Колко дълго пенсионирането си спестявания ще продължи – и как да го Протегни

Колко дълго пенсионирането си спестявания ще продължи - и как да го Протегни

Измислянето колко години си пенсионни спестявания ще продължи не е точна наука. Има много променливи в играта – възвръщаемост на инвестициите, инфлацията, непредвидени разходи – и всички те могат значително да повлияе на дълголетието на спестяванията си.

Но все още има значение при вземането на предварителна оценка. Най-лесният начин да направите това е да се оценят общите си спестявания, както и възвръщаемост на инвестициите с течение на времето, срещу вашите годишни разходи.

Начини да печелят спестяванията си продължават по-дълго

Калкулатор, подобни на горната може да бъде полезно ръководство. Но това е едва последната дума за това, доколко вашите спестявания могат да се простират, особено ако сте готови да се коригира разходите си, за да отговарят на някои общи стратегии за пенсиониране на отнемане.

По-долу са някои умни правила на палеца за това как да се оттегли своите пенсионни спестявания по начин, който дава най-голям шанс да има пари да продължи толкова дълго, колкото ви е необходимо, за да, без значение какво свят изпраща на пътя ви.

правило 4%

Правилото за 4% се основава на научни изследвания от Уилям Bengen, публикувана през 1994 г., че открих, че ако сте инвестирали най-малко 50% от парите си в акции, а останалата част в облигации, ще имате по-голяма вероятност да бъде в състояние да се оттегли коригирани с инфлацията 4% от вашето гнездо яйце всяка година в продължение на 30 години (и вероятно по-дълго, в зависимост от вашата възвръщаемост на инвестициите през това време).

Подходът е прост: Вие вземе 4% от спестяванията си през първата година, а всяка следваща година да приемете, че същото количество долари плюс корекция на инфлация.

Bengen тества теорията си през някои от най-тежките финансови пазари в историята на САЩ, включително и Голямата депресия, и 4% е безопасно скоростта на теглене.

Правилото за 4% е проста, и вероятността за успех е силна, толкова дълго, колкото си пенсионни спестявания се инвестират най-малко 50% в акции.

Динамични тегления

правило 4% е относително твърда. Сумата, която се оттегли всяка година се коригира с инфлацията и нищо друго, така че финансовите експерти са дошли с няколко методи за увеличаване на шансовете си за успех, особено ако търсите за парите си, за да издържи много по-дълго от 30 години.

Тези методи се наричат ​​”динамични стратегии за отнемане.” Като цяло, всичко това означава, че е настройвате в отговор на възвръщаемост на инвестициите, намаляване на тегления в годините, когато инвестицията се връща не са толкова високи, както се очаква, и – о, щастлив ден – дърпа повече пари когато на пазара се връща го позволяват.

Има много стратегии динамичен абстиненция, с различна степен на сложност. Може би искате помощ от финансов съветник за да си настроите.

Стратегията за доходите етаж

Тази стратегия ви помага да запазят спестяванията си за дълго време, като се уверите, че не трябва да продават акции, когато пазарът е надолу.

Ето как става това: да разбера общата сума долар необходимо за основните разходи, като жилища и храна, и се уверете, че сте се погрижили тези разходи, обхванати от гарантирани доходи, като социално осигуряване, както и стълба облигация или рента.

Няколко думи за анюитети: Докато някои от тях са надценени и рисковано, еднократна премия незабавно анюитетни може да бъде ефективен инструмент за пенсиониране доход – вие вилицата над еднократна сума в замяна на гарантирани плащания за живота. В правилните обстоятелства, дори обратната ипотека може да работи, за да заздрави си доход етаж.

По този начин можете винаги да знаете вашите основи са покрити. След това, нека си инвестирали спестяванията бъдат отговорни за своите дискреционни разходи. Така например, ще се задоволи с staycation когато танк на фондовия пазар. Което поставя въпроса: Все още ли го наричаме staycation когато сте пенсиониран?

Не съвсем готов да се пенсионира?

Когато сте на ръба на пенсионирането си, няма как да не се чудя как досега съществуващите си спестявания ще ви отведе. Но ако все още сте на няколко години от напускането на работната сила, с помощта на калкулатор за пенсиониране е чудесен начин да се прецени как промените в честотата си на икономии ще засегнат колко ще имате, когато се пенсионират.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Пенсионни Стратегии за собствениците на малък бизнес

Пенсионни Стратегии за собствениците на малък бизнес

Като собственик на малък бизнес, вие сте напълно отговорен за своето собствено планиране пенсиониране. Ако имате служители, може да се чувствате отговорен за подпомагането им план за успешно пенсиониране. Съображенията и пенсионно-спестовни планове, с които работите, като собственик на малък бизнес, трябва да бъде от първостепенно значение при планирането и за двете собствения си пенсиониране и тази на Вашите служители.

Изберете Традиционна пенсиониране стратегия

Има някои традиционни възможности, различни от използването на вашия малък бизнес за финансиране на пенсионирането си, като IRAs и 401 (к) ите, които функционират като допълнителни източници на доходи за пенсиониране, различни от ликвидацията на вашия малък бизнес.

Създаване на прост ИРА:  Планът за икономии стимул мач за работниците и служителите, или просто ИРА, е един пенсионен план на разположение на малките предприятия. През 2018 г. служителите могат да отложат до $ 12 500 от заплатата си, преди облагане с данъци, и тези, които са над 50-годишни могат да отложат до 15 500 $, като се възползват от $ 3000 догонване принос а. Въпреки това, служителите, които участват в други планове работодател спонсорирани могат да допринесат не повече от $ 18 000 във всички планове на работодателите спонсорирани комбинират.

Работодателите могат да се сравняват вноски на служителите в проста ИРА до 3% от обезщетение на работника или служителя. От друга страна, работодателите могат да допринесат 2% от компенсации до $ 270 000 през 2018 г. на работодателя вноски за всяко допустимо служител са освободени от данъци.

Настройте патрон ИРА:  Пенсията опростена служител (SEP) е друг вид индивидуална пенсионна сметка (ИРА), на който собствениците на малък бизнес и техните служители могат да допринесат. През 2018 г. тя позволява на служителите да направят преди данъци вноски в размер до 25% от доходите, или $ 55 000, което е по-малко. Като прост план, патрон позволява на собствениците на малък бизнес да приспадат от данъците, вноските за сметка на допустимите служители, както и служителите няма да плащат данъци върху сумите работодател допринася от тяхно име, докато не вземе дистрибуции от плана, когато се пенсионират.

Почти всеки малък бизнес може да се установи септември Няма значение колко малко служители имате или дали вашият бизнес е структуриран като едноличен търговец, сдружение, корпорация или такава с нестопанска. Всяка година, можете да решите как да допринесат много за сметка на служителите си, така че не са заключени, за да дадете своя принос, ако фирмата ви има лоша година. Собствениците на бизнеса също са считани за работници и служители и могат да правят вноски на служителите на собствените си сметки.

Като цяло, планът септември е по-добър вариант за много малки предприятия, тъй като дава възможност за по-големи вноски и по-голяма гъвкавост.

Индивидуални пенсионни сметки и Solo 401 (к) ите: Ако сте в конкурентна област и искате да привлечете най-добрите таланти, може би трябва да предложи план за пенсиониране, като двете описани по-горе. Въпреки това, работодателите не са длъжни да предлагат пенсионни обезщетения на техните служители. Ако не го направите, един начин можете да спестите за собственото си пенсиониране, без намесата на служителите си е чрез Рот или традиционен ИРА, която всеки, който има доходи от трудови правоотношения може да допринесе за.

Можете също така да допринесе за ИРА от името съпруга или съпругата си. Рот IRAs позволяват да допринесе долара след облагане с данъци и да се облагат с данъци в дистрибуции пенсиониране; традиционни IRAs позволяват да допринесе преди облагане с данъци долара, но ще плащат данък върху разпределението. Най-много може да допринесе за ИРА през 2018 г. е $ 5500 ($ 6500, ако сте на 50 или повече години).

И накрая, ако вашият малък бизнес все още няма право на служителите, различни от съпруга си, вие може да допринесе за по-Solo 401 (к).

Разработване на стратегия за излизане за вашия бизнес

Може да изглежда странно, че разработването на стратегия за излизане на бизнеса трябва да бъде един от първите си съображения, когато се планира за пенсиониране. Но помислете за това: на малкия бизнес да прекарате Вашата сграда живот може да стане най-голямата си актив. Ако искате да финансират пенсионирането си – и да спре да работи – ще трябва да се ликвидират инвестициите си. За да се подготви за продажба на Вашия малък бизнес един ден той трябва да бъде в състояние да работи без теб. Никога не е твърде рано да започнем да мислим за това как да се постигне тази цел и за това как да намерим най-доброто купувач за вашия малък бизнес.

