Koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku? Možno viac, než si myslíte.
Predĺžené dĺžky života, zníženie dávky zamestnávateľ, nižšie výnosy na akciových trhoch a zvýšené náklady na bývanie (najmä tie lekárske súvisiace s) všetci zvýšil sumy potrebné pre tých západu slnka rokov. Bohužiaľ, väčšina Američanov robí zlú prácu zaistenie svojej budúcnosti. Zamestnaneckých výhod Research Institute uvádza, že pokiaľ bude súčasný trend pokračovať, do roku 2030, každoročné deficit medzi výškou dôchodku Američania potrebujú a vyššie majú v skutočnosti bude aspoň 45 miliárd $. Podľa nedávneho prieskumu verejnej mienky z Allianz Life, 28% pracovníkov vo veku medzi 55 až 65 sa obávajú, že nebudú schopné pokryť základné životné náklady v dôchodku. Ak sa chcete vyhnúť nutnosti flip hamburgery vo veku 75, jedna z najlepších vecí, ktoré môžete urobiť pre seba, je spočítať teraz, koľko budete potrebovať v budúcnosti.
Môžete odísť s $ 1 milión dolárov? Samozrejme môžete. Po pravde povedané, by ste mali byť schopní odísť s oveľa menej. Na druhú stranu, možno nebudete schopní odísť s $ 1 milión a $ 2 milióny alebo dokonca 10 miliónov $. To všetko závisí na vašej osobnej situácii.
Zvyčajne vidíme tri kategórie ľudí, ktorí sa snažia rozhodnúť, či sú pripravení odísť do dôchodku:
- “Samozrejme, že môžete odísť! Žiť ju a užívajte si!” Ak ste aspoň vo svojich 70. rokoch s rozumnými nákladmi, je tu veľká šanca, vy a váš $ 1 milión pokles v tejto kategórii.
- “Pravdepodobnosť, že pre odchod do dôchodku vyzerá dobre. Len to nie zblázniť a kúpiť Porsche.” Ak ste aspoň 62 a vždy žil skromný životný štýl, potom vy a vaše 1.000.000 $ budú pravdepodobne bude spadať do tejto kategórie.
- “Poďme predefinovať dôchodku pre teba.” To je len o všetky ostatné, vrátane skorých dôchodcov s $ 1 milión žije skromne a 70-ročných s $ 1 milión trávi bohato.
Table of Contents
Takže môžem odísť s $ 1 Million?
Mnoho poradcov a finančných profesionálov varí odpoveď nadol na jedno číslo, tiež známy ako svätý grál analýzy pre odchod do dôchodku: 4% udržateľnej miery odstúpenia od zmluvy. V podstate, to je suma, ktorú môžete vybrať v dobrom i zlom, a napriek tomu očakávať, že vaše portfólio bude trvať najmenej 30 rokov, ak nie dlhšie. To by malo pomôcť určiť, ako dlho vaše úspory odchod do dôchodku bude trvať, a vám pomôže určiť, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku, ktorý chcete. Samozrejme, že nie všetci súhlasia s tým, že táto ťažobný výkon je udržateľná v dnešnom finančnom prostredí.
Ak máte 65 s $ 1 milión úspory, môžete očakávať, že vaše portfólio riadne diverzifikovaných investícií poskytnúť $ 40,000 za rok (v dnešných dolároch), kým si nie ste 95. Dodávam, že do svojho príjmu sociálneho zabezpečenia a vy by ste mali byť uvedení do zhruba 70,000 $ a ročne.
Teraz, ak to nie je dosť pre vás k udržaniu životný štýl, ktorý chcete, ste prídu na svoje nešťastné odpoveď pomerne rýchlo: Nie, nemôžete odísť s $ 1 milión.
Teraz počkajte, vy hovoríte, čo môj manžel, ktorý je tiež stále sociálneho zabezpečenia? Čo keď nie som 75, nie 65? Čo keď chcem umrieť na mizine? Čo keď Dostávam vládnej penziu a výhody? Čo keď mám v pláne odísť do dôchodku v Kostarike? Existuje veľa “čo keby”, ale matematika je stále matematika: Ak máte v pláne potrebovať oveľa viac než $ 40,000 od svojho odchodu do hniezda vajcia, potom pravdepodobnosť úspešného dôchodku na 1 milión $ nie je dobré.
