CD לעומת חשבון החיסכון: איזו היא הטובה ביותר?

Home » Banking and Loans » CD לעומת חשבון החיסכון: איזו היא הטובה ביותר?

CD לעומת חשבון החיסכון: איזו היא הטובה ביותר?

חשבונות החיסכון ואת תעודות פיקדון (תקליטורים) לשמור את הכסף שלך בטוח לשלם ריבית. שניהם בחירה מצוינת עבור קרנות ייתכן שתצטרכו להשקיע בתוך בשנים הקרובות, אך יש להם תכונות שונות שחשובות לדעת על. אז, שהוא הטוב ביותר עבור הכסף שלך?

התשובה בדרך כלל תלויה בשני גורמים:

  1. גישה נוחה: חשבונות החיסכון הם גמישים יותר תקליטורים. אתה יכול למשוך כספים ללא קנס בכל עת, ואתה יכול לעשות הפקדות שוטפות בחשבון חיסכון. אבל זה לא אומר שאתה צריך לשלול תקליטורים.
  2. שיעורי ריבית: תקליטורים לספק ריבית מובטחת כי בדרך כלל אינו משנה. אם אתה חושב הריבית תעלה בקרוב, חשבון חיסכון הגיוני יותר. אבל אם אתה מרוצה עם הריבית של CD ואתה מוכן לנעול את הכסף שלך, תקליטור יכול לעבוד היטב.

תקליטורים לתגמל אותך על המחויבות

תקליטורים הם פיקדונות לזמן קצוב שדורשים ממך להתחייב לעזוב מהאמצעים שלך חשבון עבור משך הזמן המינימלי. לדוגמא, אתה יכול לקנות תקליטורים לתקופות קצרות כמו שלושה חודשים וכל עוד חמש שנים. בתמורה, איגוד אשראי בנקאי או שלך הצעות לשלם מחירים גבוהים יותר כפי שאתה מתחייב חלויות כבר.

שימושים הטובים ביותר: התקליטורים הם אידיאליים עבור קרנות שעליך בתאריך עתידי מסוים. לדוגמא, אם אתה יודע שתשלם שכר הלימוד ב 19 חודשים, תקליטור 18 חודשים עשוי לעזור לך למקסם את רווחי העניין שלך. לחלופין, אם יש לך מזומנים מיותרים, כי אתה רוצה לשמור על בטוח, בלי שום כוונה לבזבז את הכסף בקרוב, תקליטור עשוי להיות שימושי.

שיעורים גבוהים יותר: בנקים בדרך כלל לשלם ריבית גבוהה יותר על תקליטורים ממה שהם עושים עבור חשבונות החיסכון. זה נכון במיוחד כאשר אתה הולך עם לטווחים ארוכים (תקליטור 2 שנים צריך לשלם יותר מ תקליטור 3 חודשים). כל הדברים האחרים שווים, שיעורים נוטים להיות גבוה יותר על תקליטורים לעומת חשבונות החיסכון.

שיעורי מובטחת: עם CD, אתה יכול לחזות בדיוק כמה תרוויח. רוב הבנקים לקבוע את התעריף שלך בתחילת התקליטור, וקצב שלא משתנה. זה עובד לטובתך אם שיעורי ריבית להישאר אותו הדבר או ירידה, אך ייתכן תפסיד רווחים מיותרים אם שיעורים לעלות באופן משמעותי.

עונשין משנה: בדרך כלל אפשר לפדות את המוקדמות, אשר עשוי להיות נחוץ אם אתה צריך מזומנים חירום מעבר למה יש לך בקרן ליום סגריר. אבל אתה בדרך כלל לשלם קנסות משיכה מוקדמים, אשר יכול למחוק את כל עניין שאתה מרוויח-ולאכול לתוך פיקדון הקרן המקורי שלך. תקליטורים מסוימים, המכונים תקליטורים נוזליים, מאפשרים לך למשוך כספים מוקדם, אבל להיות בטוח שאתה מבין את פרטים לפני שימוש במכשירים אלה.

