Спешните средства са предназначени да бъдат финансов спасителен пояс, когато се случи неочакваното. Но какво се случва, когато неочакваното не отстъпва?

Близо 14% от американците казват, че са унищожили спешните си спестявания в резултат на пандемията на коронавирус, според проучване, проведено от CNBC и финтех инвестиционната платформа Acorns. Ако спестяванията ви при спешни случаи са на изчерпване поради продължителен спад в доходите, свързан с пандемия или по друг начин, може да се чудите какво да правите по-нататък.

Оценете това, което имате

Първата стъпка в управлението на кризата с парите е да знаете с какви ресурси трябва да работите и какви разходи ги намаляват. Дори и да е неприятно, прегледайте цялата си финансова картина, включително:

• Колко имате оставащи спестявания при спешни случаи
• Какви доходи имате, ако има такива
• Вашият текущ бюджет и разходи
• Наличен кредит, който можете да изтеглите
• Активи, които можете да продадете, да вземете на заем или да отдадете под наем

Когато сте в спешна финансова ситуация, да имате опции е от съществено значение. Ясният поглед върху финансовата ви картина ви позволява да идентифицирате опции, които могат да ви помогнат да се адаптирате и да оцелеете в новите обстоятелства.

Предупреждение : Избягвайте опциите за заеми с висока лихва, като заеми до заплата или заеми на вноски без кредитна проверка, тъй като те могат да начисляват ефективни ГПР в трицифрения диапазон.

Оптимизирайте разходите си

Най-вероятно вече намалявате разходите, като пазарувате по-интелигентно за хранителни стоки, спирате автоматичните вноски към пенсионни и спестовни сметки и елиминирате или намалявате платените месечни услуги (кабелно, сателитно радио, членство във фитнес залата). Някои допълнителни мерки за намаляване на разходите включват:

• Увеличаване на приспаданията за застрахователни покрития за намаляване на премиите
• Намаляване на удържания данък на работното място
• Договаряне на нови планове за мобилен телефон и интернет
• Прехвърляне на баланс от 0% (бъдете наясно с таксата за прехвърляне на баланса)

Съвет : Ако обмисляте да използвате услуга за договаряне на сметки, проверете таксите, за да се уверите, че евентуалните спестявания, които получавате, са оправдани от разходите.

Свържете се с кредиторите

Предлагат се опции чрез вашите кредитори и кредитори, за да ви помогнат да управлявате дълга си. Някои възможности, които си струва да проучите, включват:

• Отлагане или отлагане на студентски заеми, включително опции за облекчаване на студентски заеми за коронавирус
• Изплащане на ипотечни кредити или преструктуриране на заема, включително опции за облекчаване на ипотечните кредити при коронавирус
• Програми за пропускане на плащане за авто заеми
• Програми за отлагане на трудности с кредитни карти

Трудности и опции за отлагане

Когато се обръщате към кредиторите, бъдете откровени относно финансовото си състояние, казва Адем Селита, главен изпълнителен директор и съосновател на The Debt Relief Company. „Колкото по-добре обяснявате трудностите си, толкова по-големи са шансовете ви да получите повече облекчение по задълженията си.

Ако кредиторът предлага опция за затруднения, уверете се, че разбирате условията и ги получете в писмен вид. Отлагането на ипотечните плащания, например, може да предложи краткосрочно облекчение, но може да доведе до проблеми по-късно, ако условията изискват голямо балонно плащане за покриване на отложените плащания.

Важно : Преди да се запишете в програма за трудности, попитайте как ще бъде докладвана на кредитните бюра. В идеалния случай заемодателят или кредиторът ще отчете акаунта ви като актуален, стига да се придържате към насоките на програмата.

Помислете за използване на вашите активи 

Екстремните обстоятелства понякога изискват крайни мерки. Вижте списъка си с ресурси. Можете ли да си осигурите приходи от някой от тях?

Твоят дом

Например, ако притежавате дом и разполагате с допълнително пространство, може да сте в състояние да го отдадете под наем за съхранение или отдаване под наем. Въпреки че наемането на пространство може да бъде жизнеспособна опция за някои, ако представлява заплаха за безопасността за вас или вашето семейство, помислете за други възможности.

Предупреждение : Прегледайте наредбите за зониране във вашия град, за да се уверите, че всяка договореност за наем, която обмисляте (особено ако е краткосрочна), е законна.

Продажбата на вашия дом за достъп до обвързан собствен капитал е друга възможност, особено ако имате извънгабаритно ипотечно плащане или вече не можете да извършвате ипотечни плащания.

Не забравяйте, че вашият дом е инвестиция, чиято цена подлежи на поскъпване и амортизация въз основа на цялостния пазар на недвижими имоти. Ако стойностите на недвижимите имоти са поскъпнали значително във вашия район, реализирането на тези печалби чрез продажба на вашата инвестиция може да бъде разумно.

Пенсионни сметки

Ако имате 401(k) или IRA, подслушването на тези активи може да е опция, но само в краен случай и може би дори не тогава. Законът за CARES направи възможно тегленето на до $100 000 от 401(k) или IRA до 30 декември 2020 г., без да се задейства 10% наказание за ранно изтегляне.

Но изчерпването на вашите пенсионни сметки може да има значителни негативни последици за вашето дългосрочно финансово здраве. Когато теглите пенсионни средства рано, пропускате сложна лихва. Дори и да върнете парите по-късно, може да нямате достатъчно време, за да компенсирате загубения растеж.

Важно: Ако ситуацията ви е особено тежка, имайте предвид, че пенсионните сметки обикновено са защитени по време на производство по несъстоятелност.

Потърсете финансова помощ

В зависимост от вашата ситуация, може да се квалифицирате за помощ със сметки за енергия, телефонни сметки, парична помощ и помощ за жилище.

Кари Лорц, експерт по лични финанси и основател на Money for the Mamas, препоръчва да се консултирате с вашия работодател и пакет за обезщетения на служителите си, за да видите дали е налична помощ, като стипендии за трудности и отстъпки за планове за услуги.

Най-важното е, че не се паникьосвайте, ако спестяванията ви са на изчерпване. “Ако имате спешен случай и нямате спешен фонд, първото нещо, което трябва да направите, е да дишате”, казва Лорц. “Ще намерите начин, просто може да отнеме малко копаене.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Изготвянето на бюджет е ключова част от силната финансова основа. Наличието на бюджет ви помага да управлявате парите си, да контролирате разходите си, да спестявате повече пари, да изплащате дълга или да не плащате дългове.

Без точна картина на това какво влиза и излиза от банковата ви сметка, можете лесно да преразходите или да разчитате на кредитни карти и заеми, за да плащате сметките си. Ако вече имате бюджет, сега е подходящ момент да го актуализирате.

Изтеглете и отпечатайте бюджетен работен лист

Използвайте работен лист, за да ви помогне да започнете, за да завършите всички стъпки по-долу. Можете също да създадете своя бюджетен работен лист, като използвате безплатни програми за електронни таблици, включително предлаганите от Vertex42 и It’s Your Money, или дори хартия и химикалка.

Избройте вашите доходи

Започнете, като разберете колко внасяте всеки месец. Съберете всички надеждни източници на доходи: заплати от работа, издръжка, издръжка на деца и др. Забележете тази дума надежден . Ако получавате пари от външна работа или хобита, но не редовно, не оставяйте парите като доход в бюджета си. Вашият бюджет трябва да бъде документ, на който можете да разчитате.

Съвет : Ако сте самостоятелно заети или имате променлив доход, използвайте среден месечен доход или прогноза за дохода, който очаквате да получите през конкретен месец.

Добавете вашите разходи

Някои от вашите месечни разходи са фиксирани – ипотека/наем, данъци върху имуществото, издръжка на деца и издръжка – докато други могат да варират, като ток, вода и хранителни стоки. Избройте всички фиксирани разходи и размера на разходите.

За вашите променливи разходи напишете максималната сума, която планирате да похарчите в тази категория, или сумата, която очаквате да бъде сметката ви. Например, може да планирате да похарчите $500 за хранителни стоки и $150 за бензин.