A predčasný odchod do dôchodku, to znamená pred sociálne zabezpečenie a Medicare kop, iba s $ 1 milión, je veľmi riskantné. Necháte sa s tak málo možností, ak sa mi to hrozne zle. Iste, môžete ísť do Kostariky a jesť ryby tacos každý deň. Ale čo keď chcete presunúť späť do USA? Čo keď chcete zmeniť? Mať viac peňazí zrušil vám poskytne väčšiu flexibilitu a zvýšiť pravdepodobnosť, že pokračujúce finančnej nezávislosti na to, čo chcete v rozumných medziach, až do smrti. Ak ste nútení zostať v Kostarike, alebo si prácu, potom ste urobiť správne rozhodnutie a plán.
Projektovanie budúce výdavky
Veľa kníh a článkov diskutovať o dlhovekosť riziká, sled výnosov, nákladov na zdravotnú starostlivosť a dlhu. Ale vedieť, koľko budete potrebovať odísť do dôchodku ešte scvrkáva na premietanie svoje budúce výdavky až do smrti. V ideálnom prípade, že ročný počet sa pridať až menej ako 4% svojho hniezda vajcia.
Takže $ 1 milión dolárov portfólio by vám mal dať nanajvýš 40.000 $ rozpočtu. Ak ste nútení prijať viac ako 40.000 $ nastaví na čas počas svojho odchodu do dôchodku, budete lákavé osud a spoliehať na šťastie, aby vás dostať. Takže, ak chcete aspoň $ 40,000 za rok, $ 1 milión je naozaj najmenšie množstvo peňazí je minimum, mali by ste mať skôr, než spustíte do dôchodku.
“Ak ste len zachránil $ 1 milión a odnímaní 4% alebo viac v dôchodku, budete s najväčšou pravdepodobnosťou v pokušení vystaviť svoje účty na seba zvýšenú mieru rizika vynahradiť nedostatok úspor. Vďaka väčšiemu vystavenie nestálom trhu existuje väčšia šanca vaše dôchodkové účty vzniknú počas korekciou trhu značné straty, “hovorí Carlos Dias Jr., bohatstvo manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Plánovanie odchodu do dôchodku znamená maximalizovať svoj životný štýl a zároveň musí byť zachovaná vysoká pravdepodobnosť, že sú schopní tvrdiť, že životný štýl až do dňa zomrieš. Takže škrabanie dohromady minimum hniezdo vajec je ako prieskumník mieri do džungle po dobu jedného týždňa sa práve dosť zásob. Čo keď sa niečo stane? Prečo nie vziať ďalšie? “Ľudia nemajú riadne plán pre príjem v dôchodku, pretože nie sú v skutočnosti premýšľať o sociálnom zabezpečení správne, oni rozčleniť svoj majetok, ale nemyslím, že o tom, ako všetko, čo vlastní môžu vytvárať príjmy, nedokážu oceniť silu pákového efektu v odchod do dôchodku. nie je to obzvlášť riskantné mať len $ 1 milión v majetku odchodu do dôchodku, ak si vlastné veci, ktoré možno premeniť na príjme na dôchodku, “hovorí Tracy Ann Miller, SRP ®, výkonný riaditeľ a šéf dôstojník portfólio, portfólio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma ,
Takže, až budete mať svoj 1.000.000 $, sústrediť sa na to, čo môžete ovládať, alebo prinajmenšom vplyv. Nemôžete ovládať, keď zomriete, ale môžu mať vplyv na zdravotný náklady tým, že robí to najlepšie, aby zostali zdraví, kým máte nárok na Medicare. Nemôžete ovládať návratnosť investícií, ale môžete ovplyvniť rozsah priznanie. Nemôžete kontrolovať infláciu, ale môžete ovplyvniť svoje fixné náklady a svoje variabilné náklady.
