أهم فوائد التأمين على الحياة للمرأة

 أهم فوائد التأمين على الحياة للمرأة

قد تتفاجأ عندما تعلم أنه اعتبارًا من عام 2021 ، فقط حوالي 47٪ من النساء لديهن تأمين على الحياة ، أي أقل بنسبة 11٪ من نظرائهن من الرجال. لا يقتصر الأمر على أن عدد النساء اللاتي لديهن تأمين على الحياة أقل من عدد الرجال ، ولكن استحقاقات الوفاة أقل بكثير من تلك التي يحصل عليها الرجال – حوالي 22٪ أقل.

أصبحت النساء لاعبات مهيمنات بشكل متزايد في القوى العاملة الأمريكية اليوم. بعض النساء هن المعيلات الوحيدات لأسرهن وعلى هذا النحو ، يبحثن عن ضمان مالي يمكن أن توفره بوليصة التأمين على الحياة. سواء كانت المرأة تشغل منصبًا تنفيذيًا أو ربة منزل ، فإن التأمين على الحياة يعد حماية مهمة. فيما يلي بعض أهم المزايا للنساء اللاتي لديهن تأمين على الحياة.

# 1 الضمان المالي للأسرة

بالنسبة للنساء اللواتي لديهن أسرة ، وخاصة أولئك اللائي يعيلن الرزق الأساسي ، فإنهن يشعرن بالقلق بشأن كيفية رعاية أسرهن ماديًا في حالة وفاتهن فجأة. يمكن أن تمنح بوليصة التأمين على الحياة راحة البال مع العلم أنه سيتم الاهتمام بالاحتياجات المالية للعائلة والوفاء بالالتزامات المالية.

# 2 القدرة على الاقتراض مقابل ميزة القيمة النقدية

تقدم العديد من أنواع التأمين على الحياة خيار بناء قيمة نقدية يمكن الاقتراض بضمانها. بالنسبة للنساء ، يمكن الوصول إلى هذه القيمة النقدية لأي عدد من الاحتياجات ؛ سداد الفواتير ، تمويل التعليم الجامعي ؛ بدء عمل تجاري جديد ، أو أي عدد من الاحتياجات أو الأهداف المالية الأخرى.

# 3 المنفعة المعيشية عند التشخيص بمرض مزمن / عضال

هل فكرت يومًا في ما ستفعله إذا تم تشخيص إصابتك بمرض مزمن / عضال؟ كيف سيتم دفع فواتيرك ومن سيوفر احتياجات أسرتك المالية؟ يمكن اعتماد بعض سياسات التأمين على الحياة مع الراكب لإضافة تغطية لمرض مزمن / عضال إذا تم تشخيصك بأحد هذه الحالات. يمكنك استخدام المال لدفع النفقات الطبية أو نفقات المعيشة لك ولعائلتك.

# 4 رعاية أفراد الأسرة المسنين / المعاقين

إن دور مقدم الرعاية مألوف لكثير من النساء ، وعندما بدأت في الاقتراب من منتصف العمر ، قد يكون لديك والدين مسنين أو معاقين أو أفراد آخرين من العائلة لتهتم بهم. يمكنك الحصول على الأمان لمعرفة أن رعايتهم ستستمر بعد رحيلك عن طريق إضافتهم كمستفيد إلى التأمين على حياتك.

أنواع وثائق التأمين على الحياة

عند الاختيار من بين أنواع التأمين على الحياة ، هناك العديد من الخيارات المختلفة التي يجب مراعاتها. فيما يلي بعض من أكثرها شيوعًا.

التأمين على الحياة لمدة محددة: تمنحك بوليصة التأمين مدى الحياة تغطية تأمين على الحياة لفترة زمنية محددة ؛ بشكل عام بزيادات 10 أو 20 أو 25 أو 30 سنة. تدفع معظم بوالص التأمين على الحياة لأجل استحقاق الوفاة المباشر دون أي قيمة تراكم نقدي على الرغم من أن بعض سياسات التأمين على الحياة توفر خيار التحويل إلى بوليصة تأمين مدى الحياة في نهاية مدة الوثيقة.

التأمين على الحياة بالكامل : التأمين على الحياة بالكامل هو تغطية تدوم مدى الحياة وتراكم أيضًا قيمة نقدية يمكن الاقتراض مقابلها. يربح التأمين على الحياة بالكامل فائدة بمعدل ثابت يتم تحديده عند شراء البوليصة. تظل الأقساط ثابتة طوال فترة سريان الوثيقة.

التأمين الشامل على الحياة : السمة الرئيسية لبوليصة التأمين الشامل على الحياة هي قسطها المرن. يتم إضافة أي دفعة زائدة من قسط التأمين إلى القيمة النقدية للوثيقة. هناك فائدة متزايدة للوفاة. تكسب القيمة النقدية معدل فائدة متزايدًا بمرور الوقت ويمكن لحامل البوليصة الاقتراض مقابل الفائدة المكتسبة.

التأمين الشامل على الحياة المفهرس : تسمح بوليصة التأمين الشامل على الحياة المفهرسة لحاملي وثائق التأمين بتخصيص أرباح للحسابات التي تحمل فائدة مع قيمة نقدية يمكن أن تنمو. أرباح IUL هي ضريبة مؤجلة. أحد الأفكار الجيدة حول هذا النوع من السياسة هو أنه يمكن استخدام جزء القيمة النقدية لدفع أقساط التأمين إذا كان حامل الوثيقة يريد إيقاف أو تأخير سداد أقساط التأمين من جيبه.

التأمين الشامل المضمون على الحياة : بوليصة التأمين الشامل المضمون على الحياة (GUL) هي بوليصة هجينة تجمع بين كل من التأمين على المدى الطويل والتأمين على الحياة بالكامل. التغطية ليست مكتوبة على مدى سنوات ولكن بالأحرى خاصة بالعمر وهي مكتوبة بشكل عام لحاملي وثائق التأمين حتى الثمانينيات من العمر. يمكنك اختيار العمر الذي تنتهي فيه التغطية. تعتبر سياسة GUL ميسورة التكلفة أكثر من سياسة الحياة الكاملة النموذجية ويمكن تخصيصها لزيادة القيمة النقدية.

التأمين الشامل المتغير على الحياة : يتم دفع أقساط بوليصة التأمين الشامل المتغيرة على الحياة في حساب التوفير. تحتوي السياسة على حسابات فرعية مستثمرة. يتمتع هذا الحساب بإمكانية تحقيق أرباح أعلى ولكنه يخضع أيضًا لتقلبات السوق ومن المحتمل أن يعاني حاملو وثائق التأمين من خسارة كبيرة في الأرباح.

كم تأمين حياة تريد؟

لا أحد يستطيع إخبارك بالمبلغ المحدد للتأمين على الحياة الذي يجب عليك شراؤه. ومع ذلك ، عند تحديد مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه ، فكر في تكلفة سداد الديون المستحقة (الرسوم الجامعية ، قروض الطلاب ، الرهون العقارية ، قروض السيارات ، إلخ). بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان لديك معالون / أزواج ، فما المبلغ الذي تشعر أنه سيكون مناسبًا لمساعدتهم على العيش بشكل مريح؟ يمكنك أيضًا إضافة تغطية إلى بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك من خلال الركاب. هناك متسابقون للتأمين على الحياة يمكن إضافتهم لتغطية الأطفال ودخل الإعاقة والوفاة الناتجة عن الحوادث والأمراض الخطيرة وغير ذلك.

الاعتبارات

بشكل عام ، كلما أسرعت في شراء بوليصة تأمين على الحياة ، كان ذلك أفضل. معدلات التأمين على الحياة أقل إحصائيًا للنساء منها للرجال بسبب طول العمر المتوقع ومتوسط ​​الصحة الجيدة بشكل عام مقارنةً بالرجال. إذا اشتريت بوليصة عندما كنت صغيرًا ، فسيكون السعر أقل مما لو انتظرت حتى بلوغك منتصف العمر أو أكبر. 

هل التأمين على المنازل مطلوب؟

هل التأمين على المنازل مطلوب؟

يمكن للتأمين على أصحاب المنازل حماية منزلك وفي معظم الحالات ممتلكاتك عند وقوع كارثة. إذا كان لديك رهن عقاري على منزلك ، فمن المحتمل أن يطلب منك المُقرض أن يكون لديك بوليصة تأمين على مالكي المنازل. إذا كنت قد سددت قرضك العقاري ، فلن تكون مطالبًا بوضع سياسة ، ولكن قد يكون من الجيد أن يكون لديك واحدة.

تعرف على ماهية التأمين على أصحاب المنازل ، ومتى قد يكون مطلوبًا ، ولماذا قد تختار الحصول على هذا النوع من التأمين حتى لو لم تكن مضطرًا لذلك.

الماخذ الرئيسية

  • يوفر تأمين مالكي المنازل الحماية المالية ضد عواقب الكوارث والأخطار والسيناريوهات الأخرى غير المتوقعة.
  • يطلب منك معظم مقرضي الرهن العقاري أن يكون لديك سياسة مالكي منازل نشطة.
  • حتى إذا لم يكن التأمين على المنزل مطلوبًا ، فيمكن أن يساعدك في تمويل إصلاحات منزلك واستبدال متعلقاتك في حالة حدوث شيء غير متوقع.

ما هو تأمين أصحاب المنازل؟

يغطي تأمين أصحاب المنازل منزلك وممتلكاتك ضد الأضرار الناجمة عن بعض الكوارث والحوادث والسيناريوهات الأخرى. في حالة وقوع حدث مغطى ، قد تدفع بوليصة التأمين الخاصة بك تعويضات عن الأضرار والخسائر ، على الرغم من أنك لا تزال مسؤولاً عن خصمك.

عادةً ما تغطي بوليصة التأمين القياسية على المنزل منزلك ، إلى جانب المباني أو الهياكل الأخرى في الممتلكات الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، تغطي هذه السياسات ممتلكاتك الشخصية والمسؤوليات الشخصية والمدفوعات الطبية في حالة إصابة شخص ما في منزلك.

هام: لا تشمل سياسات التأمين على المنزل القياسية الضرر الناجم عن كل نوع من الكوارث أو المخاطر. للحماية من الفيضانات والزلازل ، قد تحتاج إلى شراء تغطية إضافية.

متى يكون التأمين على المنازل مطلوبًا؟

التأمين على أصحاب المنازل غير مطلوب بموجب القانون. ومع ذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري على منزلك ، فيمكن للمقرض أن يطلب منك قانونًا أن يكون لديك سياسة. بهذه الطريقة ، إذا حدث شيء ما لمنزلك ، فإن استثماره محمي.

كل بوليصة تأمين لأصحاب المنازل لها حد تغطية. من المحتمل أن يطلب منك المُقرض أن تحمل حدًا أدنى للمبلغ – عادةً 80٪ من تكلفة استبدال مسكنك – ولكن في بعض الأحيان قد يتطلب ما يصل إلى 100٪.

إذا كان يجب أن يكون لديك تأمين على مالك المنزل كشرط من شروط الرهن العقاري الخاص بك ولكنك لا تفعل ذلك ، يمكن للمقرض شراء بوليصة لك وإرسال الفاتورة إليك بعد تقديم إشعار مسبق. قد تكون الوثيقة أكثر تكلفة مما لو اشتريتها بنفسك وقد تغطي المقرض فقط وليس أنت.

