كيف طويل مدخرات التقاعد الخاصة بك سوف تستمر – وكيفية مد و

كيف طويل مدخرات التقاعد الخاصة بك سوف تستمر - وكيفية مد و

معرفة كم سنة مدخرات التقاعد الخاصة بك وسوف تستمر ليست علما دقيقا. هناك العديد من المتغيرات في اللعب – عوائد الاستثمار، والتضخم، ونفقات غير متوقعة – وجميعهم يمكن أن تؤثر بشكل كبير على طول العمر من المدخرات الخاصة بك.

ولكن لا يزال هناك قيمة في الخروج مع التقدير. إن أبسط طريقة للقيام بذلك هي لوزن مجموع المدخرات الخاصة بك، بالإضافة إلى عوائد الاستثمار على مر الزمن، ضد النفقات السنوية.

طرق لجعل المدخرات الخاصة بك لفترة أطول

آلة حاسبة مثل واحد أعلاه يمكن أن تكون دليلا مفيدا. ولكن من الصعب القول الفصل في مدى المدخرات الخاصة بك يمكن أن تمتد، لا سيما إذا كنت على استعداد لضبط الانفاق الخاص بك لتناسب بعض استراتيجيات الانسحاب التقاعد المشترك.

وفيما يلي بعض القواعد الذكية من الإبهام على كيفية سحب مدخرات التقاعد الخاصة بك بطريقة والتي تمنحك أفضل فرصة الحصول على المال الخاص بك يدوم طالما كنت في حاجة إليها ل، بغض النظر عن ما يرسل العالم طريقك.

القاعدة 4٪

ويستند المادة 4٪ على البحث من قبل ويليام بينغن، التي نشرت في عام 1994، التي وجدت أنه إذا استثمرت لا يقل عن 50٪ من أموالك في الأسهم والباقي في السندات، وكنت قد احتمال قوي أن تكون قادرة على سحب التضخم في ضبط 4٪ من عش البيض الخاص في كل عام لمدة 30 عاما (وربما أكثر، اعتمادا على عائد الاستثمار الخاص خلال تلك الفترة).

هذا النهج هو بسيط: أن تأخذ من 4٪ من المدخرات الخاصة بك في السنة الأولى، وكل عام على التوالي التي تأخذ بها هذا المبلغ الدولار نفسه بالإضافة إلى تسوية التضخم.

اختبار Bengen نظريته عبر بعض من أسوأ الأسواق المالية في تاريخ الولايات المتحدة، بما في ذلك فترة الكساد الكبير، وكانت 4٪ معدل انسحاب آمن.

القاعدة 4٪ بسيطة، واحتمال النجاح هو قوي، طالما يتم استثمار مدخرات التقاعد الخاص بك لا يقل عن 50٪ في الأسهم.

سحب ديناميكية

القاعدة 4٪ هي جامدة نسبيا. يتم تعديل المبلغ الذي سحب كل عام بسبب التضخم ولا شيء غير ذلك، لذلك قد حان الخبراء الماليين مع عدد قليل من الطرق لزيادة احتمالات الخاص للنجاح، وخاصة إذا كنت تبحث عن المال الخاص لتستمر لفترة أطول من 30 عاما.

وتسمى هذه الأساليب “استراتيجيات الانسحاب ديناميكية”. وبصفة عامة، كل ما يعنيه ذلك هو ضبط ردا على عوائد الاستثمار، والحد من السحب في السنوات التي عوائد الاستثمار ليست مرتفعة كما كان متوقعا، و- أوه، يوم سعيد – سحب المزيد من المال عندما تسمح عوائد السوق ذلك.

هناك العديد من استراتيجيات الانسحاب ديناميكية، مع درجات متفاوتة من التعقيد. قد ترغب مساعدة من المستشار المالي لمجموعة واحدة.

استراتيجية الطابق الدخل

تساعد هذه الإستراتيجية في الحفاظ على المدخرات الخاصة بك على المدى الطويل عن طريق التأكد من لم يكن لديك لبيع الأسهم عندما السوق باستمرار.

وإليك كيف يعمل: معرفة كمية الدولار الإجمالي الذي تحتاجه لتغطية نفقات أساسية، مثل السكن والغذاء، وتأكد من أنك قد حصلت على تلك النفقات عن طريق ضمان الدخل، مثل الضمان الاجتماعي، بالإضافة إلى سلم السندات أو سنوي تغطيتها.

كلمة حول المعاشات: في حين أن بعضها مبالغ فيها ومحفوفة بالمخاطر، معاش فوري قسط واحد يمكن أن يكون أداة فعالة التقاعد الدخل – أنت أكثر من مفترق مبلغ مقطوع مقابل دفعات مضمونة مدى الحياة. في الظروف المناسبة، حتى عكس الرهن العقاري قد عمل لتعزيز الدور دخلك.

وبهذه الطريقة، وانت تعرف دائما وتغطي الأساسيات الخاصة بك. بعد ذلك، دعونا المدخرات الخاصة بك استثمرت تكون مسؤولة عن النفقات التقديرية الخاصة بك. على سبيل المثال، كنت تسوية لستايكيشن عندما الخزن في سوق البورصة. الأمر الذي يثير السؤال التالي: هل ما زلت نسميها ستايكيشن عندما كنت متقاعد؟

ليست مستعدة تماما للتقاعد؟

عندما كنت على حافة التقاعد، وكنت ملزمة لنتساءل إلى أي مدى التوفير القائمة الخاصة بك وسوف يأخذك. ولكن إذا كنت لا تزال بضع سنوات بعيدا من مغادرة القوى العاملة، وذلك باستخدام آلة حاسبة التقاعد هو وسيلة رائعة لقياس مدى التغيرات في معدل الادخار الخاص بك وسوف تؤثر كم سيكون لديك عند التقاعد.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

استراتيجيات التقاعد لأصحاب الأعمال الصغيرة

استراتيجيات التقاعد لأصحاب الأعمال الصغيرة

كما صاحب شركة صغيرة، كنت مسؤولا تماما عن التخطيط للتقاعد الخاص بك. إذا كان لديك الموظفين، قد يشعرون بالمسؤولية لمساعدتهم على خطة لتقاعد ناجحة. يجب أن الاعتبارات خطط ادخار والتقاعد التي تعمل لكم، وصاحب شركة صغيرة، هي الراجحة عند التخطيط لكلا التقاعد الخاصة بك والتي من موظفيك.

اختيار استراتيجية التقاعد التقليدية

هناك بعض الخيارات التقليدية الأخرى من استخدام الأعمال التجارية الصغيرة الخاصة بك لتمويل التقاعد الخاص بك، مثل الحمراء و 401 (ك) ق، أن وظيفة ومصادر إضافية للدخل التقاعد الآخر من تصفية الأعمال الصغيرة الخاصة بك.

تأسيس الجيش الجمهوري الايرلندي بسيطة:  خطة مباراة حافز الادخار للموظفين، أو SIMPLE الجيش الجمهوري الايرلندي، هو خطة التقاعد الوحيدة المتاحة للشركات الصغيرة. في عام 2018، يمكن للموظفين تأجيل تصل إلى 12،500 $ من رواتبهم، قبل حسم الضرائب، وأولئك الذين هم 50 عاما أو أكثر يمكن أن تؤجل حتى 15،500 $ من خلال الاستفادة من مساهمة اللحاق بالركب $ 3000. ومع ذلك، يمكن للموظفين الذين يشاركون في خطط أخرى تحت رعاية صاحب المساهمة لا يزيد عن 18000 $ في جميع خطط العمل التي ترعاها مجتمعة.

يمكن لأصحاب العمل تتطابق مساهمات الموظفين إلى الجيش الجمهوري الايرلندي بسيطة تصل إلى 3٪ من تعويض الموظف. على العكس من ذلك، يمكن لأصحاب العمل تسهم 2٪ من تعويض كل موظف مؤهل لتصل إلى 270،000 $ في عام 2018. مساهمات أصحاب العمل هي معفاة من الضرائب.

إعداد سبتمبر IRA:  معاش الموظف مبسطة (سبتمبر) هو نوع آخر من حساب التقاعد الفردي (IRA) التي يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة وموظفيهم تسهم. في عام 2018، فإنه يتيح الموظفين إسهامات قبل خصم الضرائب تصل إلى 25٪ من الدخل أو $ 55،000، أيهما أقل. مثل خطة بسيطة، يتيح سبتمبر أصحاب الأعمال الصغيرة أن تسهم إسهاما المعفى من الضرائب نيابة عن الموظفين المؤهلين، والموظفين لن تدفع الضرائب على المبالغ صاحب العمل يساهم نيابة عنهم حتى يتخذوا التوزيعات من الخطة عندما يتقاعد.

أي الأعمال الصغيرة تقريبا يمكن تأسيس سبتمبر لا يهم كيف قلة الموظفين لديك أو ما إذا كان هيكلة عملك كمنشأة فردية، شراكة، شركة أو مؤسسة غير ربحية. كل سنة، يمكن أن تقرر كم للمساهمة نيابة موظفيك، بحيث لا يتم تأمين في لمساهمة إذا كان عملك لديه سنة سيئة. أصحاب الأعمال التجارية هي أيضا تعتبر الموظفين ويمكن أن تجعل مساهمات الموظفين إلى حساباتهم الخاصة.

وعموما، فإن خطة سبتمبر هي الخيار الأفضل للعديد من الشركات الصغيرة لأنها تسمح للمساهمات أكبر ومرونة أكبر.

الحمراء وسولو 401 (ك) ق: إذا كنت في حقل تنافسية وترغب في جذب أفضل المواهب، قد تحتاج إلى تقديم خطة التقاعد، مثل المذكورين أعلاه. ومع ذلك، لا يطلب أرباب العمل لتقديم مكافآت التقاعد لموظفيها. إذا لم تقم بذلك، طريقة واحدة يمكنك انقاذ للتقاعد الخاص بك دون إشراك الموظفين الخاص بك هو من خلال روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، والتي أي شخص لديه دخل من العمل يمكن أن تسهم في.

يمكنك أيضا المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي باسم زوجك. السماح روث الحمراء أن تساهم دولار بعد خصم الضرائب واتخاذ توزيعات معفاة من الضرائب في التقاعد؛ الحمراء التقليدية ندعك تساهم دولار قبل خصم الضرائب، ولكن عليك دفع ضريبة على التوزيعات. أكثر يمكنك الانتساب إلى الجيش الجمهوري الايرلندي في 2018 هو 5500 $ ($ 6500 إذا كنت 50 عاما أو أكثر).

وأخيرا، إذا عملك الصغيرة ليس لديها موظفين المستحقين الآخرين من زوجك، يمكنك المساهمة في سولو 401 (ك).

وضع استراتيجية للخروج لعملك

قد يبدو غريبا أن وضع استراتيجية خروج رجال الأعمال أن يكون واحدا من الاعتبارات الأولى عند التخطيط للتقاعد. ولكن النظر في هذا: الأعمال التجارية الصغيرة التي تنفق بناء حياتك قد تصبح أكبر الأصول الخاصة بك. إذا كنت تريد ذلك لتمويل التقاعد الخاص بك – ووقف العمل – ستحتاج إلى تصفية الاستثمار الخاص. الاستعداد لبيع الأعمال التجارية الصغيرة الخاصة بك يوم واحد، فإنه يجب أن يكون قادرا على العمل دون لكم. انها ابدا في وقت مبكر جدا لبدء التفكير في كيفية تحقيق هذا الهدف وحول كيفية العثور على أفضل المشتري للأعمال التجارية الصغيرة الخاصة بك.