Výdavky a náklady
Niekoľko rýchlych bitov o nákladoch a výdavkoch. Do určitej miery, plánovanie odchode do dôchodku je umenie presne zodpovedajúce budúce príjmy s výdavkami. Ľudia sa zdajú ignorovať určité náklady. Napríklad, rodinné dovolenky a vnuka svadobný dar počítať rovnako ako zubná chirurgii a autoopravárenstve v plánovaní odchodu do dôchodku, ale ľudia, ani obsahovať tieto príjemné náklady, ak sú premietanie svoje náklady ani si uvedomujú, ako je ťažké sa im znížiť. Skúste to povedať jedno dieťa, ktoré nemôže pomôcť s jeho nuptuals po zaplatení pre druhé detské svadby!
“Často pre-dôchodcov pripíše sa s väčšiu kontrolu nad výdavkami, než je reálne. Život je chce rýchlo stala potrebám. Skôr než zúfalstva nad utrácať viac, než ste predpovedal, navrhujem viac šetriť, aby rezervu na tieto a ďalšie nepredvídateľné nepredvídateľné,” hovorí Elyse Foster, SRP ®, zakladateľ Harbour Financial Group v Boulder, Colo.
Ak chcete odísť s $ 1 milión, že sa chystá zostúpiť na kombináciu: 1), ako sa definujú pre odchod do dôchodku; 2) vaše osobné zásoby všetkého, čo vo svojom živote, ako je majetok, dlhy, lekárske, rodina; a 3), čo prinesie budúcnosť.
Môžete odísť s $ 1 milión dolárov, ale je lepšie byť v bezpečí, ako neskôr ľutovať – strieľať na 2.000.000 $. Ak chcete zabezpečiť, aby vaše roky do dôchodku nie sú len boj o existenciu.
sporiaci Rate
Pozrime sa na problematiku dôchodkového peňazí inú cestu: nie, ak ide o tom, aká veľká suma, mali by ste mať, ale koľko by ste mali byť uchováva preč ročne.
Desať percent je historický odporúčaná miera úspor. Avšak, tam je extrémna nesúlad medzi touto optimálnej miery úspor a skutočnou mierou úspor medzi Američanmi dnes. Podľa St. Louis Federálnej rezervnej banky a ďalších správ, miera úspor amerických spotrebiteľov je nižšia ako 5%.
Poďme sa pozrieť na to, ako tieto predpoklady môže hrať von pre budúcich dôchodcov.
5% Retirement Savings Rate
Začneme s tým, ako úspora 5% svojich príjmov počas svojho pracovného života bude hrať von, keď je čas odísť.
Predpokladajme, že Beth, 30-ročný, činí $ 40,000 za rok a očakáva 3,8% zvyšuje až do odchodu do dôchodku vo veku 67. Ďalej, čo sa do diverzifikovaného portfólia akciových a dlhopisových podielových fondov, Beth očakáva návrat vo výške 6% ročne na ňu príspevky do dôchodku.
5% miery úspor v priebehu svojho pracovného života, Beth bude mať $ 423.754 našetrené (v 2051 dolároch) vo veku 67. Keď Beth potrebuje 85% svojho preddôchodkovom príjem žiť ďalej a tiež prijíma sociálne zabezpečenie, potom ju 5% dôchodkového sporenia sú podstatne nižšie ako známky.
Aby zodpovedal 85% jej preddôchodkovom príjmu v dôchodku, Beth potrebuje 1,3 milióna $ vo veku 67. 5% miera úspor ani umiestniť svoje úspory vo výške 50% finančných prostriedkov, že budete potrebovať.
Je zrejmé, že 5% miera úspor dôchodcov nestačí.
Úspory Cena: Čo je to dosť?
Udržiavanie vyššie uvedené predpoklady o svojom plate a očakávania, 10% miera úspor vedie Beth $ 847528 (v 2051 dolároch) vo veku 67. Jej projekcia potreby zostávajú rovnaké u $ 1.3 milióna. Takže aj na miere úspor 10%, Beth zmešká jej prednostné množstvo úspor.
