Cât de mult de asigurări de viață am nevoie?

Home » Insurance » Cât de mult de asigurări de viață am nevoie?

Cât de mult de asigurări de viață am nevoie?

Începeți prin calcularea obligațiilor financiare dvs. pe termen lung, apoi scade bunurile tale. Ceea ce rămâne este diferența de asigurare de viață, care va trebui să umple.

Nu poți indica cu exactitate cantitatea ideala de asigurare de viață ar trebui să cumpere până la penny. Dar puteți face o estimare a sunetului dacă ia în considerare situația dumneavoastră financiară actuală și imaginați-vă ce cei dragi vor avea nevoie în următorii ani.

În general, ar trebui să găsiți suma ideală de politică de asigurare de viață prin calcularea obligațiilor financiare dvs. pe termen lung și apoi scăderea activelor tale. Restul este diferența de asigurare de viață, care va trebui să umple. Dar poate fi dificil să știe ce să includă în calculele, astfel încât există mai multe reguli circulate pe scară largă de degetul mare vă pot ajuta să decideți suma de acoperire dreapta. Iată câteva dintre ele.

Regula de bază Nr 1: Inmultiti venitul cu 10.

„Nu este o regulă proastă, dar pe baza economiei noastre ratele de astăzi și dobânzilor, este o regulă învechită“, spune Marvin Feldman, presedinte si CEO al grupului industriei de asigurări de viață se întâmplă.

„10 ori mai venit“ regula nu ia o privire detaliată la nevoile familiei tale, nici nu ia în considerare economiile sau polițele de asigurare de viață existente. Și aceasta nu oferă o sumă de acoperire pentru cloșcar părinți.

Ambii părinți ar trebui să fie asigurate, spune Feldman. Asta deoarece valoarea furnizată de către mamă cloșcar trebuie să fie înlocuit în cazul în care el sau ea moare. La un nivel minim, părintele rămas ar trebui să plătească pe cineva pentru a furniza servicii, cum ar fi îngrijirea copilului, că cloșcar părinte oferit gratuit.

Regula de bază nr 2: Cumpara de 10 ori venitul, plus 100.000 $ pentru fiecare copil pentru cheltuielile de colegiu

Cheltuielile de educație reprezintă o componentă importantă a calculului de asigurare de viață, dacă aveți copii. Această formulă adaugă un alt strat la „10 ori mai venit“ regula, dar încă nu ia o privire profundă la toate nevoile familiei tale, active sau orice acoperire de asigurare de viață deja în vigoare.

Regula de bază No. 3: Formula DIME

Această formulă vă încurajează să ia o privire mai detaliată asupra finanțelor decât celelalte două. DIME reprezintă datorii, venituri, ipotecare și educație, patru domenii pe care ar trebui să ia în considerare atunci când vă calcul nevoile de asigurare de viață.

Datoriilor și cheltuielilor finale : Adunați datoriile, altele decât cele ipotecare, plus o estimare a cheltuielilor tale funerare.

Venituri : Decide pentru cât de mulți ani , familia ta ar avea nevoie de sprijin, și multiplica venitul anual de către acel număr. Multiplicatorul ar putea fi numărul de ani înainte de cel mai mic copilul absolvenți de liceu. Utilizați acest calculator pentru a calcula nevoile de înlocuire a venitului:

Ipoteca: Calculați suma pe care trebuie să plătească ipoteca.

Educație: Estimați costul de a trimite copiii la facultate.

Formula este mai cuprinzătoare, dar nu ține cont de acoperirea de asigurare de viață și de economii aveți deja, și nu ia în considerare contribuțiile neplătite un părinte cloșcar face.

Cum de a găsi numărul cel mai bun

Urmați această filozofie generală pentru a găsi propria dvs. sumă de acoperire țintă: obligațiile financiare minus active lichide.

  1. Se calculează obligații: Adauga salariul tau anual (ori mai mare decât numărul de ani pe care doriți să le înlocuiască pe venit) + soldul ipotecar + alte datorii dvs. + nevoile viitoare, cum ar fi costurile de colegiu și cheltuieli de înmormântare. Dacă sunteți un cloșcar părinte, include costul pentru a înlocui serviciile pe care le oferă, cum ar fi de îngrijire a copilului.
  2. Din faptul că, scade active lichide, cum ar fi: economii + fonduri colegiu existente + asigurare de viață curentă.

Sfaturi pentru a păstra în minte

Păstrați aceste sfaturi atunci când calculați nevoile de acoperire:

  • Mai degrabă decât de planificare de asigurare de viață, în mod izolat, ia în considerare achiziționarea, ca parte a unui plan financiar global, spune Planificatorul financiare certificate Andy Tilp, presedinte al Trillium Valley Planificare Financiară langa Portland, Oregon. Acest plan ar trebui să țină cont de viitoarele cheltuieli, cum ar fi costurile de colegiu, și creșterea viitoare a venitului sau a activelor dumneavoastră. „Odată ce informația este cunoscută, atunci puteți hartă nevoia de asigurare de viață pe partea de sus a planului“, spune el.

Nu uita. Feldman recomandă achiziționarea unui pic mai mult decât acoperire crezi că va trebui în loc să cumpere mai puțin. Amintiți-vă, venitul va crește, probabil de-a lungul anilor, și așa va cheltuielile. În timp ce nu se poate anticipa exact cât de mult oricare dintre acestea vor crește, o pernă ajuta asigurați-vă că soțul și copiii dumneavoastră pot menține stilul lor de viață.

  • Discutați numerele prin intermediul cu partenerul tau, Feldman sfatuieste. Câți bani soțul dumneavoastră că familia ar trebui să își desfășoare fără tine? Estimările tale face sens pentru el sau ea? De exemplu, ar avea nevoie de familia ta pentru a înlocui venitul complet, sau doar o parte?
  • Luați în considerare cumpărarea mai multor politici, asigurare de viață mai mici, în loc de o singură politică mai mare, pentru a varia de acoperire ca nevoile oscileze. „Acest lucru poate reduce costurile totale, asigurând în același timp o acoperire adecvată de ori este nevoie“, spune Tilp. De exemplu, ai putea cumpăra o politică pe termen de 30 de ani, pentru a acoperi soțul până la pensionare și o politică pe termen de 20 de ani pentru a acoperi copiii până ce nu vor absolvi de la colegiu. Compara citate de asigurare de viață pe termen pentru a estima costurile.
  • Turner recomandă părinții copiilor mici aleg de 30 de ani, comparativ cu termeni de 20 de ani pentru a le da o multime de timp pentru a construi active. Cu un termen mai lung, sunteți mai puțin probabil să fi fost prins scurt și trebuie să magazin pentru o acoperire din nou atunci cand esti mai in varsta si ratele sunt mai mari.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.