ظروف السوق سوف تؤثر على قدرتك على بيع عملك. قد ترغب في بناء المرونة في خطة التقاعد الخاصة بك حتى تتمكن من بيع حصة الخاص بك أثناء سوقا قوية أو العمل لمدة أطول إذا يضرب الركود. أنت بالتأكيد تريد تجنب بيع ضائقة: واحد المشكلة التي سوف تواجه إذا انتظرت حتى اللحظة الأخيرة للخروج عملك هو أن التقاعد الوشيك الخاص بك سوف تخلق انطباعا بيع الضيق بين المشترين المحتملين، وأنك لن تكون قادرة على بيع شركة تسجيل بعلاوة.

الخط السفلي

أكثر من ثلث أصحاب الأعمال الصغيرة التي شملها المسح في عام 2014 وقال أنهم لا يريدون أن يتقاعد، قال ربع أنها لا تخطط للتقاعد، وقال أكثر من ثلث انهم يخططون لتقسيم وقت تقاعدهم بين العمل والترفيه، وأكثر من ذلك وقال من نصف أنهم سيجدون صعوبة في الاعتزال تماما. حتى لو كنت من بين العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يخططون لمواصلة العمل، وضع خطة التقاعد للأعمال التجارية الصغيرة الخاصة بك هو فكرة جيدة لأنه يتيح لك خيارات – وجود خيارات يعني أنك سوف تشعر أكثر ارتياحا مع أي طريق تختار .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كيف يمكن للمرأة الألفي يمكن الحصول على التقاعد التخطيط السليم

 كيف يمكن للمرأة الألفي يمكن الحصول على التقاعد التخطيط السليم

يمكن الادخار للتقاعد يكون التحدي بما فيه الكفاية ولكن قد يكون أكثر من ذلك بالنسبة للمرأة الألفي الذين تتراوح أعمارهم بين 18-34.

ووفقا ل مسح NFCC مؤخرا ، 39 في المئة من النساء في النضال من جيل الألفية فقط لمواكبة دفع فواتير شهرية منتظمة في الوقت المحدد. هي ضعف احتمال لتشعر بأن هذه الديون قروض الطلاب هو لا يمكن السيطرة عليها، مقارنة مع الرجال. وبالطبع، فإن الفجوة في الأجور بين الجنسين يعني أن المرأة تكسب 82 في المئة مما يكسبه الرجال في المتوسط، إضافة إلى التحديات المالية.

يمكن أن يحقق الأمن التقاعد في مواجهة تلك العقبات تبدو مهمة صعبة للنساء الألفية. غير أنه، ممكن مع الاستراتيجية الصحيحة.

التقاعد نصائح التخطيط لالألفي المرأة

الحصول على الحق التخطيط للتقاعد للنساء الألفية يعني حصر الأصول والموارد، فضلا عن كونها واضحة حول الأهداف والأهداف الطويلة الأجل. معا، وهذا يمكن أن تقدم فكرة عن ما يجب على النساء أن تعمل من أجل.

ابدأ مع الصورة الكبيرة، ثم تكبير

خطوة هامة في التخطيط للتقاعد للنساء الشابات على انشاء خط الأساس لهدف التوفير المستهدفة. عدد اخترت في النهاية يعتمد على نوع من الحياة كنت تسعى في التقاعد.

على سبيل المثال، النساء الألفي الذين يحتاجون إلى السفر قد تحتاج المزيد من المال على التقاعد من أولئك الذين يخططون لتقليص في منزل صغير أو مواصلة العمل بدوام جزئي في التقاعد. إذا لم تكن قد اتخذت من الوقت لبلورة رؤية واضحة التقاعد، من المهم أن تفعل ذلك عاجلا وليس آجلا.

آلة حاسبة التقاعد يمكن أن تكون مفيدة في تحديد حجم الاموال التي سوف تحتاج إلى التقاعد لتمويل نمط الحياة التي اخترتها. يمكنك ثم قارن ذلك لمدى قمت بحفظها لمعرفة مدى وجود فجوة هناك لملء الفراغ. وأنه قد يكون لا بأس به. وفقا لدراسة 2018 ، 45 في المئة من النساء لديها أقل من 10،000 $ جانبا للتقاعد.

إزالة العقبات التي تحول دون توفير

بشكل جماعي والنساء مدينون أكثر من ثلثي الأمة ما يقرب من 1.5 تريليون $ في الديون طالب القرض. مقارنة بالرجال الألفي، نساء الألفية هي ثلاث مرات أكثر عرضة لتقرير عدم فهم كامل الآثار المترتبة على الاقتراض لتمويل دراستهم الجامعية. وعموما، نساء الألفية لها 68834 $ في الديون في المتوسط، بما في ذلك القروض الطلابية، وبطاقات الائتمان والديون الأخرى.

عندما يقف الديون في وسيلة لايجاد اموال اضافية لحفظ، والتخلص من أنه ينبغي أن يكون على رأس الأولويات. إعادة التمويل يمكن أن يكون عونا كبيرا للنساء الألفية عندما تمنع ارتفاع أسعار الفائدة لهم من الحصول على أي الجر.

طالب الخاص إعادة تمويل قرض يمكن أن يؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة، ويمكن أيضا تبسيط المدفوعات الشهرية. بينما القروض الاتحادية يمكن تمويلها في القروض الخاصة، القيام بذلك يعني فقدان بعض الحمايات الاتحادية، مثل فترات التأجيل أو التحمل.

قبل النظر في أي خيار إعادة التمويل، سواء كان ذلك للحصول على قروض الطلاب، وبطاقات الائتمان أو الديون الأخرى، يجب على النساء الألفية مقارنة أسعار الفائدة على العروض المقرض والرسوم التي تتقاضاها لضمان أن تحصل على أفضل صفقة ممكنة.

الرافعة المالية من الضرائب مفاد الادخار الفرص

خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل يمكن أن يكون نعمة للنساء الألفية ولكن تشير الأبحاث انهم تحت الاستفادة منها. ووفقا للاستطلاع واحد، وقد $ 38،000 حفظ متوسط ​​نساء في 401 (ك)، مقارنة ب 74،000 $ للرجال.

كحد أدنى، نساء الألفية يجب توفير على الأقل بما يكفي في خطة العمل الخاصة بهم في التأهل للمساهمة مطابقة كاملة، إذا تم عرض واحد. من هناك، فإنها يمكن أن تبدأ العمل من أجل توفير 10 إلى 15 في المئة (أو أكثر) من دخلها. لصناعة السيارات في تصعيد هو وسيلة سهلة نسبيا لتحقيق ذلك.

لصناعة السيارات في تصعيد يسمح لك لزيادة نسبة مساهمة تلقائيا كل عام بنسبة مئوية محددة مسبقا. إذا، على سبيل المثال، تتوقع النساء الألفية في الحصول على الزيادة السنوية من 1 في المئة، وأنها يمكن أن تزيد في المقابل معدل الادخار السنوي بنسبة 1 في المائة. الذي يسمح لها أن تنمو البيض عش بشكل أسرع، دون الشعور بوطأة كبيرة نمط الحياة.

حساب التوفير الصحة هو وسيلة أخرى مفيدة للحفظ. ترتبط مساعدا من المراقبين الصحيين مع الخطط الصحية للخصم عالية وتوفر فوائد ثلاثية الضرائب: التبرعات معفاة من الضرائب، والنمو الضرائب المؤجلة وسحب معفاة من الضرائب لتغطية نفقات الرعاية الصحية. في حين ليس من الناحية الفنية حساب التقاعد والنساء الذين الألفية البقاء في صحة جيدة يمكن الاعتماد على مدخراتهم في التقاعد للرعاية الصحية أو الرعاية غير الصحية النفقات. بعد سن 65 عاما، وكانوا لا تدفع سوى ضريبة الدخل على عمليات السحب غير طبية.

وأخيرا، يمكن للمرأة الألفية، وينبغي النظر في حساب التقاعد الفردية روث لإنقاذ. تقدم روث الجيش الجمهوري الايرلندي صالح سحب المؤهلة معفاة من الضرائب في التقاعد، والتي يمكن أن تكون كبيرة بالنسبة للنساء اللواتي يتوقع أن تكون في أعلى شريحة ضريبية الدخل. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، من خلال المقارنة، لن يكون للضريبة بشكل كامل عند التقاعد، لكنها لا تقدم فائدة المساهمات المعفى من الضرائب.

لا تأخير التخطيط للتقاعد

الشيء الأكثر أهمية نساء الألفية يمكن القيام به عندما يتعلق الأمر التخطيط للتقاعد ومن المقرر أن يبدأ ببساطة مكان وجودهم. الوقت يمكن أن يكون المؤثر قويا في تحديد قدرتك على حفظ وتجميع الثروة من خلال يضاعف الفائدة. تبدأ – حتى لو كان ذلك يعني بداية صغيرة – أمر بالغ الأهمية للحصول على التخطيط للتقاعد على الطريق الصحيح.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كيفية اختيار حساب حق التقاعد

كيفية اختيار حساب حق التقاعد

تريد مدخرات التقاعد الخاصة بك تعمل بأقصى بالنسبة لك ممكن. أصعب يعمل أموالك، وأسرع ستحصل على التقاعد، وأقل سيكون لديك فعلا لإنقاذ للوصول إلى هناك.

واحدة من أسهل الطرق للحصول على أقصى استفادة من المال الخاص بك هو استخدام الحسابات الصحيحة. من خلال الاستفادة من الاعفاءات الضريبية المناسبة وغيرها من الحيل للتجارة، يمكنك تسريع المدخرات الخاصة بك والوصول إلى الاستقلال المالي حتى قبل ذلك. حتى هنا دليل خطوة بخطوة يمكنك استخدامها لاختيار حساب التقاعد المناسب من أجل الوضع الخاص بك محددة.

ملاحظة سريعة: وتوجه هذه النصيحة تجاه الموظفين. إذا كنت لحسابهم الخاص، يمكنك الرجوع إلى هذا المقال .

1. 401 (ك) أصحاب المباراة

إذا تقدم صاحب العمل مساهماتكم مطابقة في ك الخاص (401)، وهذا هو المكان المناسب للبدء، مهما كانت. *

تسهم على الأقل بما يكفي للحصول على مباراة كاملة حتى قبل أن تبحث في أي مكان آخر. انها عائد مضمون على الاستثمار أن حسابات أخرى لا يمكن أن تقدم.

كل شركة لديها برنامج مطابقة مختلفة، والبعض الآخر لا تتناسب على الإطلاق، لذلك سيكون لديك لتفعل القليل من الأبحاث لمعرفة ما تقدمه الشركة. طلب ممثل الموارد البشرية الخاص بك هو بداية جيدة، ويمكنك أيضا طلب الوصف خطة ملخص التي وضع كل شيء.

وكمثال على ذلك، لشركتك قد تقدم مباراة الدولار مقابل الدولار يوم مساهماتكم تصل إلى 6٪ من الراتب. في هذه الحالة هل تريد أن تجعل من مساهمة 6٪ إلى ك الخاص (401) قبل المساهمة في أي حسابات أخرى.

* عندما أقول 401 (ك)، يعني في الواقع أي خطة التقاعد شركة، بما في ذلك 403 (ب) ق وأصناف أخرى. 