Пазарните условия ще се отразят на способността Ви да продаде бизнеса си. Може би искате да се изгради гъвкавост във вашия пенсиониране план, така че да може да продаде дела си по време на силен пазар или работят по-дълго, ако рецесия удари. Определено искам да се избегне принудителна продажба: Един от проблемите, които ще се сблъскате, ако чакате до последния момент, за да излезете от вашия бизнес е, че вашият предстоящото пенсиониране ще създаде впечатление за принудителна продажба сред потенциалните купувачи и няма да бъде в състояние да продаде компанията с премия.

Долния ред

Повече от една трета от собствениците на малък бизнес анкетираните през 2014 г. каза, че те не искат да се пенсионират, една четвърт са заявили, че не планират да се пенсионират, повече от една трета казват, че планират да се разделят пенсионирането си време между работа и свободно време, и по- от половината заявяват, че ще е трудно да се пенсионират напълно. Дори и да сте сред много от дребните предприемачи, които планират да продължим да работим, за установяване на план за пенсиониране за вашия малък бизнес е добра идея, защото тя дава възможности – и като възможности означава, че ще се чувстват по-удовлетворени от каквото и да изберете път ,

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как Хилядолетна могат да получат жените Пенсионно планиране Право

 Как Хилядолетна могат да получат жените Пенсионно планиране Право

Спестяват за пенсия може да бъде достатъчно голямо предизвикателство, но то може да бъде още по-така за хилядолетни жени на възраст 18-34.

Според скорошно проучване NFCC , 39 на сто от жените в борбата хилядолетното поколение, само за да се справи с плащането на редовните си месечни сметки навреме. Жените са два пъти по-вероятно да се чувстват, че техните студентски заем дълг е неуправляем, в сравнение с мъжете. И разбира се, че разликата в заплащането между половете означава, че жените печелят 82% от това, което получават мъжете средно, като към техните финансови предизвикателства.

Създаване пенсиониране сигурност в лицето на тези пречки да изглежда като изкачване на хилядолетни жени. Това, обаче, е възможно с правилната стратегия.

Пенсиониране Съвети за планиране на хилядолетно Жените

Първи това право пенсиониране планиране на хилядолетни жени означава да се направи преглед на активите и ресурси, както и да бъдат наясно с дългосрочните цели и задачи. Взети заедно, това може да предложи поглед върху това, което жените трябва да работят за постигане.

Започнете с Big Picture, тогава го увеличите

Важна стъпка в планиране на пенсиониране за по-млади жени се за създаване на основа за тяхната цел целеви спестявания. Броят решите в крайна сметка зависи от вида на начина на живот, която търсите при пенсиониране.

Например, хилядолетни жени, които се налага да пътуват могат да се нуждаят от повече пари, за да се пенсионират, отколкото тези, които планират да направи съкращения в малък дом или продължат да работят на непълно работно време в пенсионна възраст. Ако не сте отделили време да се разработи ясна визия за пенсиониране, това е важно да се направи това по-рано, отколкото по-късно.

А пенсиониране калкулатор може да бъде полезно при определянето на това колко пари ще трябва да се оттегли, за да финансира избрания от Вас начин на живот. След това можете да го сравните с колко сте запазили, за да видите каква част от разликата е там, за да запълни. И това може да бъде доста голям; според проучване, 2018 , 45% от жените имат по-малко от $ 10 000, заделена за пенсиониране.

Премахване на пречките пред Saving

Заедно, жените дължат повече от две-трети от нацията почти $ 1500 милиарда в дългове студентски заем. В сравнение с хилядолетни мъже, хилядолетни жените са три пъти по-вероятно да докладва не напълно разбират последиците от заеми за финансиране на тяхното образование в колеж. Като цяло, жените имат хилядолетни $ 68 834 в дългове средно, включително студентски заеми, кредитни карти и други дългове.

Когато дълг стои на пътя на намиране на допълнителни пари, за да спаси, да се отървем от него трябва да бъде основен приоритет. Рефинансиране може да бъде от голяма помощ за хилядолетни жените, когато високите лихвени проценти ги забраняват всяко теглене.

Частен ученик рефинансиране на кредита може да доведе до по-нисък лихвен процент и той може да се рационализира месечни плащания. Докато федерални заеми могат да бъдат рефинансирани в частни заеми, това означава загуба на някои федерални защити, като отлагане или Търпение периоди.

Преди да се разгледа всяка опция за рефинансиране, независимо дали става дума за студентски заеми, кредитни карти или други дългове, хилядолетни жените трябва да сравнят лихвените проценти заемодател оферти и таксите, които те начисляват за да се гарантира, че те получават възможно най-добрата сделка.

Leverage Данъчно-облагодетелстваните спестовни възможности

Работодател, спонсориран план за пенсиониране може да бъде от голяма полза за хилядолетни жени, но изследвания показват, те са ги под-използване. Според едно проучване, средните жените е $ 38 000, запазени в техния 401 (к), в сравнение с $ 74 000 за мъже.

Най-малкото, хилядолетни жените трябва да се спестяват най-малко достатъчно в плана на техния работодател, за да се класират за цялостния принос съвпадение, ако някой се предлага. От там те могат да започнат да работи за спасяването 10 и 15 процент (или повече) от доходите си. Auto-ескалация е сравнително лесен начин да се постигне това.

Auto-ескалация ви позволява да увеличите скоростта си принос автоматично всяка година от предварително зададен процент. Ако, например, хилядолетни жени очакват да получат годишна рейз от 1%, те биха могли да се увеличи съответно годишният им темп на спестявания от 1%. Това им позволява да растат техните гнездо яйца по-бързо, без да се чувствам значително начина на живот щипка.

Здравна спестовна сметка е друг полезен начин да се спаси. HSAs са свързани с високи планове приспадат здравни и предлагат тройни данъчни предимства: приспадат вноските, отсрочени данъци растеж и безмитни тегления за разходи за здравеопазване. Макар и да не е технически една пенсионна сметка, хилядолетни жени, които остават здрави може да се възползва от спестяванията си в пенсионна възраст за разходи за здравеопазване или не-здравни услуги. След 65-годишна възраст, те ще плащат само данък върху доходите на немедицински тегления.

И накрая, хилядолетни жените могат и трябва да спазват Рот индивидуална пенсионна сметка за спестяване. А Рот ИРА предлага в полза на безмитни квалифицирани тегления в пенсиониране, които могат да са от значение за жените, които очакват да бъдат в по-висок данък върху доходите скоба. Традиционната ИРА, за сравнение, би било пълно облагане при пенсиониране, но тя предлага в полза на приспадат вноските.

Не се бавете Пенсионно планиране

Най-важното нещо хилядолетни жените могат да правят, когато става въпрос за планиране на пенсиониране е просто да започнете къде са те. Време може да бъде мощен Influencer при определянето на способността ви да се спаси и да натрупа богатство чрез Лихвените плащания. Като се започне – дори ако това означава да се започне малък – е от решаващо значение за получаване на планиране на пенсиониране на прав път.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как да изберете правилния профил в пенсиониране

Как да изберете правилния профил в пенсиониране

Вие искате вашите пенсионни спестявания, които работят като трудно за вас, колкото е възможно. Колкото по-трудно парите си работи, толкова по-бързо ще стигнете до пенсиониране, и толкова по-малко действително ще трябва да спаси да отида там.

Един от най-лесните начини да извлекат максимума от парите си е да се използват правилните сметки. Като се възползва от правилните данъчни облекчения и други трикове на търговията, можете да се ускори спестяванията си и да постигнете финансова независимост, дори по-рано. Така че тук е стъпка-по-стъпка ръководство можете да използвате, за да избера най-подходящия за пенсиониране, за да Ви конкретна ситуация.

Бързо бележка: Този съвет е насочена към работниците и служителите. Ако сте самостоятелно заето лице, можете да се обърнете към тази статия .

1. 401 (к) Възложител срещата

Ако работодателят ви предлага съвпадение на вноски във вашия 401 (к), това е мястото, където да започне, без значение какво. *

Принос на достатъчно малко, за да се възползвате от пълната мача преди дори търси никъде другаде. Това е гарантирана възвръщаемост на инвестицията, че сметките на други просто не могат да предложат.

Всяка фирма има различна съвпадение програма, а някои не съвпадат изобщо, така че ще трябва да направя малко подготвителна работа, за да разбера какво предлага вашата фирма. Питам се с представител на човешките ресурси е едно добро начало, и можете също така да поискате Обобщение План Описание който ще направи всичко изложи.

Като пример, компанията може да предложи един долар за долар мача на приноса ви до 6% от заплатата си. В този случай вие ще искате да направите вноска от 6% на вашия 401 (к), преди да се допринесе за някакви други сметки.