ملاحظة: تأتي تغطية الممتلكات الشخصية في شكلين مختلفين: تكلفة الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية. توفر سياسات تكلفة الاستبدال الأموال اللازمة لشراء عنصر جديد (بديل). تقدم سياسات القيمة النقدية الفعلية المال للقيمة النقدية الحالية للعنصر ، والتي قد لا تكون كافية بعد الاستهلاك لاستبدالها. في حين أن سياسات تكلفة الاستبدال غالبًا ما تكلف أكثر ، إلا أنها يمكن أن تساعد في توفير الكثير من المال إذا كنت بحاجة إلى تجديد منزلك بعد وقوع كارثة.

أثناء مراجعة بوليصة التأمين على المنزل ، قد تفكر في تقليل التغطية أو إزالتها لتوفير المال على أقساط التأمين الخاصة بك. توفر بوالص التأمين القياسية ستة أنواع من التغطية: 

  • المسكن (التغطية أ)
  • الهياكل الأخرى (التغطية ب)
  • المتعلقات الشخصية (التغطية ج)
  • نفقات المعيشة المؤقتة أثناء الانتقال (التغطية د)
  • حماية المسؤولية (التغطية هـ)
  • المدفوعات الطبية (التغطية و)

تسمح لك بعض شركات التأمين برفع أو خفض الحدود في كل مجال من مجالات التغطية هذه لتخصيص وثيقتك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك عدد أقل من المباني الملحقة (التغطية ب) ، فقد تتمكن من تقليل مقدار التغطية في هذه المنطقة لتقليل قسط التأمين الخاص بك. ومع ذلك ، لا تريد أن تذهب إلى ما دون الحد الأدنى لمتطلبات التغطية للمقرض.

لماذا قد يختار شخص ما الحصول على تأمين على المنازل؟

بالنسبة لكثير من الناس ، فإن منازلهم هي أثمن ما لديهم ؛ التأمين على المنزل يساعدهم على حماية استثماراتهم. لذلك ، قد يكون من المنطقي أن يكون لديك سياسة حتى عندما لا تحتاج إليها إذا كنت تشعر أنك لا تستطيع استبدال منزلك وممتلكاتك في حالة وقوع كارثة.

سبب آخر لوجود سياسة لأصحاب المنازل هو أنه من المحتمل أن يوفر حماية ضد المسؤولية في حالة إصابة شخص ما على الممتلكات الخاصة بك. يمكنه أيضًا دفع تعويضات الخسارة إذا لم يتمكن الشخص المصاب من العمل لفترة من الوقت. بدون تأمين ، من المحتمل أن تحتاج إلى دفع ثمن هذه الأضرار من جيبك.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

لماذا التأمين على المنازل مطلوب؟

تطلب شركة الرهن العقاري الخاصة بك تأمينًا لأصحاب المنازل للتأكد من أنها لا تزال تحصل على الأموال التي تدين بها إذا حدث شيء ما لمنزلك. إنها طريقة للشركة لحماية مصالحها المالية في منزلك.

ما هي المعلومات المطلوبة للحصول على عرض أسعار للتأمين على أصحاب المنازل؟

للحصول على عرض أسعار لوثيقة التأمين على أصحاب المنازل ، قد تحتاج إلى المعلومات التالية:

  • معلومات التعريف الخاصة بك (مثل اسمك ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد)
  • عنوان المنزل
  • معلومات حول الوضع الحالي لمنزلك
  • معلومات حول التجديدات التي قمت بها
  • تفاصيل حول منزلك (مثل العمر والشكل ونوع التشطيب الخارجي)
  • قائمة شاغلي المنزل
  • قائمة بأجهزة السلامة المنزلية التي لديك

ما هو الحد الأدنى لوثيقة التأمين على المنازل التي يطلبها المقرضون؟

الحد الأدنى من التغطية المطلوبة يختلف من بنك لآخر. تطلب بعض البنوك وثيقتك لتأمين 100٪ من القيمة المقدرة للتأمين على المنزل ؛ يسمح البعض الآخر بأقل من ذلك. تحقق مع المقرض الخاص بك للتأكد من أن سياستك تلبي المتطلبات.

إيجابيات وسلبيات سياسات الحياة الكاملة

إيجابيات وسلبيات سياسات الحياة الكاملة
صورة مقربة لبوليصة التأمين على الحياة بالقلم والحاسبة

مثل جميع أشكال التأمين ، يساعد التأمين على الحياة في الحماية من الخسائر الكارثية. عند وفاة الشخص المؤمن عليه ، يتلقى المستفيدون منه تعويضات كبيرة لتخفيف الأعباء المالية التي قد تنشأ بعد الوفاة.

في حين أن هناك عدة أنواع من التأمين على الحياة ، سنركز على التأمين على الحياة بالكامل ، بما في ذلك ما هو عليه ومزايا وعيوبه ، حتى تتمكن من تحديد ما إذا كان التأمين على الحياة بالكامل مفيدًا لك.

ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟

يوفر التأمين مدى الحياة مبلغًا ثابتًا من التغطية يمكن أن يستمر طالما أن الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة. على عكس سياسات الأجل التي تنتهي بعد عدد محدد من السنوات ، قد تستمر وثائق التأمين على مدى الحياة في تقديم التغطية طالما أنك تستمر في دفع تكاليف التأمين.

عندما تدفع أقساطًا في بوليصة التأمين ، تقوم شركة التأمين بخصم تكاليف توفير التأمين على الحياة وتضيف الأموال الإضافية إلى القيمة النقدية الخاصة بك. بمرور الوقت ، يمكن أن تتراكم هذه القيمة النقدية داخل سياستك وتكون بمثابة خزان لتمويل التكاليف المستقبلية. تزداد القيمة النقدية بشكل عام – مؤجلة الضرائب ، ويمكنك الوصول إليها عن طريق الاقتراض مقابل سياستك أو سحب الأموال. ومع ذلك ، عادةً ما تحتوي السياسات على فترة استسلام قد تستمر حتى 20 عامًا ، وخلال هذه الفترة سيتم فرض رسوم على عمليات السحب من القيمة النقدية.

هام: إذا كنت تستخدم الكثير من قيمتك النقدية ، فقد تكون مدينًا بالضرائب وقد تفقد التغطية في حالة انقضاء وثيقتك. عادة ما تقلل أي قروض غير مدفوعة من مخصصات الوفاة.

غالبًا ما تكون أقساط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة مستوية ، مما يعني أنها لا تتغير من سنة إلى أخرى إلا إذا اخترت خيارات معينة. واعتمادًا على أنواع التأمين على الحياة بالكامل التي تختارها ، قد تدفع أقساطًا لعدد محدد من السنوات أو طوال حياتك. 

هل التأمين على الحياة بالكامل استثمار جيد؟

كما هو الحال مع أي استراتيجية استثمار ، فهي تعتمد على احتياجاتك وظروفك. تعتبر أقساط التأمين على مدى الحياة أعلى من أقساط التأمين التي ستدفعها لنفس مخصصات الوفاة في بوليصة التأمين. لذلك ، إذا كنت تحتاج في المقام الأول إلى تأمين على الحياة لحماية أحبائك لفترة زمنية محددة ، فعادة ما يكون التأمين على الحياة هو أفضل خيار لك على سبيل المثال ، قد تحتاج فقط إلى تغطية تستمر حتى يكبر أطفالك أو يتم سداد قرضك العقاري.

تعتبر أقساط التأمين على مدى الحياة مرتفعة نسبيًا لأنه ، على عكس بوليصة الأجل ، تم تصميم هذا النوع من البوليصة لدفع تكاليف التأمين طوال حياتك (وهذا هو سبب احتواء السياسات الدائمة على مكون القيمة النقدية). بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يعملون بأموال محدودة ، من الذكاء توجيه تلك الدولارات “الإضافية” إلى مكان آخر. على سبيل المثال ، مقابل نفس المبلغ من قسط التأمين مدى الحياة بالكامل ، يمكنك شراء بوليصة مصطلح وأيضًا الادخار لتمويل التعليم أو سداد الديون أو المساهمة في حسابات التقاعد.

يكون التأمين مدى الحياة أكثر منطقية عندما تعلم أنك بحاجة إلى تغطية دائمة – إذا كنت ترغب في ضمان حصول المستفيدين على مخصصات الوفاة ، بغض النظر عن المدة التي تعيشها أنت أو الشخص المؤمن عليه. على سبيل المثال ، قد ترغب في الحصول على حقنة نقدية للمساعدة في الضرائب العقارية أو لتوفير السيولة عند الوفاة. مع التغطية التأمينية المناسبة ، قد لا يحتاج المستفيدون إلى بيع الأصول (ربما بسرعة أو في وقت غير مناسب) بعد وفاة الشخص المؤمن عليه.

ملاحظة: في الأساس كاستراتيجية استثمار ، نادرًا ما تكون الحياة بأكملها منطقية. ولكن إذا كان لديك حاجة للتأمين ، فقد استنفدت جميع استراتيجيات الادخار الأخرى المفضلة للضرائب ، ولا تبحث عن عوائد عالية ، وأنت على استعداد لقبول قيود بوليصة التأمين على الحياة ، فقد يكون ذلك مناسبًا.

إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة بالكامل

الايجابيات

  • تغطية مدى الحياة المحتملة : على عكس التأمين لأجل ، طالما يتم دفع أقساط كافية ، فإن الحياة الكاملة مصممة لتوفير تغطية مدى الحياة.
  • إعانة الوفاة المعفاة من الضرائب : لا يدفع المستفيدون عادةً ضريبة الدخل على تعويض الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة ، مما يسمح لهم باستخدام جميع الأموال لتلبية احتياجاتهم.
  • الفوائد المحتملة من الأرباح : إذا كانت وثيقتك تدفع أرباحًا ، فمن المحتمل أن تقلل هذه الأموال من أقساط التأمين المطلوبة ، أو تزيد من مخصصات الوفاة ، أو تُدفع نقدًا للإنفاق بالطريقة التي تريدها.
  • الوصول إلى القيمة النقدية : إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى القيمة النقدية داخل وثيقتك ، فقد تتمكن من الاستفادة من هذه الأموال عن طريق السحب أو القرض. ولكن قد يتم تطبيق رسوم التنازل ، خاصة خلال السنوات الأولى لملكية السياسة. ناقش الإيجابيات والسلبيات مع شركة التأمين الخاصة بك قبل القيام بذلك.

سلبيات

  • أقساط عالية نسبيًا : نظرًا لأنك تمول قيمة نقدية ستدفع تكلفة وثيقتك لبقية حياتك ، فأنت بحاجة إلى دفع أقساط عالية نسبيًا في السنوات الأولى (مقارنةً بتكلفة التغطية المؤقتة مع التأمين لأجل). إذا كنت غير قادر على دفع أقساط التأمين ولم يكن لديك قيمة نقدية كافية لدفع التكاليف الداخلية ، فإنك تخاطر بفقدان التغطية.
  • لا يمكنك إيقاف مدفوعات الأقساط مؤقتًا : عادةً ما يلزم دفع أقساط التأمين على الحياة بالكامل على أساس ثابت ؛ إذا لم تتمكن من سداد أقساط التأمين المطلوبة ، فقد تنقضي السياسة. هذا على النقيض من بوالص التأمين الشاملة على الحياة التي تم تصميمها لتوفير قدر أكبر من المرونة وستستفيد من القيمة النقدية لتغطية الأقساط المطلوبة.
  • قد يؤدي استخدام القيمة النقدية إلى تقليل التغطية : على الرغم من توفر القيمة النقدية الخاصة بك للقروض والسحب ، إلا أن هناك بعض المخاطر التي تنطوي عليها عند الوصول إلى هذه الأموال. على سبيل المثال ، أي رصيد قرض غير مدفوع يقلل من مخصصات الوفاة التي يتلقاها المستفيدون. وإذا قمت بسحب الكثير من قيمتك النقدية ، فقد تنقضي وثيقتك ، مما يؤدي إلى فقدان التغطية وعواقب ضريبية محتملة.
  • القيود المفروضة على الوصول إلى الأموال : قد لا يكون من السهل الوصول إلى القيمة النقدية الخاصة بك. خاصة خلال السنوات الأولى ، قد تضطر إلى دفع رسوم الاستسلام إذا قررت سحب الأموال أو الانسحاب من وثيقتك.