2. حساب التوفير الصحة

هذا هو غير تقليدية بعض الشيء، ولكن عندما يتم استخدامه بشكل صحيح حساب التوفير الصحة يمكن أن يكون الحساب أفضل التقاعد هناك. انها الحساب الوحيد الذي يقدم كل من الاعفاءات الضريبية التالية:

  1. A خصم الضرائب للمساهمات
  2. النمو معفاة من الضرائب
  3. سحب معفاة من الضرائب (لتغطية النفقات الطبية في أي وقت، أو لأي سبب من الأسباب بعد سن 65)

وبعبارة أخرى، فإنه من الحساب الوحيد الذي يسمح لك لحفظ واستخدام المال الخاص بك تماما معفاة من الضرائب .

وتكمن المشكلة في أن معظم الناس ليسوا مؤهلين لاستخدام HSA. أن يكون لديك مؤهل خطة التأمين الصحي عالية للخصم ، والتي ل2016 يعني على الأقل خصم $ 1300 لتغطية الفردية أو خصم $ 2600 لتغطية الأسرة.

3. 401 (ك)، ولكن فقط إذا …

المكان القادم للنظر هو الظهير الايمن في ك الخاص (401)، ولكن فقط إذا كان يقدم عالية الجودة، وخيارات استثمارية منخفضة التكلفة.

إذا كان الأمر كذلك، انها الخطوة التالية كبيرة لأنك يمكن أن تسهم كثيرا (ما يصل الى 18،000 $ في عام 2016، أو ما يصل إلى $ 24،000 إذا كنت 50+)، وأنها تحتفظ بأشياء بسيطة منذ تم تعيين بالفعل حساب صعودا وربما كنت بالفعل المساهمة هناك للحصول على مباراة رب عملك.

لذا، كيف يمكنك أن تعرف ما إذا كانت الخيارات الاستثمارية هي أي خير؟

أولا، أن ننظر في الرسوم. التكلفة هي أفضل مؤشر واحد من عوائد الاستثمار في المستقبل، مع استثمارات أقل تكلفة أداء أفضل. ولسوء الحظ، وتعتريها العديد من 401 (ك) ق مع الرسوم التي تؤذي العائدات الخاصة بك.

يمكنك استخدام هذا الدليل لمعرفة أي رسوم يجب عليك أن تبحث عنه. إذا كان لديك 401 (ك) هو التكلفة العالية، يمكنك الانتقال إلى الخطوة 4.

ولكن إذا كانت رسوم منخفضة، نلقي نظرة على الاستثمارات أنفسهم. هل أموال خطة العرض الفهرس؟ أنها لا تقدم الأموال المستهدفة تاريخ التقاعد منخفضة التكلفة؟ يمكنك العثور الاستثمارات التي تتوافق مع التعريف الاستثمار الشخصي؟

إذا كانت الإجابة هي نعم، يمكنك أن تشعر بالرضا عن المساهمة في ك الخاص (401) يصل إلى الحد الأقصى السنوي، وتتجاوز مباراة رب عملك.

هناك شيء واحد آخر للنظر هنا، وهذا هو ما إذا كانت شركة تسجيل تقدم 401 روث (ك) الخيار.

4. التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا كان لديك 401 (ك) ليس أي خير، أو إذا كنت قد ساهمت بالفعل بمبلغ ماكس وتريد حفظ أكثر من ذلك، مكان المقبل للنظر هو الجيش الجمهوري الايرلندي.

الجيش الجمهوري الايرلندي يعمل الى حد كبير نفس 401 (ك) بالضبط، ولكن يمكنك فتحه بنفسك بدلا من الحصول عليه من خلال رب عملك. وهناك نوعان رئيسيان، مع الفارق الكبير كونه كيف يتم تطبيق تخفيضات ضريبية:

  • الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي:  مثل معظم 401 (ك) ق، وتحصل على خصم الضرائب لمساهماتكم، والنمو معفاة من الضرائب، ومن ثم تخضع للضريبة السحب الخاص بك كما الدخل العادي.
  • الجيش الجمهوري الايرلندي روث:  لا يوجد خصم الضرائب لمساهماتكم، ولكن تحصل النمو معفاة من الضرائب وسحب معفاة من الضرائب في التقاعد.

واحد الذي هو خير لكم حقا يتوقف على تفاصيل الوضع الخاص بك. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يميل إلى أن يكون أفضل لذوي الدخل المرتفع، وإن كان في بعض الحالات يمكن أن يكون أفضل حتى لذوي الدخل المتوسط. روث الجيش الجمهوري الايرلندي يميل إلى أن يكون أفضل في انخفاض الدخل، وخاصة إذا كنت تتوقع لزيادة الدخل بشكل ملحوظ في المستقبل.

كلاهما حسابات كبيرة على الرغم من ذلك فإن الهدف الرئيسي هو ببساطة فتح واحدة والمساهمة.

ملاحظة سريعة: روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب مرونة مع عدد من الاستخدامات الأخرى المثيرة للاهتمام.

5. عودة إلى ك ك (401)

إذا كنت تخطي أكثر من ك الخاص (401) في الخطوة 3 بسبب الرسوم، والآن هو الوقت المناسب لإعادة النظر مع أي اموال اضافية كنت ترغب في المساهمة. ما لم يكن الرسوم هي الفظيعة بشكل خاص، والمزايا الضريبية التي تتيحها 401 (ك) من المرجح تفوق التكاليف.

6. حساب الاستثمار الخاضع للضريبة

إذا كنت قد استخدمت لكافة حسابات التقاعد حظا الضريبية الخاصة بك و لا تزال تريد أن تساهم المزيد من المال، جيدة بالنسبة لك! حساب الاستثمار الخاضع للضريبة العادي القديم وربما كان وسيلة للذهاب.

لا توجد أية مزايا ضريبية خاصة، ولكن هناك الكثير من الطرق لاستثمار ضريبة بكفاءة، وعليك أيضا الكثير من المرونة مع هذه الحسابات للاستثمار ولكن هل تريد. وعلى عكس الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك)، حيث يأتي انسحاب مبكر عموما من ركلة جزاء، يمكنك أيضا الوصول إلى المال في حساب للضريبة في أي وقت ولأي سبب من الأسباب.

في المشاركة: A ترتيب سريع للعمليات

يا للعجب! هذا كثير. حتى هنا أمر سريع للعمليات التي يمكنك اتباعها كما كنت اتخاذ هذا القرار لنفسك:

  1. 401 (ك) الى مباراة صاحب العمل الكاملة
  2. حساب التوفير الصحة
  3. 401 (ك)، ولكن فقط إذا كان لديه الحد الأدنى من الرسوم وخيارات استثمارية جيدة
  4. التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي، إما بدلا من سيئة 401 (ك) أو لاموال اضافية على رأس ك الخاص (401)
  5. 401 (ك)، إذا كنت تخطي أكثر من ذلك بسبب الرسوم
  6. حساب الاستثمار الخاضع للضريبة

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

يمكنك استخدام التأمين على الحياة باعتباره الاستثمار التقاعد؟

يمكنك استخدام التأمين على الحياة باعتباره الاستثمار التقاعد؟

في مرحلة ما من حياتك سوف يكاد يكون من المؤكد أن ضارية فكرة التأمين على الحياة كاستثمار.

سوف الملعب يبدو جيدا. وسوف يبدو وكأنه كنت الحصول على عائد مضمون، مع قليل من دون خطر الهبوط، وأن هذه الأموال ستكون متاحة للتو عن أي شيء تريده في أي وقت.

حسنا، أنا هنا لأقول لكم أن الأمور ليست دائما على ما يبدو، وذلك مع وجود استثناءات قليلة نادرة يجب تجنب التأمين على الحياة كاستثمار. هنا لماذا.

أولا، التمهيدي السريع على التأمين على الحياة

قبل الدخول في جميع الأسباب التأمين على الحياة ليست استثمارا جيدا، دعونا خطوة الى الوراء والنظر بسرعة في اثنين من أهم أنواع التأمين على الحياة:

  1. الحياة مصطلح التأمين على:  مصطلح التأمين على الحياة هو مبلغ محدد من التغطية التي تستمر لفترة معينة من الوقت، وغالبا 10-30 عاما. انها غير مكلفة وليس هناك عنصر الاستثمارات إليها. انها الحماية المالية البحتة ضد الموت المبكر.
  2. دائم التأمين على الحياة:  يأتي التأمين على الحياة الدائمة في العديد من الأشكال والأحجام المختلفة، ولكن أساسا أنها توفر التغطية التي تستمر لحياتك كلها وأنه يحتوي على عنصر الادخار والتي يمكن استخدامها مثل حساب الاستثمار. سوف تسمع أيضا أنه دعا حياة كاملة ، حياة العالمية ،  الحياة المتغيرة ، وحتى الحياة فهرستها الأسهم . وهذه كلها أنواع مختلفة من التأمين على الحياة الدائمة.

هناك نقاش كامل قد يكون حول مصطلح التأمين على الحياة مقابل التأمين على الحياة الدائمة من التأمين المنظور، ولكن هذا موضوع وظيفة أخرى. (تلميح: معظم الناس بحاجة فقط من أي وقت مضى مصطلح التأمين على الحياة).

هنا سوف نركز على عنصر الادخار من التأمين على الحياة الدائمة التي في كثير من الاحيان ضارية باعتباره فرصة استثمارية رائعة.

وفيما يلي سبعة أسباب لماذا التأمين على الحياة أبدا تقريبا استثمارا جيدا.

1. عودة مضمون ليس كما يبدو

واحدة من فوائد ذكر كبيرة من التأمين على الحياة برمتها هو أن تحصل على الحد الأدنى من العائد المضمون، والتي غالبا ما يقال ان حوالي 4٪ سنويا.

أن تبدو مذهلة، أليس كذلك؟ وهذا أكثر بكثير مما كنت ستحصل عليه من أي وفورات حساب هذه الأيام، وهذا مجرد الحد الأدنى للعائد. هناك، بطبيعة الحال، فرصة من أجل أن يكون أفضل.

المشكلة هي أنك لا تحصل في الواقع عودة 4٪، بغض النظر عما يقولون. إن الحياة إسقاط كله لقد راجعت مؤخرا، واحدة أن “مضمونة” عودة 4٪، في الواقع أظهر العودة فقط 0.30٪ عندما ركضت الأرقام. وهذا أقل بكثير مما كنت تحصل عليه من حساب التوفير على الانترنت بسيطة، حتى في هذه البيئة انخفاض معدل الفائدة.

أنا بصراحة لست متأكدا من السبب في انهم سمح لضمان عودة أن كنت لا تحصل في الواقع، ولكن أفترض أن عودة IS 4٪ … قبل أن يتم الحسبان جميع أنواع الرسوم في المعادلة.

مهما، على الرغم من أنك لا تحصل في أي مكان بالقرب من عودة انهم اعدا.

2. عليك أن تكون سلبية لبعض الوقت

فقط فوق قلت أن عائد مضمون على أن السياسة تحولت إلى أن تكون فقط 0.30٪. حسنا، هذا كان فقط إذا كانت البوليصة انتظرت 30 عاما قبل اتخاذ أي أموال خارج. وبلغ العائد أقل من ذلك بكثير، وغالبا سلبية، لجميع السنوات التي سبقت ذلك.

ترى، عندما تدفعه إلى بوليصة التأمين على الحياة كلها، ومعظم الأقساط الأولية تذهب إلى الرسوم. هناك تكلفة التأمين نفسها، وتكاليف إدارية أخرى، وبالطبع لجنة الكبيرة التي تحتاج إلى أن تدفع للوكيل الذي يبيع لك هذه السياسة.

