Chi dovrebbe essere il vostro beneficiario di assicurazione sulla vita?

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 Chi dovrebbe essere il vostro beneficiario di assicurazione sulla vita?

Tirando fuori assicurazione sulla vita è uno dei modi migliori per proteggere finanziariamente i vostri figli dovrebbero qualcosa di imprevisto accadere a voi. E, quando si sta impostando la politica, selezionando il beneficiario potrebbe sembrare un dettaglio minore. Ma se non stai attento circa la vostra scelta, può tradursi in una serie di conseguenze non volute.

E se i vostri figli sono ancora molto giovane, questa decisione assume un’importanza supplementare.

Non solo i bambini in giovane età

Spesso, i genitori fanno ai figli dei beneficiari di una politica, senza dare molto pensiero. Ma per legge, le compagnie di assicurazione non possono distribuire denaro ai minori. Così la corte avrebbe dovuto nominare un tutore per sorvegliare eventuali attività per loro conto. Che può essere un processo lungo, e uno che in genere richiede più date di corte. Si mangia anche via al beneficio di assicurazione sulla vita, perché il vostro parente più prossimo sarà probabilmente necessario coinvolgere un avvocato per rappresentarli in tutte quelle date di corte.

Se siete felicemente sposati, la scelta più ovvia è quello di rendere il vostro coniuge il destinatario principale di qualsiasi beneficio di morte (assumendo, naturalmente, che si è fiducioso nella sua capacità di gestire una grossa somma forfettaria). Ma cosa succede se sei un solo genitore – o se si vuole pianificare la possibilità che voi e il vostro coniuge entrambi muoiono prematuramente, lasciando i vostri bambini orfani?

Il metodo più semplice, e in genere meno costoso, opzione è quella di designare un adulto di fiducia (amico o un parente) per sorvegliare l’erogazione del denaro assicurazione per loro. Se seguire questa strada, essere consapevoli che si sta mettendo molta fiducia nel giudizio di questa persona. Lui o lei ha un sacco di discrezionalità in termini di come i fondi vengono spesi. La scelta di questo tipo di trustee ha senso solo se si dispone di un sacco di fiducia nella capacità di quella persona sia per gestire il denaro con prudenza e rispettare i valori ei desideri nell’educazione dei vostri figli.

Quando creare un account UTMA

Un modo per evitare inutili complicazioni è quello di istituire un Trasferimenti uniforme Minor Act (UTMA) conto. In base a tale accordo, i proventi di assicurazione vanno direttamente sul conto, e si assegnano un custode per la gestione delle attività per conto della vostra prole. Quando vostro figlio o figlia raggiunge l’età adulta – 18 anni a 25, a seconda dello stato – che ricevono i fondi rimasti.

Il problema più grande con i conti UTMA è che essi non offrono molta flessibilità. Supponiamo che non si desidera che il bambino a ricevere un mucchio enorme di denaro contante quando lui o lei si gira 18. E allora?

Per questo motivo, questi conti rendere più senso se si dispone di un beneficio di morte relativamente modesto – dice, $ 100.000 o meno – ei bambini sono relativamente giovani. In tal caso, la maggior parte dei soldi rischia di essere speso durante la loro educazione. Quindi c’è meno paura di lasciare i giovani adulti con più soldi che possono veramente gestire.

Ogni stato, tranne in South Carolina attualmente riconosce conti UTMA. Tutto quello che dovete fare è contattare il fornitore di assicurazione sulla vita; la maggior parte sono dotate di creare uno per voi.

Quando un fidarsi è meglio

Un’altra alternativa è quella di creare un trust che diventa il beneficiario della polizza di assicurazione.

Il vantaggio è che avete più discrezionalità su come e quando il denaro viene distribuito. Diciamo, per esempio, di avere due figli che stanno per ricevere $ 200.000 ciascuno dal proprio contratto di assicurazione sulla vita. Si preferisce non avere i soldi tutti in una volta, e non fino a quando non hai raggiunto l’età adulta. È possibile istruire il trustee – la persona che gestisce la fiducia – per erogare $ 50.000 su loro 20 ° , 25 ° , 30 ° e 35 esimo compleanno.

Se c’è un inconveniente di trust, è il loro prezzo. In genere si dovrebbe avere un avvocato disegnare uno, un processo che può costare più di $ 1.000. Ci sono modi meno costosi per impostare un trust: prodotti software legali, tra cui Quicken Willmaker e LegalZoom, per esempio. Oppure si potrebbe prendere linguaggio standardizzato, che è prontamente disponibile on-line, e personalizzarlo con le tue informazioni personali.

Trust può anche incorrere in costi amministrativi e di custodia in corso. Ma, se si sta lasciando dietro di sé una politica con una piuttosto grande valore nominale, può essere uno strumento prezioso, e le poche centinaia di spesa diventano trascurabili nel lungo periodo.

Trovare un buon Overseer

Non pensate di aver bisogno di trovare un esperto finanziario di essere il custode o fiduciario. Chiunque si sceglie ha la possibilità di assumere professionisti in grado di consigliare su come investire e gestire l’eredità. La sfida principale è quello di trovare qualcuno che non è solo affidabile, ma ha il senso comune per ottenere un aiuto esterno in caso di necessità.

Idealmente, questa è la stessa persona che servirà in qualità di custode dei vostri bambini in caso di decesso, anche se non dovrebbe essere così. Se la persona si designa per la cura per i vostri bambini è incline a prendere decisioni finanziarie poveri, potrebbe essere una buona idea per trovare qualcun altro per il ruolo di responsabile della proprietà. Basta sapere che i migliori queste due persone vanno d’accordo, meglio i vostri bambini saranno.

Aggiornare il lavoro di ufficio

Indipendentemente da come si imposta la tua volontà, è necessario assicurarsi che il lavoro di ufficio beneficiario dall’assicuratore è accurato. In caso contrario, non c’è alcuna garanzia che la persona che si desidera ricevere i fondi effettivamente farli.

Se è necessario modificare il contratto in modo da riflettere un beneficiario diverso, per chiedere una forma di cambio di beneficiario dal vostro agente. Fare l’aggiornamento è di solito un processo piuttosto semplice.

Tenete a mente che si dovrebbe nominare una secondaria, o contingente, beneficiario troppo. In questo modo, se il destinatario principale muore prima o allo stesso tempo si fa, la prestazione assicurativa può ancora evitare di omologazione.

La linea di fondo

selezione dei beneficiari potrebbe sembrare un dettaglio minore quando si imposta la vostra politica di assicurazione sulla vita. Ma non riuscendo a capire le implicazioni di tale decisione può portare a un risultato molto diverso da quello che ci si vuole.

Se non stai attento circa la vostra scelta di beneficiario, si può prendere un po ‘prima che la vostra prole ricevono effettivamente i soldi. O i fondi potrebbero finire nelle mani di qualcuno che è impreparati a gestire la responsabilità.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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