CD vs. Conta Poupança: Qual é o melhor?

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CD vs. Conta Poupança: Qual é o melhor?

Contas de poupança e certificados de depósito (CDs) manter seu dinheiro seguro e pagar juros. Ambos são uma excelente escolha para os fundos que você pode precisar de gastar nos próximos anos, mas eles têm características diferentes que são importantes para saber. Então, o que é melhor para o seu dinheiro?

A resposta normalmente depende de dois fatores:

  1. Fácil acesso: As contas de poupança são mais flexíveis do que os CDs. Você pode retirar fundos sem penalidade, a qualquer momento, e você pode fazer depósitos em curso para uma conta poupança. Mas isso não significa que você deve excluir CDs.
  2. As taxas de juros: CDs fornecer uma taxa de juro garantida que normalmente não muda. Se você acha que as taxas de juros vão subir em breve, uma conta poupança poderia fazer mais sentido. Mas se você está feliz com taxa de juros de um CD e você está disposto a travar o seu dinheiro, um CD pode funcionar bem.

CDs recompensá-lo por Compromisso

CDs são depósitos a prazo que exigem que você se comprometer a deixar seus fundos de uma conta por um período mínimo de tempo. Por exemplo, você pode comprar CDs para termos tão curto quanto três meses e, enquanto cinco anos. Em troca, seu banco ou cooperativa de crédito oferece para pagar taxas mais elevadas como se comprometer com prazos mais longos.

Melhores usos: CDs são ideais para fundos que você precisa em uma data futura específica. Por exemplo, se você sabe que vai pagar a matrícula em 19 meses, um CD de 18 meses pode ajudá-lo a maximizar seus ganhos de juros. Alternativamente, se você tem dinheiro extra que você deseja manter seguro, sem nenhuma intenção de gastar o dinheiro em breve, um CD pode ser útil.

Taxas mais elevadas: Bancos normalmente pagam taxas de juro mais elevadas em CDs que eles fazem para contas de poupança. Isso é especialmente verdadeiro como você ir com prazos mais longos (um CD de 2 anos deve pagar mais do que um CD de 3 meses). Todas as outras coisas sendo iguais, as taxas tendem a ser maiores em CDs vs. contas de poupança.

Taxas garantidas: Com um CD, você pode prever exatamente quanto você vai ganhar. A maioria dos bancos definir sua taxa no início do CD, e que a taxa não muda nunca. Que trabalha em seu favor, se as taxas de juros permanecer o mesmo ou gota, mas você pode perder ganhos extras se as taxas de aumentar significativamente.

Penalidades importa: Normalmente você pode sacar cedo, o que pode ser necessário se você precisar de dinheiro de emergência para além do que você tem em um fundo de dia chuvoso. Mas você normalmente pagam penalidades retirada antecipada, o que pode acabar com qualquer interesse que você ganha e comer em seu depósito principal original. Alguns CDs, conhecidos como CDs líquidos, permitem retirar fundos cedo, mas certifique-se de compreender os detalhes antes de usar esses instrumentos.

Estratégias ajudar a evitar problemas: CDs bloquear o seu dinheiro, e você pode ficar preso com uma taxa baixa se as taxas de juro sobem. Mas você pode usar estratégias como CD escadas e halteres para reduzir o risco e obter o máximo proveito de seus CDs.

Conta Poupança manter suas opções abertas

contas de poupança permitem que você depositar e retirar com o mínimo de restrições, embora a lei federal limita certas retiradas de seis por mês. Eles são fáceis de trabalhar com e fácil de entender.

Melhores usos: As contas de poupança são ideais para o dinheiro que você pode precisar acessar a qualquer momento, assim como o dinheiro que você pretende gastar nos próximos seis meses ou mais. Por exemplo, uma conta de poupança é um excelente lugar para um pequeno fundo de emergência ou uma almofada de dinheiro que você transferir para a verificação para evitar descobertos.

Sem mínimos: contas de poupança permitem que você começar pequeno, para que eles funcionam bem quando você tem fundos limitados. Depois disso, não há nada de errado em manter saldos significativos na poupança, enquanto você fazê-lo intencionalmente. CDs, por outro lado, por vezes, têm requisitos de depósito mínimo. Bancos de tijolo e argamassa pode exigir que você investir pelo menos US $ 1.000, mas vários bancos on-line oferecem CDs sem mínimos iniciais.

Taxas de juros flutuantes: Ao contrário de CDs, contas de poupança apresentam as taxas de juros que podem mudar ao longo do tempo. Bancos ajustar as taxas de conta poupança em resposta ao ambiente econômico, a concorrência, e seu desejo de assumir depósitos. Se as taxas estão subindo, sua conta poupança pode pagar mais próximo mês do que paga agora (embora os bancos ser lento para aumentar as taxas). Mas se as taxas caem drasticamente, os bancos normalmente respondem por pagar menos, enquanto os seus rendimentos não mudaria se você estivesse em um CD.

Tudo ou nada?

Felizmente, você não tem que escolher entre CDs vs. contas de poupança. Você pode usar ambos, e outras alternativas também podem atender às suas necessidades.

  • Manter dinheiro suficiente na conta poupança para atender quaisquer necessidades de curto prazo. Você terá fácil acesso a esse dinheiro, e você não vai enfrentar sanções se você precisar retirar fundos ocasionalmente.
  • Considere o uso de CDs para algum do seu excesso de caixa se você tem dinheiro suficiente na poupança, você gosta de taxas de juros de CD, e você não está preocupado com as crescentes taxas.
  • Olhar para outras alternativas se CDs são muito restritivas para as suas contas de gosto, mas de poupança não pagam o suficiente. contas do mercado monetário têm características de ambos os CDs e contas de poupança: Eles permitem saques limitados, mas que muitas vezes pagar um pouco mais do que as contas de poupança padrão. contas de gestão de caixa também podem oferecer um salário mais elevado. Apenas certifique-se de que seus fundos estão FDIC segurado se a segurança é importante para você (seguro NCUSIF em cooperativas de crédito é tão seguro).

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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