emisora) y una tasa de interés competitiva,” dice Dave Anthony, CFP ®, presidente y gerente de cartera , Anthony capital, LLC, en Broomfield, Colorado. “recientemente tuve un cliente que, cuando se presenta con esta estrategia, decidió tomar de su compañía $ 378K suma global de pensiones exención oferta y comprar 50 bonos individuales diferentes, desde 50 empresas diferentes , no arriesgar más del 2% en una empresa concreta, se extendió a lo largo de los próximos siete años. Su rendimiento de flujo de efectivo fue del 6% al año, más de su pensión o anualidad individual “.

4. Certificados de Depósito laddered

La construcción de un certificado de depósito (CD) escalera refleja la técnica para la construcción de una escalera de bonos. Varios CD con diferentes fechas de vencimiento se compran, con cada CD maduración más tarde que su predecesor. Por ejemplo, un CD puede madurar en seis meses, con la maduración junto en un año y la maduración siguiente en 18 meses. Como cada CD madura, uno nuevo es comprado y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los CDs comprados con anterioridad.

Esta estrategia es más conservadora que la estrategia de bonos escalonada porque los CDs se venden a través de bancos y están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). escaleras de CD se utilizan a menudo para las necesidades de ingresos a corto plazo, pero pueden utilizarse para necesidades a largo plazo si las tasas de interés son atractivas y proporcionan el nivel deseado de ingresos.

El interés ganado en los CD sólo se paga cuando los CDs alcanzan la madurez de manera adecuada estructuración de la escalera es importante asegurarse de que las fechas de vencimiento coinciden con las necesidades de ingresos. Tenga en cuenta que algunos CDs tienen una función de reinversión automática, lo que podría impedirle recibir ingresos de la inversión. Asegúrese de que cualquier CD que utilizan para generar un flujo de ingresos de jubilación no incluyen esta característica.

5. Para completar la mezcla

Para muchas personas, los fondos de jubilación no se basa en una sola fuente de ingresos. En cambio, su flujo de caja proviene de una combinación de fuentes, que puede incluir una pensión, prestaciones de la Seguridad Social, una herencia, bienes raíces u otras inversiones generadoras de ingresos. Tener múltiples fuentes de ingresos – incluyendo una cartera estructurada para incluir una anualidad inmediata, un programa de retirada sistemática, una escalera de bonos, una escalera de CD o una combinación de estas inversiones – puede ayudar a proteger su ingreso en caso de que las tasas de interés bajan o uno de sus inversiones proporciona rendimientos que son menos de lo que esperaba recibir.

La línea de fondo

Una fuente constante de ingresos durante la jubilación es posible, pero requiere de una planificación. Guardar diligentemente, invertir concienzudamente y determinar la mejor opción de pago para que cuando llega el momento de sacar sus fondos hacia abajo.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.