Ar trebui să vă Prioritizarea Investiția sau plata datoriilor?

Home » Finance » Ar trebui să vă Prioritizarea Investiția sau plata datoriilor?

Ar trebui să vă Prioritizarea Investiția sau plata datoriilor?

O întrebare care vine de peste si peste din nou este dacă este mai important să se acorde prioritate investiții sau plata datoriilor. Evident, ambele sunt importante, dar atunci când bani este limitat cum decideți între cele două?

Deși nu există nici un răspuns potrivit pentru toată lumea, aici este un ordin de operații care vă va ajuta să facă cea mai bună decizie pentru situația dumneavoastră personală.

1. Plata minimelor pe toate datoriile

Având în vedere că istoricul de plată este cel mai mare factor în determinarea scorul dvs. de credit, și că impactul dvs. de credit scor atât de multe domenii ale vieții dvs. financiară, cel puțin plățile minime cu privire la toate datoriile la timp este prima prioritate.

Acest lucru va ajuta să construiască o istorie de credit pozitiv, și mai important, te va ține la deteriorarea în mod inutil de credit și pentru tot restul vieții tale mai dificilă.

2. Crearea unui plan durabil

În timp ce tentația este de a se arunca cu capul în dreapta și începe punerea banii la locul de muncă, este de obicei o idee bună să pas înapoi și asigurați-vă că aveți mâner bun pe bugetul.

Acum, scopul aici este de a nu micromanage finantele sau judeca obiceiurile de cheltuieli. Scopul este pur și simplu pentru a pune un sistem care vă permite să facă progrese consistente fără alunecarea înapoi în datorii.

Există o mulțime de instrumente care vă pot ajuta cu asta. Mentă și personal de capital face ușor pentru a urmări cheltuielile, în timp ce ai nevoie de un buget vă ajută să pună un plan mai cuprinzător și proactive.

Ai putea crea, de asemenea, propria foaie de calcul, sau pur și simplu configurați transferuri automate pentru conturile de economii și împrumuturi și limita-te pentru a petrece doar ceea ce a mai rămas.

Cu toate acestea o faci, obtinerea unui mâner pe cât de mult bani vine în, unde merge, și cât de mult aveți la dispoziție pentru a pune fie spre investiții sau cu datorii vă va ajuta să creați un plan durabil poate lipi de fapt, la realist.

3. Construirea unui fond de urgență mic

Nu contează cât de mult datoria aveți și ce ratele dobânzilor sunt, este o idee bună pentru a construi un fond de urgență mic înainte de a începe să efectueze plăți suplimentare.

Motivul pentru care se întoarce la durabilitate. Cheltuielile neașteptate va veni dacă doriți să le sau nu, și având niște bani pe mână va permite să le ocupe, fără a întrerupe planul și fără a fi nevoie să recurgă înapoi la datorii.

Suma exactă dreapta va depinde de o serie de factori, dar un fond de urgență de 1.000 de $ va fi, de obicei suficient pentru a gestiona cheltuielile cele mai neașteptate.

4. Max dvs. 401 (k) meci Angajator

În cazul în care angajatorul oferă un (k) meci de 401, este de obicei o idee bună la max că înainte de a pune bani în plus față de datoria ta.

Este pur și simplu o chestiune de rentabilitate a investiției. Fiecare dolar in plus ai pus datoria către dvs. obține o revenire egală cu rata dobânzii la această datorie. De exemplu, $ 1 de către pus un card de credit cu o rată a dobânzii de 15% pe care câștigă un randament de 15%.

Pentru cea mai mare parte, dvs. 401 (k) meci va reprezenta un randament de 50% până la 100% a investiției, care este mai mare decât doar despre orice tip de datorii ai putea avea. Este pur și simplu un profit mai mare.

Desigur, există întotdeauna excepții. Partida dvs. angajator poate face obiectul de intrare în drepturi, care ar putea diminua valoarea lui. Puteți primi, de asemenea, un meci mai mică, caz în care este posibil ca achitarea unor datorii ar oferi un randament mai bun.

Dar, în cele mai multe cazuri, maxing dvs. 401 (k) meci va oferi un profit mai mare decât a face plata datoriilor suplimentare.

5. Achita de mare interes datoriei

În acest moment, problema de a investi sau de a plăti datoria în mare parte se reduce la două variabile:

  1. Rentabilitatea preconizată a investițiilor
  2. Probabilitatea de a obține că întoarcerea

Este rezonabil să se aștepte un portofoliu echilibrat, pentru a produce randamente pe termen lung în intervalul de la 6% la 7%, dar acest lucru nu este garantat. Ar putea fi mai mare sau ar putea fi mai mici, și nici un fel călătoria va fi plină de suișuri și coborâșuri.