هل التأمين على الحياة بالكامل مناسب لك؟

تتطلب قرارات التأمين تحليلًا دقيقًا لاحتياجاتك وميزانيتك. قد توفر النصائح أدناه مادة للتفكير أثناء تقييم سياسات الحياة بأكملها.

هل أنت بحاجة إلى تأمين دائم؟

تعد الحاجة إلى تغطية مدى الحياة دليلًا على أنك قد ترغب في الحصول على سياسة مدى الحياة. قد يكون هذا هو الحال إذا كنت تريد تغطية النفقات النهائية بغض النظر عن وقت النجاح ، أو إذا كان لديك معالون من ذوي الاحتياجات الخاصة. تنتهي بوالص التأمين لأجل بعد عدد محدد من السنوات ، ولا توجد طريقة للتنبؤ بالوقت الذي ستعيشه بالضبط. ولكن إذا لم تكن بحاجة إلى تغطية دائمة ، فقد يكون التأمين لأجل أن يكون حلاً ممتازًا.

هل لديك تدفق نقدي كاف؟

يمكن أن تكون أقساط التأمين على جميع وثائق التأمين على الحياة مرتفعة للغاية. إذا كان لديك أموال محدودة متوفرة في ميزانيتك ، فقد يكون شراء تغطية كافية أمرًا صعبًا. ومع ذلك ، إذا كان لديك الكثير من الأموال الزائدة كل شهر ولم يكن لديك أي مكان آخر لوضعه ، فقد تكون سياسة الحياة بأكملها مناسبة.

هل تحتاج إلى القدرة على التنبؤ؟

مع التأمين على الحياة بالكامل ، يتم تحديد أقساطك عادةً في بداية وثيقتك. قد يتم أيضًا تعيين قيم النقد والتسليم في ذلك الوقت ، حتى تعرف ما يمكن توقعه في السنوات القادمة

بدائل التأمين على الحياة بالكامل

إذا كان التأمين على الحياة بالكامل لا يبدو مناسبًا تمامًا ، فقد تتمكن من استخدام عدة بدائل.

تأمين مدى الحياة

أبسط شكل من أشكال التأمين على الحياة هو مصطلح. أنت تحدد المدة التي تريد التغطية لها ، وتدفع أقساطًا للحفاظ على السياسة سارية المفعول. بالنسبة لمعظم العائلات التي تحمي من الموت المبكر لأحد الوالدين ، فإن مصطلح الحياة هو حل ميسور التكلفة.

سياسات الحياة الدائمة الأخرى

إذا كنت قد عقدت العزم على شراء تأمين دائم ، فهناك بدائل أخرى. 

  • توفر الحياة الشاملة قدرًا أكبر من المرونة ولكنها أقل قابلية للتنبؤ. يجب أن تكون مدفوعات الأقساط كافية ولكن يمكن أن تكون مرنة ، وتنمو القيمة النقدية بمعدل يعتمد على الأداء الاستثماري لشركة التأمين الخاصة بك ، لذلك لن تعرف المبلغ الذي ستكسبه مقدمًا. 
  • يسمح لك التأمين على الحياة المتغير بتحديد مجموعة متنوعة من الاستثمارات المشابهة للصناديق المشتركة لقيمتك النقدية ، ومن الممكن أن تربح أو تخسر أموالًا من خلال هذه الاستثمارات.

حسابات الاستثمار

إذا كان هدفك هو تنمية أصولك ، فلن تحتاج إلى استخدام بوليصة تأمين للقيام بذلك. على سبيل المثال ، يمكنك شراء تأمين على الحياة لأجل التغطية التي تحتاجها والقيام باستثماراتك في حسابات أخرى. يمكن أن توفر حسابات التقاعد ، بما في ذلك خطط التقاعد في مكان العمل و IRAs ، مزايا ضريبية. قد تكون حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة مفيدة أيضًا ، وليس لديها نفس القيود مثل حسابات التقاعد.

ما هو التأمين الدائم على الحياة؟

ما هو التأمين الدائم على الحياة؟

توفر بوليصة التأمين على الحياة مبلغًا من المال – يسمى إعانة الوفاة – إلى واحد أو أكثر من المستفيدين في حالة الوفاة. تم تصميم بوليصة التأمين الدائم على الحياة لتستمر طوال حياتك ولا تنتهي صلاحيتها بعد عدد معين من السنوات.

تشمل الأنواع الشائعة للتأمين الدائم على الحياة التأمين مدى الحياة ، والتأمين المضمون مدى الحياة ، والتأمين الشامل على الحياة ، والتأمين المتغير على الحياة. كل نوع من أنواع بوليصة التأمين على الحياة الدائمة هذه له ميزات مختلفة ، ولكن جميعها تتضمن حسابًا بقيمة نقدية يمكنك الوصول إليه. 

إليك ما تحتاج لمعرفته حول التأمين الدائم على الحياة لتقرر ما إذا كانت إحدى هذه السياسات وأيها مناسبة لك. 

ما هو التأمين الدائم على الحياة؟

التأمين الدائم على الحياة هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة التي لا تنتهي أو تنتهي بعد عدد معين من السنوات. إنه يغطيك طوال حياتك طالما أنك تسدد أقساطًا كافية وفي الوقت المناسب.

عندما تموت ، ستدفع بوليصة التأمين على الحياة إعانة وفاة معفاة من الضرائب إلى المستفيد الخاص بك. يمكنك تسمية مستفيد واحد أو أكثر في البوليصة لتلقي المخصصات.

يُعرف التأمين الدائم على الحياة أيضًا باسم تأمين القيمة النقدية على الحياة لأنه يوفر فرصة لبناء مدخرات من خلال البوليصة على أساس الضريبة المؤجلة. عندما تدفع قسطك مقابل بوليصة التأمين على الحياة الدائمة ، يذهب جزء من الدفعة التي تقوم بها إلى تكلفة تعويض الوفاة ويذهب جزء آخر منه إلى حساب القيمة النقدية. 

هذا ضروري لأنه مع تقدمك في العمر ، تزداد تكلفة التأمين. تعوض القيمة النقدية تكلفة التأمين بحيث يمكنك الحصول على قسط مستوي (في حالة التأمين على الحياة بالكامل) أو قسط يمكن إدارته لكامل البوليصة. ميزة أخرى للقيمة النقدية هي أنه يمكنك سحب الأموال منها أو الحصول على قروض مقابلها بمجرد تكوين الأصول فيها. 

كيف يعمل التأمين الدائم على الحياة؟

يبدأ التأمين الدائم على الحياة عادةً بتقديم طلب. بمجرد الموافقة على بوليصة التأمين وامتلاكك لها ، فإنك تدفع أقساطًا لإبقائها سارية المفعول. على الرغم من أنه مصمم لدفع تعويض الوفاة في يوم من الأيام ، فإن التأمين الدائم على الحياة يعد أحد الأصول المالية أثناء امتلاكك له.

كل مرحلة من مراحل بوليصة التأمين على الحياة – التطبيق والملكية ودفع مخصصات الوفاة – لها خصائص واعتبارات فريدة.

تطبيق

للتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة ، تحتاج إلى تقديم طلب لمبلغ التغطية التي تريدها ، والتي تستخدمها شركة التأمين لتحديد أهليتك للوثيقة وأقساط التأمين.

قد يتضمن التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة (أو قد لا) فحصًا طبيًا ، ولكنه يتطلب عادةً التاريخ الطبي لك ولعائلتك. يعتمد ما إذا كان الفحص الطبي مطلوبًا على معايير الاكتتاب الخاصة بالشركة.

ملاحظة: إذا كانت السياسة مكتوبة بالكامل من الناحية الطبية ، فهذا يعني أنهم يستخدمون تاريخك الطبي في الاكتتاب ، ولكن هذا لا يعني دائمًا أنه يتعين عليك إجراء المعامل أو إجراء اختبار.

على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على الحصول على بوليصة تأمين طبي بالكامل وليس لديك اختبار إذا كانت شركة التأمين تستخدم عملية تسمى الاكتتاب المعجل.

تقدم السياسات غير الطبية الأخرى اكتتابًا مبسطًا (يتكون عادةً من استبيان) ، وبعضها ، مثل سياسات المشكلة المضمونة ، ليس لديه أسئلة على الإطلاق.

بالإضافة إلى جمع المعلومات الطبية ، قد تسأل شركة التأمين عن مهنتك وعاداتك وسبب رغبتك في التغطية وعوامل أخرى تراها ضرورية لتقييم مخاطر الشركة. قد يطلب أيضًا تشغيل رصيدك ، والتحقق من خلفيتك وسجل القيادة. 

ملكية

بمجرد الموافقة على طلبك ، ستؤكد شركة التأمين التغطية وقسط التأمين. قبل الإصدار ، قد تختار إضافة العديد من الركاب ، أو الميزات ، إلى وثيقتك ، مثل مزايا المعيشة أو التنازل عن قسط التأمين للإعاقة. الراكبون هي مزايا اختيارية تزيد من قسط التأمين. 

عندما تنتهي من خياراتك ، ستدفع القسط المتفق عليه. يذهب جزء من هذا القسط إلى تكلفة إعانة الوفاة. يذهب جزء آخر إلى القيمة النقدية للوثيقة وأي ركاب أو ميزات إضافية قمت بشرائها. 

إذا كان لديك خيارات استثمار (كما هو الحال في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة) ، فسيتم تقسيم المبلغ الذي يدخل في القيمة النقدية بين حسابات الاستثمار أو الحسابات الثابتة التي تحددها. يتم خصم أي رسوم أو مصاريف خاصة بالوثيقة من القيمة النقدية أو الأقساط.

يمكنك الوصول إلى القيمة النقدية عن طريق قرض أو سحب. وإذا اشتريت ركابًا اختياريًا ، مثل الأمراض الخطيرة أو المرض العضال أو الإعاقة أو المرض المزمن ، فيمكنك الوصول إلى جزء من القيمة الاسمية “مبكرًا” ، في ظل ظروف معينة ، كمخصصات وفاة معجلة.

تحذير: من المهم مراجعة كيفية تأثير الحصول على قرض متعلق بالسياسة أو سحب من القيمة النقدية على السياسة. في بعض الحالات ، يمكن أن يعرضها لخطر السقوط أو تقليل فائدة الوفاة. يمكن أن تكون هناك أيضًا آثار ضريبية سلبية اعتمادًا على كيفية إدارتك للسحب أو القرض. 

دفع مخصصات الوفاة

يتم دفع تعويض الوفاة عند وفاتك. سيحصل المستفيد الخاص بك على القيمة الكاملة لمخصصات الوفاة ، سواء توفيت بعد خمس سنوات من سريان الوثيقة أو في نهاية العمر الطويل. إذا سياستكم لها قيمة نقدية، والمستفيد عادة لا تحصل على فائدة الموت و القيمة النقدية. ومع ذلك ، تم تصميم بعض السياسات لدفع كل من القيمة الاسمية والقيمة النقدية المتراكمة. إذا كانت هذه الميزة مهمة بالنسبة لك ، فتأكد من مناقشتها مع وكيل التأمين قبل شراء بوليصة التأمين.