* Когато казвам, 401 (к), аз наистина означава всяко дружество, пенсионен план, в това число 403 (б) ите и други сортове. 

2. Здраве спестовна сметка

Това е малко по-нетрадиционно, но когато той се използва правилно сметката на здравето спестявания може да бъде най-добрата пенсионна сметка там. Това е единственият акаунт, който предлага всички от следните данъчни облекчения:

  1. Данъчно облекчение за вноските
  2. Безмитни растеж
  3. Безмитни тегления (за медицински разходи, по всяко време, или по някаква причина след 65-годишна възраст)

С други думи, това е единственият акаунт, който ви позволява да запишете и да използва парите си напълно свободна от данъци .

Уловката е, че повечето хора не отговарят на условията за използване на HSA. Трябва да имате един отговарящ на условията на високо приспадане план за здравно осигуряване , което за 2016 означава най-малко $ 1300 на приспадане за индивидуално покритие или приспадане на $ 2600 за семейството покритие.

3. 401 (к), но само ако …

Следващото място да изглежда е точно обратно на вашия 401 (к), но само ако той предлага високо качество, ниски цени инвестиционни възможности.

Ако е така, това е чудесен следващата стъпка, защото вие може да допринесе много (до $ 18 000 през 2016 г., или до 24 000 $, ако сте над 50 години) и да го поддържа нещата прости, тъй като сметката е вече създадена и най-вероятно вече сте допринася там, за да получите своя мач работодател.

Така че, как да разберете дали опциите за инвестиции са кой да е добър?

Да видим първо таксите. Цената е за един най-добър предиктор за бъдещата възвръщаемост на инвестициите, с инвестиции, по-ниски разходи по-ефективни. И за съжаление, много от тях 401 (к) ите са надупчени с такси, които вредят си декларации.

Можете да използвате това ръководство, за да разбера кой такси трябва да се търсят. Ако си 401 (к) е с висока цена, можете да преминете към стъпка 4.

Но ако таксите са ниски, да погледнем в самите инвестиции. Дали средствата по план индексни оферта? Да те предлагат евтини средства мишена актуална пенсиониране? Можете ли да намерите инвестиции, които отговарят на вашия личен инвестиционен профил?

Ако отговорите са да, можете да се чувстват добре за да допринесе за вашия 401 (к) до годишен максимум, над и извън вашия мач работодател.

Има едно нещо, което да се разгледа тук, и това е дали компанията предлага 401 (к) Рот опция.

4. Традиционна или Roth IRA

Ако си 401 (к) не е по-добър, или, ако вече сте допринесли максималната сума и искате да спестите повече, следващото място да изглежда е ИРА.

Един ИРА работи почти точно същото като 401 (к), но можете да го отворите на собствения си, вместо да го отскубне вашия работодател. И има два основни вида, с голяма разлика е, как да се прилага данък почивка:

  • Традиционен ИРА:  Подобно на повечето 401 (к) ите, вие получавате право на данъчно облекчение за Вашия принос, безмитни растеж, а след това си тегления се облагат като обикновен доход.
  • Рот ИРА:  Няма данък приспадане за приноса ви, но вие получавате безмитни растеж и безмитни тегления в пенсиониране.

Коя е най-добре за вас наистина зависи от спецификата на вашата ситуация. Традиционен ИРА има тенденция да бъде по-добре за лицата с високи доходи, въпреки че в някои случаи тя може да бъде по-добре, дори и за лицата с средни доходи. А Рот ИРА има тенденция да бъде по-добре при по-ниски доходи, особено ако очаквате доходите си, за да се увеличи значително в бъдеще.

И двамата са големи сметки, затова основната цел е просто отваряне на един и допринася.

Бързо бележка: А Рот ИРА е гъвкава сметка с редица други интересни приложения.

5. обратно към вашия 401 (к)

Ако прескочи си 401 (к) в Стъпка 3, защото на таксите, сега е моментът да го посетите отново с всяко допълнително пари искате да дадат своя принос. Освен ако таксите са особено груби, данъчните облекчения, предлагани от 401 (к) най-вероятно ще са повече от разходите.

6. Данъчна инвестиционна профил

Ако сте изчерпали всичките си данъци благоприятно пенсионни сметки и все още искат да допринесат повече пари, добро за теб! Редовната стар облагаем инвестиционна сметка вероятно е начин да отида.

Няма никакви специални данъчни облекчения, но има много начини да се инвестират данъчно-ефективно, както и ако имате голяма гъвкавост с тези сметки да инвестират както пожелаете. И за разлика от ИРА или 401 (к), където ранно оттегляне обикновено идват с дузпа, можете да получите достъп до парите в облагаемата сметка по всяко време и по някаква причина.

В коментар: Бърз Поръчка на операциите

Уф! Това е много. Така че тук е бърз ред на операциите можете да следвате, докато правите това решение за себе си:

  1. 401 (к) до пълно съвпадение работодател
  2. сметка за здравето спестявания
  3. 401 (к), но само ако тя има минимално заплащане и добри инвестиционни възможности
  4. Традиционни или Рот ИРА, или вместо лоша 401 (к), или за допълнителни пари в началото на своя 401 (к)
  5. 401 (к), ако прескочи го, защото на таксите
  6. Облагаемият инвестиционна сметка

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Можете ли да използвате Животозастраховане като пенсиониране инвестиционна?

Можете ли да използвате Животозастраховане като пенсиониране инвестиционна?

В един момент в живота си, вие почти сигурно ще се разпъва на идеята за застраховка живот като инвестиция.

На терена ще звучи добре. Тя ще звучи като сте се гарантирана възвръщаемост, с малко или никакво недостатък на риска, както и, че парите ще бъдат на разположение за почти всичко, което искате по всяко време.

Е, аз съм тук, за да ви кажа, че нещата не винаги са такива, каквито изглеждат, и че с няколко редки изключения трябва да избягвате животозастраховането като инвестиция. Ето защо.

На първо място, бърз грунд върху Животозастраховане

Преди да влезем в всички причини, поради застраховка живот не е добра инвестиция, нека да се върнем назад и бързо погледнете двата основни типа застраховка живот:

  1. Рискова застраховка живот:  Срок застраховка живот е определена сума на покритие, което продължава за определен период от време, често от 10 до 30 години. Това е евтин и няма инвестиционен компонент към него. Това е чисто финансова защита срещу ранна смърт.
  2. Постоянен застраховка живот:  Постоянна животозастраховането идва в много различни форми и размери, но по същество тя осигурява покритие, което продължава цял живот и има спестявания компонент, който може да се използва като инвестиционен профил. Вие също така ще чуете, че се нарича целия живот , универсален животапроменлив живот , а дори и капиталово индексираната живот . Това са всички различни видове постоянна застраховка живот.

Има цяла дискусия трябва да се държи за срок животозастраховането срещу постоянен животозастраховането от застрахователна гледна точка, но това е предмет на друг пост. (Съвет: Повечето хора само някога се нуждаят от план животозастраховането.)

Тук ние ще се съсредоточим върху компонента спестявания на постоянно застраховка живот, който често се разпъна като прекрасна възможност за инвестиция.

Тук са седем причини, поради застраховка живот почти никога не е добра инвестиция.

1. гарантирана възвръщаемост не е такова, каквото изглежда

Един от най-големите предимства на заявените доживотна застраховка е, че получавате гарантиран минимален доход, който често се казва, че е около 4% годишно.

Това звучи невероятно, нали? Това е много повече, отколкото ще получите от сметката никакви спестявания тези дни, и това е само на минималната доходност. Има, разбира се, възможността тя да бъде по-добре.

Проблемът е, че в действителност не става връщане на 4%, без значение какво казват. Цял живот проекция Прегледах наскоро, този, който “гарантирано” връщане на 4%, всъщност само показа възвръщаемост 0.30%, когато се натъкнах на номерата. Това е много по-малко от това, което искате да получите от една проста сметка онлайн спестявания, дори и в този ниска лихвена среда.

Честно казано, не съм сигурен защо да им се позволи да се гарантира възвръщаемост, че не е реално получават, но предполагам, че връщането Е 4% … преди всички видове такси се влеят в уравнението.

Без значение какъв е, все пак, не получавате някъде близо до завръщането те са обещаващи.

2. Ще бъде отрицателен за известно време

Точно над казах, че гарантираният възвръщаемост на тази политика се оказа само 0,30%. Е, това беше само ако притежателят на полицата чакал 30 години , преди да вземе никакви пари навън. Възвръщаемостта е много по-ниска, а често и отрицателни, за всичките години преди това.

Виж, когато плащате в цял живот застрахователна полица, повечето от първоначалните си премии отидете на такси. Има цената на самата застраховка, други административни разходи, и разбира се голяма комисия, която трябва да бъде платена на агент, който ви продава полицата.

