Četri iemesli es nekad nopirkt mūža apdrošināšana

Home » Insurance » Četri iemesli es nekad nopirkt mūža apdrošināšana

Četri iemesli es nekad nopirkt mūža apdrošināšana

Šogad, es tomēr kaut ko es būtu darījis gadus iepriekš – es nopirku vēl vienu termiņa dzīvības apdrošināšanas polise, kas pievienojama segumu mēs jau bija. Man bija dzīvības apdrošināšana, jo man bija 25 gadus vecs, bet mūsu vajadzības ir mainījušās, un es biju sāk justies nedroši. Es biju bērns, bez, kad es iegādājos savu pirmo politiku, galu galā. Tagad, vairāk nekā desmit gadus vēlāk, es esmu 37 ar diviem maziem bērniem un daudz vairāk pienākumu. Es nopelnīt vairāk naudu tagad, pārāk, kas nozīmē, ka man ir nepieciešams lielāks politiku, lai aizstātu manu ienākumu.

Tā kā es mēdzu strādāt kapliča biznesā un mans vīrs bija apbedīšanas biroja īpašnieks vairāk nekā 10 gadus, es esmu labi informēts par to, kas notiek, kad kāds nomirst apdrošināts vai underinsured. Esmu redzējis par notikušo ar savām acīm; ģimene dodas uz panikas, ne tikai tāpēc, ka viņi ir grieving mamma vai tētis, bet tāpēc, ka viņi zina, cik bīstams viņu finansiālais stāvoklis drīz kļūs.

Ja es mirst jauni, pēdējā lieta, ko es vēlos, ir iet prom, zinot, es atstāju savu vīru un bērniem neaizsargāti.

Tātad, es vēl papildus $ 750,000 in termiņa dzīvības apdrošināšanas segumu, ko mēs jau bija, un es esmu gulējis daudz labāk kopš. Mums, iespējams, ir vairāk segumu, nekā mums vajag tagad, bet es drīzāk grēkot sānos piesardzīgi, kad runa ir par maniem bērniem.

Craziest daļa par pērkot dzīvības apdrošināšana ir tikai, cik viegli tas ir kļuvis. Kur reiz bija schlep vērā apdrošināšanas biroju vai vairākiem birojiem, ja vēlējās vairākus citātus, tagad varat pabeigt visu procesu tiešsaistē. Politikas Es iegādājos caur Haven Life bija arī veids, kas neprasa medicīnisku eksāmens – perk jums var pretendēt, ja jūs esat vidējo svaru un lielisku veselību.

Kad es nopirku savu jauno $ 750,000 termiņa dzīvības politiku, es pieteicos no rīta un bija segumu, kas pēcpusdienā.

Bet, kas ir vēl trakāks, cik lēti termiņa dzīvības apdrošināšanas segums ir. Par $ 750.000 politiku, kas ilgs 20 gadus, kamēr es esmu 57 gadus vecs, man jāmaksā mēnesī 27,88 $.

Kāpēc es nekad Plātīties par mūža apdrošināšana

Pirms es iegādājos šo termiņa politiku, tomēr, es sazinājās apdrošināšanas aģents, kurš vēlējās pārdot man dažāda veida dzīvības apdrošināšanu – visu mūžu. Ja termiņa dzīvības apdrošināšana ilgst tikai terminu izvēlaties sākumā (šajā politikā, 20 gadiem), visa dzīvības apdrošināšana, ir izveidota, lai piedāvātu labumu nāves nav svarīgi, cik vecs Jūs kļūt.

Es uzreiz vairījusies domu iegādāties visu dzīvi, un vairāk iemeslu dēļ, nevis vienu. Lūk, kāpēc es nekad iegādāties visa dzīvības apdrošināšana, un kāpēc termiņa dzīvības apdrošināšanas politika atbilstu mūsu ģimeni tikai naudas sodu:

# 1: Visa dzīvības apdrošināšana var būt absurdi dārgi.

Kad kāds sazinājās ar mani par pērkot visu dzīvības apdrošināšana, es uzreiz izslēgt tos. Es domāju, tas bija savdabīgs viņi ieteica man pirkt visu dzīvības apdrošināšanu, nezinot neko par mūsu finansēm vai seguma veida, mēs varētu būt vajadzīga vienalga, tāpēc man nav ļaut viņiem apbērt mani ar visu savu pārdošanas piķi.

Līdz ar to nav, es nezinu, cik daudz viņi gribēja, lai samaksātu par seguma summu es gribēju – $ 750,000. Bet, tas nav tik grūti saprast to, vai nu.