Използвайте предишните си извлечения от банка и кредитна карта, за да ви помогнем да разберете какво обикновено харчите всеки месец. Прегледът на предишните ви разходи може също да ви помогне да разкриете категории разходи, които може да сте пропуснали.

Предупреждение: Някои от вашите разходи не се извършват всеки месец. Но отчитането на тези периодични разходи в месечния ви бюджет може да улесни да си ги позволите, когато са дължими. Разделете годишните разходи на 12 и полугодишните разходи на шест, за да получите месечната сума, която да отчетете в тези категории.

Изчислете своя нетен доход

Нетният ви доход е това, което ви остава, след като всички сметки бъдат платени. Искате това да е положително число, за да можете да го приложите към дълга, спестяванията или други финансови цели. Изчислете нетния си доход, като извадите разходите си от месечния си доход. Запишете числото, дори и да е отрицателно.

Коригирайте разходите си

Ако нетният ви доход е отрицателен, това означава, че сте планирали да харчите повече от приходите си. Ще трябва да коригирате това. В противен случай може да се наложи да използвате кредитните си карти, да вземете пари назаем или да овърдрафтирате сметката си, за да преминете през месеца.

Променливите разходи обикновено са най-лесните места, където можете да коригирате разходите, например хранене навън, хобита и развлечения. Дори някои от вашите фиксирани разходи могат да бъдат коригирани, например чрез намаляване на сметката ви за кабелна или телефонна връзка, анулиране на членството във фитнес залата или липса на ваканция тази година.

Оценете разходите си, като използвате анализ „желания срещу нужди“. Намалете или премахнете разходите в тези „искани“ области, за да направите повече място за нещата, за които „необходимо“ да харчите пари.

Проследявайте разходите си

През целия месец проследявайте действителните си разходи спрямо това, което сте предвидили в бюджета. Ако надхвърлите бюджета, това ще ви помогне да разберете къде сте похарчили повече пари. В бъдеще можете да внимавате повече да не харчите излишно в тази област. Или може да се наложи да коригирате бюджета си, за да компенсирате допълнителните разходи. Ако увеличите бюджета си в една област, намалете го в друга област, за да поддържате бюджета си балансиран.

Често задавани въпроси (ЧЗВ)

Как бюджетирате парите, като използвате правилото 50/20/30?

С бюджета 50/30/20 разпределяте 50% от приходите си за нужди, 30% за желания и 20% за финансови цели. Финансовите цели включват спестяване на пари за пенсиониране или колеж и/или разпределяне на пари за плащания по дълга.

Как се живее с бюджет?

За да живеете с бюджет, ще трябва редовно да следите разходите си и да ги сравнявате с бюджетните си категории. Колкото по-често съгласувате бюджета си, толкова по-добре, особено когато започвате за първи път. С течение на времето ще можете по-точно да предвидите колко трябва да разпределите за всяка категория.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Вашите разходи за живот са един от най-важните фактори за вашия финансов успех. Колкото повече плащате, за да живеете, толкова по-малко трябва да спестявате за спешни случаи или пенсиониране.

Въпреки това може да е трудно да определите каква е вашата цена на живот и да определите дали тя е по-висока от идеалната. За да разберете това, ще трябва да разберете каква е цената на живота, как тя е свързана с доходите ви и как можете да използвате наличните инструменти, за да отговорите на изключително важния въпрос: твърде висока ли е цената ми на живот?

Доходи и разходи за живот

Колкото повече пари печелите, толкова повече можете да си позволите в почти всеки аспект: по-голямо плащане за дома, плащане за кола, разходи за храна, комунални услуги и др. Същото важи и за хората с ниски доходи: Колкото по-малко пари правите, толкова по-малко можете да отделите за дома, транспорта и храната си.

Въпреки това колко можете да си позволите зависи от това къде живеете в допълнение към това колко печелите. Познаването на изчислението на издръжката на вашия район ви помага да разберете дали разходите ви за живот са твърде високи.

„Заплата за живот“ се отнася до почасовата заплата, която трябва да спечелите, работейки 40 часа седмично, за да отговаряте на минималните стандарти на живот. Тази цифра ще се промени в зависимост от това къде живеете. Например, възрастен с две деца ще трябва да печели $49,18 на час в района на Ню Йорк-Нюарк-Джърси Сити само за да задоволи основните си ежедневни нужди. Същият този възрастен обаче ще трябва да изкарва само 33,91 долара за живот в Питсбърг.

Така че, ако се чудите дали мястото, където живеете, е твърде скъпо за вас, намерете жизнената заплата за вашия град или град и я сравнете с доходите си. Ако печелите по-малко от жизнената заплата за вашия район, разходите ви за живот вероятно ще бъдат твърде високи.

Сравнете разходите си за живот с местните средни

За да получите представа за общите разходи за живот там, където се намирате, разбийте числата с калкулатор за разходите за живот. Ето няколко реномирани калкулатора на разходите за живот:

• Бързи факти на Бюрото за преброяване : Тази национална база данни ви показва средните месечни разходи за основни разходи като жилище и интернет. Той също така ви дава общ преглед на демографията, образованието и доходите на домакинствата в града.
• Институт за икономическа политика (ИИП) Семеен бюджет калкулатор : епи на калкулатор сравнява подслон, храна, грижи за децата, както и други разходи между различни градове, области и държави.
• Калкулатор на издръжката на Масачузетския технологичен институт (MIT) : Този калкулатор показва жизнената заплата за всеки град въз основа на различни размери на семейството. Той също така включва типични годишни разходи за грижи за деца, жилище, транспорт и данъци.

Съвет: Не всички калкулатори са еднакви, така че трябва да използвате няколко различни инструмента, за да получите обща представа за средната цена на живот във вашия град или щат. 

Докато работите с тези калкулатори, отделете минута, за да сравните разходите за живот в текущия си град с друг град в същия регион или щат. Например, издръжката на един възрастен с две деца е около $4,50 по-висока в района Филаделфия-Камдън-Уилмингтън, отколкото в Питсбърг. Докато разходите за храна са еднакви и в двата града, типичните годишни разходи за грижи за деца и жилище във Филаделфия са с около 4000 долара повече, отколкото в Питсбърг. Тези видове различия в щата могат да ви накарат да обмислите преместване в друг град, за да намалите разходите си за живот.

Високата цена на живот пречи ли на вашето финансово бъдеще?

Ако можете да изпълните всичките си текущи финансови задължения, може да смятате, че разходите ви за живот не са твърде високи. Въпреки това повечето калкулатори на разходите за живот не отчитат финансовото ви бъдеще. Много описват това, което трябва да спечелите, като заплата за живот, но те обикновено не включват вноски в спешен фонд, пенсиониране или други инвестиционни сметки.

Близо половината от американците имат по-малко от 100 000 спестени за пенсиониране, според проучване на TD Ameritrade от 2020 г. Но 100 000 долара няма да доведат повечето хора много далеч при пенсиониране – Fidelity изчислява, че трябва да сте спестявали 10 пъти годишната си заплата до 67-годишна възраст. Ако не включите своя план за пенсиониране в оценките за разходите си за живот, вие не получавате добро дългосрочно разбиране за финансовото си състояние. Може да мислите, че разходите ви за живот са добри, а всъщност са твърде високи.

Ще искате да помислите и за вашите спешни спестявания. Като цяло, вашият фонд за спешни случаи трябва да може да покрие разходите за три до шест месеца. Но повечето хора не спестяват това. Миналото лято Acorns съобщи, че 14% от американците са изчерпали напълно спестяванията си за спешни случаи. И тази цифра не включва хората, които не са имали заделени допълнителни спестявания като начало.

Забележка: Близо 70% от американците биха изпитали финансови затруднения, ако заплатата им бъде забавена само с една седмица, според проучване от 2020 г. на Американската асоциация за заплати. Това е знак, че много хора се справят с разходи за живот, които може да са твърде високи за доходите им.