Това означава, че отнема много време, често 10 или повече години, само за да  се прекъсне дори на инвестициите си. Преди това си гарантирана доходност е отрицателна. И дори след това, тя отнема много време, преди завръщането започва да се доближава нещо разумно.

Харесва ли ви идеята за инвестиране в нещо, което е възможно да предизвика отрицателна доходност за следващото десетилетие или повече?

3. това е скъпо

Цялата застраховка живот е скъпо в две големи начини:

  1. Премиите са много по-високи, отколкото срочните застраховки живот за една и съща сума на покритие. Това е често, колкото е 10 пъти по-скъпо.
  2. Има много от текущите такси, повечето от които са скрити и неразкрита.

Не забравяйте, че цената е най-добрият критерий бъдещата възвръщаемост на инвестициите. Колкото по-ниска цената, толкова по-висока вероятност за по-производителност.

Обикновено цялата застраховка живот е един от най-скъпите инвестиции там.

4. данъчните икономии са били надценени

Един от посочените предимства на доживотна застраховка е, че това е още един данък възползвали сметка. И това е вярно до известна степен:

  1. Вашата инвестиция сметка расте безмитни.
  2. Можете да “оттегли” пари без данъци.

И двете от тези, има някои големи улов все пак.

На първо място, докато парите ви се е необлагаема, вашите вноски не се приспадат от данъците. В този смисъл, това е нещо като не се приспада от ИРА, без да пълните ползи от или с Рот ИРА или традиционен ИРА.

На второ място, твърдението на безмитни тегления е изключително подвеждащо. Какво правите в действителност, когато теглите пари от вашия живот застрахователна полица е кредитиране пари за себе си. Вие сте като на заем, и че кредита се натрупва лихва за толкова дълго, колкото да не го плати обратно в политиката.

Така че не, не се облагат с данък върху тези тегления, но …

  1. Вие се начислява лихва, която по същество замества данъчната разходи (въпреки че може да бъде повече или по-малко).
  2. В някои случаи можете да теглите твърде много пари, като в този случай ще трябва да се влагат пари обратно в политиката (най-вероятно не е част от пенсионирането си бюджет) или да позволи политиката да отпаднат.

Тези видове усложнения се появяват през цялото време с политики, като например това, и рядко са обяснени отпред.

5. Това е недиверсифицирана

Диверсификация е ключова характеристика на добра инвестиционна стратегия. По същество, това включва разпространение на парите си над редица различни инвестиции, така че можете да получите в полза на всеки, без някоя определена част от вашия инвестиционен портфейл е в състояние да ви потъне.

Цялата застраховка живот по своята същност е недиверсифицирана. Ти инвестира значителна сума пари, с една компания и се позовава едновременно инвестициите си умения и тяхната репутация за производство на възвръщаемост за вас.

Те трябва да бъдат достатъчно добри активни инвестиционни мениджъри, за да представят по-добре на пазара (малко вероятно). И те трябва да решат да кредитира достатъчно от тези се връща към вас, след отчитане на всички разходи и на двете управляващи инвестициите и  управлението на техните осигурителни задължения.

Това е много си яйца в една кошница.

6. му липсва гъвкавост

Запазва се пари по последователен начин е най-важната част от инвестициите успех. Така че в идеалния случай вие ще бъдете в състояние да създаде месечните си спестявания и да ги продължи неопределено време, или дори да ги увеличи с течение на времето.

Но животът се случва, и гъвкавост е от полза, когато го прави.

Да кажем, че си загубите работата. Или може би искате да се върна в училище. Или може би ще получите наследство, което означава, че вече не трябва да спаси толкова много.

Ако сте се допринесе за нещо като 401 (к) или ИРА, можете просто да направите пауза или да намалите вашите редовни вноски, за да освободите малко паричен поток. В същото време, парите вече сте запазили ще продължи да расте, и можете да включите Вашия принос отново по всяко време.

Не е нужно, че гъвкавостта на животозастраховането. Ако не продължат да плащат премиите си, спестяванията, които сте натрупали ще бъдат използвани, за да ги плати за вас. И когато тези пари изтече, вашата политика ще отпаднат.

Което означава, че всяка промяна във финансовите обстоятелства би могло да означава губи всички на напредъка, които сте направили с цял живот застрахователна полица. Няма много гъвкавост там да настъпвате вода, докато нещата се върне към нормалното.

7. имате добри възможности!

Ако попитате почти всеки финансов плановик, който няма дял в продажбата на цялата застраховка живот, те почти винаги ще препоръча maxing всички останали данъчни възползвали пенсионни сметки, преди дори обмисля животозастраховането като инвестиция, просто защото те предлагат по-добра данъчна паузи, по-голям контрол над вашите инвестиции, а често и по-ниски такси.

Това означава, че maxing вашия 401 (к), IRAs, здравето спестовни сметки, както и самостоятелно заети пенсионни сметки първите. И, дори и след това, като се има предвид неща като 529 план или дори обикновен стар облагаем инвестиционен профил.

Ако все още не сте извличане на максимална полза от тези други пенсионни сметки, използвайки животозастраховането като инвестиция трябва да бъде последното нещо, на вашия ум.

Кога постоянен Животозастраховане има смисъл?

За повечето хора, застраховка живот никога няма да има смисъл като инвестиция. Но това не означава, че постоянно животозастраховането е безполезна.

Ето няколко ситуации, в които може да има смисъл:

  1. Вие имате дете със специални нужди и искам да се гарантира, че той или тя винаги ще има много финансови средства, без значение какво.
  2. Имате милиони долари потенциално подлежат на данъци имоти и искате да използвате застраховка живот като начин за запазване на тези пари, когато е предадена на семейството си.
  3. Вече сте maxing всички други данъци по-благоприятно положение сметки, искате да спестите повече за пенсиониране, както и доходите си е достатъчно висока, че данъчните облекчения, предлагани от животозастраховането са привлекателни.

И в трите тези случаи ще искате да работите със специалист, който може да се изработи политика, която да отговаря на вашите специфични нужди, да се намали таксите, и увеличаване на размера на парите, които остават в джоба ви. Целият животозастрахователни полици, повечето агенти предлагат не ще се срещне с тези критерии.

“Прекалено хубаво, за да е истина” обикновено се

доживотна застраховка терена The звучи добре. Гарантирана възвръщаемост, безмитни растеж, безмитни тегления, и пари на разположение за всяка нужда по всяко време.

Кой казва, че не е за това?

Разбира се, когато нещо звучи прекалено хубаво, за да е истина, то обикновено е, а това не е изключение. Застраховка живот обикновено не е добра инвестиция и в повечето случаи ще бъде по-добре да го избягва.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Трябва ли да консолидира пенсионни сметки?

Трябва ли да консолидира пенсионни сметки?

Ако сте били спестяват за пенсия в продължение на няколко години, като през цялото време напредва в кариерата си и се движат между работни места, може да имате няколко различни пенсионни сметки, разпределени по целия няколко различни компании.

Управление на всички тези сметки може да получите объркващо. Може да започне да губи представа къде всяка сметка е, за кои сте сътрудничите, и как можете да инвестирате в рамките на всеки един.

Той може да бъде неефективно. Поддържането на множество планове биха могли да продължават да сте инвестирали в по-висока разходите взаимни фондове, отколкото са на разположение на друго място, както и което затруднява както изпълнява желания от Вас инвестиционен план и да се балансира с течение на времето, тъй като пазарите се променят, всеки от които може да го направи по-трудно за вас да достигнат крайната си инвестиционни цели.

Консолидиране си пенсионни сметки може да реши много от тези проблеми, но разберете кога да се консолидират и как да се консолидира по правилния начин не винаги е лесно. Този пост ще ви помогне да го разбера.

Кои пенсионни сметки са разрешени Можете да Консолидиране?

Преди да влезем в решението за това дали да се консолидира своите пенсионни сметки, че е полезно да се разбере кои профили, което дори позволи да се консолидират на първо място.

Има много различни видове пенсионни сметки, и можете да кликнете тук за подробна диаграма от IRS , която ви показва точно кои видове сметки могат да се комбинират. Но има две общи сценарии, че много хора често се сблъскват.

Първият общ сценарий е с един или повече пенсионни сметки от стари работодатели, обикновено 401 (к) ите и / или 403 (б) с. Вие имате няколко възможности, когато става въпрос за тези сметки:

  1. Оставете ги къде са те.
  2. Разточете една или повече от тях през настоящия си работодател 401 (к) или 403 (б), стига да приема входящи прехвърляния.
  3. Разточете една или повече от тях в течение на ИРА с инвестиционната доставчик по ваш избор.