تتمتع معظم سياسات الحياة ، إن لم يكن كلها ، بفترة تنافس مدتها عامان. إذا توفيت خلال العامين الأولين بعد إصدار الوثيقة ، يمكن لشركة التأمين مراجعة طلبك بحثًا عن أخطاء مادية وربما رفض مطالبتك. يمكن أيضًا رفض المطالبة بالتعويض عن الوفاة نتيجة الانتحار خلال فترة التنافس.

هام: بوالص التأمين على الحياة الدائمة لها تاريخ استحقاقها ، مثل سن 100 أو 121. إذا انتهت وثيقتك ، فستدفع لك شركة التأمين على الحياة ، على الأقل ، القيمة النقدية الكاملة للوثيقة ، وبالتالي إنهاء التغطية وإنشاء حدث خاضع للضريبة. تتعامل السياسات المختلفة مع نضج السياسة بشكل مختلف.

أنواع التأمين الدائم على الحياة

إذا قررت أن التأمين الدائم على الحياة هو الاختيار الصحيح لاحتياجاتك ، ففكر في نوع التأمين الدائم على الحياة الأكثر ملاءمة لك.

تأمين كامل مدى الحياة

يوفر التأمين مدى الحياة ميزة مضمونة للوفاة ، ومستوى قسط (قسط لا يزيد بمرور الوقت) ، والقدرة على بناء قيم نقدية. مع بوالص التأمين “المشاركة” طوال الحياة (المتوفرة مع بعض شركات التأمين المتبادل) ، يمكنك كسب أرباح سنوية ، والتي تضيف إلى قيمة الوثيقة.

التأمين الشامل على الحياة

مع بوليصة التأمين الشامل على الحياة ، يمكنك تعديل أقساطك وتغيير استحقاق الوفاة (على الرغم من أنك قد تضطر إلى الخضوع لاكتتاب طبي لزيادةها) توفر السياسات أيضًا حدًا أدنى مضمونًا لمعدل الفائدة على القيمة النقدية. إذا لم تقم بسداد أقساط التأمين ، أو إذا لم تكن المدفوعات كافية ، فسوف تسحب السياسة القيمة النقدية لتغطية التكاليف ، وقد تنقضي في النهاية.

التأمين على الحياة المتغير

اعتمادًا على نوع البوليصة ، قد تكون الأقساط ثابتة أو مرنة ، وقد يكون هناك حد أدنى من ضمان الوفاة. الميزة الرئيسية للتأمين المتغير على الحياة هي القدرة على استثمار القيمة النقدية ، عادة في صناديق مشتركة مختلفة ، عبر حسابات فرعية في البوليصة. بسبب ميزات الاستثمار ، فإن رسوم السياسة والتكاليف أعلى من سياسات الحياة غير المتغيرة. 

ينطوي هذا النوع من السياسة على مخاطر أكبر تتمثل في خسارة الأموال أو السقوط عندما لا يعمل السوق بشكل جيد ، أو عندما لا تكون الأقساط كافية لتغطية رسوم الوثيقة.

تأمين اصدار مضمون على الحياة

تأمين الإصدار المضمون هو تأمين دائم على الحياة لا يتطلب أي اكتتاب طبي. يُشار إليه عادةً بالتأمين على المصاريف النهائية أو الدفن ، وعادةً ما يقدم الحد الأدنى من التغطية (عادةً أقل من 25000 دولار وأحيانًا تصل إلى 50000 دولار).

ملحوظة: يشمل التأمين على الحياة الأكثر ضمانًا ميزة الوفاة المتدرجة ، مما يعني أنه إذا توفيت في أول عامين من الوثيقة لأي سبب بخلاف حادث ، فلن يتلقى ورثتك القيمة الاسمية للوثيقة. بدلاً من ذلك ، سيحصلون على أقساط مدفوعة فقط ، وربما بالإضافة إلى نسبة مئوية.

التأمين الدائم على الحياة مقابل التأمين على الحياة لأجل

بينما يوفر التأمين الدائم على الحياة حماية مدى الحياة ، يمكن أن يغطي التأمين على الحياة لمدة أقل من عام واحد وحتى 30 أو 40 عامًا. على عكس السياسات الدائمة ، لا تتضمن سياسات المدى عادةً قيمة نقدية. إذا توفيت خلال المدة ، يتم دفع تعويض الوفاة إلى المستفيد ، ولكن بمجرد انتهاء المدة ، لم يعد لديك تغطية. 

نظرًا لأنه يوفر تغطية لفترة محدودة من الوقت ولا يتراكم فيه قيمة نقدية ، فعادة ما يكون للتأمين على الحياة أقساط أقل تكلفة من التأمين الدائم على الحياة.

ميزةتأمين دائم على الحياةتأمين مدى الحياة
طول السياسةتغطية مدى الحياةتغطية لفترة محدودة 
إمكانية التأمينتحتفظ بتغطيتك حتى لو تغيرت صحتك بمجرد انتهاء بوليصة التأمين على الحياة ، سيتعين عليك الخضوع للاكتتاب إذا كنت تريد تأمينًا على الحياة
الاستفادة من حالة الموتتدفع مدى الحياةتدفع فقط في حالة حدوث الوفاة خلال مدة الوثيقة
الأقساطبالنسبة لبوليصة التأمين مدى الحياة ، لن يزيد القسط. من أجل الحياة الشاملة ، لن يزيد قسط التأمين بسبب عمرك أو صحتكبالنسبة لمعظم السياسات ، يتم تحديد قسط التأمين لمدة التغطية
إعانة الوفاة المعفاة من الضرائبنعمنعم
النمو النقدي المؤجل من الضرائبنعملا
القدرة على الاقتراض من الوثيقةنعملا
الوصول إلى الأرباحلبعض سياسات الحياة كلهاليس عادة
القيمة النقديةنعملا
كلفةأغلى من مصطلح الحياةالخيار الأكثر بأسعار معقولة

هل أحتاج إلى تأمين دائم على الحياة؟

بالإضافة إلى حماية الاستقرار المالي لعائلتك ، يلبي التأمين الدائم على الحياة العديد من الاحتياجات. فيما يلي بعض الأمثلة على المواقف التي يكون فيها التأمين الدائم على الحياة خيارًا جيدًا:

  • تريد توفير ميراث معفى من الضرائب لأطفالك
  • تريد تغطية مدى الحياة
  • تريد تأمين التغطية التأمينية وأنت شاب وبصحة جيدة 
  • تريد استخدام التأمين على الحياة كأداة لبناء مدخرات مؤجلة الضرائب – كشبكة أمان ، لدخل التقاعد ، أو للمساعدة في تمويل التكاليف الرئيسية مثل تعليم الطفل أو دفعة أولى على المنزل 
  • ترغب في تقديم هدية خيرية كبيرة عندما تموت
  • تريد استكمال تأمينات الحياة الأخرى (بوليصة لأجل أو تأمين على الحياة من خلال العمل) ببوليصة تأمين دائمة

إذا قررت شراء تأمين على الحياة ، فأنت في شركة جيدة. 57٪ من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة للمساعدة في استكمال دخل التقاعد ، و 66٪ لديهم تأمين لنقل الثروة ، و 84٪ لديهم تأمين على الحياة للمساعدة في دفع تكاليف الدفن والنفقات النهائية ، و 62٪ لديهم تأمين لتعويض الدخل أو الأجور المفقودة.

الماخذ الرئيسية

  • يوفر التأمين الدائم على الحياة إعانة وفاة تغطي مدى الحياة.
  • هناك عدة أنواع من التأمين الدائم على الحياة.
  • من الممكن الحصول على تأمين طبي دائم على الحياة دون الخضوع لفحص طبي. 
  • يمكنك بناء مدخرات مؤجلة الضرائب من خلال ميزة القيمة النقدية لسياسة دائمة.
  • الأنواع المختلفة من السياسات الدائمة لها ميزات استثمار مختلفة للاختيار من بينها.
  • يمكن أن تسقط بوليصة التأمين الدائم على الحياة إذا لم يتم دفع الأقساط ، أو عندما تكون الرسوم مرتفعة للغاية ، أو إذا اقترضت أو سحبت أموالًا من البوليصة ولم تكن حريصًا.

5 أنواع من التأمين يجب أن يحصل عليها الجميع

5 أنواع من التأمين يجب أن يحصل عليها الجميع

يوفر التأمين راحة البال ضد ما هو غير متوقع. يمكنك العثور على بوليصة تأمين تغطي تقريبًا أي شيء يمكن تخيله ، ولكن بعضها أكثر أهمية من البعض الآخر ، اعتمادًا على وضعك واحتياجاتك. أثناء رسمك لمستقبلك المالي ، يجب أن تكون هذه الأنواع الخمسة من التأمين على رادارك.

التأمين على السيارات

التأمين على السيارات أمر بالغ الأهمية إذا كنت تقود السيارة. ليس فقط مطلوبًا في معظم الولايات ، ولكن حوادث السيارات باهظة الثمن – أكثر من 10000 دولار حتى بدون أي إصابات ، وأكثر من 1.5 مليون دولار إذا كان الحادث مميتًا. تأتي هذه التكاليف من النفقات الطبية وتلف المركبات وخسائر الأجور والإنتاجية وغير ذلك.

تشترط معظم الولايات أن يكون لديك تأمين أساسي على مسؤولية السيارة ، والذي يغطي الرسوم القانونية ، والإصابة الجسدية أو الوفاة ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات للآخرين في حادثة تكون فيها مسؤولاً قانونياً. تطلب منك بعض الولايات أيضًا أن تحمل حماية من الإصابة الشخصية (PIP) و / أو تغطية لسائقي السيارات غير المؤمن عليهم. تدفع هذه التغطيات المصاريف الطبية المتعلقة بالحادثة لك ولركابك (بغض النظر عمن هو المخطئ) ، وحوادث الاصطدام والركض ، والحوادث مع السائقين الذين ليس لديهم تأمين.

ملاحظة: إذا كنت تشتري سيارة بقرض ، فقد يُطلب منك أيضًا إضافة تغطية شاملة وتغطية ضد التصادم إلى وثيقتك. تدفع هذه التغطيات تعويضات عن الأضرار التي لحقت بسيارتك الناتجة عن حوادث السيارات والسرقة والتخريب وغيرها من المخاطر ، وهي مهمة بشكل خاص إذا كان إصلاح سيارتك أو استبدالها سيؤدي إلى ضائقة مالية بالنسبة لك.

تأمين المنزل

بالنسبة لكثير من الناس ، المنزل هو أعظم أصولهم. يحميك التأمين على المنزل ويحمي استثماراتك من خلال توسيع شبكة الأمان المالي عند حدوث أضرار غير متوقعة. إذا كان لديك قرض عقاري ، فمن المحتمل أن يطلب المقرض لديك سياسة. ولكن إذا لم تشتري وثيقتك الخاصة ، فيمكن للمقرض أن يشتريها لك – يحتمل أن يكون ذلك بتكاليف أعلى وبتغطية محدودة أكثر – ويرسل لك الفاتورة.

يعد التأمين على المنزل فكرة جيدة حتى لو كنت قد سددت رهنك العقاري لأنه يحميك من نفقات تلف الممتلكات ، والمسؤولية عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالممتلكات للضيوف التي تسببها أنت أو عائلتك (بما في ذلك الحيوانات الأليفة). يمكن أن يغطي أيضًا نفقات المعيشة الإضافية إذا كان منزلك غير صالح للسكن بعد مطالبة مغطاة ، ويدفع لإصلاح أو إعادة بناء الهياكل المنفصلة ، مثل السياج والسقيفة ، التي تضررت بسبب مطالبة مغطاة.