Pe de altă parte, întoarcerea te de la plata datoriilor este absolut sigur. Punerea bani în plus față de un împrumut cu o rată a dobânzii de 10% pe care câștigă exact un randament de 10%.

Această certitudine că un câștig ușor de a plăti datoria de mare interes înainte de a contribui bani în plus față de conturile de investiții face. Dacă puteți obține un profit garantat, care este mai mare sau egală cu de așteptat, dar negarantat, rentabilitate pe termen lung a portofoliului de investiții, este într-adevăr un nu-brainer.

6. Math vs. Emotion

Acest lucru este în cazul în care lucrurile încep să devină interesante. Pentru că odată ce ați manipulat pașii de mai sus, nu există nici o mișcare evidentă viitoare.

Pe de o parte, acordând prioritate investind peste achitarea datoriei cu dobândă mică va duce probabil la randamente mai bune. Cercetările arată că un portofoliu împărțit în mod egal între stocurile din SUA și obligațiuni din SUA nu a revenit mai puțin de 2,4% pe o perioadă de 10 ani, ceea ce sugerează că sunteți aproape sigur mai bine investi peste pune bani în plus față de datorii cu o rată a dobânzii de 2,4% sau mai mic.

Pe de altă parte, de cercetare , de asemenea , arată că realizarea datoriei „exercită o influență negativă asupra enormă fericire“ și că plata off poate oferi ajutor emoțional semnificativ. Aceasta este, în plus față de economisind bani, a scăpa de datoria ta poate s – ar putea face mai fericit decât a avea mai mulți bani investiți.

M-aș uita la ea în acest fel:

  • Este mai scăzută rata dobânzii la tine datorii, cu atât mai mult mi-ar inclina spre maximizarea investițiile pur și simplu pentru a face acest lucru probabil va face mai mulți bani.
  • Atunci când ratele dobânzilor sunt mijlocul de-the-road – spun 4% la 5% – ia în considerare realizarea unui echilibru. Punerea jumătate banii spre investiții și jumătate față de datoriile vor ajuta să faceți progrese în ambele direcții.
  • În cazul în care au datorii este te streseaza sau ceea ce face greu să dormi la noapte, nu vă fie teamă să acorde prioritate de plată off, chiar dacă cifrele susțin pentru a investi. Acest lucru poate fi una dintre acele rare situații în care banii pot cumpăra cu adevărat fericire.

7. Datoria Bulgăre Plățile în investițiile

Acesta este un punct cheie care de multe ori devine trecute cu vederea.

Dacă într-adevăr doriți să obțineți maximum de toate acestea banii te pune la muncă, trebuie să bulgăre de zăpadă plata datoriilor dvs. investițiile odată ce datoria este achitat. Adică, dacă ai pune 200 $ pe lună față de datoria ta, odată ce datoria este plecat ai nevoie pentru a începe punerea că 200 $ spre investiții dumneavoastră.

Motivul pentru aceasta este că, în timp ce plata datoriilor poate oferi o mai bună, sau cel puțin comparabile, a reveni la investiții, o face numai atât pentru durata de viață a împrumutului. Investiția, pe de altă parte, oferă de obicei decenii de compoundare se întoarce pe care le veți pierde pe dacă încetați să contribuie imediat ce datoria ta este plecat.

Desigur, maximizarea rentabilității pe termen lung nu ar trebui să fie singura ta considerare. Sau într-adevăr, chiar prima dvs. considerare. Scopul principal al oricărui plan financiar bun este pur și simplu pentru a vă ajuta să construiască o viață care te face fericit, și care va duce de multe ori spre a cheltui bani pe lucruri care nu oferă nici o întoarcere.

Dar, dintr-o perspectivă pur financiară, snowballing plățile datoriilor în investițiile este cel mai bun mod de a crește în valoare net.

Găsirea soldului

În timp ce primele decizii de aici sunt destul de simple, problema de a investi vs plata datoriilor rapid devine tulbure. Fără un răspuns definitiv, s-ar putea simti anxietate despre a face alegerea greșită și pentru a evita face nimic.

Dacă așa cum te simți, merită să ne amintim că ambele sunt alegeri foarte bune și că orice progres înregistrat progrese semnificative. Dacă utilizați pașii de mai sus pentru a diagramă o cale rezonabilă înainte și să se concentreze pe a face progrese consistente, vei ieși în față, indiferent de ce.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.