ما يعنيه ذلك هو أنه يستغرق وقتا طويلا، وغالبا 10 سنوات أو أكثر، فقط ل  نقطة التعادل على الاستثمار الخاص. قبل ذلك، عودتك مضمونة سلبية. وحتى بعد ذلك، فإنه يأخذ وقتا طويلا قبل أن تبدأ العودة إلى نهج شيء معقول.

هل تحب فكرة الاستثمار في شيء من المحتمل أن تنتج عائدا سلبيا على مدى العقد القادم أو أكثر؟

3. انها مكلفة

التأمين على الحياة برمتها مكلفة بطريقتين كبيرة:

  1. أقساط أعلى بكثير من مصطلح التأمين على الحياة لنفس القدر من التغطية. انها في كثير من الأحيان تصل إلى 10 مرات أكثر تكلفة.
  2. هناك الكثير من الرسوم الجارية، وهي في معظمها خفية وغير معلنة.

تذكر أن التكلفة هي أفضل مؤشر واحد من عوائد الاستثمار في المستقبل. وانخفاض التكلفة، وارتفاع احتمالات خروج الأداء.

عادة، والتأمين على الحياة برمتها هي واحدة من الاستثمارات أغلى من هناك.

4. مبالغ فيها وفورات ضريبية

واحدة من الفوائد المعلنة للتأمين على الحياة برمتها هو أنه حساب حظا من الضرائب أخرى. وهذا صحيح إلى حد ما:

  1. ينمو حساب الاستثمار الخاص معفاة من الضرائب.
  2. يمكنك “سحب” معفاة من الضرائب المال.

كل من هذه يكون لها بعض المصيد كبيرة بالرغم من ذلك.

أولا، في حين أموالك لا تنمو معفاة من الضرائب والمساهمات الخاصة بك ليست معفاة من الضرائب. وبهذا المعنى، انها نوع من مثل الجيش الجمهوري الايرلندي غير قابلة للخصم، دون الفوائد الكاملة من أي الجيش الجمهوري الايرلندي روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

ثانيا، مطالبة سحب معفاة من الضرائب مضللة بشكل لا يصدق. ما تفعلونه في الواقع عند سحب المال من بوليصة التأمين على الحياة هو إقراض المال لنفسك. كنت أخذ قرض، وهذا القرض هو تراكم الفائدة لطالما كنت لا تدفع مرة أخرى في سياستكم.

لذلك لا، كنت لا تخضع للضريبة في تلك الانسحابات، ولكن …

  1. كنت اتهم الفائدة، الذي يحل محل أساسا تكلفة الضرائب (على الرغم من أنه قد يكون أكثر أو أقل).
  2. في بعض الحالات يمكنك سحب الكثير من المال، وفي هذه الحالة سيكون لديك لوضع المال في السياسة (وربما ليست جزءا من ميزانية التقاعد الخاص بك) أو السماح سياسة ينتهي أجله.

هذه الأنواع من مضاعفات تأتي في كل وقت مع سياسات من هذا القبيل، ونادرا ما أوضحت في خط الهجوم.

5. انها غير متنوع

التنويع هو سمة رئيسية من استراتيجية استثمارية جيدة. في الأساس، فإنه ينطوي نشر أموالك من خلال عدد من الاستثمارات المختلفة حتى يتسنى لك الحصول على فائدة من كل دون أي جزء معين من محفظة الاستثمار الخاص أن تكون قادرة على اغراق لك.

التأمين على الحياة برمتها هو غير متنوعة بطبيعتها. كنت استثمار مبلغ كبير من المال مع شركة واحدة والاعتماد على كل مهارة الاستثمار وحسن نيتها لإنتاج العوائد بالنسبة لك.

أنها يجب أن تكون جيدة بما فيه الكفاية مديري الاستثمار النشط ليتفوق على السوق (من غير المحتمل). وعليهم أن يقرروا لحساب ما يكفي من تلك العوائد لكم، بعد حساب كل من تكاليف كل من إدارة الاستثمارات و  إدارة التزامات التأمين.

كما أن هناك العديد من البيض في سلة واحدة.

6. ويفتقر إلى المرونة

توفير المال على أساس ثابت هو احد أهم جزء من نجاح الاستثمار. حتى من الناحية المثالية عليك أن تكون قادرا على إعداد التوفير الشهرية وتستمر لأجل غير مسمى، أو حتى زيادتها مع مرور الوقت.

ولكن الحياة يحدث، والمرونة مفيد عندما تفعل ذلك.

دعنا نقول أن تخسر وظيفتك. أو ربما كنت ترغب في الذهاب إلى المدرسة. أو ربما تتلقى نصيبا وهذا يعني لم يعد لديك لانقاذ ما يصل.

إذا كنت المساهمة في شيء من هذا القبيل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، يمكنك ببساطة إيقاف أو تقليل مساهماتكم العادية لتحرير بعض السيولة النقدية. في هذه الأثناء، فإن المال قمت بحفظها بالفعل تستمر في النمو، والتي يمكن أن تتحول المساهمات الخاصة بك مرة أخرى في أي وقت.

لم يكن لديك أن المرونة مع التأمين على الحياة. إذا كنت لا الاستمرار في دفع أقساط التأمين الخاصة بك، وفورات كنت قد تراكمت وسوف تستخدم لدفع لهم لك. وعند تشغيل هذه الأموال خارج، وسياستكم تنقضي.

وهو ما يعني أن أي تغيير في الظروف المالية قد يعني تفقد جميع التقدم التي قمت بها مع بوليصة التأمين على الحياة كلها. ليس هناك الكثير من المرونة هناك لتخطو الماء حتى تصبح الأمور إلى وضعها الطبيعي.

7. لديك خيارات أفضل!

إذا كنت تسأل فقط عن أي مخطط المالي الذي لا يملك حصة في بيع وثائق التأمين على الحياة برمتها، وسوف نوصي دائما تقريبا maxing خارج كل الحسابات الأخرى التقاعد حظا من الضرائب حتى قبل أن تفكر في التأمين على الحياة كاستثمار، وذلك ببساطة لأنها توفر ضريبية أفضل فواصل، المزيد من السيطرة على الاستثمارات الخاصة بك، والرسوم في كثير من الأحيان أقل.

وهذا يعني maxing خارج ك الخاص (401)، الحمراء، حسابات التوفير الصحية، وحسابات التقاعد لحسابهم الخاص أولا. وحتى بعد ذلك، النظر في أشياء مثل خطة 529 أو حتى حساب الاستثمار الخاضع للضريبة العادية القديمة.

إذا كنت لا تأخذ بالفعل الاستفادة الكاملة من تلك الحسابات التقاعد الأخرى، وذلك باستخدام التأمين على الحياة كاستثمار ينبغي أن يكون آخر شيء على عقلك.

عندما يجعل هل الدائم للتأمين على الحياة معنى؟

بالنسبة لمعظم الناس، والتأمين على الحياة تجعل أبدا الشعور كاستثمار. ولكن هذا لا يعني أن التأمين على الحياة دائم لا طائل منه.

وفيما يلي بعض الحالات التي يمكن أن تجعل المعنى:

  1. لديك طفل من ذوي الاحتياجات الخاصة وتريد التأكد من انه او انها سيكون لها دائما الكثير من الموارد المالية، مهما كانت.
  2. لديك الملايين من الدولارات يحتمل أن تكون خاضعة للضرائب العقارية والتي تريد استخدامها التأمين على الحياة باعتبارها وسيلة للحفاظ على تلك الأموال عندما يكون تمريرها إلى عائلتك.
  3. كنت maxing بالفعل ALL الحسابات الأخرى حظا الضرائب، وكنت تريد حفظ أكثر للتقاعد، ودخلك مرتفع بما يكفي أن المزايا الضريبية التي يقدمها التأمين على الحياة وجذابة.

في كل ثلاثة من هذه الحالات، وكنت ترغب في العمل مع أخصائي الذين يمكن وضع سياسة لتلبية الاحتياجات المحددة الخاصة بك، وتقليل الرسوم، وتحقيق أقصى قدر من المال الذي يبقى في جيبك. تقديم بوالص التأمين على الحياة برمتها معظم وكلاء لن تلبية تلك المعايير.

“جيد جدا ليكون صحيحا” هل عادة

كامل الملعب التأمين على الحياة يبدو جيدا. عوائد مضمونة، والنمو معفاة من الضرائب، وسحب معفاة من الضرائب، والأموال المتاحة للأي حاجة في أي وقت.

الذي يقول لا لهذا؟

وبطبيعة الحال، عندما يكون هناك شيء يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا، فإنه عادة ما يكون، وهذا ليس استثناء. التأمين على الحياة هو عادة ليس استثمارا جيدا في معظم الحالات، عليك أن تكون أفضل حالا تجنب ذلك.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

يجب توحيد حسابات التقاعد الخاصة بك؟

يجب توحيد حسابات التقاعد الخاصة بك؟

إذا كنت قد تم الادخار للتقاعد لعدد من السنوات، في حين أن جميع التقدم في حياتك المهنية والتنقل بين الوظائف، قد يكون لديك عدد من التقاعد مختلف حسابات انتشرت عبر عدد من شركات مختلفة.

يمكن إدارة كل تلك الحسابات الحصول على مربكة. قد تبدأ بفقدان المسار من حيث كل حساب، وتلك التي كنت المساهمة، وكيف نستثمر في كل واحدة.

ويمكن أيضا أن تكون فعالة. الحفاظ على خطط متعددة قد تبقى لكم تستثمر في صناديق الاستثمار ارتفاع تكلفة من تتوفر في أي مكان آخر، وكذلك مما يجعل من الصعب على حد سواء تنفيذ خطة الاستثمار المطلوب وإعادة التوازن بمرور الوقت تحول الأسواق، والتي يمكن أن تجعل من الصعب بالنسبة لك ل تحقيق أهداف الاستثمار النهائي الخاص بك.

توحيد حسابات التقاعد الخاصة بك يمكن حل الكثير من هذه المشاكل، ولكن معرفة متى لتوطيد وكيفية تدعيم الطريق الصحيح ليس من السهل دائما. هذه الوظيفة سوف تساعدك على أنها من أصل الرقم.

التي حسابات التقاعد هل أنت مسموح لتوطيد؟

وقبل الخوض في قرار حول ما إذا كان أو لم يكن لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك، فإنه من المفيد أن نفهم التي تمثل كنت حتى يسمح لتوحيد في المقام الأول.

هناك العديد من أنواع مختلفة من حسابات التقاعد، ويمكنك النقر هنا للحصول على الرسم البياني مفصل من مصلحة الضرائب أن يظهر لك بالضبط أي نوع من أنواع الحسابات يمكن الجمع. ولكن هناك نوعان من الحالات الشائعة أن الكثير من الناس في كثير من الأحيان وجه.

السيناريو المشترك الأول هو وجود حسابات واحد أو أكثر من التقاعد من أرباب العمل القديمة، وعادة 401 (ك) ق و / أو 403 (ب) ق. لديك عدد قليل من الخيارات عندما يتعلق الأمر تلك الحسابات:

  1. ترك لهم أين هم.
  2. لفة واحدة أو أكثر من بينهم أكثر إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك 401 (ك) أو 403 (ب)، طالما أنه يقبل الانقلاب واردة.
  3. لفة واحدة أو أكثر منها على داخل الجيش الجمهوري الايرلندي مع مقدم الاستثمار من اختيارك.