Вторият общ сценарий е да имате няколко IRAs или с един и същ доставчик или различните доставчици. Може да сте ги отвори по различно време, или може да има няколко Rollover IRAs, които са били отворени, за да се приеме прехвърляния от старите планове на работодателите. Тази ситуация ви представя с няколко възможности:

  1. Оставете ги къде са те.
  2. Разточете една или повече от тях през настоящия си работодател 401 (к) или 403 (б), стига да приема входящи прехвърляния.
  3. Комбинирайте ги в един ИРА с един и същ доставчик. Уловката е, че освен ако не искате да се направи конверсия Рот и заплати, свързани данъци, традиционни IRAs трябва да се комбинира само с други традиционни IRAs и Рот IRAs трябва да се комбинира само с други Рот IRAs.

Идеално консолидация ще ви оставя с между един и три пенсионни сметки – някаква комбинация от: пенсионен план с текущата си работодател, традиционната IRA и Roth IRA.

Но максимална консолидация не винаги е най-добрия маршрут. Понякога ще трябва да направи избор между консолидация и оптимизация. Което ни води до …

Пет фактора Преди Консолидиране Вашите пенсионни сметки

Целта на консолидиране си пенсионни сметки обикновено е двустранна:

  1. Опростяване:  Чрез намаляване на броя на пенсионни сметки, което трябва да управлява, е по-лесно, за да следите всичко и постоянно да изпълнява желания от Вас инвестиционен план.
  2. Оптимизация:  Съвместяването на парите си в най-добрите пенсионни сметки, достъпни за Вас, можете да увеличите размера на парите, която е инвестирала в най-добрите възможности за инвестиции, които имате.

Уловката е, че тези две цели не винаги вървят ръка за ръка. Понякога можете да комбинирате всичките си пенсионни сметки в този, който предлага най-добрите възможности за инвестиции и най-ниски разходи, което е победа по целия път наоколо. Но понякога се поддържа достъп до най-добрите възможности за инвестиции ще изискват водене на няколко профила отворена, като в този случай ще трябва да се направят някои трудни решения.

Това са основните фактори, трябва да се има предвид, докато се вземе решение дали да се консолидира своите пенсионни сметки.

1. Инвестиционните възможности за избор

На първо място, трябва да бъде в състояние да изпълнява желания от Вас инвестиционен план. Така че, преди консолидиране, има два големи въпроса трябва да попитате:

  1. Кои пенсионни сметки предлагат инвестиционни възможности, които отговарят на вашия план?
  2. Кои сметки пенсиониране предлагат тези инвестиционни възможности на най-ниска цена?

Едно от предимствата на подвижния стари пенсиониране работодател на плановете в ИРА е, че можете да имате пълен контрол над вашите инвестиционни възможности и следователно може да изберете високо качество, фондове евтини.

Но някои 401 (к) ите оферта дори по-добре и по-ниски разходи взаимни фондове, отколкото можете да получите от ИРА или от текущия си план за работодателя, като в този случай може да бъде по-добре остави тези пари, когато това е вместо консолидиране.

2. Други Такси

В допълнение към разходите, свързани с отделните инвестиционни възможности, някои 401 (к) ите и IRAs идват с административни такси и такси за управление, които се добавят към стойността на инвестициите си и плъзнете надолу печалбата Ви.

Ако можете да избегнете тези такси или чрез подвижния парите си от един стар план за пенсиониране или прехвърляне към нов доставчик на ИРА, най-вероятно ще се подобри шансовете си за успех.

3. Удобство

Най-малко пенсионни сметки имате, толкова по-лесно е да се запази цялостната си инвестиционен план на пистата. В някои случаи може дори да си струва да плащат малко повече, за да има всичките си пари за пенсия в едно, лесно за управление на профила.

4. Backdoor Рот Допустимост

Ако вашият доход е твърде висока за плащане на осигурителни вноски Рот ИРА, може да се интересуват от използване на стратегията “Backdoor Рот ИРА”.

Уловката с тази стратегия е, че тя обикновено изисква от вас да не разполагат с никакви пари в традиционен ИРА, най-малко, ако искате да се избегнат данъците. Така че, ако това е нещо, което искате да направите, трябва първо да се наложи да се премести традиционен ИРА пари в настоящия си план работодател, или най-малкото да се избегне подвижния старите планове на работодателите в традиционен ИРА.

Защита 5. кредитор

Ако имате много пари за пенсия спасен и искате да го предпазите от кредиторите в случай на несъстоятелност, ще трябва да се вземат под внимание различните нива на защита, предлагани от различни видове пенсионни сметки.

401 (к) ите и други планове на работодателите предлагат неограничен защита на кредиторите, а до $ 1283025 в IRAs е защитена по време на несъстоятелност, с някои различия от една държава в друга по отношение на общата защита на кредиторите.

Ако имате значителни спестявания за пенсиониране, ограничената защита може да бъде причина да се замислим, преди подвижен плана си работодател в ИРА.

Консолидиране на интелигентен начин

Въпросът за това дали да се консолидира своите пенсионни сметки наистина се свежда до балансиране простота с оптимизация. В много случаи консолидиране ще ви позволи да постигнем и двете цели в същото време, но в други може да се наложи да жертват един за подкрепа на другата.

В края на деня, има често поне някакво ниво на пенсионна сметка консолидация, че и прави живота ви по-лесно и придава по-голямо от парите си в по-добри инвестиции. Това е, че рядко печеливша, че определено си струва да изследвате.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как ли Target Пенсионен фонд действително работят?

Как ли Target Пенсионен фонд действително работят?

Въпрос за Mailbag: как точно прави мишена фонд за пенсиониране всъщност работи? Всеки път, когато чета за това го прави по-малко смисъл.

Това го започнем като въпрос в Mailbag, но отговорът стана толкова дълго, че изглежда разумно да се даде въпрос Тим собствената си статия.

Нека да започнем да говорим за риск и награда.

Има един тон на различни инвестиционни възможности там. Те се диференцират в няколко различни начина. Някои от тях са наистина нисък риск, но не предложи много връщане, като спестовна сметка. Дори и в най-добрия онлайн сметка спестявания, ти започваш да се печелят само с 1% до 2% годишно, но по същество нулев шанс от загуба на пари.

В течение на 10 години, една инвестиция като тази може да видите връща всяка година от 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5% и 1.5%, позволявайки средно (както се досещате) 1,5%. Докато средната стойност е доста ниска, забележите, че няма отделна година, където се губи пари. Няма време, в което той е “лошо”, за да трябва да разчитат на инвестициите си, защото тази инвестиция е толкова надеждни, колкото може да бъде.

Както можете да започнете да добавяте риск, обикновено започнете да добавяте по-голяма възвръщаемост, като, да речем, VBTLX (Vanguard Общият индекс на Фонда за пазара на облигации), който предлага по-добра средна годишна възвращаемост (около 4%), но има шанс от загуба на пари в специално дадена година.

В течение на 10 години, една инвестиция като тази може да видите връща всяка година от 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0.5%, 4,7%, 4,8% и 4,7%, като средно от 4%. Годишният приход са сравнително постоянни, но имайте предвид, че -0.5% годишно. През същата година, инвестицията загубили пари, а има и определено ще бъде година, като че в дългосрочен план.

Тези по-нисък от средния години – и особено на хората, изгубили години – са проблематични. Да речем, че съм имал серия от над средните години и сте решили, че имате достатъчно само пари в инвестициите си, за да пенсиониране работа. След това, веднага след като се пенсионира, че инвестициите прекарва следващата година губи пари, хвърляне математика изцяло и вземане на пенсиониране изглежда истински рисковано. Макар да не е твърде лошо в случая на тази инвестиция,-рискови, толкова по-вероятно е този сценарий е да се случи. Тези вариации година на година, често са посочени като волатилност – инвестиция е летлив, ако има много от тези вариации.

Нека добавим още малко риск и погледнете индекса на Vanguard Общо Stock Market (VTSMX). Той има средна годишна възвращаемост от самото начало на 9,72%, което изглежда сладък, нали? Нека погледнем по-близо.

Нека да погледнем последните 10 години на годишни декларации за това в обратен ред: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0.96%, 17.09%, 28.70% и -37.04%. Три от тези десет години са по-лоши от спестовна сметка. Една от тях включва загуба на повече от 37% от инвестициите си.

Тази инвестиция е дори по-колебливи. Имайте предвид, че сте само началото на пенсионирането си и имате парите си всички в тази инвестиция и да удари един от тези 40% годишна загуба. Това ще се промени по математика на пенсионирането си драстично. Ще се дърпа пари, за да живеят на, тъй като пазарът пада, което означава, че ще са изчерпани много по-висок процент от вашите пенсионни спестявания, отколкото трябва за една година и най-вероятно ще трябва да направите, че през следващите две или три години, докато чакате за пазара, за да се възстанови. Това ви оставя с постоянно изчерпани пенсионни спестявания, които или означава много постно живеене в края на живота или връщане към работната сила.

