Če bi si utrditi svoje upokojitve računi?

Home » Retirement » Če bi si utrditi svoje upokojitve računi?

Če bi si utrditi svoje upokojitve računi?

Če ste varčevanje za upokojitev za nekaj let, vse pa napreduje v svoji karieri in se gibljejo med delovnimi mesti, lahko imate več različnih pokojninskih računih širijo čez več različnih podjetij.

Upravljanje vseh teh računov lahko dobite zmedeno. Morda boste začeli zmanjkalo, kjer je vsak račun, katere ste prispevali k, in kako ste vlagajo v vsakega od njih.

Prav tako je lahko neučinkovit. Ohranjanje več načrtov lahko vedno ste vložili v višji stroški vzajemnih skladov, kot so na voljo drugje, kot tudi zaradi česar je težko tako izvesti želeno investicijski načrt in uravnotežiti sčasoma trgi premik, vse to pa lahko da bo težje za vas, da dosegli svoje končne naložbene cilje.

Utrjevanje svoje upokojitve računi lahko rešili veliko teh težav, vendar pa je ugotoviti, kdaj utrditi in kako utrditi pravo pot ni vedno enostavno. Ta objava bo pomagal pogruntal.

Ki Upokojitev računi ste lahko utrditi?

Preden bo v odločitvi o tem, ali ne bi utrditi svoje upokojitve računi, je koristno razumeti, katere račune ste celo dovoljeno, da se utrdi na prvem mestu.

Obstaja veliko različnih vrst pokojninskih računih, in lahko , kliknite tukaj za podroben grafikon iz IRS , ki vam kaže, kateri se lahko združi vrste računov. Toda obstajata dve skupni scenarije, da mnogi ljudje pogosto srečujejo.

Prvi skupni scenarij ima enega ali več upokojitev računov iz starih delodajalcev, tipično 401 (k) ov in / ali 403 (b) e. Imate nekaj možnosti, ko gre za te račune:

  1. Pustite jih, kje so.
  2. Roll eno ali več od njih kot v trenutne delodajalca 401 (k) ali 403 (b), dokler sprejema dohodne lebdenja.
  3. Roll eno ali več od njih kot v IRA z izvajalcem investicijskega po vaši izbiri.

Drugi pogost scenarij je, da imajo več IRAS z obeh strani istega ponudnika ali različnih ponudnikov. Morda ste jih odprli ob različnih časih, ali pa morda več prevračanjem IRAS, ki so bile odprte, da bi sprejela lebdenja iz starih programov zaposlovalcev. Ta položaj si tudi predstavlja z nekaj možnosti:

  1. Pustite jih, kje so.
  2. Roll eno ali več od njih kot v trenutne delodajalca 401 (k) ali 403 (b), dokler sprejema dohodne lebdenja.
  3. jih združiti v en IRA pri istem ponudniku. Ulov je, da če hočeš narediti pretvorbo Roth in plačilo s tem povezanih davkov, je treba tradicionalne IRAS kombinirati samo z drugimi tradicionalnimi IRAS in Roth IRAS je treba samo v kombinaciji z drugimi Roth IRAS.

Idealno konsolidacija bi pustil z od enega do treh pokojninskih računih – nekatere kombinacije: načrt za upokojitev s svojim trenutnim delodajalcem, tradicionalni IRA, in Roth IRA.

Toda največja konsolidacija ni vedno najboljša pot. Včasih boste morali odločiti med konsolidacijo in optimizacijo. Kar nas pripelje do …

Pet Dejavniki, ki Razmislite pred utrditev svoje upokojitve računi

Cilj utrjevanja svoje upokojitve računi na splošno dvojen:

  1. Poenostavitev:  Z zmanjšanjem števila upokojitev računov morate upravljati, da je lažje slediti vse in dosledno izvajanje želeno investicijski načrt.
  2. Optimizacija:  S konsolidacijo svoj denar v najboljših računov upokojitev so vam na voljo, lahko povečajo količino denarja, ki je vložen v najboljših naložbenih možnosti, ki jih imate.