Valsts Farm faktiski ir kalkulators, kas nodrošina pamata pēdiņām termiņa dzīvības apdrošināšanu un visa dzīve, lai jūs varētu salīdzināt. Ievadot savu dzimšanas datumu, augumu un svaru kopā ar savu veselības līmeni (lielisks), to kalkulators izspļaut dažus ciparus. Par 20 gadu termiņa politiku, piemēram, vienu es iegādājies, viņi ieteica man jāmaksā 62.40 $ mēnesī vai $ 717,50 gadā. Par visa dzīvības apdrošināšana, no otras puses, mans ieteiktais prēmija bija 859,13 $ mēnesī – vai $ 9,875.00 gadā.

Protams, tas ir tikai viens novērtējums no viena apdrošinātāja, un es varētu maksāt vairāk vai mazāk visu dzīvības apdrošināšana, pamatojoties uz pakalpojumu sniedzēja es izvēlētos. Tomēr, tā tikai iet, lai parādītu, cik daudz dārgāk visa dzīvības apdrošināšana var būt pret termiņa segumu. Šajā gadījumā, tas maksā vairāk nekā 10 reizes, kā daudz, lai tādā pašā līmenī segumu.

# 2: Es nesaprotu ēku naudas vērtību, es varu aizņemties pret.

Viens no lielākajiem pārdošanas punktiem visā dzīves vai pastāvīga dzīvības apdrošināšana, ir, ka tas balstās naudas vērtību, jūs varat aizņemties pret. Daudzi veseli dzīvības apdrošināšanas polises arī maksāt dividendes, bet tie nav garantēta. Tā rezultātā, daži uzņēmumi, nepatiesi pārdot visu dzīvības apdrošināšanas polises kā sarežģītu kombināciju dzīvības apdrošināšanas un ieguldījumu.

Bet tas ir grūti man saprast labumu no pārmaksāšanas (iespējams desmitkārtīgi) par dzīvības apdrošināšanas polisi tikai, lai izveidotu kvazi-krājkontu es potenciāli var piekļūt. To, protams, var būt daudz niansētāka, un sarežģītāka nekā, un es esmu informēts, ka visa dzīvības apdrošināšana var būt gudrs veids, kā turīgas ģimenes atstāt beznodokļu naudu viņu mantiniekiem. Tomēr, vai ir faktiski labums vidusmēra ģimenei samaksāt tik daudz visa dzīve tikai veidot naudas vērtību, un, iespējams, score dividendes?

Consumer Reports pārliecināts nedomā darīt. Par pētījuma viņi veica, viņi lūdza vairākas dzīvības apdrošināšanas pēdiņām 40 gadus vecs Ilinoisas vīrietis ar lielisku veselību. Ar savu pētījumu – un caur piedāvāto caur AccuQuote pēdiņām – viņi konstatēja, ka šis teorētiskais puisis būtu nepieciešams maksāt $ 660 gadā par viņa 30 gadu termiņa politikas $ 500,000, un $ 6760 gadā visam dzīvības apdrošināšanā ar tādu pašu līmeni segumu.

Kaut arī “liekās prēmijas” doties uz garantēto ietaupījumu, kas veido naudas vērtība laikā, Consumer Reports parādīja, kā jūs varētu paveikt to pašu, ko pērkot termiņa dzīvības apdrošināšanas segumu un ieguldot starpību.

“Alternatīvi, jūs varētu nopirkt 30 gadu termiņa politiku un katru gadu iegulda atšķirību starp whole- un noteikta termiņa prēmijas konservatīviem 10 gadu parādzīmes,” viņi raksta. Pēc darba numurus, Consumer Reports konstatēja, ka parādzīmes nopelnot 2,17% dotu lielāku atdevi savu naudu. Tomēr tie ir arī atzīmēt, ka nebūtu nekādu nāves ieguvums pēc termiņa politikas beidzies.

Bottom line: Es neredzu jēgu iegādāties overpriced dzīvības apdrošināšanas polise, kas balstās naudas vērtību, kad es varu iegādāties termiņa apdrošināšanu pēc tam saglabājiet un ieguldīt starpību par savu.

Piemēra politiku es dalītu iepriekš no valsts Farm, es varētu ietaupīt vairāk nekā $ 9000 gadā, izvēloties pieejamo termiņa politikas pār visu dzīvi. Lielākā daļa cilvēku būtu labāk ietaupīt un ieguldīt šo naudu, paši pret lejot to kvazi-investīcijas, piemēram, visu mūžu.