Искате ли да видите нещо, което прилича на номера, които? Да кажем, че имате $ 1 млн инвестира в това и се пенсионират, да вземе решение за оттегляне на 50 000 $ годишно, за да живеят на. Това е с 5% на година, което е доста рисковано, но вярвам в това дългосрочната средна възвръщаемост. Е, по време на първата година, инвестицията губи 40% от стойността си. Тя пада до $ 600 000 … но ти извади $ 50 000, за да живеят на, така че това е всъщност само $ 550 000. Занапред, ако вземете 50 000 $ на година от това, ти започваш да фалират през около 15 години (ако не и по-рано, в зависимост от волатилност).

Можете да продължим да добавяме все повече и повече риск и да получите по-висока средна годишна възвръщаемост, но ключовата дума тук е средно . Посетете неща като VSIAX (Vanguard Small-Cap Value фонд Index), който е с много висока средна годишна възвращаемост, но се подготвя да поеме абсолютно бие следващия път, на фондовия пазар преваля, което означава, че ще загубиш голяма процент от стойността си, както тези предприятия се борят по време на икономически спад (причинявайки някои инвеститори да продават) и други инвеститори бягат към по-безопасни инвестиции. Вие в крайна сметка да достигне инвестиции, които са равносилни на хазарт, като cryptocurrency, което е толкова летлив, че може да се утрои инвестициите си или да загубят половината от които в един или два месеца.

И така, какво е посланието тук? Ако имате много години преди да се пенсионира, искате парите си в нещо доста агресивен, че има наистина добри средни годишни декларации, но може да има няколко отделни години, които са наистина груб.  Ако не се нуждаят от пари в скоро време, тези индивидуални лоши години наистина не са важни за вас – в действителност, те са нещо като благословия за вас, защото е по-евтино да се купи в инвестиция, когато пазарът е надолу.

Като започнете да получавате близо до пенсиониране и всъщност се пенсионират, тези индивидуални години започват да стане много по-важно. Ако имате много голяма сума в пенсионирането си сметка, че не може да си позволи една от тези големи надолу години, които са малко по-вероятно да се случи в крайна сметка с агресивна инвестиционна. Ако това се случи, ти започваш да се връщам в работната сила.

Решението, а след това, е да бъдат агресивни със своите инвестиции пенсиониране, когато си млад и след това, когато наближавате пенсиониране, се движат вашите инвестиции за по-малко агресивни и по-малко летливи инвестиции, които можете да разчитате повече.

Най-добрият начин да започнат да разбират какво мишена актуален индекс фонд прави, е да разгледаме някои хора, които са на път да се пенсиониране.

Анджи е на 25 години. Тя не възнамеряват да се пенсионират на 40 години. Защото пенсионирането си е толкова далеч, тя може да си позволи доста риск в своите пенсионни спестявания. Тя може да си позволи да инвестира в неща, които имат доста добра средна годишна възвращаемост, която е в двойка с риска от огромна загуба. Тя може да се влагат пари в нея индекс на Vanguard Общо фондовия пазар и / или Small Cap-фонд Vanguard Value Index. Нейната цел е да се изгради най-много стойност, тъй като тя може да през следващите 40 години и гони висока средна годишна възвръщаемост е най-добрият начин да направите това.

Брад е на 45 години. Той не е възнамеряват да се пенсионират на 20 години. Той най-вероятно все още ще бъде доста агресивен, но идеята да ходят по-малко летливи може да започне да се пръкват в главата му. Той все още иска много висока средна годишна възвращаемост, но ще дойде момент, когато най-скоро той трябва да се направят някои промени.

Конър е на 60-годишна възраст. Той мисли за пенсиониране през последните пет години. Той има почти достатъчно, за да се пенсионират в своите пенсионни спестявания. В този момент, той наистина не може да си позволи да има всичко в агресивна инвестиционна, които може да падне 40% от стойността си. Така че, той може да остави някои от тях в акции, но останалата част може да бъде преместен в облигации. Неговата средна годишна възвращаемост може да бъде по-ниска, но той вече не е изправена пред опасността от загуба на 40% от целия си пенсионни спестявания.

Дана е на 70-годишна възраст. Ако си пенсионни спестявания продължава да нараства в бавен и стабилен начин, връщайки се само няколко процента годишно, но не губи един куп стойност през дадена година, тя ще се оправи. Тя най-вероятно иска да бъде най-вече в Vanguard Общ индекс на пазара на облигации и може би дори да има някои по фонд на паричния пазар (подобно на спестовната сметка много малък риск).

Както можете да видите от тези истории, с напредване на възрастта и по-близо до пенсиониране, това прави много смисъл да се премине постепенно инвестициите си от силно агресивни инвестиции в по-консервативните хора. Въпросът обаче е, как човек може да знае кога да започнете да правите тези преходи? Освен това, ще ви помня да го направя, и да го направи, нали? Това не са лесни въпроси за хората спестяват за пенсия. Това не е напълно ясно, когато да се направи това или как да направите това, както и много хора няма да постави в областта на изследванията и време, за да го направя. Хората просто искат да се направи пари и след това да има пари, когато е време да се пенсионира.

Ето къде пенсионни фондове целеви идват в. Те правят това автоматично.

Нека да погледнем назад към 25-годишният Анджи. Тя има за цел да се пенсионират в около 40 години. Така че, теоретично, тя иска да избере доста агресивна инвестиционна да постави своите пенсионни спестявания в. Въпреки това, когато тя е в края на четиридесетте и началото на петдесетте години, тя може да искате да започнете бавно прави нещата по-консервативни, а това става още по-вярно, тъй като тя достига пенсионна възраст и след това да се пенсионира. Тя не иска един неприятен шок, когато е стар.

Това е, което мишена фонд за пенсиониране прави автоматично. Ако Анджи е 25, тя ще се пенсионират някъде около 2060, така че тя може да се купи в Target Пенсиониране 2060 фонд със своите пенсионни спестявания. Точно сега, че целта фонд за пенсиониране ще бъде наистина агресивен, но тъй като десетилетия минават и 2040s пристигат, че ще стане бавно по-малко агресивни, а през 2050-те, тя става още по-малко. Тя премахва нестабилността в замяна на по-ниска средна годишна възвръщаемост, тъй като получава по-близо до целта си дата.

Как се прави това? Целевата фонд за пенсиониране е само съставен от куп различни фондове, и с течение на времето, хората, които управляват целевата пенсиониране фонд бавно се движат пари от част от средствата в нея и да го премести в други фондове.

Така, например, чрез целева Пенсиониране 2060 фонд може днес да се състои от 50% VSIAX и 50% VTSMX – с други думи, това е наистина агресивен, изцяло инвестирани в акции, а някои от тези запаси са малки фирми, които или ще се развиват като Gangbusters (големи възвръщаемост) или пламък от (големи загуби). Това е добре за сега – променливост е напълно добре, когато сте, че е далеч от пенсиониране. Какво искате е голяма средна годишна възвращаемост през следващите 25 години, или така.

Въпреки това, в някакъв момент по пътя, най-вероятно в средата на 2040s, че фонд ще започне да става все по-малко агресивни. Парите в рамките на фонда ще бъдат преместени от управителите на фондовете в неща като облигационните фондове или недвижими имоти, неща, които не са чак толкова високо на средна годишна възвращаемост, но няма да видите години на големи загуби, един от двамата.

По времето, 2060 ролки наоколо, всички от парите в този фонд ще бъде в доста безопасни неща, което означава, можете да разчитате на този фонд да бъдат стабилни при пенсиониране.

Това е, което прави фонд за пенсиониране: Тя е съставена от куп различни инвестиции, които постепенно се премества от силно агресивни неща, за да по-малко агресивни неща, като подходи целева дата. Когато “мишена” година е много, много години в бъдещето, фондът ще бъде наистина агресивен и наистина летлив, с цел за големи възвръщаемост през следващите две десетилетия с цената на някои наистина груби индивидуални години. Тъй като “мишена” година получава все по-близо, фондът получава по-малко и по-малко агресивен и по-малко и по-малко летлив, превръщайки се в нещо, което може да разчитате.

Ето защо, за хора, които наистина не са включени в управлението на нюансите на собствените си пенсионни спестявания, целеви фонд за пенсиониране с целева година доста близо до пенсионирането си години е наистина солиден избор. Тя просто успява че постепенна промяна за вас, без да ви се налага да си мръднат пръста.

Късмет!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Най-добрият начин да прекарате пенсионните спестявания

Колко трябва да се оттегли от пенсионирането си сметки?

Ако мислите, че спестяват за пенсия е трудно, изчакайте, докато дойде време да ги похарчат. Когато работите и които правят вноски в пенсионен план, това е доста лесно. Можете да отворите пенсионна сметка, да допринесе за него редовно и изчезваш. Ако сте достатъчно късмет да имат компания, спонсориран план, можете да депозирате си в профила от приспадане ведомост.

