Comment vous protéger contre le risque de forclusion

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Que faire si vous vous trouvez en difficulté financière avec votre maison

Comment vous protéger contre le risque de forclusion

L’achat d’une maison est généralement une étape heureuse. Vous avez franchi un seuil important. Vous avez atteint une étape importante de la vie. Vous vous sentez optimiste et confiant quant à l’avenir.

Je ne veux pas jeter de l’eau froide sur votre parti, mais je voudrais étendre une note de prudence.

La réalité est que des millions de propriétaires ont liquidé dans la forclusion. Beaucoup de ces personnes une fois heureux et ressenti comme optimiste quant à leur achat comme vous le faites.

Après tout, lorsque vous achetez une maison, l’idée que cette maison pourrait un jour être soumis à la forclusion est peut-être la dernière chose sur votre esprit.

Comment pouvez-vous éviter ce risque? Continuer à lire.

Pourquoi est-ce propriétaires perdent leurs maisons?

La plupart des maisons tombent dans la forclusion après l’inexécution par le propriétaire – ou cesse de payer plein – sur leur prêt hypothécaire. Comment cela peut-il arriver?

Parfois, cela se produit parce que le propriétaire trop étendu, l’achat maison plus que ce qu’ils pouvaient raisonnablement se permettre. De même, le prêteur a également offert un prêt à un acheteur non qualifié; quelqu’un qui ne devrait pas avoir obtenu un prêt à domicile de cette taille. (Avant la récession, de nombreux prêteurs n’ont pas vérifié le revenu d’une personne avant d’accorder un prêt. Sans surprise, de nombreux demandeurs de prêts faisaient semblant qu’ils ont gagné plus d’argent que ce qu’ils ont fait.)

D’autres fois, les paramètres par défaut de propriétaire après qu’ils ont frappé avec une série d’événements de vie inattendus, comme la perte de leur emploi ou face à d’importantes factures médicales, ce qui affecte leur capacité à effectuer leur paiement hypothécaire mensuel.

Dans certains cas, le propriétaire a pris une deuxième hypothèque et dépensé l’argent sur le passif (plutôt que des actifs générateurs de revenus), ce qui réduit leur valeur nette globale et nuisaient leur capacité à rembourser sur la deuxième note.

Dans d’autres cas, le propriétaire accepte un prêt hypothécaire à taux révisable, en supposant qu’ils seront en mesure de respecter l’obligation de paiement si le taux augmente.

(La loi fédérale exige que le prêteur de divulguer le taux d’intérêt maximal que le propriétaire pourrait payer aux termes de leur cédule hypothécaire à taux variable.) Le propriétaire bénéficie d’un faible taux d’intérêt de lancement pendant un certain temps, mais quand les taux montent, le propriétaire découvre que répondre à ces paiements est plus difficile que ce qu’ils avaient prévu, et est en retard.

Et dans de nombreux cas, le propriétaire se rend compte qu’il est « sous l’eau » sur leur prêt hypothécaire (un concept que nous allons discuter ci-dessous) et conclut que la marche est loin le choix le plus raisonnable.

Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de raisons pour lesquelles les propriétaires tombent en retard sur leurs paiements.

Comment pouvez-vous protéger?

Personne n’aime à penser sur le processus de faire face à la forclusion potentiellement. Mais nous devons jeter un regard sur les facteurs de risque qui pourraient nous conduire vers la menace de la forclusion si nous voulons développer une approche forte, responsable de nos finances personnelles.

De plus, il faut aussi comprendre comment le processus de forclusion fonctionne de telle sorte que si notre avenir a pris un tour pour le pire, nous aurions une idée de ce qui pourrait mettre en avant. Cela nous aidera à savoir ce que les autres options que nous pouvons choisir.

Dans cet article, nous allons d’abord couvrir les principaux facteurs de risque qui pourraient conduire à la forclusion, puis plonger dans le processus réel.

Les risques qui conduisent à la forclusion

Environ 7 millions de personnes ont perdu leur maison pendant la Grande récession, selon CBS Nouvelles .

Alors que le nombre de saisies immobilières a ralenti depuis, de nombreux propriétaires sont encore en difficulté. À la fin de 2015, environ 4,3 millions de propriétaires étaient sous l’eau, ce qui signifie que le propriétaire est propriétaire d’une maison qui vaut moins que le montant qu’ils doivent sur leur prêt hypothécaire.

Être sous l’eau sur votre maison est l’un des plus grands facteurs de risque indiquant la forclusion. Après tout, si la maison vaut moins que le solde dû, vous pouvez conclure qu’il est tout simplement plus de sens à pied.

Avant de prendre cette décision, bien que, voici un mot d’avertissement: la marche loin détient des conséquences importantes pour votre crédit. Elle peut nuire à votre capacité d’acheter une autre maison à l’avenir, ainsi que votre capacité à louer des maisons, des cartes de crédit ouvertes, emprunter sur d’autres types de prêts, et même se qualifier pour certains emplois.

Que devez-vous faire si votre maison est sous l’eau? Vous voudrez peut-être garder la maison et attendre que la propriété de retrouver sa valeur. Si vous devez déplacer, vous pouvez louer la maison à un locataire. Alternativement, si vous devez vendre la maison, vous pouvez demander à votre prêteur pour approbation de vente (nous en reparlerons ci-dessous) ou apporter de l’argent à la table de clôture.

Que faire si vous n’êtes pas sous l’eau, mais vous avez du mal à faire des paiements?

Tout d’abord, avant d’acheter une maison, acheter une maison moins cher que celui pour lequel vous êtes admissible. Vous n’avez pas besoin d’acheter une maison au prix le montant maximum du prêt que vous êtes admissible à recevoir.