Като обмисляте разходите си за живот, не забравяйте да вземете предвид бъдещите си нужди. Ако не можете да вместите спешни спестявания или вноски за пенсиониране в бюджета си, това може да е знак, че разходите ви за живот са твърде високи. 

Помислете за разходите за живот, преди да се преместите

Ако мислите да се преместите в нов град, първо проучете разходите за живот. Ако се местите за работа, разходите за живот в новия ви град трябва да са толкова важен фактор във вашето решение, колкото и потенциалната ви нова заплата. В крайна сметка, ако печелите повече пари, но имате по-висока цена на живот, може да не се чувствате по-добре от сега.

Например жилищата са основна част от разходите за живот за повечето хора. Добро правило е да харчите около 30% от доходите си за жилищни разходи. След като се осмелите да надхвърлите 50%, вероятно харчите твърде много за жилището си.

Отделете минута, за да изчислите какъв процент от дохода ви отива за плащането на ипотека или наем. Ако цифрата е 50% или повече, това е индикация, че разходите ви за живот може да са твърде високи.

Как да намалите разходите си за живот

Ако сте осъзнали, че разходите ви за живот са твърде високи, имате възможности.

Един от най-ефективните начини да намалите разходите си за живот е да се преместите на място, където всеки долар се простира повече. Ако живеете в район с скъпо метро, ​​може да помислите да се преместите по-далеч извън града или дори извън щата.

Разбира се, преместването не винаги е лесно или достъпно за всеки. Други начини да намалите разходите си за живот включват:

1. Създайте и поддържайте бюджет : Запишете много пари, които получавате, и всички неща, за които трябва да платите. Имате ли възможност да изплатите големи дългове, като студентски заем или заем за кола, за да освободите допълнителни пари? Може би можете да намалите допълнителните разходи, като хранене навън или онлайн пазаруване. 
2. Прегледайте сметките си : Някои сметки са гъвкави, като застраховка и телефонни сметки. Свържете се с вашия доставчик на услуги или кредитор, за да видите дали е възможно да намалите сметките си. Например, увеличаването на приспадането на вашата кола и здравна застраховка може да намали вашата премия.
3. Спрете да заемате пари : Ако носите салдо по кредитната си карта всеки месец, плащате двуцифрени лихви. Избягвайте лихвите, като изплащате изцяло баланса си всеки месец до датата на падежа. Да не заемате пари също означава да използвате пари в брой, когато е възможно, и да пропуснете финансиране, когато купувате кола, като по същество се принуждавате да се придържате към бюджета си.

Съвет: Вместо да намалите разходите си за живот, можете да опитате да увеличите доходите си. Помислете да помолите шефа си за повишение, да кандидатствате за повишение или да започнете странична работа.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Правилото на 72 е математическо правило, което ви позволява лесно да прецените колко време ще удвои гнездото ви за всяко дадено ниво на възвръщаемост.

Правилото на 72 прави добър инструмент за преподаване, за да се илюстрира въздействието на различните норми на възвръщаемост, но е лош инструмент, който да се използва при прогнозиране на бъдещата стойност на вашите спестявания. Това е особено вярно, тъй като наближавате пенсия и трябва да внимавате как се инвестират парите ви.

Научете повече за това как работи това правило и за най-добрия начин да го използвате.

Как работи правилото на 72

За да използвате правилото, разделете 72, разделено на възвръщаемостта на инвестицията (или лихвения процент, който ще спечелите парите си). Отговорът ще ви каже колко години ще са необходими, за да удвоите парите си.

Например:

• Ако парите ви са в спестовна сметка, като печелите 3% годишно, ще отнеме 24 години, за да удвоите парите си (72/3 = 24).
• Ако парите ви са в акционен взаимен фонд, който очаквате да е средно 8% годишно, ще ви отнеме девет години, за да удвоите парите си (72/8 = 9).

Като инструмент за обучение

Правилото от 72 може да бъде полезно като инструмент за преподаване, за да се илюстрират рисковете и резултатите, свързани с краткосрочното инвестиране спрямо дългосрочното инвестиране.

Що се отнася до инвестирането, ако парите ви се използват за достигане на краткосрочна финансова дестинация, няма голямо значение дали печелите 3% доходност или 8% доходност. Тъй като вашата дестинация не е толкова далеч, допълнителната възвръщаемост няма да има голяма разлика в това колко бързо натрупвате пари.

Помага да се гледа на това в реални долари. Използвайки Правилото от 72, видяхте, че инвестиция, която печели 3%, удвоява парите Ви за 24 години; един, който печели 8% за девет години. Голяма разлика, но колко голяма е разликата само след една година?

Да предположим, че имате 10 000 долара. След една година в спестовна сметка при 3% лихва имате 10 300 долара. В взаимния фонд, който печели 8%, имате $ 10 800. Не е голяма разлика.

Разтеглете това до девета година. В спестовната сметка имате около $ 13 050. Във взаимния фонд на фондовия индекс, съгласно правило 72 парите ви са се удвоили до 20 000 долара.

Това е много по-голяма разлика, която нараства само с времето. След още девет години имате около 17 000 щатски долара спестявания, но около 40 000 щатски долара във вашия фондов индекс.

В по-кратки срокове печеленето на по-висока норма на възвръщаемост не оказва голямо влияние. В по-дълги времеви рамки, това е така.

Правилото полезно ли е, когато наближавате пенсионирането?

Правилото от 72 може да бъде подвеждащо, когато наближавате пенсиониране.

Да предположим, че сте на 55 с 500 000 долара и очаквате спестяванията си да спечелят около 7% и да се удвоят през следващите 10 години. Планирате да имате 1 милион долара на 65-годишна възраст.

Може би, може би не. През следващите 10 години пазарите могат да донесат по-висока или по-ниска възвръщаемост от средната, която ви кара да очаквате.

Тъй като вашият прозорец на времето е по-кратък, имате по-малка възможност да отчитате и коригирате колебанията на пазара. Като разчитате на нещо, което може или не може да се случи, можете да спестите по-малко или да пренебрегнете други важни стъпки за планиране като годишното данъчно планиране.

Важно: Правилото на 72 е забавно математическо правило и добър инструмент за преподаване, но не трябва да разчитате на него, за да изчислите бъдещите си спестявания.

Вместо това направете списък с всички неща, които можете да контролирате и нещата, които не можете. Можете ли да контролирате нормата на възвръщаемост, която ще спечелите? Не, но можете да контролирате:

• Нивото на инвестиционен риск, което поемате
• Колко спестявате
• Колко често преглеждате плана си

Още по-малко полезно веднъж при пенсиониране

След като се пенсионирате, основната ви грижа е да вземете доходи от инвестициите си и да разберете колко дълго ще издържат парите ви в зависимост от това колко ще вземете. Правилото на 72 не помага при тази задача.

Вместо това трябва да разгледате стратегии като:

• Сегментиране на времето, което включва съпоставяне на вашите инвестиции с момента във времето, когато ще трябва да ги използвате
• Правила за теглене, които ви помагат да разберете колко можете безопасно да извадите всяка година по време на пенсиониране

Най-доброто нещо, което можете да направите, е да създадете свой собствен график на плана за пенсионни доходи, който да ви помогне да визуализирате как парчетата ще се съберат.

Ако финансовото планиране беше толкова лесно, колкото Правилото от 72, може да не се нуждаете от специалист, който да ви помогне. В действителност има твърде много променливи за разглеждане.

Използването на просто математическо уравнение не е начин за управление на парите.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Американският дълг нараства 22-ро поредно тримесечие. Според Федералния резерв на Ню Йорк дългът на домакинствата се е доближил до 14,15 трилиона долара през четвъртото тримесечие на 2019 г. Общата сума вече е с 1,5 трилиона долара по-висока в номинално изражение от предишния пик от 12,68 трилиона долара през третото тримесечие на 2008 г. 1 Начало, автомобил, студент заемите и кредитните карти представляват най-големите дългови сектори в САЩ, като повечето американци са под някаква форма на дълг.

