Ar trebui să vă plăti ipoteca dvs. Înainte de a te retragi?

Home » Real Estate » Ar trebui să vă plăti ipoteca dvs. Înainte de a te retragi?

Ar trebui să vă plăti ipoteca dvs. Înainte de a te retragi?

Este ideal pentru a plăti ipoteca înainte de culcare, dar uneori nu este posibil. Ai alternative.

Majoritatea oamenilor ar fi mai bine să nu au ipoteci în pensionare. Relativ puțini vor primi nici un beneficiu de impozit din această datorie, iar plățile pot obține mai dificil de gestionat cu venituri fixe.

Dar retrage un credit ipotecar înainte de a ieși la pensie nu este întotdeauna posibil. Planificatorii financiare recomanda crearea unui plan B , pentru a se asigura că nu eoliene casa bogați și săraci în numerar.

De ce o pensie ipotecar liber este, de obicei, cel mai bun

Ipoteca este de interes tehnic deductibilă fiscal, dar contribuabilii trebuie să itemize pentru a obține pauza – și mai puține voință, acum că Congresul aproape sa dublat de deducerea standard. Comitetul mixt al Congresului privind impozitarea estimează 13,8 milioane de gospodării vor beneficia de deducerea dobânzilor ipotecare în acest an, comparativ cu peste 32 de milioane anul trecut.

Chiar înainte de reforma fiscală, oamenii se apropie de pensionare a primit de multe ori mai puțin să beneficieze de ipoteci lor în timp, ca plăți a trecut de la a fi cea mai mare parte interes pentru a fi cea mai mare parte principală.

Pentru a acoperi plățile ipotecare, pensionari trebuie să se retragă în mod frecvent mai multe din fondurile lor de pensii decât ar fi în cazul în care ipoteca a fost plătit. Aceste retrageri declanșate, de obicei mai multe taxe, reducând în același timp fondul de bani pe care pensionarii trebuie să trăiască.

De aceea , multe planificatorii financiare recomanda clienților lor să plătească în jos credite ipotecare în timp ce încă de lucru , astfel încât acestea sunt datorii atunci când se pensionează.

Din ce în ce, deși, oamenii se pensioneze din cauza bani pe casele lor. Treizeci și cinci la sută din gospodăriile conduse de persoane cu vârste între 65 și 74 au un credit ipotecar, potrivit studiului Finanțelor de consum Rezervei Federale. Deci, nu 23 la suta din cei 75 si mai in varsta. In 1989, proporțiile au fost de 21 la suta si 6 la suta, respectiv.

Dar graba de a plăti aceste credite ipotecare nu poate fi o idee bună, fie.

Nu te face mai săraci

Unii oameni au suficienți bani în economii, investiții sau fonduri de pensii pentru a plăti împrumuturile lor. Dar mulți ar trebui să ia o bucată importantă a acestor active, care ar putea lăsa să le scurt de numerar pentru situații de urgență sau cheltuieli viitoare de trai.

„În timp ce există cu siguranță beneficii psihologice legate de a fi liber-ipotecare, punct de vedere financiar, este unul dintre ultimele locuri pe care le-ar direcționa un client să plătească off devreme“, spune Planificatorul financiare certificate Michael Ciccone Summit, New Jersey.

Astfel de retrageri mari, de asemenea, pot împinge oamenii în paranteze fiscale mult mai mari și să declanșeze facturi fiscale enorm. Atunci când un client este suficient de bogat pentru a plăti un credit ipotecar și vrea să facă acest lucru, PCP Chris Chen din Waltham, Massachusetts, încă recomandă răspândirea plăților în timp pentru a menține taxele în jos.

De multe ori, însă, oamenii în cea mai bună poziție pentru a plăti ipotecile poate decide să nu facă acest lucru, deoarece acestea pot obține un profit mai mare pe banii lor în altă parte, planificatorii spun. De asemenea, ei sunt de multe ori cei suficient de bogați pentru a avea ipoteci mari, care încă se califică pentru deduceri fiscale.

„Ipoteci de multe ori au rate ieftine ale dobânzii, care sunt deductibile și, prin urmare, nu pot fi în valoare de achitarea în cazul în care portofoliul dumneavoastră după impozitare poate depasi“, spune Scott A. CFP Episcop din Houston.

Atunci când un câștig nu este posibil, a minimiza ipoteca

Pentru mulți din pensie, plata de pe casa, pur și simplu nu este posibil.

„Scenariul«dornic de gândire»cel mai bun caz este că acestea vor avea un cadou neașteptat de numerar printr-o moștenire sau altele asemenea care poate fi folosit pentru a achita datoria“, a declarat PCP Rebecca L. Kennedy din Denver.

În scumpe Los Angeles, PCP David Rae sugerează clienților împovărate-ipotecare refinanțeze înainte ca acestea să se retragă pentru a reduce plățile. ( Refinanțarea este în general mai ușor înainte de pensionare decât după.)

„Refinanțarea poate răspândi soldul ipotecare rămas peste 30 de ani, reducând foarte mult partea din bugetul mănâncă“, spune Rae, al cărui birou se află în West Hollywood.

Cei care au de capital substanțiale construit în casele lor , ar putea lua în considerare un credit ipotecar inversă , planificatorii spun. Aceste credite pot fi utilizate pentru a achita ipoteca existentă, dar nu sunt necesare plăți și ipoteca inversă nu trebuie să fie plătit până când proprietarul vinde, se muta sau moare.

O altă soluție: reduce dimensiunile pentru a elimina sau cel puțin a reduce datoriile ipotecare. PCP Kristin C. Sullivan, de asemenea, din Denver, încurajează clienții ei să ia în considerare această opțiune.

„Nu te păcăli că copiii tăi cultivate vor fi din nou vizita tot timpul“, spune Sullivan. „Cu siguranță nu păstrați suficient spațiu și confort pentru ei să se mute înapoi cu tine!“

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.