إذا كنت تستأجر منزلك ، فإن بوليصة التأمين على المستأجرين لا تقل أهمية ، وقد تكون مطلوبة. بالتأكيد ، يغطي تأمين المالك المبنى نفسه ، ولكن يمكن أن تضيف متعلقاتك الشخصية مبلغًا كبيرًا من المال. في حالة حدوث سرقة أو حريق أو كارثة ، يجب أن تغطي وثيقة المستأجرين الخاصة بك معظم تكاليف الاستبدال. قد يساعدك أيضًا في دفع نفقات المعيشة الإضافية إذا كان عليك البقاء في مكان آخر أثناء إصلاح منزلك. بالإضافة إلى ذلك ، مثل التأمين على المنزل ، يوفر تأمين المستأجر حماية المسؤولية.

تأمين صحي

يعد التأمين الصحي أحد أهم أنواع التأمين التي يجب توفرها. صحتك الجيدة هي ما يسمح لك بالعمل وكسب المال والاستمتاع بالحياة. إذا كنت ستصاب بمرض خطير أو تعرضت لحادث بدون تأمين ، فقد تجد نفسك غير قادر على تلقي العلاج أو تضطر إلى دفع فواتير طبية كبيرة. أظهرت دراسة حديثة نُشرت في المجلة الأمريكية للصحة العامة أن ما يقرب من 67٪ من المشاركين شعروا بأن نفقاتهم الطبية ساهمت في إفلاسهم.

قال هاري ستاوت ، مؤلف التمويل الشخصي والرئيس والمدير التنفيذي السابق لشركة التأمين على الحياة والتأمين العام: “يعد شراء التأمين الصحي جزءًا لا يتجزأ من إدارة المخاطر المالية الشخصية الرئيسية”. أخبر ستاوت The Balance في رسالة بريد إلكتروني أن “عدم وجود تغطية يمكن أن يكون مدمرًا ماليًا للأسر بسبب ارتفاع تكلفة الرعاية”.

يمكن أن يغطي التأمين الصحي الذي تم شراؤه من خلال سوق التأمين الصحي الخدمات الوقائية (اللقاحات والفحوصات وبعض الفحوصات) حتى تتمكن من الحفاظ على صحتك ورفاهيتك لتلبية متطلبات الحياة.

نصيحة: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لحسابه الخاص ، فيمكنك خصم أقساط التأمين الصحي التي تدفعها من جيبك عند تقديم إقرارك الضريبي.

تأمين الإعاقة

“على عكس ما يعتقده الكثير من الناس ، فإن منزلهم أو سيارتهم ليست ثروتهم الأكبر. بل هي قدرتهم على كسب الدخل. قال جون بارنز ، CFP® ومالك My Family Life Insurance ، في رسالة بريد إلكتروني إلى The Balance ، مع ذلك ، لا يؤمن العديد من المهنيين فرصة الإعاقة.  

ومضى يقول إن “الإعاقة تحدث في كثير من الأحيان أكثر مما يعتقد الناس”. تقدر إدارة الضمان الاجتماعي أن الإعاقة تحدث في واحد من كل أربعة أشخاص في سن العشرين قبل بلوغهم سن التقاعد.

“التأمين ضد الإعاقة هو النوع الوحيد من التأمين الذي سيدفع لك فائدة إذا كنت مريضًا أو مصابًا ولا يمكنك القيام بعملك”. 

الموظفون محقون في الاعتقاد بأن لديهم مزايا إعاقة من خلال تعويض العامل عن الإصابات التي تحدث في العمل. ومع ذلك ، يحذر بارنز من أن تعويضات العمال “لا تغطي الإصابات خارج العمل أو الأمراض مثل السرطان أو مرض السكري أو التصلب المتعدد أو حتى COVID-19”.

لحسن الحظ ، من غير المحتمل أن يؤدي التأمين ضد العجز إلى كسر البنك ؛ هذا النوع من التأمين يمكن أن ينزلق في معظم الميزانيات. قال بارنز: “عادةً ما تكلف أقساط التأمين ضد العجز سنتان عن كل دولار تحصل عليه”. “بالتأكيد ، تختلف الأقساط حسب العمر والوظيفة والراتب والظروف الصحية.” إذا كنت تكسب 40000 دولار في السنة ، فإن ذلك يصل إلى 800 دولار في السنة (حوالي 67 دولارًا في الشهر).

التأمين على الحياة

يعتبر العديد من الخبراء الماليين أن التأمين على الحياة جزء لا يتجزأ من خطتك المالية. يعتمد مدى أهمية تضمينه في التخطيط على ظروفك. أوضح ستيفن كابلان ، CSLP ™ ، المستشار المالي في Neponset Valley Financial Partners ، في رسالة بريد إلكتروني إلى The Balance: “تختلف الحاجة إلى التأمين على الحياة ، وتتغير بمرور الوقت”. “إذا كان شخص ما شابًا وغير متزوج ، فإن حاجته تكون ضئيلة. إذا كانوا مسؤولين عن إعالة الأسرة ، فإن ضمان الحماية الكافية أمر بالغ الأهمية “.

إذا كنت متزوجًا مع عائلة عند وفاتك ، فيمكن للتأمين على الحياة أن يحل محل الدخل المفقود ، أو المساعدة في سداد الديون العالقة ، أو دفع تكاليف التعليم الجامعي لأطفالك. إذا كنت عازبًا ، فيمكن للتأمين على الحياة دفع تكاليف الدفن وسداد أي ديون تتركها وراءك. 

تعتمد قدرتك على شراء التأمين على الحياة بشكل أساسي على عمرك وصحتك. كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة ، كلما انخفضت التكلفة على الأرجح. قد تحتاج إلى إكمال اختبار طبي ، لكن بعض شركات التأمين على الحياة تقدم سياسات تأمين على الحياة بدون فحص.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة مفيدة لك ، يقترح كابلان طرح هذه الأسئلة لتقييم احتياجاتك:

  • ما هي المصاريف المالية المباشرة التي قد تواجهها أسرتك عندما تموت؟ فكر في الديون المستحقة وتكاليف الجنازة وما إلى ذلك.
  • ما هي المدة التي يحتاج فيها المعالون إلى دعم مالي إذا توفيت اليوم؟
  • بالإضافة إلى تغطية احتياجات أسرتك الأكثر إلحاحًا ، هل ترغب في ترك نقود لتغطية نفقات مهمة ولكن أقل إلحاحًا؟ ضع في اعتبارك تعليم أطفالك أو ميراثهم ، والهدايا الخيرية ، وما إلى ذلك.

الخط السفلي

قال كابلان: “يلعب التأمين دورًا مهمًا ولكنه بسيط: فهو يحل محل الخسائر الاقتصادية في حالة وقوع كارثة”. التأمين على السيارات والممتلكات والتأمين الصحي والتأمين ضد العجز والتأمين على الحياة هي أفضل أنواع التأمين التي تساعدك على حماية نفسك وأصولك. ولكن من المهم أيضًا مراعاة احتياجاتك الفردية والدردشة مع وكلاء مرخصين لمعرفة كيف يمكن تعديل السياسات لخدمتك بشكل أفضل. يمكن للمستشارين والمخططين الماليين تقديم المشورة حول ما إذا كانت أنواع التأمين الشائعة الأخرى مثل المظلة والرعاية طويلة الأجل يجب أن تكون أيضًا جزءًا من استراتيجيتك المالية.

أنواع التأمين على الائتمان التي يجب أن تعرفها

أنواع التأمين على الائتمان التي يجب أن تعرفها

التأمين الائتماني هو نوع من التأمين يقوم بسداد رصيد بطاقتك الائتمانية أو القرض إذا كنت غير قادر على سداد المدفوعات بسبب الوفاة أو العجز أو البطالة أو في حالات معينة إذا فقدت أو دمرت الممتلكات. بالنسبة للشركات ، يوفر أحد أنواع التأمين الائتماني الحماية ضد العملاء الذين لا يدفعون.

كيف يعمل تأمين الائتمان

بدلاً من بيعها من قبل وكلاء التأمين مثل التأمين على الحياة والتأمين على السيارات ، عادةً ما يكون تأمين الائتمان خدمة إضافية يقدمها مُصدر بطاقة الائتمان أو المُقرض ، ويتم تقديمها إما في اللحظة التي تقدم فيها طلبًا أو في وقت لاحق من عمر القرض.

تختلف أقساط تأمين الائتمان حسب مبلغ الاستحقاق. بشكل عام ، كلما ارتفع الدين ، ارتفع قسط التأمين الخاص بك. غالبًا ما يتم إدراج قسط التأمين في فاتورتك الشهرية حتى تستخدم التأمين أو تلغي الميزة. في حالات أخرى ، يتم تحميل تأمين الائتمان دفعة واحدة وإدراجها في التكلفة الإجمالية للقرض. إذا كان عليك تقديم مطالبة ، فإن مزايا التأمين تُدفع مباشرة إلى المُقرض ، وليس لك.

5 أنواع من تأمين الائتمان

هناك خمسة أنواع من تأمين الائتمان – أربعة منها مصممة لمنتجات ائتمان المستهلك. النوع الخامس للشركات.

  1. يدفع التأمين على الحياة الائتمانية رصيد بطاقتك الائتمانية إذا توفيت. هذا يمنع أحبائك من الاضطرار إلى دفع رصيد بطاقتك الائتمانية المستحق من ممتلكاتك أو ما هو أسوأ من ذلك ، من جيوبهم الخاصة.
  2. يدفع تأمين العجز الائتماني الحد الأدنى للدفع مباشرة إلى جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إذا أصبحت معاقًا. قد تضطر إلى التعطيل لفترة معينة من الوقت قبل أن يدفع التأمين. قد تكون هناك فترة انتظار قبل بدء الإعانة. لذلك لا يمكنك إضافة بوليصة التأمين وتقديم مطالبة في نفس اليوم.
  3. يدفع تأمين البطالة الائتماني الحد الأدنى لمدفوعاتك إذا فقدت وظيفتك دون أي خطأ من جانبك. إذا استقالت ، على سبيل المثال ، فإن ميزة التأمين لا تدخل حيز التنفيذ. في بعض الحالات ، قد تضطر إلى أن تكون عاطلاً عن العمل لفترة معينة من الوقت قبل أن يدفع التأمين الحد الأدنى لمدفوعاتك.
  4. يحمي التأمين على الممتلكات الائتمانية أي ممتلكات شخصية استخدمتها لتأمين قرض في حالة تدمير هذه الممتلكات أو فقدها في السرقة أو الحوادث أو الكوارث الطبيعية.
  5. تأمين الائتمان التجاري هو نوع من التأمين يحمي الشركات التي تبيع السلع والخدمات بالائتمان. إنه يحمي من مخاطر العملاء الذين لا يدفعون بسبب الإفلاس وبعض الأحداث الأخرى. لن يحتاج معظم المستهلكين إلى هذا النوع من التأمين.

بدائل تأمين الائتمان

اعتمادًا على نوع الدين ، قد لا تحتاج بالضرورة إلى تأمين ائتماني. في حين أن بعض الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان أو المقرضين قد يستخدمون أساليب بيع شديدة الضغط لإقناعك بالتسجيل في التأمين ، إلا أنها ليست مطلبًا لقرضك.

ملاحظة: مع بطاقات الائتمان ، قد لا تحتاج إلى تأمين إذا كنت تدفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر حيث لن يكون لديك رصيد ما يدعو للقلق.