السيناريو الثاني الشائع هو أن يكون الحمراء متعددة سواء مع نفس مقدم أو مقدمي مختلفة. كنت قد فتحت لهم في أوقات مختلفة، أو قد يكون لديك عدة الحمراء التمديد التي تم فتحها من أجل قبول الانقلاب من خطط العمل القديمة. هذا الوضع يعرض لك أيضا مع عدد قليل من الخيارات:

  1. ترك لهم أين هم.
  2. لفة واحدة أو أكثر من بينهم أكثر إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك 401 (ك) أو 403 (ب)، طالما أنه يقبل الانقلاب واردة.
  3. الجمع بينهما في الجيش الجمهوري الايرلندي واحد مع نفسه الموفر. وتكمن المشكلة في أن إلا إذا كنت تريد أن تفعل تحويل روث ودفع الضرائب المرتبطة بها، وينبغي أن يقترن الحمراء التقليدية فقط مع الحمراء التقليدية الأخرى، وروث الحمراء وينبغي أن يقترن فقط مع الحمراء روث الأخرى.

ومن شأن الدمج المثالي أترككم مع ما بين واحد وثلاثة حسابات التقاعد – مزيج من: خطة التقاعد مع رب عملك الحالي، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، والجيش الجمهوري الايرلندي روث.

ولكن الحد الأقصى الدمج ليست دائما أفضل طريق. أحيانا سيكون لديك لجعل الاختيار بين التوحيد والتحسين. وهو ما يقودنا إلى …

خمسة عوامل في الاعتبار قبل دمج حسابات التقاعد الخاصة بك

الهدف من توحيد حسابات التقاعد الخاص بك هو عادة شقين:

  1. تبسيط:  عن طريق الحد من عدد من التقاعد حسابات لديك لإدارة، فإنه من السهل أن تتبع كل شيء، وتنفيذ الخطة الاستثمارية باستمرار المطلوب.
  2. الأمثل:  عن طريق توحيد أموالك في أفضل حسابات التقاعد المتاحة لك، يمكنك تحقيق أقصى قدر من الأموال التي استثمرت في أفضل الخيارات الاستثمارية لديك.

وتكمن المشكلة في أن هذين الهدفين لا تذهب دائما جنبا إلى جنب. في بعض الأحيان يمكنك الجمع بين كل من حسابات التقاعد الخاصة بك في واحد أن يوفر أفضل الخيارات الاستثمارية وبأقل التكاليف، وهو الفوز على طول الطريق حول. لكن في بعض الأحيان الحفاظ على الوصول إلى أفضل الخيارات الاستثمارية سوف يتطلب حفظ حسابات متعددة مفتوحة، وفي هذه الحالة سيكون لديك لجعل بعض الخيارات الصعبة.

وهنا هي العوامل الرئيسية التي يجب النظر كما عليك أن تقرر ما إذا كان أو لم يكن لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك.

1. خيارات الاستثمار

أولا وقبل كل شيء، عليك أن تكون قادرا على تنفيذ خطة الاستثمار المطلوب. حتى قبل توحيد، هناك نوعان من الأسئلة الكبيرة عليك أن تسأل:

  1. الحسابات التي التقاعد تقدم الخيارات الاستثمارية التي تناسب خطتك؟
  2. التي حسابات التقاعد تقديم تلك الخيارات الاستثمارية بأقل تكلفة؟

واحدة من فوائد خطط العمل التقاعد القديمة المتداول الى الجيش الجمهوري الايرلندي هو أن لديك السيطرة الكاملة على خيارات الاستثمار الخاص، وبالتالي يمكن أن تختار ذات جودة عالية، وصناديق منخفضة التكلفة.

ولكن بعض 401 (ك) ق عرض أفضل وصناديق الاستثمار المشترك أقل تكلفة من يمكنك الحصول عليها من الجيش الجمهوري الايرلندي أو من خطة العمل الحالية، وفي هذه الحالة قد يكون أفضل حالا ترك هذا المال حيث أنه بدلا من توحيد.

2. رسوم أخرى

وبالإضافة إلى التكاليف المرتبطة الخيارات الاستثمارية الفردية، وبعض 401 (ك) ق والحمراء تأتي مع الرسوم الإدارية ورسوم الإدارة التي تضيف إلى تكلفة الاستثمارات الخاصة بك واسحب لأسفل العائدات الخاصة بك.

إذا كان يمكنك تجنب تلك الرسوم إما عن طريق المتداول أموالك من خطة التقاعد القديمة أو نقل إلى موفر IRA الجديد، فسوف المرجح تحسين فرصك للنجاح.

3. الراحة

حسابات التقاعد أقل لديك، فمن الأسهل للحفاظ على الخطة الاستثمارية العامة الخاصة بك على الطريق الصحيح. في بعض الحالات، قد يكون حتى يستحق دفع أكثر قليلا من أجل الحصول على كل ما تبذلونه من المال التقاعد في واحد، سهلة لإدارة الحساب.

4. مستتر روث الأهلية

إذا كان دخلك عال جدا للمساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي العادية، التي قد تكون مهتمة في استخدام استراتيجية “مستتر روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

الصيد مع هذه الاستراتيجية هو أنه عادة ما يتطلب لك ليست لديها أي أموال في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، على الأقل إذا كنت ترغب في تجنب الضرائب. حتى إذا كان هذا هو شيء تريد القيام به، قد تحتاج أولا إلى التحرك الخاص بك التقليدي المال IRA في خطة العمل الحالية، أو على الأقل تجنب المتداول خطط العمل القديمة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

حماية 5. الدائنة

إذا كان لديك الكثير من المال التقاعد حفظ حتى وأنت ترغب في حمايتها من الدائنين في حالة الإفلاس، وسوف تحتاج إلى النظر في مستويات مختلفة من الحماية التي توفرها أنواع مختلفة من حسابات التقاعد.

401 (ك) ق وخطط العمل الأخرى توفر حماية الدائن غير محدودة، في حين أن ما يصل الى 1283025 $ في الحمراء محمي خلال الإفلاس، مع بعض الاختلاف من دولة إلى أخرى من حيث حماية الدائنين العامة.

إذا كان لديك وفورات كبيرة في التقاعد، ويمكن حماية محدودة أن يكون سببا للتفكير مرتين قبل المتداول خطة العمل الخاصة بك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.

توحيد الطريقة الذكية

مسألة ما إذا كان لتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك تأتي في الواقع إلى تحقيق التوازن بين البساطة مع الأمثل. في كثير من الحالات توطيد تسمح لك لتحقيق هدفين في نفس الوقت، ولكن في حالات أخرى قد يكون لديك للتضحية واحدة لدعم الآخر.

في نهاية اليوم، لا يوجد في كثير من الأحيان ما لا يقل عن مستوى معين من توحيد حساب التقاعد أن كلا يجعل حياتك أسهل ويضع أكثر من أموالك في استثمارات أفضل. ومن ذلك نادر الفوز وهذا بالتأكيد تستحق الاستكشاف.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كيف صندوق التقاعد الهدف العمل في الواقع؟

كيف صندوق التقاعد الهدف العمل في الواقع؟

سؤال للحقيبة البريد: كيف بالضبط هل صندوق التقاعد الهدف فعلا العمل؟ في كل مرة قرأت عن ذلك فإنه يجعل من المنطق.

هذا لم تبدأ في شكل سؤال في حقيبة البريد، ولكن الجواب أصبحت طويلة حتى أنه يبدو من المعقول أن تعطي مسألة تيم المادة الخاصة بها.

لنبدأ الحديث عن المخاطر والعوائد.

هناك طن من الخيارات الاستثمارية المختلفة هناك. انهم تمييز أنفسهم في مجموعة من الطرق المختلفة. بعضها مخاطر منخفضة حقا، ولكن لا تقدم الكثير مقابل ذلك، مثل حساب التوفير. حتى في أفضل حساب التوفير على الانترنت، وأنت تسير لكسب فقط 1٪ إلى 2٪ في السنة، ولكن هناك أساسا الصفر فرصة فقدان المال.

على مدى 10 عاما، والاستثمار مثل هذا قد نرى عوائد كل سنة 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، 1.5٪، و 1.5٪، وهو ما يعطي المتوسط ​​(هل تفكر في ذلك) 1.5٪. في حين أن متوسط ​​منخفض جدا، لاحظ أنه لا يوجد سنة على حدة حيث يتم فقدان المال. ليس هناك وقت الذي هو “سيئة” لتضطر إلى الاعتماد على الاستثمار الخاص، لأن هذا الاستثمار هو موثوق بها كما يمكن أن يكون.

كما يمكنك البدء في إضافة خطر، عليك أن تبدأ عموما إضافة المزيد من العائد، مثل، مثلا، (صندوق الطليعة إجمالي سوق السندات فهرس) VBTLX، الذي يقدم متوسط ​​العائد السنوي أفضل (حوالي 4٪)، ولكن لديه فرصة فقدان المال في خاص سنة معينة.

على مدى 10 عاما، والاستثمار مثل هذا قد نرى عوائد كل سنة 4.5٪، 3.3٪، 4.8٪، 4.9٪، 4.5٪، 4.3٪، -0.5٪، 4.7٪، 4.8٪، و 4.7٪، وإعطاء بمعدل 4٪. العوائد السنوية تتفق إلى حد ما، لكن لاحظ أن -0.5٪ في العام. في تلك السنة، فقد استثمار المال، وسيكون هناك بالتأكيد سنوات من هذا القبيل على المدى الطويل.

تلك السنوات أقل من المتوسط – وخاصة تلك السنوات فقدان – هي إشكالية. دعونا نقول لكم لقد كان شوط متوسط سنوات المذكورة أعلاه، وكنت قد قررت أن يكون لديك ما يكفي من المال في الاستثمار الخاص لجعل العمل التقاعد. ثم، بمجرد التقاعد، يقضي بأن الاستثمار في العام المقبل فقدان المال، ورمي قبالة الرياضيات كليا وجعل التقاعد تبدو حقيقية مشبوه. في حين أنها ليست أيضا سيئة في حالة من هذا الاستثمار، وأكثر خطورة تحصل، وهذا السيناريو الأرجح هو أن يحدث. وغالبا ما يشار تلك الاختلافات من سنة إلى سنة لكما تقلب – الاستثمار متقلب إذا كان لديه الكثير من هذه التغييرات.

دعونا نضيف بعض المزيد من المخاطر وإلقاء نظرة على مؤشر أسعار الأسهم في الطليعة إجمالي (VTSMX). أنه يحتوي على متوسط ​​العائد السنوي منذ بدء 9.72٪، والذي يبدو الحلو، أليس كذلك؟ دعونا ننظر عن كثب.

دعونا ننظر في السنوات ال 10 الأخيرة من العائدات السنوية لذلك بترتيب عكسي: 21.05٪، 12.53٪، 0.29٪، 12.43٪، 33.35٪، 16.25٪، 0.96٪، 17.09٪، 28.70٪، و-37.04٪. ثلاثة من تلك السنوات العشر أسوأ من حساب التوفير. واحد منهم ينطوي على فقدان أكثر من 37٪ من الاستثمار الخاص.

هذا الاستثمار هو أكثر تقلبا. نعتبر أن كنت بدأت للتو التقاعد الخاص بك، وعليك أموالك كلها في هذا الاستثمار وتضغط على زر واحد من هؤلاء 40٪ خسارة سنوات. ما يجري لتغيير الرياضيات من التقاعد الخاص بك بشكل كبير. عليك أن تكون سحب المال للعيش كما ينخفض ​​في السوق، مما يعني أنك سوف استنفدت نسبة أعلى بكثير من مدخرات التقاعد الخاصة بك مما يجب في عام واحد وربما عليك أن تفعل ذلك لاثنين المقبل أو ثلاث سنوات بينما كنت انتظر السوق لانتعاش. هذا يترك لك مع مدخرات التقاعد المنضب بشكل دائم، وهو ما يعني إما العيش الهزيل جدا في وقت متأخر من الحياة أو العودة إلى القوى العاملة.