Ak Beth čerpadla do jej miera úspor až 15%, potom sa dosiahne 1,3 milióna $ (2051) sumu. Pridanie v predpokladanej sociálneho zabezpečenia, bude jej odchod do dôchodku budú financované.
Znamená to, že ľudia, ktorí nemajú ušetrite 15% svojich príjmov bude odsúdená na neštandardné odchodu do dôchodku? Nie nevyhnutne.
konzervatívnych predpokladov
Rovnako ako u akejkoľvek budúcej projekcie scenár, sme urobili určité konzervatívnych predpokladov. Návratnosť investícií by mohla byť vyššia ako 6% ročne. Beth mohli žiť v low-cost-of-living oblasti, kde bývanie, dane a životné náklady sú pod priemerom v USA. Mohla by potrebovať menej ako 85% svojho pre-dôchodkových príjmov, alebo ona môže rozhodnúť sa pracovať až do veku 70. V ružovom prípade Bettinu plat by mohol rásť rýchlejšie ako o 3,8% ročne. Všetky tieto optimistické možnosťou by vsietil väčšie dôchodkového fondu a nižšie životné náklady, kým v dôchodku. V dôsledku toho, v najlepšom prípade, Beth mohla ušetriť menej ako 15% a majú dostatočnú finančnú rezerva pre odchod do dôchodku.
Čo keď počiatočné predpoklady sú príliš optimistickí? Oveľa pesimistickejšie scenár zahŕňa možnosť, že platby sociálneho zabezpečenia by mohol byť nižší ako teraz. Alebo Beth nesmie pokračovať na rovnakej pozitívnu finančnú trajektóriu. Alebo Beth mohli žiť v Chicagu, Los Angeles, New Yorku alebo iný high-cost-of-living oblasť, kde náklady sú oveľa vyššie ako vo zvyšku krajiny. S týmito nepreniknuteľnejšiu hypotéz, dokonca aj 15% miera úspor by mohla byť nedostatočná pre pohodlné odchodu do dôchodku.
Meracie vašim potrebám
Ak ste dosiahli v polovici kariéry, bez úspory, rovnako ako tieto čísla hovoria, že by mal dať bokom, je dôležité, aby plán na dodatočné úspory alebo príjmových tokov od tejto chvíle, aby sa na tomto deficitu. Alebo môžete v pláne odísť do dôchodku v mieste s nižšou životné náklady, takže budete potrebovať menej. Môžete tiež v pláne pracovať dlhšie, čo rozšíri svoje výhody sociálneho zabezpečenia, rovnako ako svoj zisk, samozrejme.
Ak máte záujem o jediné číslo, ktoré bude váš odchod do dôchodku hniezdo vajcia cieľ ste, existujú všeobecné zásady, ktoré vám pomôžu nastaviť jednu. Niektorí poradcovia Vám šetrí 12 krát vášho ročného platu. Podľa tohto pravidla, je 66-ročný $ 100,000 činná bude potrebovať 1,2 milióna $ pri odchode do dôchodku. Ale ako bývalí príklady ukazujú – a vzhľadom na to, že budúcnosť je neznáma – nie je dokonalá percento dôchodkového sporenia alebo cieľové číslo.
Že je potrebné plánovať
Miesto premýšľanie, pokiaľ ide o konkrétne hniezdo vajec súm, ako je $ 1 milión) alebo miery úspor, prvým krokom v plánovaní je určiť, koľko budete potrebovať.
Mnohé štúdie ukazujú, že dôchodcovia budú musieť medzi 70% až dokonca 100% ich pre-dôchodkových príjmov pre udržanie svojej súčasnej životnej úrovne. Takže rozumný cieľ je ten, ktorý vám poskytne s ročným príjmom podobnom príjmu máte teraz. Potom je potrebné zvážiť, “bezpečný” ťažobný výkon. To je percento vášho odchodu do dôchodku hniezdo vajcia budete vyberať každý rok počas svojho odchodu do dôchodku. Ako už bolo uvedené vyššie, 4% je tradičný postavou benchmark, ale 5% až 6% by mohli byť realistickejší. To poskytuje rýchlu a špinavú vzorec pre stanovenie celkového množstva, ktoré potrebujete ušetriť dôchodku: rozdeliť požadovanou ročný príjem rýchlosťou odstúpenie od zmluvy.