Когато се почувствате съкрушени – поемете въздух. Дългът е това, което ни позволява да използваме времето си в замяна на парите, за да купим първия си дом, да финансираме бизнес или да закупим семейна кола и по своята същност не е лошо. Някои хора са в състояние да скочат към изплащане на дългове, но повечето поемат по-дълъг път.

По-долу има седем навика за успешно изплащане на дълговете си, без да жертвате здравия си разум.

Бюджет за плащания по дълга

Грешката номер едно, която хората правят, когато се опитват да изплатят дълга си, не е бюджетиране на месечни плащания, същото като това за комунални услуги, храна и други нужди. Дългът трябва да се третира като всяка друга сметка.

Той се дължи всеки месец и се сблъсквате с негативни последици, ако не го платите навреме. Ако искате да платите допълнително към дълга си, помага тези пари да бъдат отчетени във вашия бюджет.

Най-лесният начин да започнете е да използвате подход за бюджетиране с нулева сума. Това ви принуждава да давате на всеки един долар, който спечелите, „работа“. Ако правите 3000 долара на месец, трябва да разберете къде отива всеки долар.

Погледнете текущия си бюджет и вижте дали обикновено ви остават пари в края на месеца. Ако не го направите, преработете бюджета си; ако го направите, тогава разберете къде точно са отишли ​​тези допълнителни долари.

Включването на плащанията по дълга в бюджета ви означава, че сте отделили парите за всеки месец и може да искате да направите още една стъпка по-нататък, като се запишете в автоматични плащания (така че няма да се притеснявате, че ще пропуснете плащане).

Мислете за дълга като за маратон, а не за спринт

Приближаването на дълга ви със спринтов начин на мислене е един от най-лесните начини да предизвикате умора от дълга. Докато някои дългове могат да бъдат класифицирани като „извънредни ситуации“, особено ако притежават двуцифрен лихвен процент, по-устойчиво е да се възприеме уверен, методичен подход за изплащане на заем.

Първо, изливането на всичките ви печалби в дълг е изтощително, както физически, така и емоционално. Ако имате голяма сума за изплащане, темпото на спринтьор вероятно ще бъде твърде изтощително, за да се поддържа.

На второ място, някои хора предпочитат да отделят време за изплащане на дълг с ниска лихва, защото вярват, че могат да получат по-добра възвръщаемост другаде. Макар че това може да е вярно, ако използвате този аргумент, уверете се, че всъщност правите нещо с парите си. Няма да получите по-добра възвръщаемост в банката, защото възвръщаемостта ви при изплащане на дълга е лихвеният процент.

Ако следвате подход „всичко или нищо“, можете много бързо да видите, че животът ви започва да се върти около дълга ви. Не го оставяйте да взема решения вместо вас. Можете да се наслаждавате на финансовите плодове на труда си, въпреки дълга си – стига да се справите с това по финансово отговорен начин. Това може да означава да имате отделен фонд за спестявания при пътуване или определено количество забавни пари, отделени за всеки месец (след като плащането на дълга ви бъде извършено).

Не поставяйте здравето си в опасност

Често срещан съвет за изплащане на дълга е просто да спечелите повече пари. Ако не можете да си позволите да плащате допълнително по дълга си в момента, струва си да работите допълнително часове, да развивате странична суматоха или да търсите сезонна работа.

Въпреки че този съвет е практичен и полезен в повечето случаи, вие също рискувате да оставите дълга си да ви пороби.

Представете си, че сте напълно фокусирани върху това да станете без дълг, че жертвате всеки час извън редовната си работа, за да печелите повече пари. Установявате странична шумотевица, работите 80-часови седмици и сте в състояние агресивно да изплатите дълга си. Вие се възползвате от всяка възможност за правене на пари, която ви попадне, без да се замисляте два пъти. Тоест, докато не започнете да се чувствате изтичащи, сякаш оставате без гориво и не можете да си спомните последния път, когато сте имали почивка.

Да станеш работохолик е навик и рутина, които създаваш за себе си. Не можете да кажете „не“ на повече пари и не знаете как да спрете.

Разумът ви в крайна сметка ще пострада, както и вашите лични взаимоотношения и качеството на работата ви в ежедневната ви работа и страничната суматоха. Вече няма да намерите за жонглиране с тях, за да им бъде приятно, тъй като те се втвърдяват като болезнено средство за край без дълг.

Не позволявайте това да ви се случи. Ако решите да работите повече, защото искате да спечелите повече, за да изплатите по-бързо дълга си, отидете в него с граници. Не позволявайте на клиентите (потенциални или по друг начин) да диктуват вашия график.

Не маргинализирайте физическото и психическото си благополучие. В САЩ медицинските разходи могат да създадат собствен дълг за натрупване на лихви и тази жестока ирония е последното нещо, от което се нуждаете, когато се опитвате да платите заем на цената на вашето здраве. Проблемите със здравето, които пренебрегвате сега, неизбежно ще се върнат по-късно, толкова скъпи и опасни, колкото някога са били.

Няма нищо по-ценно от вашето време и здраве; дълг не си струва да работиш до смърт.

Учете се от другите

Ако установите, че ви липсва някакво вдъхновение или се нуждаете от различен поглед върху дълга, прочетете истории от други хора, които преживяват подобна ситуация.

Много пъти това, че си в дълг, се чувства изолиращо. Може да се чувствате така, сякаш сте направили нещо нередно, сякаш заслужавате да бъдете нещастни и да се потъвате в самосъжаление. Но четенето на разкази на други хора може да помогне за преструктурирането на проблема.

Със сигурност не сте сами в глобалната икономика, обсебена от вземането на пари назаем, така че намирането на полезна, подкрепяща общност може да направи огромна разлика в пътуването ви към това да бъдете без дълг.

Свържете се със съмишленици, за да можете да отхвърлите идеи от тях, да им се доверите и да спечелите партньори, за да останете отговорни. Заобиколете се с хора, които знаят точно през какво преминавате и могат да ви насърчат да се чувствате оптимистично за вашата ситуация.

Запомнете своето „Защо“

Никой не се радва да бъде в дълг. За повечето хора и бизнеси това е неудобен и необходим факт от живота и естествено е да искаме свободата да станем без задължения.

Размишлявайте защо първо сте избрали да поемете дълга и запишете вашите разсъждения. Сварете това в мантра и го повтаряйте винаги, когато имате тежък ден. Приемете, че няколко дни ще почувствате, че дългът е неизбежен и че никога няма да се измъкнете под тежестта му.

В тези моменти се върнете към своята мантра – вашето „защо“ – и вероятно ще намерите подновено вдъхновение. Наличието на обосновка за всяка голяма цел в живота ще ви помогне да преодолеете многото предизвикателства, пред които ще се изправите, докато я постигате.

Бъдете последователни и си простете, когато плановете се провалят

Едно от най-добрите неща, които можете да направите, за да успеете да изплатите дълга си, е да направите план. Ако нямате стратегия за изплащане на дълга, няма да постигнете толкова голям напредък, колкото бихте, ако имате пътна карта, която да следвате.

Можете да изберете да изплатите дълг чрез метода на лавина или снежна топка (или комбинация от двете), но си дайте буфер, ако нещата не се развият както е планирано.

Може да имате неочаквани разходи, с които трябва да се справите един месец, което ви кара да направите минималното плащане на дълга си и това е добре. Наличието на план има значение, но не е необходимо да го спазвате при всякакви обстоятелства.

Създаване на спешен фонд

Неочакваните разходи са причината усърдно да обработвате вашия спешен фонд.

Отделянето на допълнителни средства означава, че имате по-малък шанс да стигнете до повече дългове, отколкото сте започнали.

Въпреки че могат да  се предвидят много спешни разходи , истината е, че повечето хора не мислят за тях, докато не стане твърде късно. Не се нуждаете от гигантски спешен фонд, но бюджетирането на различни спестовни сметки може да ви помогне да станете без дълг с по-малко неравности по пътя и да ви помогне да останете без задължения в бъдеще.