نريد أن نرى ما يشبه في الأرقام؟ دعونا نقول لديك 1000000 $ استثمرت في هذا المجال وتتقاعد، والبت في سحب 50000 $ سنويا للعيش. هذا هو 5٪ سنويا، وهي محفوفة بالمخاطر إلى حد ما، ولكن كنت تعتقد في ذلك على المدى الطويل متوسط ​​العائد. حسنا، خلال السنة الأولى، يفقد استثمار 40٪ من قيمته. فإنه يسقط إلى 600،000 $ … ولكن كنت أخرج 50،000 $ للعيش، لذلك في الواقع مجرد 550،000 $. للمضي قدما، إذا كنت تأخذ 50،000 $ سنويا للخروج من هذا، وأنت تسير أن تفلس في حوالي 15 عاما (إن لم يكن عاجلا، اعتمادا على التقلب).

يمكنك الحفاظ على إضافة المزيد والمزيد من المخاطر والحصول على ارتفاع متوسط العائد السنوي، ولكن المفتاح هنا هو متوسط . يمكنك أن تبحث في أشياء مثل VSIAX (الصغيرة كاب صندوق مؤشر القيمة الطليعة)، والتي لديها متوسط عالية جدا العائد السنوي ولكن وتستعد لاتخاذ مطلقة فوزه في المرة القادمة انخفاض سوق الأسهم، وهذا يعني انها سوف تفقد كبيرة نسبة من قيمته في وقت تكافح فيه تلك الشركات خلال الركود الاقتصادي (يسبب بعض المستثمرين للبيع) ومستثمرين آخرين يفرون إلى استثمارات أكثر أمانا. أن تصل في نهاية المطاف الاستثمارات التي هي بمثابة للعب القمار، مثل عملة معماة، وهي متقلبة جدا التي قد تتضاعف ثلاث مرات استثمارك أو تفقد نصف منه في غضون شهر أو شهرين.

اذن، ما هي الرسالة هنا؟ إذا كان لديك الكثير من السنوات قبل ان يعتزل، وتريد أموالك في شيء عدوانية جدا التي لديها متوسط العائدات السنوية جيدة حقا، ولكن قد يكون لديك بضع سنوات الفردية التي الخام حقا.  إذا لم يكن في حاجة إلى المال في أي وقت قريب، تلك السنوات العجاف الفردية لا يهم حقا لك – في الواقع، انهم نوع من نعمة بالنسبة لك لأنه أرخص لشراء حصة في الاستثمار في السوق عندما أسفل.

كما يمكنك البدء في الحصول على مقربة من التقاعد والمتقاعدين في الواقع، تلك السنوات الفردية تبدأ لتصبح أكثر أهمية بكثير. إلا إذا كان لديك كمية كبيرة جدا في حساب التقاعد الخاص بك، فإنك لا يمكن أن تحمل واحدة من تلك السنوات أسفل الكبيرة التي من المحتمل إلى حد ما سيحدث في نهاية المطاف باستثمار العدوانية. اذا حدث ذلك، وأنت تسير ليكون الظهير الايمن في القوى العاملة.

الحل، إذن، هو أن يكون عدوانيا مع الاستثمارات التقاعد الخاص بك عندما كنت شابا وبعد ذلك، عندما تقترب تقاعد، نقل الاستثمارات إلى استثمارات أقل عدوانية وأقل تقلبا التي يمكنك الاعتماد على أكثر من ذلك.

أفضل طريقة لبدء فهم ما صندوق مؤشر المستهدفة تاريخ يفعله هو أن ننظر إلى بعض الناس الذين هم على طريق التقاعد.

انجي هو 25 سنة. وقالت أنها لا تنوي الاعتزال لمدة 40 عاما. بسبب تقاعدها هو ذلك بعيدا، فإنها يمكن أن تحمل الكثير من المخاطر في مدخرات التقاعد لها. أنها يمكن أن تحمل على الاستثمار في الأشياء التي لديها متوسط ​​العائد السنوي جيدة وهذا ما يقترن مخاطر الخسارة الهائلة. وقالت إنها قد وضعت أموالها في مؤشر الطليعة الإجمالي في السوق المالية و / أو صندوق الطليعة الصغيرة كاب قيمة المؤشر. وقالت إن الهدف هو بناء أكبر قدر من القيمة لأنها يمكن خلال 40 عاما المقبلة، ومطاردة ارتفاع متوسط ​​العائد السنوي هو أفضل وسيلة للقيام بذلك.

براد هو 45 سنة. انه لا ينوي التقاعد لمدة 20 عاما. انه ربما لا تزال جارية لتكون عدوانية جدا، ولكن فكرة الذهاب أقل تقلبا قد تبدأ ظهرت في رأسه. انه لا يزال يريد متوسط ​​عالية جدا العائد السنوي، ولكن هناك سيأتي نقطة قريبا حيث انه يحتاج الى اجراء بعض التغييرات.

كونور 60 عاما. كان يفكر في الاعتزال في غضون خمس سنوات. لقد حصل تقريبا بما فيه الكفاية للتقاعد وفورات تقاعده. في هذه المرحلة، وقال انه حقا لا يستطيع أن يكون كل شيء في الاستثمار العدوانية التي قد إسقاط 40٪ من قيمته. لذلك، وقال انه قد ترك بعض منها في الأسهم، ولكن قد يتم نقل الباقي إلى السندات. قد يكون له متوسط ​​العائد السنوي أقل من ذلك، لكنه لم يعد التعرض لخطر فقدان 40٪ من مدخراته التقاعد بأكملها.

دانا هو 70 سنة. إذا مدخرات تقاعدها تبقي المتنامية بطريقة بطيئة وثابتة، والعودة فقط بضعة المئة سنويا ولكن لا تفقد حفنة من قيمة في أي سنة معينة، وقالت انها سوف يكون على ما يرام. وقالت أنها ربما يريد أن يكون معظمها في مؤشر سوق السندات إجمالي الطليعة وربما يكون البعض في سوق المال في الصندوق (أقرب إلى حساب التوفير مع مخاطر قليلة جدا).

وكما ترون من هذه القصص، كما تكبر وأقرب إلى التقاعد، ويجعل الكثير من المنطقي أن يتحول تدريجيا الاستثمارات الخاصة بك من الاستثمارات شديدة العدوانية إلى المزيد من تلك المحافظة. هذه القضية، رغم ذلك، هو كيف يمكن للمرء معرفة متى لبدء إجراء تلك التحولات؟ وعلاوة على ذلك، سوف نتذكر أن تفعل ذلك، وتفعل ذلك الحق؟ هذه ليست أسئلة سهلة للأفراد الادخار للتقاعد. انها ليست واضحة تماما عندما نفعل هذا أو كيفية القيام بذلك، والعديد من الأفراد لا تسير لوضعها في البحث والوقت للقيام بذلك. الناس يريدون فقط لتصبح النتيجة المال ومن ثم يكون المال عندما حان الوقت ليتقاعد.

هذا هو المكان الذي تأتي صناديق التقاعد الهدف في. وهي تفعل ذلك تلقائيا.

دعونا ننظر انجي مرة أخرى في 25 سنة من العمر. وقالت إنها تهدف إلى التقاعد في نحو 40 عاما. لذلك، من الناحية النظرية، وقالت انها تريد لاختيار الاستثمار عدوانية جدا لوضع مدخرات تقاعدها في. ومع ذلك، عندما كانت في أواخر الأربعينات أو أوائل الخمسينات، وقالت انها قد ترغب في البدء ببطء جعل الأمور أكثر تحفظا، وهذا يحصل حتى أكثر حقيقية لأنها تصل سن التقاعد ومن ثم يتقاعد. وقالت انها لا تريد صدمة سيئة عندما تبلغ من العمر.

هذا ما يقوم صندوق التقاعد الهدف تلقائيا. إذا انجي هو 25، انها سوف يتقاعد في وقت ما حوالي 2060، حتى انها قد تشتري الى الهدف التقاعد 2060 صندوق مع تحقيق وفورات تقاعدها. في الوقت الراهن، من شأنها أن صندوق التقاعد الهدف أن تكون عدوانية حقا، ولكن بمرور الزمن وصول 2040s، انها سوف تصبح ببطء أقل عدوانية، وفي 2050s، يصبح حتى أقل من ذلك. انه يخفض من التقلب في مقابل انخفاض متوسط ​​العائد السنوي كما يحصل أقرب إلى الموعد المحدد لها.

كيف يفعل ذلك؟ ويتكون صندوق التقاعد الهدف للتو من مجموعة من الصناديق المختلفة، وبمرور الوقت، والناس إدارة صندوق التقاعد الهدف تتحرك ببطء المال من بعض الأموال داخل منه ونقله إلى صناديق أخرى.

لذلك، على سبيل المثال، قد جعل الهدف التقاعد 2060 صندوق اليوم تتكون من 50٪ VSIAX و 50٪ VTSMX – وبعبارة أخرى، انها عدوانية حقا، استثمرت بالكامل في الأسهم، وبعض هذه الأسهم هي الشركات الصغيرة التي إما تنمو مثل ازدهارا كبيرا (عوائد كبيرة) أو لهب من (خسائر كبيرة). هذا ما يرام في الوقت الراهن – تقلب على ما يرام تماما عندما كنت أن البعد عن التقاعد. ما تريده هو متوسط ​​العائد السنوي كبيرة على مدى السنوات ال 25 المقبلة أو نحو ذلك.

ومع ذلك، في مرحلة ما على الطريق، وربما في منتصف 2040s، سيبدأ هذا الصندوق أصبحت أقل عدوانية. المال في غضون الصندوق سيتم نقل من قبل مديري الصناديق في أشياء مثل صناديق السندات أو العقارات، والأشياء التي لم يكن لديك تماما عالية جدا من العائد السنوي متوسط ​​ولكن لن نرى سنوات من الخسائر الكبيرة، إما.

وبحلول الساعة 2060 حول القوائم، كل من المال في هذا الصندوق سيكون في الاشياء آمن جدا، مما يعني أنه يمكنك الاعتماد على هذا الصندوق أن تكون مستقرة في التقاعد.

هذا ما يقوم صندوق التقاعد: انها تتكون من مجموعة من الاستثمارات المختلفة التي انتقلت تدريجيا من الأمور شديدة العدوانية على أشياء أقل عدوانية مع اقتراب الموعد المستهدف. عندما “الهدف” السنة سنوات عديدة في المستقبل، فإن الصندوق يكون حقا عدوانية وغير مستقرة حقا، وتهدف لتحقيق عوائد كبيرة على مدى العقدين المقبلين على حساب بعض السنوات الفردية الخام حقا. كما يحصل على “الهدف” في العام أوثق وأقرب، وصندوق يحصل على أقل وأقل عدوانية وأقل وأقل تقلبا، ليصبح شيء يمكنك الاعتماد عليها.

لهذا السبب، بالنسبة للأشخاص الذين لا يشاركون حقا في إدارة الفروق الدقيقة من مدخرات التقاعد الخاصة بهم، وهو صندوق التقاعد الهدف مع السنة المستهدفة جميلة قريبة من السنة تقاعدهم هو خيار قوية حقا. انها مجرد تدير هذا التحول التدريجي لديك دون الحاجة إلى تحرك ساكنا.