قد تكون قادرًا على تجنب تأمين الائتمان إذا كان لديك صندوق طوارئ مدخر. الهدف من صندوق الطوارئ هو توفير مصدر للأموال إذا أصبحت معاقًا أو فقدت وظيفتك أو تعرضت لخسارة أخرى في الدخل.

قد توفر بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك أيضًا حماية كافية لتجنب وجود تأمين ائتماني منفصل. يجب أن تكون إعانة الوفاة التي يدفعها تأمينك على الحياة كافية لتغطية ديونك المستحقة وترك أموال إضافية لأحبائك. يمكنك التحدث إلى وكيل التأمين الخاص بك حول زيادة مخصصات الوفاة إذا لم تكن كافية لتغطية التزاماتك الحالية. قد تكون التكلفة أقل من تأمين الائتمان المنفصل ولن تضطر إلى دفع فائدة على بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك.

طباعة دقيقة

إذا كنت تفكر في تأمين الائتمان ، فمن المهم قراءة التفاصيل الدقيقة للمزايا المقدمة ، عندما يدفع التأمين ، وأي استثناءات. وازن ما إذا كان التأمين أفضل من التغطية الأخرى التي لديك.

لا تشترك في التأمين عبر الهاتف إذا تم الترويج له من قبل ممثل خدمة عملاء بطاقة الائتمان. بدلاً من ذلك ، اطلب كتيبًا أو موقعًا إلكترونيًا يمكنك زيارته لمعرفة المزيد حول تفاصيل التأمين. تأكد من معرفة الأحداث التي لا يغطيها التأمين والتفاصيل حول كيفية إلغاء التأمين إذا لم يعد هناك حاجة إليه.

ما هو اكتتاب التأمين؟ التعريف والأمثلة

ما هو اكتتاب التأمين؟  التعريف والأمثلة

اكتتاب التأمين هو عملية تقييم مخاطر الشركة في التأمين على المنزل أو السيارة أو السائق أو صحة أو حياة الفرد. وهي تحدد ما إذا كان من المربح لشركة التأمين أن تغامر بتقديم تغطية تأمينية لفرد أو شركة.

بعد تحديد المخاطر التي تنطوي عليها ، يحدد المكتتب السعر ويحدد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله مقابل تحمله.

ما هو اكتتاب التأمين؟

يجب أن يكون لدى شركة التأمين طريقة لتحديد مقدار المقامرة التي تخوضها من خلال توفير التغطية ، ومدى احتمالية حدوث خطأ ما يؤدي إلى دفع الشركة للمطالبة. على سبيل المثال ، يكاد يكون الدفع مضمونًا إذا طُلب من الشركة تأمين حياة مريض مصاب بسرطان عضال.

ملاحظة: لن تتحمل الشركة مخاطر إصدار سياسة إذا كانت احتمالات الحصول على تعويضات باهظة الثمن مرتفعة للغاية.

الوصول إلى استنتاج ما هي المخاطر المقبولة ينطوي على الاكتتاب ، وهي عملية معقدة للغاية تشمل البيانات والإحصاءات والمبادئ التوجيهية المقدمة من قبل الاكتواريين. تمكن هذه المعلومات شركات التأمين من توقع احتمالية حدوث معظم المخاطر وتحصيل أقساط التأمين وفقًا لذلك.  

كيف يعمل اكتتاب التأمين

وكلاء التأمين هم متخصصون في مجال التأمين مدربون يفهمون المخاطر وكيفية منعها. لديهم معرفة متخصصة في تقييم المخاطر ويستخدمون هذه المعرفة لتحديد ما إذا كانوا سيؤمنون شيئًا ما أو شخصًا ما ، وبأي تكلفة.

يراجع المكتتب جميع المعلومات التي يوفرها وكيلك ويقرر ما إذا كانت الشركة على استعداد للمقامرة عليك. يشمل منصب الوظيفة:

  • مراجعة معلومات محددة لتحديد المخاطر الفعلية
  • تحديد نوع تغطية البوليصة أو المخاطر التي توافق شركة التأمين على تأمينها وتحت أي شروط
  • من المحتمل تقييد أو تغيير التغطية بالتأييد
  • البحث عن حلول استباقية قد تقلل أو تقضي على مخاطر مطالبات التأمين المستقبلية
  • ربما تتفاوض مع وكيلك أو وسيطك لإيجاد طرق للتأمين عليك عندما لا تكون المشكلة واضحة تمامًا أو عندما تكون هناك مشكلات تأمين

ملاحظة: الكثير من عمليات الاكتتاب تتم بشكل آلي. قد يتم إدخال المعلومات في برامج الكمبيوتر في الحالات التي لا يكون فيها للموقف ظرفًا خاصًا ويلوح بعلم أحمر. تشبه البرامج نوع أنظمة التسعير التي قد تراها عندما تحصل على عرض أسعار تأمين عبر الإنترنت.

من المرجح أن يتدخل ضامن التأمين في الحالات التي يكون فيها التدخل أو التقييم الإضافي مطلوبًا ، مثل عندما يكون الفرد المؤمن عليه قد قدم مطالبات متعددة ، أو عند إصدار وثائق جديدة ، أو عندما تكون هناك مشكلات في الدفع مع المؤمن عليه.

عادة ما يقوم متعهدو التأمين بمراجعة السياسات والمعلومات المتعلقة بالمخاطر كلما بدا الموقف خارج القاعدة. لا يعني ذلك بالضرورة أن متعهد التأمين لن ينظر في قضيتك مرة أخرى لمجرد أنك تعاقدت بالفعل مع سياسة. يمكن أن يتدخل متعهد التأمين كلما حدث تغيير في شروط التأمين أو تغير جوهري في المخاطر. 

ملاحظة: سوف يقوم متعهد التأمين بمراجعة الموقف لتحديد ما إذا كانت الشركة مستعدة لمواصلة السياسة وفقًا لشروطها الحالية أو ما إذا كانت ستقدم شروطًا جديدة عندما يكون هناك تغيير في شروط التأمين. قد تتضمن شروط التأمين الجديدة تغطية مخفضة أو محدودة أو زيادة الخصومات. 

تحظر قوانين الولاية قرارات الاكتتاب بناءً على قضايا مثل العرق أو الدخل أو التعليم أو الحالة الاجتماعية أو العرق. تمنع بعض الولايات أيضًا شركة التأمين من رفض سياسة السيارات بناءً على درجة الائتمان أو التقارير فقط.

الوكلاء مقابل الوكلاء / السماسرة

وكيل أو سمسار يبيع بوالص التأمين. يحدد مكتتب التأمين ما إذا كان يجب على شركة التأمين أن تقوم ببيع تلك التغطية وستقوم بذلك. يجب على وكيلك أو سمسارك تقديم حقائق ومعلومات ثابتة من شأنها أن تقنع ضامن التأمين بأن المخاطرة التي تعرضها جيدة.

لا يتمتع وكلاء التأمين عادةً بسلطة اتخاذ القرار بما يتجاوز القواعد الأساسية المعطاة لهم في دليل الاكتتاب ، ولكن قد يرفض الوكيل التأمين عليك بناءً على معرفته بقرارات الاكتتاب المعتادة لشركة التأمين. لا يمكنهم اتخاذ ترتيبات خاصة لتقديم التأمين لك دون موافقة ضامن التأمين.

يقوم متعهد التأمين بحماية الشركة من خلال تطبيق قواعد الاكتتاب وتقييم المخاطر بناءً على هذا الفهم. لديهم القدرة على اتخاذ قرار يتجاوز الإرشادات الأساسية حول كيفية استجابة الشركة لفرصة المخاطرة. يمكنهم إجراء استثناءات أو تغيير الشروط لجعل الموقف أقل خطورة.

الوكلاءوكلاء التأمين أو الوسطاء
يوافق أو يرفض مخاطر إصدار سياسةبيع السياسات والتغطية للشركات والأفراد ، ولكن فقط بإذن من الضامن
يعمل لدى شركة التأمينيعمل لدى كل من شركة التأمين والمؤمن عليه

أمثلة على اكتتاب التأمين

أسهل طريقة لفهم متى يمكن أن يساعد مكتتب التأمين أو قد يغير قرارات شركة التأمين بشأن وثيقتك هي إلقاء نظرة على بعض الأمثلة.

عندما لا يتم احتلال المنزل

خذ بعين الاعتبار إليزابيث وجون اللذين اشتروا منزلًا جديدًا وقرروا بيع منزلهم القديم. كان سوق العقارات صعبًا في ذلك الوقت ولم يبيعوا منزلهم الأول بالسرعة التي كانوا يأملونها. انتهى بهم الأمر بالخروج قبل بيعها.

اتصلوا بوكيل التأمين لإعلامهم بأن المنزل القديم كان فارغًا. نصحهم وكيلهم بضرورة ملء استبيان الوظيفة الشاغرة وتقديم تفاصيل إضافية. يقوم المكتتب بعد ذلك بمراجعة المخاطر ويقرر ما إذا كان سيسمح بتصريح الوظيفة الشاغرة بالحفاظ على المنزل مؤمنًا.

عندما يحتاج المنزل إلى إصلاح

احتاج منزل إليزابيث وجون الجديد إلى الكثير من الإصلاحات. لا تؤمن شركة التأمين عادةً على منزل لا يحتوي على أسلاك كهربائية محدثة ، لكن جون وإليزابيث كانا عملاء لبضع سنوات ولم يتقدموا بأي مطالبات. كما قاموا بتأمين سيارتهم مع نفس الشركة. قرر وكيلهم إحالة قضيتهم إلى الاكتتاب.

وعد جون وإليزابيث بإصلاح الأسلاك الكهربائية في غضون 30 يومًا. قام قسم الاكتتاب بمراجعة ملفهم الشخصي وقرر أنهم مرتاحون لتحمل المخاطر. نصح وكيل التأمين الوكيل بأنه لن يقوم بإلغاء بوليصة التأمين على المنزل بسبب عدم وجود إصلاحات ، ولكن بدلاً من ذلك سيزيد المبلغ المقتطع مؤقتًا ويمنح جون وإليزابيث 30 يومًا لإنجاز العمل.

ملاحظة: يمكن أن تعود شروط البوليصة إلى مبلغ معقول أكثر للخصم بعد زيادة طفيفة عند استيفاء شروط معينة.

مطالبات تأمين السيارات المتعددة

قدمت ماري ثلاث مطالبات زجاجية في بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بها في غضون خمس سنوات ولكن لديها سجل قيادة مثالي بخلاف ذلك. تريد شركة التأمين الاستمرار في تأمينها ، لكن عليها أن تفعل شيئًا لجعل المخاطرة مربحة مرة أخرى. لقد دفعت 1400 دولار من المطالبات الزجاجية ، لكن ماري تدفع 300 دولار فقط في السنة لتغطية الزجاج ، ولديها 100 دولار قابلة للخصم.

يراجع الضامن الملف ويقرر تقديم شروط جديدة لمريم عند تجديدها. توافق الشركة على تقديم تغطية كاملة لها ولكنها ستزيد من نسبة التحمل إلى 500 دولار. بدلاً من ذلك ، يعرضون تجديد الوثيقة بتغطية زجاجية محدودة. هذه هي طريقة الوكيل لتقليل المخاطر مع الاستمرار في تزويد ماري بالتغطية الأخرى التي تحتاجها ، مثل المسؤولية والاصطدام.