Развиването на тези прости навици ще ви отведе до свобода на дълга по-скоро, отколкото по-късно. Не е нужно да се побърквате, като поставяте всяка стотинка, която печелите, към дълга си, но се нуждаете от план, за предпочитане такъв, който да работи за вашата лична свобода и разум, а не срещу него.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Нетният доход е парите, които всъщност имате на разположение да похарчите. Той е равен на общия ви доход минус данъчните плащания и вноските преди данъци.

Научете какво е включено в нетния доход и защо е важно за вашия финансов живот.

Какво е нетен доход?

Доходът е колко пари внасяте редовно, обикновено месечно или годишно. Например, ако правите $ 1000 на седмица, ще имате месечен доход от около $ 4 333 и годишен доход от $ 52 000.

Това обаче не е същото като вашия нетен доход.

Доходът представлява пари, които влизат в личното ви домакинство, обикновено като компенсация за работата, която сте извършили. След като извадите разходи като данъци върху доходите и вноски преди данъци, ще стигнете до личния си нетен доход.

Нетният доход е парите, които всъщност получавате и можете да похарчите.

Как работи нетният доход

Тъй като нетният доход не е едно и също число с това колко пари печелите, намирането на стойността на вашия нетен доход взема малко изчисление.

За да изчислите личния си нетен доход, ще съберете всичките си доходи от различни източници. Сумата е вашият брутен доход.

След това ще извадите данъци върху заплатите и други необходими удържания, за да намерите своя нетен доход. Примери за някои от тези удръжки и удържания включват:

• Държавни и федерални данъци върху дохода
• Данъци за социално осигуряване
• Премии за здравно осигуряване
• Вноски за пенсионно осигуряване преди данъци

Ако сте записани в гъвкава сметка за разходи (FSA), за да плащате медицински разходи, сумата, удържана от всяка заплата, се изчислява на база преди данъчно облагане.

Когато отчитате доходите си в данъчна декларация, софтуерът за подготовка на данъци може да ви помогне да определите колко пари сте спечелили, както и да разкрие всички източници на доходи, за които сте забравили.

Финансовият софтуер може също да изчисли нетния Ви доход и ще поддържа текущ сбор за Вас, достъпен чрез отчети в софтуера. Бихте записали доходите в регистъра на сметките като разделена транзакция, за да можете да отчетете брутното заплащане и всеки от данъците и удръжките преди данъчно облагане, намерени във вашата клечка за заплата.

Ако имате директен депозит (което означава, че не получавате хартиени чекове), попитайте отдела за човешки ресурси на вашата компания или лицето, което управлява ведомостта, как можете да получите запис на всеки чек с тези подробности. Също така ще искате да зададете на този човек всички въпроси, които имате относно различните удръжки на вашата заплата. 

Видове доходи

Най-честият източник на доход за повечето хора ще бъде тяхната седмична или месечна заплата. Други източници на доход могат да включват:

• Продажба на стоки онлайн
• Втора работа или консултантски услуги
• Плащания за социално осигуряване
• Роялти
• Авторски права
• Патенти
• Права на газ, минерали или петрол

Съвет: Когато изчислявате данъците си, плащанията за издръжка на дете, които получавате, не се считат за част от вашия брутен доход. Дали издръжката се счита за част от доходите ви зависи от това кога е подадено вашето споразумение за развод.

Някои хора получават пари от пасивни източници на доходи. Това са източници на доход, които не изискват от вас да търгувате труда си за пари, като например:

• Отдаване под наем на стаи, домове или апартаменти
• Капиталови печалби, дивиденти или лихви от инвестиции
• Лихвоносни сметки, като спестовни сметки или някои разчетни сметки

Трябва ли да знам нетния си доход?

Независимо дали се опитвате да създадете управляем бюджет, да спестите към дадена цел или да подадете данъци, знаейки, че нетният Ви доход ще улесни финансовия Ви живот. Можете да проследявате доходите си и да изчислявате нета си с разнообразен софтуер за лични финанси.

Тези видове софтуер ще ви позволят да въвеждате заплати, плащания за социално осигуряване или други форми на доход, след което да изчислите общата сума за вас. Много от тях ще имат и функция, която ви позволява да извършите еднократна настройка на вашата заплата и всички нейни компоненти, включително данъци и вноски, така че лесно да можете да проследявате нетния си доход напред.

Нетният доход служи като прост, но важен показател за вашето лично финансово състояние. Ясното разбиране на това колко пари влизат в личното ви домакинство и какво ги отличава от вашите брутни доходи, ще ви помогне да вземете информирани решения за това как харчите, спестявате и планирате бъдещето.

Ключови продукти за вкъщи

• Нетният доход е парите, които всъщност имате на разположение да похарчите.
• Той е равен на общия ви доход минус данъчните плащания и вноските преди данъци.
• Общите източници на доход включват седмична или месечна заплата, плащания за социално осигуряване, лицензионни възнаграждения и инвестиционни приходи.
• Познаването на нетния доход е важно за управлението на финансите и плащането на данъците.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Да си добър с парите е нещо повече от просто свързване на двата края. Не се притеснявайте, че не сте магьосник по математика; страхотните математически умения всъщност не са необходими – просто трябва да знаете основното събиране и изваждане.

Животът е много по-лесен, когато имате добри финансови умения. Начинът, по който харчите парите си, влияе върху кредитния Ви рейтинг и размера на дълга, който в крайна сметка носите. Ако се борите с проблеми с управлението на парите, толкова жива заплата за заплата, въпреки че правите повече от достатъчно пари, ето няколко съвета за подобряване на финансовите ви навици.

Когато сте изправени пред решение за харчене, особено за голямо решение за покупка, не просто предполагайте, че можете да си позволите нещо. Потвърдете, че всъщност можете да си го позволите и че вече не сте ангажирали тези средства с друг разход.

Това означава да използвате бюджета и салдото си в чековите и спестовни сметки, за да решите дали можете да си позволите покупка. Не забравяйте, че това, че парите са там, не означава, че можете да направите покупката. Трябва също да вземете предвид сметките и разходите, които ще трябва да платите преди следващия ден на заплата.