О, разбира се, че ще трябва да всъщност се запишете за плана за пенсиониране. И ще трябва да се вземат решения за някои неща, но това е доста лесно. Когато отворите сметка, ще назоват бенефициент, който ще наследи активите, ако нещо се случи с вас. След това ще трябва да решат колко да допринесе за сметката. Бих предполагат, че те застрелям в продължение на най-малко 10% от брутния си заплата, но всичко е по-добре от нищо. Ако наистина сте късметлия, вашата фирма ще съвпадне с вашия принос-, че са лесни пари! Уверете се, че допринася най-малко достатъчно, за да се възползвате от пълната мача компания. И накрая, ще трябва да се вземат решения за това, как се инвестира сметката си. Често, когато само началото, целева дата фонд е добър избор.

Изразходване на пенсионните спестявания

Това е! Доста проста. По време на работните си години, няма да усетите, сметката пенсиониране. Но момчето да започнете да се обръща внимание на това, когато става въпрос да го харчи. Отивате от живеещи на регулярна заплата до живеят на гърба на вашите пенсионни фондове често е по-трудно, отколкото да ги записвате. Напоследък обсъжда как ние сме свидетели на тенденция на по-възрастните клиенти, притежаващи към по-голяма купчина пари и недостатъчното усвояване на пенсионирането си години. Вярвам, перфектен план за пенсиониране завършва с уцели чек на погребалното бюро. Майтапя се. Нещо като.

Когато погледнете да замени си заплата, трябва да се помисли за ресурсите си и да започне да се разработи план за действие. Обикновено няма да има осигурителен доход и може би пенсия. Останалата част от паричните потоци, което трябва да финансира вашия начин на живот, ще трябва да дойде от спестяванията си. Надяваме се, че ще има някои за след данъчно облагане на спестяванията може би паричните сте получили при намалено и продаден си дългогодишен дом. Може да се наложи ИРА или 401 (к) или 403 (б) от работните си години. Може би имате Рот ИРА. Все повече и повече хора.

Кои пенсионни сметки да се оттегли от Първа

Въпросът тогава става “Кой е най-добрият начин да се вземат пари от сметките ми?” Отговорът, както и повечето отговори в света на финансово планиране, е “Зависи”. В горния сценарий, нашата фиктивен пенсиониран двойка има три кофи с пари да избера от. Те имат свои след облагане с данъци пари от продажбата на къщата. Тези пари вече са обложени с данък в някакъв момент, както и всички парични потоци, която идва от това кофа отново не се облага с данък, с изключение на лихви, дивиденти и капиталови печалби от инвестициите генерират. Нашата двойка също има кофа с отсрочени данъци пари, която идва от тяхната ИРА, 401 (к), или други пенсионни сметки. Всеки паричен поток, излизащ от тези сметки ще се облагат като обикновен доход. И накрая, те имат няколко Roth IRA сметки те финансиран в годините до пенсиониране. Това им дава кофа с безмитни пари.

Чрез управление на които кофа вземете пари от за финансиране на вашите нужди за паричните потоци, можете да, до известна степен, контролира данъчните последици от пенсионирането си доход . Например, може да искате да се вземат дистрибуции от вашата след облагане кофа на първо място. Всеки касов взета от тази сметка не се облага с данък, с изключение на данъка, който може да се дължи на лихви, дивиденти и капиталови печалби. Но това е по принцип ОК, защото данъчните капиталовите печалби са по-ниски от обикновените данъци върху доходите. И в зависимост от данъчната си конзола, те могат да бъдат освободени от данъци.

Ако приемате дистрибуции от пенсионирането си сметка, тези средства се считат за редовни доходи. Наблюдавайте колко приемате, и ако сте се в близост до преместване в по-висока данъчна скоба и все още се нуждаят паричен поток, можете да вземете някои дистрибуции от безмитни купчината, вашите сметки Рот.

Моля, не забравяйте, примера по-горе е само, че-един пример. Не е препоръка. Ние правим обаче, препоръчваме всеки преглед на тяхната индивидуална ситуация, като направите някои данъчно планиране. Като план за разпределение на място може да ви помогне да получите паричен поток се нуждаете, докато намаляване на данъчната ухапване по тези ценни пенсиониране долара.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Основи за изграждане на солидна пенсиониране

Основи за изграждане на солидна пенсиониране

Ако някога сте се построи къща ли, че е лесно да се хванат в детайлите: светлини, уреди, подови настилки и покрития. Вземане на решение за всички тези неща може да бъде изтощително. Планиране за пенсиониране може да се чувства малко по-така. Но точно като строеж на къща, в пенсионна възраст, правилната основа създава трайна стойност.

Наличието на достатъчно пенсионни доходи

Всеки има нужда от доходи. За повечето хора пенсионери, че приходите идва от комбинация от социално-осигурителни обезщетения и лични спестявания. Някои групи да се насладят на пенсиите стар стил, но тези, които стават все по-рядко. Учителите, железопътни работници и много правителствени служители (местни, държавни и федерални) някои от малкото групи, които все още имат пенсии.

Ключът към успеха на доходите координира месечни разходи с месечен доход. В много домове, лични спестявания включва както преди и след данъчно долара. Избор на система за оттегляне се сведе до минимум данъците може да направи голяма разлика, подобно на способността да се приспособява към променящите се обстоятелства. Две нетрадиционни продукти са все по-популярни.

Отсрочени анюитети могат да бъдат използвани, за да се гарантира бъдещите приходи. Единна премия днес ще обещае редовен доход за по-късни години, до 85 или 90-годишна възраст. С една от тези специализирани застрахователни продукти, няма да надживее парите си.

Обърнати ипотеки могат да бъдат използвани за допълване на доходите. Контролът е притиснат много от разходите и недостатъците от тези заеми, и те могат да се използва успешно да се включи начало капитал за по-добри цели. Бъдете предпазливи на агресивни техники за продажби, и подход редовното си ипотека специалист за помощ.

За излизане в пенсия дистрибуции

Въпреки, че пенсиите са по-рядко срещани, други видове пенсионни планове са в изобилие: разпределение на печалбата, 401 (к) планове, данъци закътан ренти (453 планове), отсрочени обезщетения (457 планове) и индивидуални пенсионни сметки (IRAS) изобилстват. Освен това, двете опростени пенсиите на наети лица (SEP) и прост (спестявания стимул данъчен план за служители) планове са ИРА-базирани пенсионни планове.

Повечето планове предвиждат една голяма плащане пенсиониране, която изисква специално внимание. На първо място, типично разпределение може да бъде по-голям, отколкото всяка друга финансова транзакция и е плашеща сума за много пенсионери. Второ, някаква част не разточва на ИРА е изправена пред двете федерални и щатски данъци върху печалбата.

Трето, различни алтернативи за преобръщане на ИРА могат да налагат високи такси, инвестиционни ограничения и / или такси за предаване. Някои работодатели позволяват пенсионери да останат в план работодател. Ако такси план са ниски и има достатъчно качество инвестиционни възможности, това може да е добър избор за умни инвеститори. Въпреки това, други хора могат да се възползват от професионална помощ и по-широки възможности за избор.

Точното количество на риска

Хората вече живеят в продължение на десетилетия в пенсия, и твърде консервативен е също толкова опасни, че е твърде рисковано. Поглед назад към 1988 г. Колко е нова кола тогава? Колко е под наем или къща за плащане на месец? Какво тези неща струват днес? Какво ще струват по 2048?

Хората се пенсионират сега са изправени пред 30-годишен стаж хоризонт. Ако пенсионери инвестират струва нова кола пари днес, все пак трябва да си купи нова кола в 2038 или 2048. Това е най-новата инвестиция предизвикателството. Консервативните инвестиционни облигации, депозитни сертификати (ДС), фиксирани анюитети-вероятно няма да се справят с растящите цени на жилищата или автомобили.

А в дългосрочен план диверсифициран портфейл от сините чипове акции и облигации предлага най-добрата възможност да се поддържа връзка.

Имуществено планиране

Всеки знае, че трябва да имат основни планови документи имоти – желание, пълномощни и може би прехвърляне на собствеността смърт за банкови сметки или недвижими имоти. Бенефициери наименования често се пренебрегват, но са особено важни днес. Индивидуални пенсионни сметки, други пенсионни сметки и застрахователни полици всички трансферни според най-новото наименование на получателя. Не е съсобственост и воля или тръст няма да има значение.

ИРА преобръщания и анюитетни сметки могат да налагат доста голям пасив върху бенефициентите. Не е за определяне на бенефициер създава проблем на имоти и подкани ускорени облагаем разпределение от ИРА или анюитетни сметки. Направи умишлени избор за кой какво получава, и как.