الماخذ الرئيسية

  • اكتتاب التأمين هو تقييم لمدى خطورة قيام شركة التأمين بإصدار التغطية لفرد أو شركة معينة بالنظر إلى الظروف الفريدة لذلك الفرد أو الشركة.
  • تقيس العملية مدى احتمالية قيام المؤمن عليه بتقديم مطالبة مكلفة وما إذا كانت شركة التأمين ستخسر المال عن طريق إصدار الوثيقة.
  • يعمل كل من وكلاء التأمين والوكلاء والوسطاء في شركة التأمين ، ولكن على الوكيل أو السمسار أيضًا واجب خدمة مصالح المؤمن عليه. 

ما هي أقساط التأمين؟ التعريف والأمثلة

ما هي أقساط التأمين؟  التعريف والأمثلة

بعبارات أبسط ، يتم تعريف قسط التأمين على أنه مبلغ المال الذي ستفرضه شركة التأمين عليك مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها. قسط التأمين هو تكلفة التأمين الخاص بك.

فيما يلي الأساسيات لمساعدتك على فهم ما هو قسط التأمين وكيف يعمل.

ما هو قسط التأمين؟

يعلم الجميع أن التأمين يكلف مالًا ، ولكن المصطلح الذي غالبًا ما يكون جديدًا عندما تبدأ في شراء التأمين لأول مرة هو “قسط”. عادةً ما يكون القسط هو المبلغ الذي يدفعه شخص (أو شركة) للبوالص التي توفر تغطية تأمين على السيارات أو المنزل أو الرعاية الصحية أو التأمين على الحياة.

كيف تعمل أقساط التأمين

عادةً ما يكون لأقساط التأمين حساب أساسي ، وبعد ذلك بناءً على معلوماتك الشخصية وموقعك ومعلومات أخرى ، ستحصل على خصومات تضاف إلى القسط الأساسي الذي يقلل من التكلفة.

من أجل الحصول على أسعار مفضلة ، أو أقساط تأمين أكثر تنافسية أو أرخص ، يتم استخدام معلومات إضافية. نحدد هذه العوامل بمزيد من التفصيل في القسم الخاص بالعوامل الأربعة التي تحدد قسط التأمين أدناه. 

يتم دفع قسط التأمين أحيانًا على أساس سنوي أو نصف سنوي أو شهري. إذا قررت شركة التأمين أنها تريد قسط التأمين مقدمًا ، فقد تطلب ذلك أيضًا. هذا هو الحال غالبًا عندما يكون الشخص قد تم إلغاء بوليصة التأمين الخاصة به بسبب عدم الدفع في الماضي.

القسط هو أساس “دفعة التأمين” الخاصة بك. قد يُعتبر قسط التأمين دخلاً خاضعًا للضريبة بالنسبة لك في حالات معينة (على سبيل المثال ، تغطية التأمين الجماعي على الحياة الذي يتجاوز 50000 دولار ويتحمله صاحب العمل بشكل مباشر أو غير مباشر). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إضافة رسوم الخدمة إليها اعتمادًا على قوانين التأمين المحلية ومقدم العقد الخاص بك. يمكن أن تزودك إرشادات الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين أو مكتب مفوضي التأمين بالولاية بمزيد من المعلومات حول اللوائح المحلية الخاصة بك إذا كنت تشك في الرسوم أو الرسوم على قسطك.

أي رسوم إضافية ، مثل رسوم الإصدار أو رسوم الخدمات الأخرى ، لا تعتبر أقساط وسيتم تفصيلها بشكل منفصل في قسط التأمين أو بيان الحساب الخاص بك.

كم هو قسط التأمين؟

يختلف قسط التأمين اعتمادًا على نوع التغطية التي تبحث عنها ، بالإضافة إلى المخاطر.

هذا هو السبب في أنه من الجيد دائمًا التسوق من أجل التأمين أو العمل مع أخصائي تأمين يمكنه التسوق من أجلك مع العديد من شركات التأمين.

عندما يتسوق الناس للحصول على التأمين ، قد يجدون أقساطًا مختلفة يتم تحصيلها مقابل تكلفة التأمين مع شركات تأمين مختلفة ويوفرون الكثير من المال على أقساط التأمين ، فقط من خلال إيجاد شركة أكثر اهتمامًا بـ “كتابة المخاطر”.

ما العوامل التي تحدد قسط التأمين؟

عادة ما يتم تحديد قسط التأمين من خلال أربعة عوامل رئيسية:

1. نوع التغطية

تقدم شركات التأمين خيارات مختلفة عند شراء بوليصة تأمين. كلما زادت التغطية التي تحصل عليها ، أو التغطية الشاملة التي تختارها ، قد يرتفع قسط التأمين الخاص بك.

على سبيل المثال ، عند النظر إلى أقساط التأمين على المنزل ، إذا قمت بشراء بوليصة تأمين على المنزل للتأمين ضد الأخطار المفتوحة أو تغطية جميع المخاطر ، فستكون أكثر تكلفة من بوليصة تأمين على المنزل محددة المخاطر تغطي الأساسيات فقط.

2. مقدار التغطية وتكلفة قسط التأمين الخاص بك

سواء كنت تشتري تأمينًا على الحياة أو تأمينًا على السيارة أو تأمينًا صحيًا أو أي تأمين آخر ، فستدفع دائمًا المزيد من الأقساط (المزيد من المال) مقابل مبالغ أكبر من التغطية.

يمكن أن يعمل هذا بطريقتين ، الطريقة الأولى واضحة جدًا ، والطريقة الثانية أكثر تعقيدًا بعض الشيء ، ولكنها طريقة جيدة للادخار في أقساط التأمين الخاصة بك:

  • يمكن تغيير مقدار التغطية الخاصة بك بقيمة الدولار التي تريدها على كل ما تقوم بتأمينه. على سبيل المثال ، سيكون التأمين على منزل بمبلغ 250.000 دولار مختلفًا عن تأمين منزل بمبلغ 500.000 دولار. إنه أمر واضح ومباشر: فكلما زادت قيمة الدولار التي تريد تأمينها ، زادت تكلفة قسط التأمين
  • يمكنك دفع نقود أقل لنفس مبلغ التغطية إذا اتخذت سياسة ذات خصم أعلى. على سبيل المثال ، في التأمين على المنزل ، يمكنك توفير ما يصل إلى 25٪ عن طريق زيادة المبلغ المقتطع من 500 دولار إلى 1000 دولار. في حالة التأمين الصحي أو السياسات الصحية التكميلية ، لا يمكنك فقط الحصول على خصومات أعلى ، ولكن يمكنك الاطلاع على السياسات ذات الخيارات المختلفة مثل المدفوعات المشتركة الأعلى أو فترات الانتظار الطويلة. 

3. المعلومات الشخصية لمقدم طلب وثيقة التأمين

يتم استخدام تاريخ التأمين الخاص بك ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوامل أخرى من حياتك كجزء من الحساب لتحديد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله. ستستخدم كل شركة تأمين معايير تصنيف مختلفة.

تستخدم بعض الشركات درجات التأمين التي يمكن تحديدها من خلال العديد من العوامل الشخصية ، من التصنيف الائتماني إلى تكرار حوادث السيارات أو سجل المطالبات الشخصية وحتى المهنة. غالبًا ما تُترجم هذه العوامل إلى خصومات على قسط بوليصة التأمين.

بالنسبة للتأمين على الحياة ، سيتم استخدام عوامل الخطر الأخرى الخاصة بالشخص المؤمن عليه أيضًا ، ويمكن أن تشمل هذه العوامل العمر والحالات الصحية.

تستهدف شركات التأمين عملاء مستهدفين ، تمامًا مثل أي عمل تجاري. من أجل أن تكون قادرة على المنافسة ، ستحدد شركات التأمين ملف تعريف العملاء الذين يرغبون في جذبهم وإنشاء برامج أو خصومات للمساعدة في جذب عملائهم المستهدفين.

على سبيل المثال ، قد تقرر إحدى شركات التأمين أنها ترغب في جذب كبار السن أو المتقاعدين كعملاء ، بينما تقوم شركة أخرى بتسعير أقساطها لجذب العائلات الشابة أو جيل الألفية.

4. المنافسة في صناعة التأمين والمجال المستهدف

إذا قررت شركة التأمين أنها تريد السعي بقوة في قطاع من السوق ، فقد تحيد الأسعار لجذب أعمال جديدة. هذا جانب مثير للاهتمام من أقساط التأمين لأنه قد يغير الأسعار بشكل جذري على أساس مؤقت ، أو على أساس دائم إذا حققت شركة التأمين نجاحًا وحصلت على نتائج جيدة في السوق. 

من الذي يقرر قسط التأمين؟

كل شركة تأمين لديها أشخاص يعملون في مجالات مختلفة لتقييم المخاطر.

يعمل الاكتواريون ، على سبيل المثال ، في شركة تأمين لتحديد:

  • احتمال وجود مخاطر ومخاطر
  • التكاليف المرتبطة بحدث كارثة أو مطالبة ، ومن ثم يتعين على الخبراء الاكتواريين إنشاء توقعات وإرشادات بناءً على هذه المعلومات

باستخدام الحسابات ، يحدد الخبراء الاكتواريون مقدار التكلفة التي سيتم تضمينها في دفع المطالبات وكذلك مقدار الأموال التي يجب أن تجمعها شركة التأمين من أجل التأكد من أنهم يجنون ما يكفي من المال لدفع المطالبات المحتملة وكسب المال أيضًا.

تساعد المعلومات من الاكتواريين في تشكيل الاكتتاب. يتم إعطاء شركات التأمين إرشادات لضمان المخاطر ، وجزء من هذا هو تحديد قسط التأمين.

تقرر شركة التأمين مقدار الأموال التي ستتحملها مقابل عقد التأمين الذي تبيعه لك.  

ماذا تفعل شركة التأمين بأقساط التأمين؟

يتعين على شركة التأمين جمع أقساط التأمين من الكثيرين والتأكد من توفير ما يكفي من تلك الأموال في الأصول السائلة لتتمكن من دفع مطالبات القلة.

ستأخذ شركة التأمين قسطك وتضعه جانبًا ، مما يسمح لها بالنمو في كل عام ليس لديك مطالبة. إذا جمعت شركة التأمين أموالًا أكثر مما تدفعه في تكاليف المطالبات والتكاليف التشغيلية والنفقات الأخرى ، فستكون مربحة.

لماذا تتغير أقساط التأمين؟

في السنوات الربحية ، قد لا تحتاج شركة التأمين إلى زيادة أقساط التأمين. في السنوات الأقل ربحية ، إذا تكبدت شركة التأمين مطالبات وخسائر أكثر مما كان متوقعًا ، فقد تضطر إلى مراجعة هيكل أقساط التأمين وإعادة تقييم عوامل الخطر فيما تقوم بتأمينه. في مثل هذه الحالات ، قد ترتفع الأقساط.

أمثلة على تعديلات أقساط التأمين وزيادة المعدلات

هل سبق لك أن تحدثت مع صديق مؤمن عليه في إحدى شركات التأمين وسمعته يقول ما هي الأسعار الرائعة التي لديهم ، ثم قارنتها بتجربتك الخاصة مع أسعار نفس الشركة ، وهل كانت مختلفة تمامًا؟

يمكن أن يحدث هذا بناءً على عوامل شخصية مختلفة أو خصومات أو عوامل الموقع ، بالإضافة إلى المنافسة أو تجربة الخسارة لشركة التأمين.

على سبيل المثال ، إذا قام الخبراء الاكتواريون في شركة التأمين بمراجعة منطقة معينة لمدة عام واحد وحددوا أن لديها عامل مخاطر منخفض ولا يتقاضون سوى أقساط قليلة جدًا في ذلك العام ، ولكنهم بحلول نهاية العام يرون ارتفاعًا في الجريمة ، وكارثة كبرى ، الخسائر الكبيرة ، أو مدفوعات المطالبات ، ستجعلهم يراجعون نتائجهم ويغيروا الأقساط التي يفرضونها على تلك المنطقة في العام الجديد.