Как да управлявате парите си по-добре

1. Имайте бюджет : Много хора не финансират, защото не искат да преминават през това, което според тях ще бъде скучен процес на изброяване на разходите, събиране на числа и гарантиране, че всичко се подрежда. Ако сте зле с парите, нямате място за оправдания с бюджета. Ако всичко, от което се нуждаете, за да накарате вашите разходи да са няколко часа, да работите по бюджет всеки месец, защо не го направите? Вместо да се фокусирате върху процеса на създаване на бюджет, фокусирайте се върху стойността, която бюджетът ще донесе в живота ви.
2. Използване на бюджета: Бюджетът ви е безполезен, ако го направите, след което го оставете да събира прах в папка, скрита във вашия лавица за книги или картотека. Позовавайте се често на него през целия месец, за да ви помогне да ръководите решенията си за харчене. Актуализирайте го, докато плащате сметки и харчите за други месечни разходи. По всяко време през месеца трябва да имате представа колко пари можете да похарчите, като вземете предвид всички разходи, които сте оставили да платите.
3. Дайте си лимит за небюджетни разходи: Критична част от бюджета ви е нетният доход или количеството пари, останало след като извадите разходите си от приходите си. Ако имате останали пари, можете да ги използвате за забавление и забавление, но само до определена сума. Не можете да полудеете с тези пари, особено ако те не са много и трябва да продължат целия месец. Преди да направите големи покупки, уверете се, че това няма да попречи на нищо друго, което сте планирали.
4. Проследявайте разходите си: Малките покупки тук-там се сумират бързо и преди да се усетите, сте преразходвали бюджета си. Започнете да проследявате разходите си, за да откриете места, където може би несъзнателно преразходвате. Запазете вашите разписки и напишете покупките си в дневник за разходите, като ги категоризирате, така че да можете да идентифицирате области, в които ви е трудно да контролирате разходите си.
5. Не се ангажирайте с нови периодични месечни сметки: Това, че доходите и кредитът ви отговарят на условията за определен заем, не означава, че трябва да го вземете. Много хора наивно мислят, че банката няма да ги одобри за кредитна карта или заем, който не могат да си позволят. Банката знае само доходите ви, както сте докладвали, и задълженията по дълга, включени във вашия кредитен отчет, а не други задължения, които могат да ви попречат да извършвате плащанията си навреме. Вие решавате дали дадено месечно плащане е достъпно въз основа на вашите доходи и други месечни задължения.
6. Уверете се, че плащате най-добрите цени: Можете да се възползвате максимално от пазаруването за сравнение на парите, като се уверите, че плащате най-ниските цени за продукти и услуги. Търсете отстъпки, купони и по-евтини алтернативи, когато можете.
7. Спестете за големи покупки: Възможността за забавяне на удовлетворението ще продължи да ви помага да бъдете по-добри с парите. Когато отлагате големи покупки, вместо да жертвате по-важни основни неща или да поставите покупката на кредитна карта, вие си давате време да прецените дали покупката е необходима и още повече време за сравняване на цените. Като спестявате, вместо да използвате кредит, избягвате да плащате лихва върху покупката. И ако спестявате, вместо да пропускате сметки или задължения, е, не е нужно да се справяте с многото последствия от липсата на тези сметки.
8. Ограничете покупките на кредитни карти : Кредитните карти са най-големият враг на лошия потребител. Когато останете без пари, просто се обръщате към кредитните си карти, без да обмисляте дали можете да си позволите да платите остатъка. Устояйте на желанието да използвате кредитните си карти за покупки, които не можете да си позволите, особено за предмети, от които всъщност не се нуждаете.
9. Редовно допринасяйте за спестяванията: Внасянето на пари в спестовна сметка всеки месец може да ви помогне да изградите здравословни финансови навици. Можете дори да го настроите, така че парите автоматично да се прехвърлят от вашата разплащателна сметка към вашата спестовна сметка. По този начин не е нужно да помните да направите превода.
10. Да бъдеш добър с парите отнема практика: В началото може да не си свикнал да планираш напред и да отлагаш покупки, докато не си позволиш. Колкото повече правите тези навици част от ежедневието си, толкова по-лесно е да управлявате парите си и толкова по-добре ще бъдат вашите финанси.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Важно е да се лекувате от време на време за собственото си психично здраве и щастие. Небюджетът за индулгенции обаче може да повлияе на финансовото ви състояние, ако не сте внимателни. За щастие има начини да се поглезите и да контролирате финансите си, дори ако сте с ограничен бюджет. 

Какво означава да се лекуваш?

„Когато се лекувате, правите нещо, което времето и парите не позволяват редовно“, каза Пол Гаудио, сертифициран финансов плановик (CFP) в Bryn Mawr Trust, по имейл на The Balance. Това е дейност или покупка, на която се наслаждавате от време на време, а не всеки ден.

Това може да означава най-различни неща, много от които изобщо не струват никакви пари.

„Например можете да изключите телефона си, да четете, пишете или просто да се отпуснете на дивана“, каза Майк Кейс, сертифициран финансов съветник (CFA) в Willingdon Wealth Management по имейл. „Като се има предвид, че много дни могат да бъдат натоварени и стресиращи, може да намерите спокойно време за освежаващо лечение.“

Кога е добре да се отдадете?

Въпреки че може да е добре вашият приятел да се отдаде, когато пожелае, може да е по-логично да правите това седмично или месечно.

Забележка: Няма еднозначен отговор за това колко често е добре да се отдадете, тъй като всичко зависи от цената на вашите „лакомства“, доходите, бюджета и дългосрочните ви финансови цели.

„За да се чувствам спокойно, отдавайки се, първо трябва да се жертвам“, каза Кейс. „Като десетобоец наблюдавам много внимателно диетата си, но обичам и сладолед. Така че, ям сладолед веднъж седмично, за да се “поглезя”, когато предпочитам да го консумирам всеки ден. “

Кейс твърдо вярва, че макар индулгенциите да не трябва да струват много, те трябва първо да включват жертва. Заделянето на средства за по-скъпо удоволствие като бягство през уикенда или изискано хранене облича жертва като работа извънредно, избор на страничен концерт или първо изплащане на дълг. Колкото повече се жертвате, толкова по-големи и по-чести могат да бъдат вашите снизхождения.

Как да бюджетираме за вашите индулгенции

За да планирате бюджета си за индулгенции, първо задайте и приоритизирайте финансови цели, като например изплащане на дългове по кредитни карти с висока лихва и студентски заеми или просто плащане на всичките си месечни сметки, преди да похарчите други пари. Разберете къде се намирате в момента и къде се надявате да бъдете в бъдеще, за да можете да определите идеалния бюджет за вашата ситуация. 

„След като погледнете приходите и разходите си, ще разкриете колко можете да отделите за индулгенции, като същевременно останете на целта, за да постигнете целите си“, каза Дейвид Абате, CFP в Strategic Wealth Partners, в имейл за The Balance. Abate предложи няколко метода за бюджетиране, включително:

• Платете първо на себе си : Изчислете месечните спестявания, необходими за постигане на вашите финансови цели. След това първо си платете, като автоматично депозирате тази сума в банкова сметка директно от чека си. След като отчетете фиксирани разходи като жилище и транспорт, можете да използвате останалите долари за най-високите си приоритетни дискреционни разходи. Този метод може да гарантира, че навиците ви са правилно съобразени с вашите цели.    
• Метод с пликове : Поставянето на пари в пликове с различни категории като хранителни стоки, бензин и индулгенции е чудесна идея. След това всеки месец харчете само парите, които имате в този плик за тази категория. Методът с пликове може да ви даде усещане за овластяване и да ви позволи да разпределите средствата си въз основа на вашите приоритети. 

Съвет: Друг метод за бюджетиране, който може да е подходящ за вас, е бюджетът 50/20/30 , който може да ви помогне да разпределите месечното си заплащане за вкъщи към нуждите, спестяванията и вашите нужди (индулгенции).

Съвети за лечение на ограничен бюджет

Има различни начини, по които можете да се поглезите с ограничен бюджет. Abate препоръчва да проявите креативност и да помислите за алтернативи с по-ниска цена, които не ви карат да се чувствате като че жертвате твърде много. 

• Организирайте книжен клуб: Вместо да харчите много пари за социални дейности с любими хора, създайте книжен клуб, където членовете могат да се срещнат лично или на практика, за да обсъдят книга и да се насладят заедно на любимите си храни и напитки.
• Посетете парк: В цяла САЩ има много градски, окръжни и национални паркове, повечето от които позволяват безплатно влизане. Посещавайте местни на всеки толкова често, за да подишате малко въздух и да се потопите в красиви гледки. 
• Доброволец: Запознайте се с нови хора и върнете обратно на вашата общност чрез доброволчески дейности. Можете да се включите като доброволец в приют за животни, супа или в местна организация с нестопанска цел.
• Отпуснете се в гореща вана: След дълъг, тежък ден вземете гореща вана и слушайте любимата си музика. По този начин можете да се отпуснете и да се отпуснете в уюта на собствения си дом, без да харчите и стотинка. 
• Купете си качествена кафе машина: Ако се изкушавате да преминете през Starbucks през деня за лате, инвестирайте вместо това в качествена кафе машина и пригответе напитки у дома.

Долния ред

Не забравяйте, че е добре да се отдадете. Всъщност, като го направите, можете да сте здрави и щастливи, без да компрометирате финансите си. Просто се уверете, че сте бюджетирали съответно за вашите индулгенции. Ако в бюджета ви няма място за снизхождение, променете го така, че да не харчите толкова много за други разходи.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Студентските заеми и кредитни карти са два от най-разпространените видове дългове и два от най-трудните за изплащане. Фокусирането върху един дълг наведнъж е най-ефективният начин за изплащане на множество дългове. Използвайки тази стратегия, ще извършвате големи, еднократни плащания само за един конкретен дълг и минимални плащания за всички останали. Да разберем дали първо да изплатим студентски заеми или кредитни карти може да бъде трудно.

