Comment calculer votre paiement hypothécaire: fixe, variable et plus

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Comprendre votre prêt hypothécaire vous aide à prendre de meilleures décisions financières. Au lieu de simplement prendre en espérant pour le mieux, il est utile de regarder les chiffres derrière tout particulièrement un prêt ratio prêt important comme un prêt à domicile.

Pour calculer un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de quelques détails sur le prêt. Ensuite, vous pouvez tout faire à la main ou utiliser des calculatrices en ligne gratuits et des feuilles de calcul à croquer les chiffres.

La plupart des gens se concentrent uniquement sur le paiement mensuel, mais il y a d’autres détails importants que vous devez prêter attention.

Cet article vous montre:

  • Comment calculer le paiement mensuel de plusieurs prêts immobiliers différents.
  • Combien vous payez l’intérêt mensuel, et sur la durée du prêt.
  • Combien vous payez réellement hors ou combien de votre maison, vous aurez réellement propriétaire, à un moment donné.

les entrées

Démarrez le processus en recueillant les informations nécessaires pour calculer vos paiements et d’autres aspects du prêt. Vous avez besoin des informations suivantes:

  • Le montant du prêt ou « principal « . Ceci est le prix d’achat d’ une maison, moins tout acompte, bien que d’ autres frais peuvent être ajoutés au prêt.
  • Le taux d’intérêt sur le prêt. Ce n’est pas nécessairement l’APR, qui comprend également les frais de clôture.
  • Le nombre d’années que vous devez rembourser, également connu sous le terme
  • Le type de prêt : taux fixe, intérêt seulement, réglable, etc.
  • La valeur marchande de la maison
  • Votre revenu mensuel

Les calculs pour les prêts différents

Le calcul que vous utilisez dépendra du type de prêt que vous avez.

La plupart des prêts immobiliers sont des prêts à taux fixe. Par exemple, la norme de 30 ans ou les prêts hypothécaires de 15 ans conservent le même taux d’intérêt et le paiement mensuel pour la durée du prêt.

Pour ces prêts, la formule est:

Loan Payment = Montant / Facteur d’ actualisation
ou
P = A / D

Vous utiliserez les valeurs suivantes:

  • Nombre de paiements périodiques ( n ) = paiements par année fois nombre d’années
  • Taux d’intérêt périodique ( i ) = Taux annuel divisé par le nombre de paiements par
  • Facteur d’ actualisation ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Exemple:  Supposonsvous empruntez 100 000 $ à 6cent depuis 30 ans, à rembourser mensuellement. Quel est le paiement mensuel ( P )? Le paiement mensuel est 599,55 $.

  • n =  360  (30 ans fois 12 versements mensuels par an)
  • i =. 005  (6 pour cent ont exprimé chaque année en .06, divisé par 12 versements mensuels par an. Pour plus de détails, voir comment convertir les pourcentages en format décimal)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100 000 / = 166,7916  599,55

Vérifiez vos calculs avec la feuille de calcul d’amortissement de prêt Calculatrice disponible en ligne.

Combien d’intérêts Payez-vous?

Votre paiement hypothécaire est important, mais il faut aussi savoir combien vous perdez d’intéresser chaque mois. Une partie de chaque paiement mensuel va vers vos frais d’intérêt, et le reste paie le solde de votre prêt. Notez que vous pourriez avoir aussi des taxes et d’assurance inclus dans votre paiement mensuel, mais ils sont séparés de vos calculs de prêt.

Un tableau d’amortissement peut montrer mois par mois exactement vous- ce qui se passe à chaque paiement. Vous pouvez créer des tables d’amortissement à la main, ou utiliser une calculatrice en ligne gratuit et d’un tableur pour faire le travail pour vous.

Jetez un oeil à la façon dont tout l’intérêt que vous payez sur la durée de votre prêt. Avec cette information, vous pouvez décider si vous voulez économiser de l’argent par:

  • Empruntant moins (en choisissant une maison moins chère ou de faire un paiement plus bas)
  • Payer chaque mois supplémentaire
  • Trouver un taux d’intérêt inférieur
  • La sélection d’un prêt à court terme (15 ans au lieu de 30 ans, par exemple)

Intérêt seule formule de calcul de paiement du prêt

prêts d’intérêt seulement sont beaucoup plus faciles à calculer. Pour le meilleur ou le pire, vous ne payez pas réellement le prêt avec chaque paiement requis. Cependant, vous pouvez généralement payer chaque mois supplémentaire si vous voulez réduire votre dette.

