Co je to o 4 procenta pravidlo v důchodu?

Home » Retirement » Co je to o 4 procenta pravidlo v důchodu?

Další informace o 4% pravidlo v důchodu a jak to funguje

Co je to o 4 procenta pravidlo v důchodu

Jak jste blízko odchodu do důchodu a začít snažit se spočítat, kolik příjem, který může mít, budete narazit na několik nepsaným pravidlům, která cirkuluje po celá léta. Jedním z nich je ‚4 procenta pravidlo‘. Tady je to, co to je – a proč to nemusí vždy fungovat.

4% pravidlo v důchodu

Pravidlo 4% pro odchod do důchodu se týká Vašeho odstoupení sazby: roční výši odpovídající hodnotě počátečního portfolia, které by mohly odstoupit od portfolia akcií a dluhopisů v důchodu.

Například, pokud máte $ 100,000, když odejdete do důchodu, pravidlo 4% by se říci, že by mohl odstoupit asi 4% z této částky, nebo $ 4,000, v prvním roce odchodu do důchodu, a tuto částku zvýšit inflaci, a že pravděpodobnost je poměrně vysoká (95%), že peníze bude trvat po dobu nejméně 30 let za předpokladu, že svou alokaci portfolia byla 50% zásoby / 50% dluhopisy.

Historie 4% Pravidlo

Pravidlo 4% začaly obíhat po roce 1998 papíru, který je označován jako studie Trojice. Samotný název tohoto článku je spoření zavedeného: Volba těžební výkon, který je udržitelný .

Ačkoli pravidlo 4% stala citován jako „bezpečnou rychlostí odstoupení“ pro použití v důchodu, nikde v novinách to odkazovat se na to takhle.

  • Několik závěrů tohoto příspěvku je, že jsem pro ně zajímavé, jsou:
  • „Většina důchodců bude pravděpodobně mít prospěch z přidělení nejméně 50% do kmenových akcií.“
  • „Důchodci, kteří požadují CPI očištěné výběry během svého odchodu do důchodu let budou muset smířit s podstatně sníženou sazbu odstoupení od původního portfolia.“
  • „Na sklad-ovládal portfolií, abstinenční míra 3% a 4% představují mimořádně konzervativní chování.“

Aktualizace 4% Pravidlo

Autoři studie publikované Trinity aktualizovaného výzkumu v Journal finančního plánování v roce 2011. Najdete ji na adrese: portfolia úspěch sazby: Kde Draw the Line .

Závěr neměla významně měnit. V něm se říká,

„Vzorové údaje naznačují, že klienti, kteří plánují provést každoroční úpravy inflace výběry měl také v plánu nižší počáteční ceny abstinenční do 4 procent na 5 procent rozsahu, opět z portfolií 50 procent nebo kmenové akcie více velkých firem, aby se pojmout budoucí nárůst výběrů.“

Wade Pfau, akademický s specialitou v důchodu odchod do důchodu, komentoval tuto studii ve svém odchodu do důchodu Výzkumník blogu na Trinity Study Aktualizace .

  • Několik bodů Wade provádí, jsou:
  • „Studie Trinity nezahrnuje vzájemné poplatků fondů.“
  • „Pravidlo 4% nebyl zvedl skoro stejně ve většině ostatních zemí vyspělých tržních jak to má ve Spojených státech“
  • „Studie Trojice se domnívá délky odchodu do důchodu až na 30 let. Prosím, mějte na paměti, že pro manželský pár a to jak odchází do důchodu ve věku 65 let, je zde velká šance, alespoň jeden z manželů žijí déle než 30 let.“

Co si myslím o 4% pravidlo?

4% pravidlo v důchodu by neměly být označovány jako pravidlo. Slyšel jsem, že jeden novinář se vztahují k těmto věcem jako „pravidla němý“ spíše než „nepsaným pravidlům“.

Myslím, že tyto „pravidla“ by měl být označován jako obecné pokyny. Pokud chcete, obecnou představu o tom, kolik příjmy ve stáří vaše úspory může podporovat, pravidlo 4% vám řekne, že v závislosti na vaší touze mít svůj důchodový příjem držet krok s inflací, můžete pravděpodobně odstoupit o $ 4,000 – 5,000 $ ročně za každý $ 100,000 jste investovali, za předpokladu, že budete dodržovat určitý portfolia směs s asi 50% svého portfolia do akcií (když říkám, že zásoby myslím široce diverzifikované portfolio stock indexových fondů).

Další věc, kterou byste měli mít na mysli; použití tohoto pravidla neodpovídá za daně. Máte-li zrušit $ 4,000 z IRA, budete platit federální a státní daně z této částky, takže $ 4,000 vysazení může mít za následek pouze $ 3,000 finanční prostředky k dispozici utratit.

Měli byste použít 4% pravidlo?

Ačkoli pravidlo 4% důchodu může poskytnout všeobecné pokyny, nemyslím si, že někdo by měl používat to, aby skutečně rozhodnout, kolik ustoupit každý rok v důchodu.

Jako ve skutečnosti, tak dlouho, jak jsem byl cvičit (od roku 1995 – předtím, než původní trojice Studie byla publikována) Mám ještě vidět plán příjmu ve stáří, kde jsme na základě výběry na 4% hodnoty portfolia.

Místo toho, každá nastávající důchodce má svůj vlastní plán založený na svých jiných předpokládaných zdrojů příjmu, typy investic použita, očekává životnost, předpokládané daňové sazby každý rok, a mnoho dalších faktorů.

Při vytváření inteligentní plán příjmu ve stáří, může to vést k většímu počtu výběrů v některých letech, a méně v jiných zemích.

Dalším důvodem pravidlo 4% se stává diskutabilní je, že jakmile se dostanete věku 70 ½ jste povinni vzít výběry ze svých IRAS a každý rok si s přibývajícím věkem, je třeba zrušit vyšší částku. Je pravda, že nemusíte utratit – ale vy si ji stáhnout z IRA, což znamená, že neplatí daně na to. Tyto požadované minimální distribuce jsou určeny pomocí vzorce, a vzorec bude vyžadovat, aby se více než 4% svého zbývajícího hodnoty účtu, jak si s přibývajícím věkem.

Má 4% Pravidlo stále funguje jako vodítko?

V roce 2013 papír, 4 Procentuální pravidlo není bezpečné v nízkém výtěžku světových autorů Michael Finke, Wade Pfau a státních David Blanchett, že

  • „Úspěch pravidla 4% ve Spojených státech může být historická anomálie, a klienti si mohou přát, aby zvážila své strategie důchodového příjmu šířeji než spoléhat pouze na systematických výběrů z těkavého portfolia.“
  • „Pravidlo 4% nelze považovat za bezpečnou počáteční rychlosti pro odstoupení od smlouvy v dnešní low-úrokové sazby.“

Tento článek naznačuje, že očekávání muset být revidovány jako předchozí studie byly na základě historických dat, kde výnosy dluhopisů a výnosy dividend z akcií byly mnohem vyšší než to, co vidíme dnes.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.