حظا طيبا وفقك الله!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

أفضل طريقة لقضاء مدخرات التقاعد الخاصة بك

كم يجب عليك سحب من حسابات التقاعد الخاصة بك؟

إذا كنت تعتقد الادخار للتقاعد من الصعب، والانتظار حتى يحين الوقت لقضاء عليه. عندما كنت تعمل وتقديم مساهمات في خطة تقاعد، فإنه من السهل جدا. قمت بفتح حساب التقاعد، والمساهمة فيه بشكل منتظم، وقبالة تذهب. إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لديها خطة التي ترعاها الشركة، وجعل لكم الودائع الخاصة بك في الحساب عن طريق الاقتطاع من المرتبات.

أوه بالتأكيد، سيكون لديك لتوقيع فعليا لخطة التقاعد. وسيكون لديك لاتخاذ قرارات حول عدد قليل من الأشياء، ولكن من السهل جدا. عند فتح الحساب، سوف اسم المستفيد الذي سيرث الأصول إذا حدث شيء لك. بعد ذلك، سيكون لديك لتقرر مدى المساهمة في الحساب. أود أن أقترح عليك أن تطلق النار لا يقل عن 10٪ من الراتب الإجمالي، ولكن أي شيء أفضل من لا شيء. إذا كنت محظوظا حقا، فإن شركة تسجيل مباراة الخاص بك، مساهمة هذا المال مجانا! تأكد من أنك المساهمة على الأقل ما يكفي للحصول على شركة المباراة كاملة. وأخيرا، سوف تحتاج إلى اتخاذ قرارات حول كيفية استثمارها حسابك. في كثير من الأحيان، عندما بدأت للتو، وهو صندوق الموعد المستهدف هو خيار جيد.

إنفاق مدخرات التقاعد الخاصة بك

هذا هو! بسيطة جدا. خلال سنوات العمل الخاص بك، فإنك بالكاد تلاحظ حساب التقاعد. ولكن الصبي هل تبدأ بالاهتمام لأنه عندما يتعلق الأمر إنفاق هذه الأموال. الانتقال من الذين يعيشون على راتب منتظم للعيش الخروج من صناديق التقاعد الخاصة بك في كثير من الأحيان أكثر صعوبة من حفظها. في الآونة الأخيرة ناقشت كيف أننا نشهد اتجاها من عملاء كبار السن على عقد لكومة كبيرة من المال وقلة الإنفاق في السنوات تقاعدهم. وأعتقد أن خطة التقاعد مثالية تنتهي مع شيك ارتدت إلى جنازة الوطن. أنا فقط أمزح. نوعا ما.

عندما تنظر إلى استبدال الراتب الخاص بك، يجب عليك أن تنظر الموارد الخاصة بك والبدء في وضع خطة العمل. وعادة ما يكون هناك دخل الضمان الاجتماعي وربما المعاشات. والباقي من تدفق السيولة النقدية التي تحتاجها لتمويل نمط حياتك لا بد أن يأتي من المدخرات الخاصة بك. نأمل سيكون لديك بعض المدخرات ربما بعد خصم الضرائب النقدية التي تلقيتها عند تقليص وبيعها منذ فترة طويلة منزلك. قد يكون لديك IRA أو 401 (ك) أو 403 (ب) من سنوات العمل الخاص بك. ربما لديك روث الجيش الجمهوري الايرلندي. المزيد والمزيد من الناس.

التي حسابات التقاعد للانسحاب من الأولى

يصبح السؤال بعد ذلك “ما هي أفضل طريقة لأخذ المال من حساباتي؟” والجواب، مثل معظم الإجابات في العالم التخطيط المالي، هو “الامر يتوقف.” في السيناريو أعلاه، ونحن زوجين متقاعد وهمي ثلاثة دلاء من المال للإختيار من. لديهم المال بعد خصم الضرائب الخاصة بهم من بيع المنزل. وقد تم بالفعل ضريبة هذه الأموال في مرحلة ما، وأي التدفقات النقدية التي تأتي من هذا دلو ليس الخاضع للضريبة مرة أخرى، إلا لأغراض المنفعة وأرباح الأسهم وأرباح رأس المال توليد الاستثمارات. لديها لدينا زوجين أيضا دلو من المال الضرائب المؤجلة، والتي تأتي من هم IRA، 401 (ك)، أو حسابات التقاعد الأخرى. سوف تخضع للضريبة أي تدفق نقدي يخرج من هذه الحسابات كما الدخل العادي. وأخيرا، لديهم اثنين من روث الجيش الجمهوري الايرلندي الحسابات التي تمولها في السنوات التي سبقت التقاعد. هذا يعطيهم دلو من المال معفاة من الضرائب.

من قبل إدارة التي دلو كنت تأخذ المال من أجل تمويل احتياجات التدفق النقدي الخاص بك، يمكنك، إلى حد ما، والسيطرة على الآثار الضريبية للدخل التقاعد الخاص بك . على سبيل المثال، قد ترغب في اتخاذ التوزيعات من حسابك دلو بعد الضريبة أولا. أي نقد المأخوذة من هذا الحساب غير الخاضع للضريبة، فيما عدا الضريبة التي قد يكون ناجما عن الفوائد وأرباح الأسهم وأرباح رأس المال. ولكن هذا موافق عموما لأن معدلات ضريبة أرباح رأس المال أقل من معدلات ضريبة الدخل العادية. واعتمادا على قوس الضريبية الخاصة بك، فإنها قد تكون معفاة من الضرائب.

إذا كنت تأخذ التوزيعات من حساب التقاعد الخاص بك، وتعتبر تلك الأموال الدخل العادي. مراقبة كم كنت تأخذ، وإذا كنت تحصل على مقربة من الانتقال إلى أعلى شريحة ضريبية ولا تزال بحاجة التدفق النقدي، يمكنك اتخاذ بعض التوزيعات من كومة معفاة من الضرائب، والحسابات روث الخاص بك.

يرجى تذكر، والمثال أعلاه هو مجرد أن مثال على ذلك. وهي ليست توصية. نقوم به، ومع ذلك، نوصي بأن تعيد الجميع حالتهم الفردية عن طريق القيام ببعض التخطيط الضريبي. يمكن وجود خطة التوزيع في مكان مساعدتك في الحصول على التدفقات النقدية التي تحتاج إليها مع تقليل لدغة ضريبة على تلك الدولارات التقاعد عزيز.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

الأسس لبناء التقاعد الصلبة

الأسس لبناء التقاعد الصلبة

إذا قمت ببناء أي وقت مضى منزل، كنت أعلم أنه من السهل أن ننشغل في التفاصيل: أضواء، الأجهزة المنزلية، وأغطية الأرضيات والتشطيبات. يمكن البت في جميع هذه الأمور تكون مرهقة. يمكن التخطيط للتقاعد تشعر قليلا من هذا القبيل. ولكن مثل بناء منزل، في التقاعد، والأساس الصحيح يخلق قيمة دائمة.

وجود ما يكفي من الدخل في التقاعد

كل شخص يحتاج الدخل. للناس الأكثر متقاعد، أن الدخل يأتي من مزيج من استحقاقات الضمان الاجتماعي والمدخرات الشخصية. يتمتع بعض الجماعات أيضا المعاشات التقاعدية من الطراز القديم، ولكن هذه أصبحت نادرة. المعلمين، وعمال السكك الحديدية والعديد من موظفي الحكومة (المحلية، والدولة، والاتحادي) بعض من عدد قليل من المجموعات التي لا تزال لديها استحقاقات المعاش التقاعدي.

مفتاح النجاح الدخل تنسق المصاريف الشهرية مع الدخل الشهري. في كثير من البيوت، والمدخرات الشخصية وتشمل كلا من الدولارات قبل وبعد الضرائب. يمكن اختيار نظام سحب لتقليل الضرائب أن تحدث فرقا كبيرا، على غرار القدرة على التكيف مع الظروف المتغيرة. اثنين من المنتجات غير التقليدية تحظى بشعبية على نحو متزايد.

المعاشات المؤجلة يمكن استخدامها لضمان الدخل في المستقبل. وهناك قسط واحد اليوم وعد دخل منتظم لسنوات لاحقة، وتصل إلى 85 أو 90 عاما من العمر. مع واحدة من هذه المنتجات التأمينية المتخصصة فلن تعمر أموالك.

ويمكن أيضا عكس الرهون استخدامها لتكملة الدخل. وقد تقلص التدقيق الكثير من التكاليف ومساوئ من هذه القروض، وأنها يمكن أن تستخدم بنجاح للاستفادة من المنزل الانصاف لأغراض أفضل. أن نكون حذرين من تقنيات البيع العدوانية، ونهج المهنية الرهن العقاري الخاص بك العادية للحصول على المساعدة.

التقاعد خطة التوزيع

على الرغم من أن المعاشات التقاعدية هي أقل شيوعا، وأنواع أخرى من خطط التقاعد وفيرة: تقاسم الأرباح، 401 (ك) الخطط السنوية لجأوا الضريبية (453 الخطط)، التعويضات المؤجلة (457 الخطط) وحسابات التقاعد الفردية (الحمراء) تكثر. بالإضافة إلى ذلك، على حد سواء المعاشات مبسطة الموظف (سبتمبر) و (خطة الضرائب وفورات حافز للموظفين) بسيطة الخطط خطط التقاعد استنادا الجيش الجمهوري الايرلندي.

توفر معظم خطط الدفع التقاعد واحد كبير يتطلب اهتماما خاصا. أولا، قد يكون توزيع نموذجي أكبر من أي معاملة مالية أخرى، وهو مبلغ شاقة بالنسبة لكثير من المتقاعدين. ثانيا، أي جزء لا دخلت الجيش الجمهوري الايرلندي يواجه كل من الضرائب الاتحادية والولائية الدخل.

يمكن الثالثة، ومختلف البدائل التمديد الجيش الجمهوري الايرلندي فرض رسوم عالية، القيود المفروضة على الاستثمارات، و / أو رسوم الاستسلام. بعض أرباب العمل تسمح المتقاعدين على البقاء في خطة العمل. إذا رسوم خطة منخفضة وهناك ما يكفي من الخيارات الاستثمارية الجودة، وهذا يمكن أن يكون خيارا جيدا للمستثمرين والدهاء. ومع ذلك، يمكن الآخرين من الاستفادة من المساعدة المهنية وخيارات أوسع.

الحق المبلغ من المخاطر

الناس يعيشون الآن على مدى عقود في التقاعد، ويجري محافظا جدا هو كل بت المحفوفة بالمخاطر بقدر بأنها مخاطرة كبيرة جدا. ننظر إلى الوراء إلى عام 1988. كم كان سيارة جديدة بعد ذلك؟ كم كان الإيجار أو المنزل دفع لمدة شهر؟ ماذا تكلف تلك الأشياء اليوم؟ ما سوف تكلف في 2048؟

الناس يتقاعد اليوم يواجه الأفق التقاعد لمدة 30 عاما. إذا المتقاعدين استثمار بقيمة السيارة الجديدة من المال اليوم، فإنه لا يزال يحتاج إلى شراء سيارة جديدة في 2038 أو 2048. هذا هو التحدي استثمارات جديدة. المحافظة الاستثمار السندات وشهادات الإيداع (سي دي)، الثابتة المعاشات ربما لن مواكبة ارتفاع أسعار المساكن أو السيارات.

A محفظة متنوعة طويلة الأجل من الأسهم القيادية والسندات تقدم أفضل فرصة لمواكبة.