Ulov je, da se ti cilji niso vedno iti z roko v roki. Včasih lahko združujejo vse svoje upokojitve računov v enega, ki ponuja najboljše naložbene možnosti in najnižje stroške, kar je win vso pot okoli. Ampak včasih ohranitev dostopa do najboljših naložbenih možnosti bo potrebna pri odprtih več računov, v tem primeru boste morali sprejeti nekaj težkih odločitev.

Tu so glavni dejavniki, ki jih je treba razmišlja, kot ste se odločili, ali za utrditev svoje upokojitve računi.

1. Investicijski izbire

Najprej in predvsem, morate biti sposobni izvesti želeno investicijski načrt. Torej pred konsolidacijo, obstajata dve veliki vprašanji morate vprašati:

  1. računi, ki Pokojninska ponujajo investicijske možnosti, ki ustrezajo vaš načrt?
  2. Kateri upokojitve računi teh naložbenih možnosti na najnižji ceni?

Ena od prednosti kotalnega starih načrtov delodajalec ob upokojitvi v IRA je, da imate popoln nadzor nad vašim naložbenih možnosti in zato lahko izbirajo visoko kakovostne, poceni sredstev.

Toda nekega 401 (k) s ponudbo še bolje in z nižjimi stroški vzajemnih skladov, kot jih lahko dobite od IRA ali od trenutnega načrta delodajalca, v tem primeru bi bilo bolje, zapušča ta denar tam, kjer je namesto utrjevanja.

2. Druge pristojbine

Poleg stroškov, povezanih s posameznimi naložbenih možnosti, nekaj 401 (k) e in IRAS prihajajo z upravne takse in pristojbine za upravljanje, ki povečujejo stroške svojih naložb in povlečete navzdol svoje donose.

Če se lahko izognete te pristojbine, ki jih bodisi vozni svoj denar iz starega pokojninskega načrta ali prenos na novega ponudnika IRA, boste verjetno izboljšalo vaše možnosti za uspeh.

3. Udobje

Manj upokojitve računi, ki jih imate, lažje je, da vaš splošni investicijski program na dobri poti. V nekaterih primerih je celo vredno plačati malo več, da bi morali vse svoje starostne denar v enem, enostaven za upravljanje računa.

4. Backdoor Roth Upravičenost

Če je vaš dohodek previsoka za redne prispevke Roth IRA, da bi lahko bili zainteresirani za uporabo strategije “Backdoor Roth IRA”.

Ulov s to strategijo je, da običajno zahteva, da nimajo denarja v tradicionalni IRA, vsaj če želite, da bi se izognili davkov. Torej, če je to nekaj, kar želite storiti, bi morali najprej premakniti svoj tradicionalni IRA denar v trenutnem zaposlovalcev, ali vsaj preprečiti vozni stare načrte delodajalca v tradicionalni IRA.

Zaščita 5. Upnik

Če imate veliko upokojitev denarja prihranil in želite, da ga zaščiti pred upniki v primeru stečaja, boste morali upoštevati različne ravni zaščite, ki jih različne vrste pokojninskih računih ponujajo.

401 (k) ov in drugih zaposlovalcev ponujajo neomejeno zaščito upnikov, medtem ko je do $ 1.283.025 v IRAS je v stečaju zaščiten, tudi odstopanje od države do države v smislu splošnega varstva upnikov.

Če imate velike prihranke za upokojitev, lahko omejena zaščita biti razlog, da dvakrat premislijo, preden vozni svoj načrt delodajalca v IRA.

Utrjevanje Smart Way

Vprašanje, ali za utrditev svoje upokojitve računi res prihaja do izravnave preprostost z optimizacijo. V mnogih primerih utrjevanju vam bo omogočilo doseganje obeh ciljev hkrati, vendar v drugih boste morda morali žrtvovati eno za podporo drugim.

Ob koncu dneva, tam je pogosto vsaj nekaj raven upokojitev račun konsolidacije, ki omogoča tako vaše življenje lažje in postavlja več svojega denarja v boljše naložbe. To je, da je redka win-win, ki je vsekakor vredno raziskati.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.