# 3: Man nav nepieciešama dzīvības apdrošināšana, kad es die.

Vēl apgalvoto ieguvums visa dzīvības apdrošināšana, ir fakts, ka tas ir garantēts piedāvāt labumu nāves nav svarīgi, kad jūs die, atšķirībā no ilgtermiņa politikai, kas tikai maksā, ja jūs iet prom ietvaros 20- vai 30 gadu laika posmā. Tas ir milzīgs svētīgs, ja jūs esat noraizējies par to, kam nav naudas, par bēru izdevumiem vai atstājot mantojumu aiz. Protams, tas būtu lieliski, lai iet prom pie 90 gadu vecumā, un zināt, ka jūsu politika joprojām ir neskarts.

Bet es nesaprotu, kāpēc man būtu iespējams, ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana, kad es esmu vecāka gadagājuma cilvēkiem. Galvenā funkcija dzīvības apdrošināšanu, kā es to redzu, ir nomainīt savus ienākumus, kamēr es esmu jauna un joprojām strādā – kamēr mana ģimene ir atkarīgs no manis. Ja es iet prom nākamo 20 gadu laikā, es gribu zināt, mūsu rēķini ir iekļauti un mani divi bērni būs naudu koledžā.

Kas varētu dzīvības apdrošināšanu, iespējams segt, kad es esmu 80 vai 90 gadus vecs? Mani bērni būs pieaugušajiem tajā brīdī, un mēs esam bez parādiem gadu desmitus. Mēs arī ietaupīt lielu daļu no mūsu ienākumiem un ietaupīt nākotnē, lai ar dzīvības apdrošināšanas polise manā zelta gados, iespējams, būs overkill.

# 4: Es veidoju savu mantojumu atstāt aiz.

Vēl viens liels strīdēšanās punkts visam dzīvības apdrošināšana ir, ka tas palīdz jums atstāt aiz mantojumu par jūsu bērniem. Es ne iebilst pret to; protams, jebkurš mīlošs vecāks gribētu atstāt ligzdu olu saviem bērniem, ja iespējams. Tā vietā, es teiktu, ka jums nav nepieciešama visa dzīvības apdrošināšana, lai veiktu to.

Tā vietā, lai ielejot naudu visu dzīvības apdrošināšanas politiku un cerot, tas atmaksājas, es būtu daudz drīzāk saglabāt vairāk par manu naudu manā rokās. Tādā veidā, es varētu turpināt ietaupīt naudu, maxing mūsu pensiju kontiem, un ieguldīt nekustamajā īpašumā. Kāpēc maksāt trešajai pusei, lai palīdzētu jums veidot mantojumu, ja jūs varat izmantot savu naudu un izdomu, lai izveidotu vienu par savu?

Galīgā Domas

Kā Consumer Reports piezīmes, vairāki faktori padara grūti izdomāt, vai visa dzīvības apdrošināšana ir ideāls. Par starteri, tie norāda, apdrošinātāji netiek prasīts atklāt to, kas ir daļa no ikgadējās prēmijas iet maksāt dzīvības apdrošināšanu un kuras daļa būvē naudas vērtību. Tā, piemēram, tas var būt grūti aprēķināt, vai pat domāt jebkāda veida “ienesīguma”.

Ne tikai tas, bet milzīgas komisijas aģenti pelna pārdodot visa dzīve kalpo kā munīcijas par grūti pārdot. Brian Fechtel, finanšu analītiķis un dzīvības apdrošināšanas aģents, pastāstīja Consumer Reports, ka komisijas par visa dzīvības apdrošināšana var būt tik daudz, cik 130% līdz 150% no piemaksas pirmās gadu, ko var viegli būt $ 10.000 dolāru vai vairāk. Kā jūs varat uzticēties aģenta palīdzību, ja jūsu lēmumu iegādāties – vai nepirkt – viegli varētu nozīmēt atšķirību tūkstošiem dolāru par viņiem? Manuprāt, tas nav iespējams.

Bet tas nav vienīgais iemesls, es nekad iegādāties visu dzīvības apdrošināšanu. Beigās, dienā, es cenšos, lai saglabātu savu dzīvi – un mūsu finanses – tik vienkāršu, cik iespējams. Manuprāt, tas nozīmē, ka pērkot lētu termiņa dzīvības apdrošināšanas polise, un saglabāt kontroli pār tik daudz no mūsu grūti nopelnītās naudas, kā mēs varam. Ja es gribu naudas vērtību, es varu aizņemties pret, es drīzāk veidot to uzkrājuma vai ieguldījumu kontu ar savu vārdu.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.