التخطيط العقاري

يعلم الجميع يجب أن يكون وثائق التخطيط العقاري الأساسية – وصية، التوكيل، وربما نقل على الملكية الإعدام على الحسابات المصرفية أو العقارية. غالبا ما يتم التغاضي التسميات المستفيد، ولكن من المهم للغاية اليوم. الحمراء، وحسابات التقاعد الأخرى وثائق التأمين عن نقل وفقا لتسمية الأخير من المستفيد. ليس هناك ملكية مشتركة وسوف الإرادة أو الثقة لا يهم.

الانقلاب الجيش الجمهوري الايرلندي وحسابات الأقساط يمكن فرض الالتزام الضريبي ضخمة على المستفيدين. لا تعيين المستفيد يخلق قضية العقارية والمطالبات تسارع توزيع الخاضع للضريبة من الجيش الجمهوري الايرلندي أو حسابات المعاش. اتخاذ قرارات مدروسة حول من يحصل على ماذا، وكيف.

التخطيط العقاري السليم يمكن أن تقلل الضرائب وتعظيم الهدايا للعائلة أو مؤسسة خيرية. تأخذ من الوقت للحصول على هذا الحق.

أهمية المرونة والبساطة

مع طويلة أفق زمني التقاعد اليوم أنه من الخطأ حقيقي للحد من المرونة. المنتجات التي فرض رسوم استسلام كبيرة أو قفل في المدفوعات التسلسلية هي إشكالية. تتغير الظروف وانت تريد ان تغيير معهم.

كثير منا لديهم عدد كبير جدا من الحسابات. هناك القديمة 401 (ك) حسابات عن وظائف غادرنا منذ سنوات. هناك حسابات مصرفية حيث كنا نعيش وحسابات الانترنت التي تبدو فكرة جيدة في مرحلة ما. وهذا يخلق مبلغ سخيف من الأوراق والتنسيق لزوم لها. القضاء على حيازات صغيرة جدا. ويمكن أن يكون متعة لامتلاك أسهم ديزني، هارلي ديفيدسون أو الفيسبوك، ولكن بالنسبة لمعظمنا، تلك الحيازات ضئيلة بالنسبة لمحفظة الشاملة. متعة ربما، ولكن غير منتجة و غير فعالة. حان الوقت لتبسيط الحياة والحصول خطيرة.

أخذ الوقت لمراجعة لديك مصادر دخل التقاعد، واستراتيجيات التوزيع، وخطط الاستثمار والعقارات سوف تمكنك لخلق أساس متين لبناء التقاعد يمكنكم ان تعتمدوا على والتمتع بها.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كيفية إنشاء استراتيجية فعالة التقاعد الدخل

 كيفية إنشاء استراتيجية فعالة التقاعد الدخل

القاعدة الأولى من التخطيط دخل التقاعد هي: أبدا نفاد المال. القاعدة الثانية هي: لن ننسى ابدا الأولى. وقارئ يقظ لاحظ أنه لا يوجد تعارض بين القواعد.

ولكن، هناك الكثير من الصراع بين الحاجة إلى الأمان والحاجة إلى نمو التضخم التحوط على حياة المتقاعدين. بسبب التضخم وأسعار الفائدة حتى تتبع عن كثب بعضها البعض، فإن المحفظة الاستثمارية للخطر الصفر آمنة تآكل مطرد قيمة عش البيض على مدى عمر المحفظة، حتى مع انسحاب متواضعة للغاية. يمكننا جميعا ولكن ضمان أن المحافظ خطر الصفر لن يلتقي أي أهداف اقتصادية معقولة.

من ناحية أخرى، محفظة للأسهم الوحيد لها عوائد المتوقعة عالية، ولكن يأتي مع التقلب الذي يهدد بتصفية الذاتي إذا استمر السحب خلال هبوط الأسواق.

أرصدة استراتيجية مناسبة اثنين من المتطلبات المتعارضة.

وسوف نقوم بتصميم مجموعة التي يجب أن توازن بين متطلبات الدخل ليبرالي مع سيولة كافية لتحمل بانخفاض الأسواق. يمكننا أن نبدأ بتقسيم مجموعة إلى قسمين مع الأهداف المحددة لكل:

  • على أوسع نطاق ممكن التنويع يقلل من تقلب الجزء الأسهم إلى أدنى حد لها عمليا في الوقت الذي توفر النمو طويل الأجل ضروري للتحوط من التضخم، ويلبي العائد الإجمالي اللازمة لسحب الأموال.
  • دور الدخل الثابت هو توفير مخزن للقيمة لتمويل التوزيعات والتخفيف من تقلبات محفظة الكلي. تم تصميم محفظة الدخل الثابت لتكون تقلبات أسواق المال القريب بدلا من محاولة تمتد لمحصول من خلال زيادة مدة و / أو خفض جودة الائتمان. إنتاج الدخل ليس الهدف الأساسي.

إجمالي عائد الاستثمار

كلا أجزاء من محفظة تساهم في تحقيق هدف توليد انسحاب المستدام الليبرالي على مدى فترات طويلة من الزمن. لاحظ أننا على وجه التحديد لا تستثمر للدخل؛ بدلا نستثمر لمجموع العائدات.

أجدادك استثمرت الدخل ومكتظة محافظهم كاملة من أسهم التوزيعات النقدية والأسهم الممتازة والسندات قابلة للتحويل ومزيد من السندات العامة. كان شعار العيش على الدخل وأبدا غزو الرئيسية. اختاروا الأوراق المالية الفردية على أساس عائدات العصير الدهون الكبيرة الخاصة بهم. هذا يبدو وكأنه استراتيجية معقولة، ولكن كل ما حصلت عليه هو محفظة مع انخفاض العائدات وارتفاع خطر من اللازم.

في ذلك الوقت، لا أحد يعرف على نحو أفضل، ولذا فإننا يمكن أن يغفر لهم. فعلوا بأفضل ما يمكن في ظل المعرفة السائدة. الى جانب ذلك، كانت الأرباح والفوائد أعلى من ذلك بكثير في الوقت جدك مما هي عليه اليوم. لذلك، في حين بعيدة عن الكمال، نجحت هذه الاستراتيجية على بعد الموضة.

اليوم، هناك طريقة أفضل بكثير للتفكير في الاستثمار. التوجه كامل من النظرية المالية الحديثة هو تغيير التركيز من الفردية اختيار الأوراق المالية لتخصيص الأصول وبناء محفظة، والتركيز على العائد الإجمالي بدلا من الدخل. إذا كانت محفظة تحتاج لجعل توزيعات لأي سبب من الأسباب، مثل لدعم نمط الحياة خلال التقاعد، يمكننا انتقاء واختيار بين فئات الأصول أن يحلق سهم حسب الاقتضاء.

النهج إجمالي الاستثمار العائد

إجمالي الاستثمار العائد يتخلى عن التعريفات الصناعية للدخل وأصل الدين مما أدى إلى العديد من المعضلات المحاسبة والاستثمار. وتنتج حلول محفظة التي هي أكثر الأمثل بكثير من القديم بروتوكول المدرة للدخل. ويتم تمويل التوزيعات انتهازي من أي جزء من محفظة دون النظر إلى الدخل المحاسبي وأرباح الأسهم، أو مصلحة، الأرباح أو الخسائر. نحن قد تميز توزيعات ب “أرباح الاصطناعية”.

يتم قبول نهج الاستثمار العائد الإجمالي عالميا من قبل المؤلفات الأكاديمية وأفضل الممارسات المؤسسية. هو مطلوب من قبل قانون الاستثمار الحكيمة الموحد (UPIA)، وقانون تقاعد الموظفين ضمان الدخل (هتان)، والقانون واللوائح المشترك. تغيرت القوانين واللوائح المختلفة في جميع أنحاء الوقت لدمج النظرية المالية الحديثة، بما في ذلك فكرة أن الاستثمار للحصول على دخل هو سياسة الاستثمار غير لائقة.

ومع ذلك، هناك دائما تلك التي لا تحصل على الكلمة. عدد كبير جدا من المستثمرين الأفراد، وخاصة المتقاعدين أو تلك التي تحتاج توزيعات منتظمة لدعم أسلوب حياتهم، لا تزال غارقة في سياسة الاستثمار الجد. اذا كان هناك خيار بين الاستثمار مع أرباح 4٪ والنمو المتوقع بنسبة 2٪ أو العائد المتوقع 8٪ ولكن لا أرباح، فإن العديد اختيار للاستثمار الأرباح، والتي قد يجادل ضد كل الأدلة المتاحة أن محافظهم هي “أكثر أمنا “. ومن اضح ليس كذلك.

لسوء الحظ، في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة، فإن الطلب على المنتجات المدرة للدخل مرتفع. صندوق الشركات ومديري يسارعون لتقديم حلول دخل إلى السوق في محاولة لتعظيم العوائد الخاصة بهم. استراتيجيات أرباح هي أعزاء من بائع، وعلى استعداد من أي وقت مضى إلى “دفعهم الطريقة التي يتم إمالة”. ووالصحافة مليء من المقالات حول كيفية استبدال إيرادات الفوائد المفقودة في عالم الصفر الغلة. لا شيء من هذا يخدم المستثمرين أيضا.

الأمر كذلك، كيف يمكن للمستثمر توليد تيار من السحب لدعم احتياجات نمط حياته من إجمالي محفظة العودة؟

مثال

ابدأ بتحديد معدل سحب المستدام. ويعتقد معظم المراقبين أن ما نسبته 4٪ غير المستدام ويسمح للمحفظة لتنمو مع مرور الوقت.

جعل تخصيص الأصول كبار مستوى 40٪ إلى المدى القصير والسندات ذات جودة عالية، والتوازن في محفظة الأسهم العالمية المتنوعة لربما 10 إلى 12 فئات الأصول.

النقدية للتوزيعات يمكن إنشاء حيوي حسب ما يتطلبه الوضع. في سوق لأسفل، يمكن تخصيص 40٪ للسندات دعم التوزيعات لمدة 10 سنوات قبل أي المتطايرة (حقوق الملكية) الأصول سوف تحتاج إلى تصفيتها. في فترة جيدة عندما يكون موضع تقدير الأصول الأسهم والتوزيعات يمكن أن تقدمها يحلق سهم، ثم استخدام أي فائض لإعادة التوازن إلى نموذج 40٪ / 60٪ السندات / الأسهم.

وإعادة التوازن داخل الطبقات الأسهم تعزز تدريجيا الأداء على المدى الطويل من خلال فرض الانضباط من بيع وشراء عالية منخفضة الأداء بين مختلف الطبقات يختلف.

قد يختار بعض المستثمرين ينفرون خطر لا لإعادة التوازن بين الأسهم والسندات خلال أسواق الأسهم أسفل إذا كانوا يفضلون إبقاء أموالهم آمنة سليمة. في حين أن هذا يحمي التوزيعات المستقبلية في حال وجود سوق الأسهم التي طال أمدها أسفل، لأنه يأتي بسعر تكلفة الفرصة البديلة. ومع ذلك، فإننا ندرك أن النوم بشكل جيد هو قلق مشروع. سوف يتعين على المستثمرين لتحديد تفضيلاتهم لإعادة التوازن بين الأصول الآمنة والخطرة كجزء من سياسة الاستثمار.

الخط السفلي

وهناك سياسة إجمالي العائد الاستثمار تحقيق عوائد أعلى مع خطر أقل من أرباح أو دخل السياسة أقل المثلى. وهذا يترجم إلى إمكانية توزيع أعلى وزيادة القيم الطرفية مع الحد من احتمال محفظة نفاد الأموال. المستثمرين لديها الكثير لتكسبه من خلال تبني سياسة الاستثمار العائد الإجمالي.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.