ستشهد هذه المنطقة بعد ذلك زيادة في الأسعار نتيجة لذلك. يتعين على شركة التأمين القيام بذلك حتى تتمكن من البقاء في العمل. يمكن للأشخاص في تلك المنطقة التسوق والذهاب إلى مكان آخر.

بتسعير الأقساط في تلك المنطقة أعلى من ذي قبل ، يمكن للأشخاص تغيير شركة التأمين الخاصة بهم. نظرًا لأن شركة التأمين تخسر العملاء في تلك المنطقة الذين لا يرغبون في دفع الأقساط التي يرغبون في تحصيلها مقابل ما حددوه على أنه خطر ، فمن المحتمل أن تنخفض نسب الربح أو الخسارة لشركة التأمين.

تسمح المطالبات الأقل ورسوم الأقساط المناسبة للمخاطر لشركة التأمين بالحفاظ على تكاليف معقولة لعملائها المستهدفين.

كيفية الحصول على أقل قسط تأمين

تكمن الحيلة في الحصول على أقل قسط تأمين في العثور على شركة التأمين الأكثر اهتمامًا بتأمينك.

عندما ترتفع أسعار شركة التأمين بشكل مفاجئ ، يجدر بك أن تسأل ممثلك عما إذا كان هناك أي شيء يمكن فعله لتقليل قسط التأمين.

إذا كانت شركة التأمين غير راغبة في تغيير قسط التأمين الذي تفرضه عليك ، فإن التسوق حولك قد يجد لك سعرًا أفضل. سوف يمنحك التسوق أيضًا فهمًا أفضل لمتوسط ​​تكلفة التأمين لمخاطرك.

إن مطالبة ممثل التأمين الخاص بك أو أخصائي التأمين بشرح أسباب زيادة قسط التأمين الخاص بك أو ما إذا كانت هناك أي فرص للحصول على خصومات أو تقليل تكاليف أقساط التأمين سيساعدك أيضًا على فهم ما إذا كنت في وضع يسمح لك بالحصول على سعر أفضل وكيفية القيام بذلك وبالتالي. 

الماخذ الرئيسية

  • قسط التأمين هو المبلغ المدفوع لشركة التأمين مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها.
  • يتم استخدام سجل التأمين الخاص بك ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوامل أخرى كجزء من الحساب لتحديد سعر قسط التأمين.
  • ستختلف أقساط التأمين حسب نوع التغطية التي تبحث عنها.
  • يتطلب الحصول على سعر جيد لقسط التأمين الخاص بك أن تتسوق من أجل شركة تأمين مهتمة بتغطيتك.

أساسيات خطة التأمين الصحي التكميلي

 أساسيات خطة التأمين الصحي التكميلي

ما هي خطة التأمين الصحي التكميلي؟

خطة التأمين الصحي التكميلي هي خطة الرعاية الصحية التي تغطي أي شيء وتتجاوز الحد الأدنى من التغطية الطبية الأساسية. الخطط الصحية التكميلية يمكن أن توفر أضاف التغطيات الطبية، أو كما يمكن شراؤها للمساهمة في دفع تكاليف ليس عن طريق خطة التأمين الصحي الأساسية تغطيتها، مثل التأمين المشترك، ويدفع المشترك والخصومات. كل هذا يتوقف على نوع من خطة التأمين الصحي التكميلي كنت تبحث عنه.

وفيما يلي بعض الأمثلة على أنواع خطة التأمين الصحي التكميلي:

  • التأمين على الأسنان للبالغين
  • التأمين على المرض الحرجة
  • خطط التأمين الرؤية
  • التأمين ضد العجز
  • التكميلي التأمين على السفر لتغطية الرعاية الصحية عندما تكون خارج نطاق الشبكة التأمين الصحي الخاص بك
  • تأمين الرعاية على المدى البعيد
  • على المدى القصير تغطية التأمين الصحي
  • الرعاية الصحية أو الطبية خطط التكميلي

كيف تعمل خطة التأمين الصحي التكميلي؟

فوائد دفع التأمين التكميلي للمؤمن. مبلغ الدفع، وكيف يدفع بها يعتمد على خطة التأمين الصحي التكميلي أو السياسة. بعض شركات التأمين الصحي التكميلي شعبية هي التأمين مرض معين مثل السرطان، الوفاة والتأمين على بتر أحد أعضائه أو التأمين الصحي الحوادث، والتأمين تعويض المستشفى.

الذي يجب ان تحصل على خطة التأمين الصحي التكميلي؟

هل تحتاج خطط التأمين الصحي التكميلي إذا كان لديك بالفعل التأمين الصحي؟

هذا يعتمد على عوامل الخطر الخاصة بك، وكم التأمين التي تريدها، أو ما تريد أن يكون المؤمن عليه ل.

خطط تكميلية هي تقديرية مما يعني أنه هو تماما متروك لكم لتقرر ما إذا الفوائد التي توفرها خطة تستحق الاستثمار في قسط أنك لن تدفع.

على سبيل المثال: إذا كنت تعرف أن أطفالك سوف تحتاج الرعاية تقويم الأسنان في السنوات القادمة، وشراء خطة الأسنان أفضل لتكملة المزايا الخاصة بك وسوف تسمح لك للحصول عليها الأقواس، ثم وهذا قد يكون الوقت قد تقرر خطة التأمين الأسنان تكميلية قد يكون يستحق كل هذا العناء.

مثال آخر سيكون إذا كنت تعرف أنك لا تستطيع تحمل تكاليف الرعاية على المدى الطويل، أو فقدان الدخل إذا تم تشخيص إصابتك بالسرطان، ثم الرعاية على المدى الطويل أو الأمراض الخطيرة قد يكون استثمارا جيدا بالنسبة لك أن تنظر.

العثور على وثيقة تأمين صحة جيدة

قبل أن تستثمر في التأمين الصحي التكميلي تأكد من أنك تفهم التغطيات متوفرة في خطط التأمين الصحي المختلفة. تحقق للتأكد من حصولك على بوليصة التأمين على الصحة الجيدة التي تدفع لك أقصى قدر من المنافع لسعر جيد. سياسات التأمين الصحي كلها مختلفة وبالتالي، ما ومقدار ما سيدفع يختلف أيضا.

يأتي التأمين الصحي التكميلي في لمساعدتك على دفع ثمن ما التأمين الصحي الخاص بك لا يدفع أو غيرها من النفقات. الخطط الصحية التكميلية مثل الأمراض الخطيرة أو العجز يمكن أيضا حمايتك للمصاريف التي لا يمكن أن تدفع إذا حدث شيء حيث كنت مؤقتا أو بشكل دائم لا يمكن أن تجعل دخل لدفع فواتيرها.

ما يجب مراعاتها عند اختيار التأمين الصحي التكميلي

بعض الأشياء في الاعتبار عند تحديد ما إذا كنت في حاجة الى خطة التأمين الصحي التكميلي هي:

  • عوامل الخطر صحتك
  • مدخراتك
  • كم التأمين تستطيع.

يجب أن المدخرات الخاصة بك تلعب دورا هاما في قراركم لشراء بوليصة التأمين الصحي التكميلي.

لو كنت في المستشفى لبضعة أسابيع أو أكثر، سيكون لديك ما يكفي لتغطية المصاريف الأخرى الخاصة بك التي لن التأمين الخاصة بك؟ عند اتخاذ قرار بشأن شراء هذه السياسة، تحتاج إلى أن تأخذ في الاعتبار إذا كنت لا تستطيع تحمله أم لا.

أين احصل على خطة الصحة التكميلية؟

وتباع الخطط الصحية التكميلية من قبل شركات التأمين الخاصة، لا يتم بيعها بشكل عام من خلال السوق الرعاية الصحية ACA.

  • تحقق مع صاحب العمل الخاص بك لمعرفة ما إذا كان هناك أي فوائد طويلة على خطة صحتك في العمل والتي تشمل فوائد الخطة الصحية التكميلية. فعلى سبيل المثال، قد يمكن أن تشمل أرباب العمل رؤية طويلة، واستحقاقات العجز على المدى الأسنان أو قصيرة. إذا لم التأمين الخاصة بك تقديم هذا، أيضا التحقق من التأمين المقدمة من زوجك أو شريك المحلي، قد يكون من المنطقي أن يذهب مع التأمين إذا كانت هذه التغطيات الإضافية المتاحة. لقد أصبح أكثر شيوعا بالنسبة لأرباب العمل تقديم فوائد إضافية كجزء من استراتيجية استبقاء الموظفين، لذلك يجدر التساؤل حول.
  • يمكنك الاتصال التأمين الخاص أو الاتصال وسيط التأمين الصحي للبحث شركات التأمين الخاصة بالنسبة لك عندما تبحث عن أفضل خطط التأمين الصحي الخاص.
  • للرعاية الصحية، يمكنك استخدام medicare.gov لايجاد خطة.

أمثلة إضافية من الخطط الصحية التكميلية

  1. الأمراض الخطيرة أو الأمراض التأمين المحدد  هو نوع من التأمين الصحي التكميلي يوفر إعانة نقدية تدفع مباشرة إلى ما إذا كنت تحتاج إلى علاج لمرض معين مثل السرطان. في كثير من الأحيان، والنقدية يمكن أن تنفق بأي شكل من الأشكال من شأنه أن تختار، وسوف تحصل على فائدة لديك علاقة مع كم التأمين الخاصة بك دفع تكاليف الطبية الخاصة بك شيئا.
  2. التأمين الصحي حادث أو حوادث الموت وتمزيق التكميلي للتأمين هذا النوع من التأمين التكميلي عادة سوف يسدد لك لمدة التكاليف الطبية الناتجة عن الحوادث. وتدفع فوائد إذا كنت تموت (للمستفيدين) أو معاقا بسبب حادث معين المبينة في هذه السياسة. أقساط منخفضة عادة وليس هناك حاجة الفحص الطبي. ويمكن أن تشمل الحوادث حوادث السيارات والحوادث في المنزل أو في عملك. أيضا، إذا كنت تفقد الأطراف والأصابع وأصابع القدم، أو رؤيتك بسبب حادث مغطى، قد تكون قادرة على جمع نسبة وفاة صالح.
  3. مستشفى للتأمين التعويض: هذا النوع من التأمين الصحي التكميلي يوفر فائدة نقدية يومية، أسبوعية، أو شهرية إذا كنت تقتصر على البقاء في المستشفى. عادة ما يكون هناك البقاء في المستشفى الدنيا قبل أن يتم دفع الفوائد. يتم دفع إعانة نقدية بالإضافة إلى أي من شركات التأمين الأخرى التي قد يكون لها. وعادة ما يتم تخفيض الفوائد إذا كنت محصورة في مستشفى للأمراض العقلية، وغالبا ما يمكنك أن تجد الخطط من خلال صاحب العمل التي لا تحتاج إلى امتحان الصحية.

هل تحتاج التأمين على الحياة؟

هل تحتاج التأمين على الحياة؟

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

  • Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
  • Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
  • Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

آخر إيجابي هو أن عائدات التأمين على الحياة لا تخضع للضريبة للمستفيدين. واحد أقل شيء يدعو للقلق إذا حدث شيء غير متوقع. من الواضح أننا جميعا نأمل لن تحتاج إلى استخدام هذا التأمين ولكن سوف النوم بشكل أفضل في الليل مع العلم أن عائلتك سوف توخي الحذر من إذا كان هناك شيء يجب أن يحدث من أي وقت مضى لك.