Exemple:  Supposonsvous empruntez 100 000 $ à 6cent,moyenun prêt d’intérêt uniquement avecpaiements mensuels. Quel est le paiement ( P )? Le paiement est500 $.

Prêt paiement = Montant x (Taux d’ intérêt / 12)
ou
P = A xi

P = 100.000 $ x (0,06 / 12)

P = 500 $

Vérifiez vos calculs avec l’intérêt Calculatrice de disponible en ligne sur Google Sheets.

Dans l’exemple ci-dessus, le paiement des intérêts seulement est de 500 $, et il restera le même jusqu’à ce que:

  1. Vous effectuez des paiements supplémentaires, au-dessus et au-delà du paiement minimum requis. Cela permettra de réduire le solde de votre prêt, mais votre paiement requis pourrait ne pas changer tout de suite.
  2. Après un certain nombre d’années, vous devez commencer à effectuer des paiements pour éliminer la amortissables dette.
  3. Votre prêt peut exiger un paiement de ballon pour rembourser entièrement le prêt.

Réglable prêt hypothécaire à taux Calcul de paiement

les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) sont assortis de taux d’intérêt qui peuvent changer, entraînant un nouveau paiement mensuel. Pour calculer le paiement:

  1. Déterminer combien de mois ou les paiements sont laissés.
  2. Créer un nouveau tableau d’amortissement pour la durée restante.
  3. Utilisez le solde impayé du prêt que le montant du nouveau prêt.
  4. Entrez le nouveau taux d’intérêt (ou futur).

Exemple: Vous avez un solde de prêt hybride ARM de 100 000 $, et il y a dix ansgauche sur le prêt. Votre taux d’intérêt est surde s’adapter à 5cent. Qu’estce que le paiement mensuel est? Le paiement sera 1,060.66 $.

Savoir combien vous le propriétaire (Equity)

Il est crucial de comprendre combien de votre maison que vous possédez réellement. Bien sûr, vous êtes propriétaire de la maison, mais jusqu’à ce qu’il soit payé, votre prêteur a un intérêt ou un privilège sur la propriété, il est donc pas libre et claire. Le montant que le vôtre est, connu sous le nom de votre capital d’origine, est la valeur marchande de la maison, moins le solde impayé du prêt.

Vous pouvez calculer votre capital pour plusieurs raisons.

Votre  prêt-à-valeur (RPV)  est critique parce que les prêteurs recherchent un ratio minimum avant d’ approuver les prêts. Si vous voulez refinancer ou de savoir la taille de votre acompte doit être sur votre prochaine maison, vous devez connaître le ratio LTV.

Votre valeur nette  est basée sur la quantité de votre maison que vous possédez réellement. Avoir un million de dollars à la maison ne fait pas beaucoup de bien si vous devez 999000 $ sur la propriété.

Vous pouvez emprunter sur votre maison en  utilisant une deuxième hypothèque et  les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) . Les prêteurs préfèrent souvent un LTV inférieur à 80 pour cent d’approuver un prêt, mais certains prêteurs aller plus haut.

Pouvez-vous payer le prêt?

Les prêteurs offrent généralement vous le prêt le plus important qu’ils vous approuvent pour l’ utilisation de leurs normes pour un acceptable  ratio dette-revenu . Cependant, vous n’avez pas besoin de prendre la totalité du montant et il est souvent une bonne idée d’emprunter moins que le maximum disponible.

Avant de demander des prêts ou des maisons de visite, regardez votre budget mensuel et de décider combien vous êtes à l’aise sur les dépenses d’un paiement hypothécaire. Une fois que vous avez pris une décision, commencer à parler aux prêteurs et regarder les ratios dette-revenu. Si vous le faites dans l’autre sens, vous pourriez commencer à magasiner pour des maisons plus chères (et vous pourriez même acheter un qui affecte votre budget et vous laisse vulnérable aux surprises). Il est préférable d’acheter moins et profiter de la marge de manœuvre que de lutter pour suivre les paiements.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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