Beaucoup de gens dans le secteur de l’immobilier disent que votre prêt hypothécaire lui-même devrait gober un tiers de votre salaire à la maison. Ce chiffre ne comprend pas les réparations, l’entretien, les services publics et autres frais accessoires. Cependant, ce chiffre pourrait être trop élevé. Essayez cette approche, à la place: en règle générale, viser tous vos paiements liés à l’habitation, y compris les services publics, les réparations et l’entretien, à venir à environ 25 à 30 pour cent de votre salaire à la maison.

En plus de cela, maintenir un fonds d’urgence qui couvre au moins six mois de vos dépenses. Gardez ce fonds d’urgence dans un compte d’épargne en espèces, plutôt que dans tous les types d’investissements (comme les actions). Ne touchez pas ce pour des vacances, anniversaires ou dépenses annuelles. Préserver ce que pour une véritable urgence.

Si vous vous trouvez du mal à effectuer des paiements, commencer à réduire drastiquement les dépenses dans divers domaines de votre vie. Vous êtes au milieu d’une crise financière; passer comme ça. Ne vous contentez pas couper le câble; vendre la télévision ensemble. Ne vous contentez pas-sac brun de votre déjeuner; passer à un régime étudiant de riz et de haricots-jusqu’à ce que vous êtes de retour sur vos pieds. Gagnez de l’argent supplémentaire dans chaque seconde de rechange de vos soirées et week-ends avec travail à la pige, que vous pouvez gérer en ligne à la maison pendant que vos enfants sont endormis. Voyez si vous êtes admissible à refinancer un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt.

Si vous tombez sur vos paiements et vous ne pensez pas que vous pouvez rattraper son retard, il est temps de vendre votre maison. La vente de votre maison est de loin préférable à la forclusion.

Si votre maison vaut moins que le montant que vous devez, vous aurez besoin pour une vente à l’approbation de votre prêteur. Une vente à découvert est une vente de la maison où l’emprunteur reçoit moins que ce qu’ils doivent actuellement. Le prêteur perd la différence.

Si le prêteur se rend compte qu’ils sont plus susceptibles de récupérer leurs pertes par une vente à découvert que par un processus de forclusion traditionnel, ils permettront à l’emprunteur de procéder à l’inscription de leur propriété en vente à découvert.

Les ventes à découvert sont un moyen d’éviter de faire face aux répercussions de crédit d’une forclusion à grande échelle, mais ils ne sont pas idéales. Gardez cela dans votre poche arrière en dernier recours.

Avec tout cela étant dit, nous allons parler du processus de forclusion réelle. Comme vous allez voir, le processus de forclusion est assez longue et il y a de multiples possibilités dans ce processus dans lequel vous pouvez tenter de libérer votre maison grâce à une vente, plutôt que d’une forclusion.

Regardons le processus afin que vous puissiez comprendre ce qui se passe le long de chaque étape du chemin.

Le processus enchères

Tout d’abord, un avertissement: le processus varie état par état. Dans certains États, le prêteur détient le pouvoir de vente et peut poursuivre une « forclusion non judiciaire. » Le processus suivant décrit ci-dessous est une description très générale du processus de saisie judiciaire dans certains États. Si vous vous trouvez face à la forclusion possible, parler à un avocat.

Une fois qu’un emprunteur fait défaut sur leurs paiements hypothécaires, le prêteur peut alors déposer un avis public par défaut, également connu sous le nom d’un avis de défaut ou litispendance. Ce public a déposé un avis d’alertes par défaut de l’emprunteur qu’il y a eu violation d’un accord.

Après l’emprunteur a reçu l’avis de défaut, ils ont une période de grâce, déterminée par la loi de l’Etat, dans lequel ils peuvent réintégrer leur prêt en payant le solde en souffrance, et d’être pris à ce jour avec leurs paiements hypothécaires. Cette période de grâce est connue sous le nom de pré-forclusion.

Pré-forclusion est la période de temps entre l’avis de défaut et quand une propriété peut être repris possession ou vendus aux enchères publiques. Au cours de cette période de grâce, l’emprunteur a quelques options pour se mettre à jour sur leur prêt:

  1. L’emprunteur peut effectuer leurs paiements et rétablir leur prêt mis à jour en payant les soldes en souffrance.
  2. Ils peuvent demander une modification de prêt pour réduire leurs paiements hypothécaires.
  3. Ils peuvent essayer de vendre la propriété à un tiers afin d’éviter la forclusion.
  4. Ils peuvent permettre à la propriété d’être vendu à une vente aux enchères publique de pré-forclusion.

Si l’emprunteur ne parvient pas à rétablir leur prêt, le prêteur a la possibilité de reprendre possession de la propriété et de prendre en charge avec l’intention de revendre la propriété. Les propriétés qui ont été repris par le prêteur (généralement une banque) est connu comme biens immobiliers appartenant à (REO).

The Bottom Line

Suivez quelques règles de base pour réduire votre risque de faire face à une crise hypothécaire personnelle: acheter beaucoup moins la maison que vous pouvez vous permettre. Gardez un fonds d’urgence d’au moins six mois de dépenses.

Créer de multiples flux de revenus, de sorte que si une source se tarit, votre revenu ne tombe pas à zéro. Évitez les dettes de consommation non hypothécaires, comme les prêts de voiture ou de la dette de carte de crédit. Comprendre comment fonctionne le processus, de sorte que vous ne serez pas dans toutes les surprises.

Cela étant dit, profiter de votre maison. La grande majorité des propriétaires ne connaissent pas la forclusion. Vous êtes assez avertis pour regarder pro-active aux principaux facteurs de risque qui mènent à cette expérience malheureuse afin que vous puissiez protéger contre ceux-ci. Et ces garanties, en gros, tournent autour du principe de finances personnelles hors du temps de vie sous vos moyens.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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