אסטרטגיות שיעזרו לך להימנע מבעיות: תקליטורים לנעול את הכסף שלך, ואתה עלול להיתקע עם שיעור נמוך אם הריבית עולה. אבל אתה יכול להשתמש באסטרטגיות כמו סולמות CD ו משקולות כדי להפחית את הסיכון ולקבל את המרב של התקליטורים שלך.

חשבון חיסכון ישמור על כל האפשרויות פתוחות

חשבונות החיסכון מאפשרים לך להפקיד ולמשוך עם מינימלית הגבלות-אף שהחוק הפדרלי מגביל משיכת מסוימים עד שישה לחודש. הם קלים לעבוד עם וקלים להבנה.

השימושים הטובים ביותר: חשבונות החיסכון הם אידיאליים עבור במזומן ייתכן שיהיה עליך לגשת בכל עת, כמו גם כסף אתם מתכננים לבלות בששת החודשים הקרובים או כך. לדוגמא, חשבון חיסכון הוא מקום מצוין עבור קרן חירום קטנה או כרית מזומנים שאתה מעביר לבדיקה להימנע משייכות יתר.

אין מינימום: חיסכון חשבונות מאפשרים לך להתחיל בקטן, כך הם עובדים טוב כאשר יש לך כספים מוגבלים. אחרי זה, אין שום דבר רע עם שמירה יתרה משמעותית חיסכון, כל עוד אתה עושה את זה בכוונה. תקליטורים, ומצד שני, יש לפעמים דרישות הפקדה מינימאליות. בנקים בריק וטיח עשויים לדרוש ממך להשקיע לפחות 1000 $, אבל כמה בנקים מקוונים מציעים תקליטורים ללא מינימום ראשוני.

ריבית משתנה: בניגוד תקליטורים, חשבונות חיסכון כוללות ריביות שיכולות להשתנות עם הזמן. בנקים להתאים את שיעורי חשבון חיסכון בתגובת הסביבה הכלכלית, התחרות, ואת רצונם ליטול על פיקדונות. אם שיעורים עולים, חשבון החיסכון שלך עלול לשלם יותר בחודש הבא ממה שהוא משלם עכשיו (אם כי בנקים להיות איטיים כדי להגדיל את השיעורים). אבל אם שיעורים לנפול בחדות, בנקים בדרך כלל להגיב על ידי משלם פחות, בעוד הרווחים שלך לא ישתנו אם היית תקליטור.

הכל או כלום?

למרבה המזל, אתה לא צריך לבחור בין תקליטורים לעומת חשבונות החיסכון. אתה יכול להשתמש בשניהם, וחלופות אחרות עשויות גם לענות על הצרכים שלך.

  • שמור מספיק מזומן בחשבון חיסכון לפגוש כל צרכים לטווח קרוב. תצטרך גישה קלה מזומנים, ואתה לא תעמוד בפני קנסות אם אתה צריך למשוך כספים מדי פעם.
  • שקול להשתמש תקליטורים עבור חלק העודף המזומנים שלך אם יש לך מספיק מזומני ​​חיסכון, אתה אוהב את ריבית CD, ואתה לא מודאג שיעורים עולים.
  • תסתכל על חלופות אחרות אם תקליטורים מגבילים מדי עבור חשבונות הטעם-אבל החיסכון שלך אינו משלם מספיק. שוק הכסף בחשבונות להם תכונות של שני תקליטורי חשבונות החיסכון: הם מאפשרים משייכות מוגבלות, אבל הם לעתים קרובות לשלם מעט יותר מאשר חשבונות החיסכון סטנדרטיים. חשבונות וניהול מזומנים עשויים גם להציע רווחים גבוהים יותר. רק כדי להיות בטוח שהכספים מבוטחים FDIC אם הבטיחות חשובה לך (ביטוח NCUSIF ב איגודי אשראי היא רק כבטוח).

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.