Hniezdo osrstenia faktory
Pri výpočte vašej cieľovej hniezdo vajec, a koľko budete musieť ušetriť každý mesiac na dosiahnutie tohto cieľa, existuje mnoho faktorov, ktoré prichádzajú do hry:
- Váš aktuálny vek.
- Určený vek odchodu do dôchodku.
- Dĺžka života.
- Bežné príjmy.
- zdroje príjmov pri odchode do dôchodku.
- Množstvo súčasných penzijných úspor.
- Očakávané úspory príspevky.
- Peňažné prostriedky použité pri odchode do dôchodku.
- Portfólio riziko / výnos.
- Inflácia.
Zo všetkých z nich, možno tretia predposledný je najdôležitejšie – alebo prinajmenšom, najviac kontrolovateľné. “Mať dobré pochopenie na svojich životných nákladov je rozhodujúca pre odchod do dôchodku úspech. Je oveľa lepšie pochopiť vašu situáciu, kedy môžete byť aktívny a vykonať úpravy, skôr než čakať na krízu vybuchnúť a bol nútený do akcie. Ako sa hovorí, “unca prevencie bije libru liek,” hovorí Jack Brkich III, SRP ®, zakladateľ JMB finančných manažérov, Inc., v Irvine v Kalifornii.
Akonáhle budete mať predstavu o tom, ako zistiť, koľko budete potrebovať, je čas začať používať nástroje, ktoré máte k dispozícii. V súčasnej dobe tieto plány sú definované a prínosov sa stali prakticky vyhynul, prenesenie dôkazného dôchodkového sporenia od korporácií a na zamestnanca. Takže kosť sa na daňové zvýhodnenie výhody 401 (k) plány, IRAS a Roth IRAS, a údaj o tom, ako maximalizovať ich použitia.
Nikto nevie, budúcnosť, alebo čo miera úspor je dosť. Rovnako tak vieme, že naše prípadné návratnosti investícií. Ale sporitelia môže kontrolovať, koľko ušetriť – a pochopiť, ako sa vráti zlúčeniny. Kvôli kúzlu záujmu záujem generujúcu, čím skôr začnete, tým menej budete musieť ušetriť na mesačnej báze.
Spodný riadok
Je zrejmé, že v pláne pre odchod do dôchodku nie je niečo, čo robíte krátko pred prestať pracovať. Skôr je to celoživotný proces. Všetky vaše odpracovaných rokov, bude vaša plánovanie podstúpiť rad fáz, v ktorej budete hodnotiť váš pokrok a ciele a rozhodujú, aby vám ich dosiahnuť.
Úspešný odchodu do značnej miery závisí nielen na svoje vlastné schopnosti uložiť a investovať múdro, ale aj na vašu schopnosť plánovať. Pamätajte si, že veci sa deje v živote. Naozaj chcete spustiť tento 30-plus roky dobrodružstvo s minimom? Len dostať tým nie je dobrý spôsob, ako začať desaťročia nezamestnanosť a znižujúce sa zamestnateľnosti. Ak sa stane niečo neočakávané, aké sú vaše možnosti? Re-vstúpiť do pracovného procesu, zmeniť svoj životný štýl, alebo získať viac agresívne s vašimi investíciami? To zodpovedá zdvojnásobenie nadol v blackjack: Môže pracovať, ale my by sme na to nesadil – viac ako raz.
“Odchod do dôchodku by mala byť zmena zamestnania, možnosť robiť to, čo chcete robiť. Máme všetko len toľko času, aby niečo urobiť, kým nám naše telá zlyhá a čo môžeme robiť menej a menej,” hovorí Wes Shannon, SRP ®, zakladateľ SJK finančného plánovania, LLC, v Hurst, Texas. Koľko z príjmu budete potrebovať v dôchodku, je ťažké vedieť, a zložité plánovať. Ale jedna vec je istá: Je oveľa lepšie, keď ste v priebehu prípravy, ako keď krídlo to.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.