Правилното планиране имоти може да се намали данъците и увеличаване подаръци за семейството или благотворителност. Отделете време, за да се получи това право.

Значението на гъвкавост и опростеност

С днешната дълго време за пенсиониране хоризонт, това е истинска грешка е да се ограничи гъвкавостта. Продуктите, които се налагат значителни такси за предаване или заключване на серийни плащания са проблематични. Обстоятелствата се променят и вие ще искате да се промени с тях.

Много от нас имат твърде много сметки. Има стари 401 (к) сметки за работни места, които оставихме преди години. Има банкови сметки, където са живели и онлайн сметки, които изглеждаха като добра идея в някакъв момент. Това създава една абсурдна сума от излишната бюрокрация и координация. Премахване на малки стопанства също. Тя може да бъде забавно да притежават акции на Disney, Harley Davidson или Facebook, но за повечето от нас, тези стопанства са малки в сравнение с цялостната ни портфолио. Fun може би, но непродуктивен и неефективно. Време е да се опрости живота и да получите сериозно.

Като време за преглед на вашите доходи потоци пенсиониране, дистрибуции стратегии и инвестиционни имоти и планове ще ви даде възможност да се създаде солидна основа, върху която да се изгради пенсиониране можете да разчитате на и се наслаждавайте.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как да създадете ефективна стратегия за доходи след пенсиониране

 Как да създадете ефективна стратегия за доходи след пенсиониране

Първото правило на планирането пенсионен доход е: Никога не свършат парите. Второто правило е: Никога не забравяйте първия. Един наблюдателен читател ще забележи, че няма конфликт между правилата.

Но, има изобилие от конфликт между необходимостта от сигурност и необходимостта от растеж на хеджиране на инфлацията през живота на пенсионер. Тъй като инфлацията и лихвените проценти толкова тясно следят взаимно, сигурна инвестиция портфейл нулев риск постоянно ще подкопае стойността на гнездо яйце върху живота на портфейла, дори и с много скромни тегления. Ние можем всичко, но гарантира, че рисковите портфейли нула няма да изпълнят всички разумни икономически цели.

От друга страна, на акции, само портфолио има високи очаквана възвръщаемост, но идва с волатилност, че рисковете за самостоятелно ликвидация, ако тегления са продължили по време на пух пазари.

Най-подходящата стратегия балансира две противоречащи си изисквания.

Ние ще се изработи портфейл, който трябва да се балансира с изискванията на либералната доходи с достатъчно ликвидност, за да издържат надолу пазари. Можем да започнем, като се раздели на две части портфейл със специфични цели за всеки:

  • На възможно най-широка диверсификация намалява нестабилността на частта от капитала на най-ниската си практическа граница, като същевременно осигуряват растежа в дългосрочен план е необходимо за хеджиране на инфлацията, и отговаря на общата възвращаемост необходимо да тегления на средства.
  • Ролята на фиксиран доход е да се осигури запазване на стойност за финансиране дистрибуции и за смекчаване на общия волатилността на портфейла. Портфейлът от фиксиран доход е проектиран да бъде близо до нестабилност на паричния пазар, а не се опитват да се простират за добив чрез увеличаване на продължителността и / или понижаване на качеството на кредитите. производство на доходите не е основната цел.

Общо Инвестиране Връщане

И двете части на портфейла допринасят за цел да генерира либерален устойчиво оттегляне на дълги периоди от време. Забележете, че ние специално не се инвестира за доходите; по-скоро ние се инвестира за обща възвращаемост.

Вашите баби и дядовци, инвестирани за доходите и натъпкани портфейлите си, пълни с акции на дивидент, привилегировани акции, конвертируеми облигации и по-общи облигации. Мантрата е да се живее от доходите и никога не се намесват главницата. Те избран отделните ценни книжа въз основа на техните дебели сочни добиви. Това звучи като разумен стратегия, но всичко, което имам е портфейл с по-ниска доходност и висок риск, отколкото е необходимо.

По това време никой не знаеше по-добре, за да можем да им прости. Те направиха най-добрия могат при преобладаващата знания. Освен това, дивиденти и лихви са били много по-високи във времето на дядо ти, отколкото са днес. Така че, докато далеч от съвършенство, стратегията е работил след мода.

Днес има много по-добър начин да се мисли за инвестиране. Цялата идея на съвременната финансова теория е да се промени фокуса от индивидуалния избор на сигурността на разпределение на активите и портфейла строителството, и се концентрира върху общата възвръщаемост, а не доходите. Ако портфейла трябва да се правят разпределения по някаква причина, като например в подкрепа на живот по време на пенсиониране, ние може да избирате между класовете активи обръсна акции в зависимост от случая.

Подходът на Total Return инвестиционна

Общо връщане инвестиране изоставя изкуствените дефинициите за доходите и главница, които са довели до множество счетоводни и инвестиционни дилеми. Тя произвежда портфейлни решения, които са далеч по-оптимално от стария протокол доход поколение. Разпределенията са финансирани от опортюнистично и да било част от портфейла, без оглед на счетоводни приходи, дивиденти, или лихва, печалби или загуби; бихме могли да се характеризират дистрибуции като “синтетични дивиденти.”

Общият подход за връщане на инвестициите е универсално прието от академична литература и институционални най-добрите практики. Това се изисква от Uniform инвестиционна Закона за Разумно (UPIA), Закона за служителите пенсиониране доход за социално осигуряване (ERISA), чести закони и нормативни актове. Различните закони и подзаконови актове всички са се променили с течение на времето да се включи съвременната финансова теория, включително и на идеята, че инвестирането на доходите е най-неподходящо инвестиционната политика.

И все пак, винаги има такива, които не се получи думата. Твърде много индивидуални инвеститори, особено пенсионерите, или тези, които се нуждаят от редовни дистрибуции да подкрепят техния начин на живот, все още са затънали в инвестиционната политика на дядо. Ако трябва да избирам между инвестиция с дивидент от 4% и 2% се очаква ръст от или 8% очаквана възвръщаемост на, но не дивидент, много ще изберат инвестиция на дивидент, а те може да се спори срещу всички налични доказателства, че тяхното портфолио е “по-безопасно . ” Това явно не е така.

За съжаление, в среда с ниска лихва, търсенето на продукти доходоносни е висока. Фонд фирми и мениджъри бързат да донесе решения доходи на пазара в опит да увеличи максимално собствените си декларации. стратегии за дивиденти са любимци на продавач, някога са готови да “ги натиснете начина, по който се накланя.” И линът е пълен с статии за това как да се замени изгубения доход от лихви в света на нулева доходност. Нищо от това не служи инвеститори добре.

Е, как може един инвеститор да генерира поток от тегления в подкрепа на начина му на живот нужди от обща възвръщаемост портфейл?

Пример

Започнете с избора на устойчив темп оттегляне. Повечето наблюдатели смятат, че ставка от 4% е устойчив и позволява портфейл да расте с течение на времето.

Направете най-високо ниво разпределение на активите от 40% до краткосрочни, висококачествени облигации, както и баланса на диверсифицирана глобална капиталовия портфейл на може би 10 до 12 класове активи.

Кеш за разпределение може да се генерира динамично, докато ситуацията изисква. В надолу пазара, разпределението на 40%, за да може да поддържа връзки дистрибуции за 10 години преди летливи (капиталови) активи ще трябва да бъдат ликвидирани. В един добър период, когато капиталовите активи са оценени, разпределения могат да бъдат направени от обръсване акции, а след това с помощта на всеки излишък да се възстанови баланса обратно към модела на 40% / 60% облигации / собствен капитал.

Ребалансирането рамките класове капиталови постепенно ще повиши производителността в дългосрочен план чрез налагане на дисциплина от продажба на високо и закупуване на ниска производителност между различните класи варира.

Някои склонни да поемат риск инвеститорите могат да изберат да не се възстанови баланса между акции и облигации по време на пух капиталови пазари, ако те предпочитат да държат сигурни активи непокътнати. Въпреки, че това предпазва бъдещите разпределения в случай на продължителна надолу на пазара на акции, той идва с цената на алтернативните разходи. Въпреки това, ние признаваме, че спи добре е основателна загриженост. Инвеститорите ще трябва да определят предпочитанията си за възстановяването на баланса между безопасни и рискови активи като част от своята инвестиционна политика.

Долния ред

Общо инвестиции политика на връщане ще се постигне по-висока доходност, с по-нисък риск от по-малко оптимални дивиденти или доходи политика. Това се изразява в по-висок потенциал разпределение и увеличените крайни стойности, като същевременно намали вероятността от портфейла изчерпване на средствата. Инвеститорите имат много да спечелят, прегръщайки обща възвръщаемост инвестиционната политика.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.