Преди да се заемете с агресивно изплащане на двата вида задължения, уверете се, че сте в течение на плащанията по всичките си сметки. Не ви е от полза да игнорирате напълно плащанията по единия дълг, за да можете да изплатите другия. Не само изоставането ще навреди на кредитния Ви рейтинг, но ще затрудни и наваксването и изплащането на Вашата сметка.

За да преценим дали да платим първо студентски заеми или кредитни карти, ще разделим дълговете един срещу друг в няколко важни категории за изплащане. “Губещият” във всяка категория получава точка. Дългът с най-много точки в края е този, който трябва да платите първо. Това са факторите за изплащане, които трябва да се вземат предвид:

• Последици от неплащане
• Възможност за анулиране на дълга
• Гъвкавост при погасяване
• Лесно наваксване на просрочените салда
• Дългосрочната цена на дълга
• Общо салда
• Лесно заемане дори с дълг

Последствия от неплащане

И студентските заеми, и кредитните карти са вид необезпечени дългове. Това означава, че няма обезпечение, обвързано с дълга, както при ипотека или заем за кола. Ако изостанете при плащанията си, кредиторът или заемодателят не може автоматично да върне обратно всяко ваше имущество, за да удовлетвори дълга. Има изключение от федералните студентски заеми. В някои случаи възстановяването на федерални данъци може да бъде задържано, за да се удовлетворят неизпълнените федерални студентски заеми.

Неплащането на двата вида дългове ще се отрази на кредитния Ви рейтинг. След няколко месеца пропуснати плащания, кредиторът или заемодателят може да наеме събирач на дългове от трета страна, който да търси дълга. Можете да бъдете съдени за просрочени дългове и съдебният процес може да доведе до съдебно решение срещу вас. С решението съдът може да предостави запор върху заплата или банков налог. Този път за събиране може да се случи с просрочени кредитни карти или плащания на студентски заем.

Присъдата : Възможността за възстановяване на данъци прави неплащането на студентски заеми малко по-лошо. Студентските заеми получават точка в този кръг.

Резултатът : Студентски заеми: 1, кредитни карти: 0

Възможност за анулиране на дълга

Една от най-големите разлики между студентските заеми и кредитните карти е относителната лекота на погасяване на дълга при несъстоятелност. Възможно е дългът на студентския заем да бъде изплатен в несъстоятелност, но тежестта на доказване е по-строга. 

Трябва да докажете, че плащането на дълга би ви накарало да живеете по-ниско от минималния жизнен стандарт, че не сте в състояние да извършвате плащания за значителна част от периода си на изплащане и че вече (неуспешно) сте се опитали да работите изгответе план за плащане с вашия кредитор. Това ниво на доказателство обикновено не е необходимо, за да бъде погасено задължението по кредитна карта при несъстоятелност.

Някои студентски заеми отговарят на условията за програми за опрощаване, които ще анулират част или целия дълг. Този тип опрощаване на дългове не се предлага с кредитни карти. В някои случаи издателите на кредитни карти могат да анулират част от непогасеното салдо като част от споразумение за сетълмент, което сте договорили.

Този тип споразумения за сетълмент обаче не са често срещани, вредят за вашия кредит и обикновено се правят само с просрочени сметки на кредитни карти. Ако акаунтът ви е в добро състояние, издателят на вашата кредитна карта няма да сключи споразумение за сетълмент.

Присъдата : Студентските заеми могат да бъдат опростени и освободени при несъстоятелност (в определени ситуации). Кредитните карти губят тази категория, тъй като единствените възможности за анулиране на дълга – фалит и уреждане на дълга – са вредни за вашия кредитен рейтинг.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 1

Гъвкавост при изплащане

Опциите за изплащане на студентски заем са далеч по-гъвкави от наличните за кредитни карти. Кредиторите често имат множество планове за изплащане, които можете да изберете въз основа на вашата способност да плащате. Например, повечето заемодатели предлагат план за изплащане въз основа на дохода, който може да варира в зависимост от вашите приходи и разходи. Търпимостта и отсрочването също са опции, които вашият кредитор може да ви предостави, ако не можете да извършите плащанията си или ако се запишете отново в училище.

Кредитните карти имат минимално минимално плащане, което трябва да извършвате всеки месец, за да поддържате кредитната си карта в добро състояние. По желание можете да платите повече от минималното, за да изплатите баланса си по-рано.

Ако не можете да си позволите минималното плащане с кредитна карта, нямате много възможности. Някои издатели на кредитни карти предлагат програми за затруднения, които намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане.

За съжаление тези програми често са достъпни само ако вече сте изостанали в плащанията си. Консултирането на потребителски кредити е друга възможност за управление на плащанията с кредитни карти. Можете обаче да целунете вашите кредитни карти за сбогом (поне временно), ако въведете план за управление на дълга с агенция за кредитно консултиране.

Присъдата : Студентските заеми имат повече възможности за погасяване, които можете да избирате в зависимост от вашето финансово състояние. Тъй като кредитните карти имат по-малко гъвкави възможности за погасяване, първо трябва да ги изплатите.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 2

Настигане на просрочени салда

Имате повече възможности за наваксване на просрочените плащания за студентски заем. Вашият кредитор може да бъде в състояние да приложи с обратна сила търпимост към вашия акаунт и по същество да анулира всичките ви пропуснати преди това плащания.

Кредитодателят може също така да може да добави просрочената сума обратно към вашия заем и да преизчисли месечните си плащания. Макар че това може да означава по-високи месечни плащания, все пак ще ви наваксат.

След като изостанете при плащанията по кредитната си карта, обикновено ще трябва да платите цялото изцяло просрочено салдо, за да актуализирате отново сметката си. Също така, след като сметката ви по кредитната карта бъде таксувана, няма опция да я върнете отново актуална и да продължите с плащанията. При неизпълнение на студентския заем вашият кредитор може да ви позволи да възстановите заема си, за да го актуализирате отново.

Присъдата : Тъй като е по-трудно да наваксате просрочените салда по кредитни карти и емитентите на кредитни карти са по-снизходителни, първо трябва да се отървете от тези салда.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 3

Кой дълг струва повече

Лихвените проценти по кредитните карти обикновено са по-високи от лихвените проценти по студентски заеми, което означава, че този дълг е по-скъп. Например, студентски заем от 10 000 долара при 6,8 процента ГПР, платен в продължение на 20 години, би струвал 8 321 долара лихва. Баланс от 10 000 щатски долара на 17 процента APR, платен в продължение на 20 години, би струвал 25 230 долара лихва! И това се приема, че и двата лихвени процента остават фиксирани през този период от време. Разходите за дългосрочни лихви нарастват, ако лихвените проценти се увеличат.

Може да има донякъде объркване при плащането на дълга по студентски заем – данъчни облекчения. Лихвата за студентски заем е данъчно приспадане над реда, което означава, че можете да вземете приспадането, дори ако не посочите подробно своите удръжки. Вашият данъчен подготвител и може да ви даде повече информация за това как лихвата за студентски заем може да се възползва от вашите данъци.

Лихвата по кредитната карта не подлежи на данъчно облагане, освен ако не сте използвали кредитна карта единствено за разходи за образование. Ще трябва да водите подробни записи за това как сте използвали кредитната си карта и размера на лихвите, които плащате всяка година.

Присъдата : Кредитните карти струват повече лихви и няма никаква полза от плащането на лихвите. Кредитните карти губят тази.

Студентски заеми : 1, кредитни карти: 4

Общ размер на всеки дълг

Обикновено е по-лесно да изплатите салдата по кредитната си карта, защото те вероятно са по-ниски от салдата по вашите студентски заеми. Ако искате бързо да нокаутирате дългове, фокусирането върху изплащането на кредитната ви карта ще ви позволи бързо да нокаутирате някои сметки. По този начин ще имате по-малко плащания всеки месец.

