Bør du betale av boliglån før du pensjonere?

Home » Real Estate » Bør du betale av boliglån før du pensjonere?

Bør du betale av boliglån før du pensjonere?

Det er ideelt å betale av boliglån før du trekker deg, men noen ganger er det ikke mulig. Du har alternativer.

De fleste vil være bedre ikke å ha boliglån i pensjonisttilværelsen. Relativt få vil få noen skattefordel fra denne gjelden, og utbetalingene kan få mer vanskelig å håndtere på faste inntekter.

Men han la et boliglån før du pensjonere er ikke alltid mulig. Finansielle planleggere anbefaler å lage en plan B for å sikre at du ikke ender opp huset rik og kontanter fattige.

Hvorfor et boliglån fritt pensjonering er vanligvis best

Boliglån interesse er teknisk fradragsberettiget, men skattebetalerne må spesifisere å få pause – og færre vilje, nå som Kongressen har nesten doblet standardfradrag. Kongressen komiteen om beskatning anslår 13,8 millioner husstander vil dra nytte av boliglån interesse fradrag i år, sammenlignet med mer enn 32 millioner i fjor.

Allerede før skattereformen, folk som nærmer seg pensjonsalder ofte har mindre nytte av sine boliglån over tid som betaling byttet fra å være mest interessert i å være mest rektor.

For å dekke boliglån betalinger, pensjonister ofte nødt til å ta ut mer av sin pensjonisttilværelse midler enn de ville hvis boliglån ble nedbetalt. Disse uttak vanligvis utløse mer skatt, mens redusere pool av penger som pensjonister må leve på.

Det er derfor mange finansielle planleggere anbefaler sine kunder å betale ned boliglån samtidig som du arbeider, slik at de er gjeldfrie når de pensjonerer seg.

Stadig, men folk pensjonere grunn penger på sine hjem. Trettifem prosent av husholdningene ledet av personer i alderen 65 til 74 har et boliglån, ifølge Federal Reserves Survey of Consumer Finances. Så gjør 23 prosent av de 75 og eldre. I 1989 proporsjonene var 21 prosent og 6 prosent, henholdsvis.

Men rushing å nedbetale disse boliglån kan ikke være en god idé, heller.

Ikke gjør deg dårligere

Noen mennesker har nok penger i sparing, investeringer eller avgang midler til å nedbetale sine lån. Men mange må ta en betydelig del av de eiendeler som kunne forlate dem kort av kontanter for nødhjelp eller fremtidige levekostnader.

“Mens det er sikkert psykologiske fordeler knyttet til å være boliglån-fri, økonomisk, er det en av de siste stedene jeg ville lede en klient til å betale seg tidlig”, sier sertifisert finansiell planlegger Michael Ciccone av Summit, New Jersey.

Slike store uttak kan også dytte folk inn i mye høyere skatt parentes og utløse heidundrende skatt regninger. Når en klient er rik nok til å betale ned et boliglån og ønsker å gjøre det, anbefaler CFP Chris Chen fra Waltham, Massachusetts, fortsatt sprer utbetalingene over tid for å holde skatter ned.

Ofte, men folk i best posisjon til å betale av boliglån kan bestemme seg for ikke å gjøre det fordi de kan få en bedre avkastning på pengene sine andre steder, planleggere si. Også, de er ofte de velstående nok til å ha store boliglån som fremdeles kvalifiserer for skattefradrag.

“Boliglån mange ganger har billige renter som er fradragsberettiget, og derfor kanskje ikke verdt å betale seg hvis din portefølje etter skatt kan gå raskere enn det”, sier CFP Scott A. biskop i Houston.

Når en Utbetalingen er ikke mulig, redusere boliglån

For mange i pensjon, betaler av huset rett og slett ikke mulig.

“The best case ‘ønsketenkning’ scenario er at de vil ha en cash nedfallsfrukt via arv eller lignende som kan brukes til å nedbetale gjeld,” sier CFP Rebecca L. Kennedy of Denver.

I kostbar Los Angeles, antyder CFP David Rae boliglåns tynget kunder refinansiere før de pensjonerer seg å redusere sine utbetalinger. ( Refinansiering er generelt lettere før pensjonsalder enn etter.)

“Refinansiering kan spre din gjenværende boliglån balanse ut over 30 år, noe som reduserer den delen av budsjettet den spiser opp”, sier Rae, som har kontor i West Hollywood.

De som har betydelig egenkapital bygget opp i sine hjem kunne vurdere en omvendt boliglån , planleggere si. Disse lånene kan brukes til å nedbetale eksisterende boliglån, men ingen utbetalinger kreves og omvendt boliglån trenger ikke å være nedbetalt før eieren selger, flytter ut eller dør.

En annen løsning: nedbemanne for å eliminere eller i det minste redusere pantegjeld. CFP Kristin C. Sullivan, også fra Denver, oppfordrer sine kunder til å vurdere dette alternativet.

“Ikke lure deg selv at voksne barna vil være tilbake på besøk hele tiden,” Sullivan sier. “Absolutt ikke holde nok plass og komfort for dem å flytte tilbake til deg!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.