Присъдата : Що се отнася до размера на дълга, това е равенство, тъй като зависи от размера на баланса ви с всеки дълг. Нито дълга не получава точка.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 4

Как заемодателите възприемат дълга

Дългът на студентския заем често се счита за „добър дълг“, тъй като дългът на студентския заем може да означава инвестиция в бъдещето ви. Това показва, че сте получили ниво на образование, което ще ви позволи да печелите повече пари. Когато търсите нов заем или кредитна карта, дългът на студентския заем няма да се отчита толкова силно срещу вас, колкото дългът по кредитната карта, което се счита за лош дълг.

Това не означава, че дългът по студентски заем никога няма да ви навреди. Възможно е да имате толкова висок размер на дълга по студентски заем, че да не можете да си позволите допълнителни задължения по заема. Кредиторите обаче са малко по-снизходителни към дълга на студентския заем, отколкото на дълга по кредитни карти, когато става въпрос за одобрение за големи заеми като ипотека или заем за кола.

Присъдата : Кредитните карти губят този кръг, тъй като е по-трудно да бъдат одобрени за нови кредитни карти или заеми с дълг по кредитни карти.

Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 5

Кой дълг трябва да изплатите първо

В сравнение с кредитните карти, единствената причина да изплатите първо студентските си заеми е да избегнете неизпълнение на кредита, което може да доведе до възстановяване на данъци. Що се отнася обаче до разходите за дълг, опциите за изплащане и други важни фактори, изплащането на кредитните ви карти е по-изгодно. След като избиете дълга на кредитната си карта, можете да приложите всички плащания, за да се отървете от студентските си заеми.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Във времена на финансова несигурност наличието на спешен фонд може да ви помогне да останете на повърхността и да ви осигури така необходимото спокойствие.

Тъй като това е предпазна мрежа, трябва да използвате спешен фонд само когато имате истински спешни случаи, като медицински разходи, загуба на работа или развод. Празничното пазаруване, авансовото плащане за нова кола или новите домакински уреди не се квалифицират като извънредни ситуации. Вместо това трябва да спестите за тези разходи отделно и да оставите спешните спестявания за времето, в което наистина се нуждаете.

При продължителни извънредни ситуации, като финансови затруднения, причинени от пандемията на коронавируса, управлението на вашия спешен фонд става важно, за да се гарантира, че не изчерпвате спестяванията си, преди ситуацията да се подобри.

Не се страхувайте да използвате вашия спешен фонд за истинска спешна помощ

„След като усърдно трупате спестяванията си в продължение на месеци, дори години, може да се колебаете да докоснете спестяванията си“, каза Рамит Сети, автор на бестселъри за лични финанси в Ню Йорк Таймс.

„Един читател ми каза, че тя все още ще работи и ще се излага (и други) на коронавирус“, каза Сетхи. „Когато попитах защо, тя призна, че има спешен фонд, но„ е твърде притеснена да го използва – това е за спешни случаи “.“ 

Това колебание е оправдано за несериозни покупки и несъществени неща, но когато става въпрос за използване на парите в законна спешна ситуация, не се колебайте

„Използвайте вашия спешен фонд, ако имате и имате нужда от средствата. Твърде много хора се чувстват виновни или уплашени да използват своя спешен фонд, но глобалната пандемия (например) е точно това, за което сте спестили – спешен случай “, каза Сети.

Разберете ситуацията си с пари

Когато обстоятелствата разклатят финансите ви – например шефът ви съкрати часовете ви или загубите работата си, първото нещо, което трябва да направите, е да направите инвентаризация на вашия спешен фонд и всички други ликвидни активи, до които имате достъп.

Ако все още имате доходи от страничен концерт, застраховка за безработица или обезщетение, може би ще можете просто да използвате вашия спешен фонд, за да допълвате другите си доходи. В противен случай вашият спешен фонд може да се наложи да покрива разходите ви за живот, докато не сте напълно заети отново.

Ако загубите всичките си приходи, помислете колко харчите всеки месец, за да прецените колко дълго ще продължи вашият спешен фонд. Например спешен фонд от $ 15 000 ще продължи пет месеца, ако харчите 3000 долара всеки месец. Вашият месечен бюджет или скорошни извлечения от текуща сметка могат да ви дадат представа за типичните месечни разходи.

След като разгледате ситуацията си, може да се колебаете да използвате вашия спешен фонд поради времето и дисциплината, необходими за неговото изграждане. Не забравяйте обаче, че вашият спешен фонд е предназначен за трудни времена. Там е, за да не се налага да дължите, което разширява въздействието на големи разходи или намаляване на доходите.

Предупреждение: Избягвайте скъпи опции за заем като заеми до заплата, аванси в брой и такси за овърдрафт. Те обикновено имат трицифрени (или по-високи) ГПР и може да бъде трудно да се изплатят, дори след като доходът ви се нормализира.

Прехвърлете парите на спешния фонд стратегически

Вашият инстинкт може да бъде да прехвърлите целия си баланс от спестявания към основната си текуща сметка. Това обаче губи шанса си да спечелите парите чрез онлайн спестявания или сметка на паричния пазар, казва Малик С. Лий, CFP и управляващ партньор във Felton and Peel Wealth Management, Inc.

„Човек може да максимизира доходността си на днешния пазар, като използва онлайн банка, тъй като те обикновено осигуряват едни от най-високите доходи в спестяванията и сметките на паричния пазар“, каза Лий.

Най-добрите онлайн спестовни сметки и сметки на паричния пазар обикновено печелят повече от 1,50% APY. Докато възвръщаемостта може да бъде номинална за по-малки салда, печеленето на известна лихва е по-добро, отколкото изобщо не печалбата.

Приоритизирайте разходите си

След като решите да се потопите във вашия спешен фонд, ще трябва да промените вашите финансови приоритети, за да продължи. Не можете да сте сигурни колко дълго ще имате недостиг на доходи, което означава, че не можете да харчите, сякаш имате постоянна заплата, идваща всеки месец. Например, ако сте изплащали агресивно дълга по кредитна карта, плащането само на минимума намалява общата сума на месечните ви разходи.

Създайте бюджет

Докато разчитате на вашия спешен фонд, създайте спешен бюджет, който се фокусира върху покриването на основните ви нужди като жилище и храна първо. Разходите възможно най-малко, когато изпитвате финансови затруднения, намаляват сумата, която трябва да изтеглите от спешния си фонд, позволявайки на тези ограничени средства да се разтегнат допълнително. Това може дори да означава практикуване на повече дисциплина с несъществени разходи. Например средностатистическото домакинство харчи около 288 долара на месец за хранене навън. Намаляването на тези разходи може да освободи парите, които трябва да платите за най-важното като комунални услуги, газ и хранителни стоки.

Важно: Потърсете финансова помощ там, където е налична, преди да изостанете при плащанията. Някои заемодатели могат да предложат опции за затруднения – толерантност, отсрочени плащания или по-ниски минимални плащания – които ви дават известно отсрочване от месечното ви задължение.

Регулирайте разходите въз основа на вашия паричен поток

Ако все още получавате заплата или получавате обезщетения като безработица, уверете се, че сте коригирали не само колко харчите, но и кога харчите. Ако обикновено купувате хранителни стоки в понеделник, но заплащането или обезщетенията идват в сряда, може да ви бъде от полза да купувате хранителни стоки в четвъртък, за да сте сигурни, че няма да надвишите сметката си.

Какво следва?

Вашата криза, независимо колко голяма или малка, няма да продължи вечно. Тъй като доходите ви се нормализират, можете отново да започнете да се фокусирате върху дългосрочното и да започнете да попълвате спешния си фонд. Продължаването на вашите намалени навици на харчене, поне за няколко месеца, ще остави малко място в бюджета ви, за да допринасяте редовно за спестявания. Също така, помислете дали да не определите следващото си възстановяване на данък за спестяванията си при спешни случаи.

След като се изправите на крака, може да се наложи да добавите страничен концерт, за да попълните спешния си фонд. Лий препоръча да добавите временна работа на непълно работно време като Uber или да наемете стая чрез Airbnb, за да върнете спешния си фонд там, където трябва.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.