Cómo calcular sus necesidades de jubilación

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No base sus proyecciones fuera de su ingreso

Cómo calcular sus necesidades de jubilación

Una de las partes más difíciles acerca de la planificación de la jubilación es que la regla general en torno a la cantidad de dinero que pueda necesitar para la jubilación tiende a reflejar su nivel de ingresos.

Esto presenta una serie de problemas para los que tratan de planificar la jubilación.

Por ejemplo, muchos expertos financieros dicen que desea reemplazar entre el 70% y el 85% de sus ingresos previos a la jubilación. Así que si usted gana $ 100.000 al año, su objetivo debe ser la creación de ingresos de jubilación suficiente como para que usted sería capaz de vivir en algún lugar entre $ 70,000 a $ 85,000 por año.

El problema con Basando su retiro Necesidades Off Ingresos Corrientes

Por desgracia, este tipo de regla de oro no es útil para las personas que están en las primeras etapas de su carrera. Si usted está en sus 20 y 30 años, puede estar ganando un ingreso que refleja un salario de nivel de entrada.

Además, si usted estaba en la mitad de su carrera y decidió hacer un cambio de carrera, es posible que también experimenta temporalmente más bajos ingresos año.

Cuando no estás seguro de lo que sus ingresos previos a la jubilación va a ser, ¿cómo es posible hacer que sus proyecciones en cuanto a la cantidad que necesita durante sus años de vejez?

Otro problema: ¿Qué pasa si usted es un protector?

Antes de abordar esta cuestión, vamos a introducir otro problema con la regla de “reemplazar sus ingresos” del pulgar. Este consejo depende de la suposición de que usted pasa la mayor parte de sus ingresos.

Después de todo, si usted normalmente ahorra un 10% a un 15% de sus ingresos para el retiro y tal vez otro 10% al 15% de sus ingresos para otros tipos no retiro de ahorros, entonces la implicación sería que pasó en algún lugar alrededor del 70% a 85% de sus ingresos.

Tiene sentido bajo ese conjunto muy específico de circunstancias que si usted pasa la mayor parte de lo que hacen y que no espera que sus hábitos de consumo para cambiar en absoluto durante la jubilación, entonces se necesitaría para crear suficiente dinero de tal manera que todo permanecería igual . Esto parece ser una suposición inestable.

No es necesariamente el caso de que las personas pasan la mayor parte de lo que hacen. Algunas personas gastan más de lo que ganan, terminando en la deuda de tarjetas de crédito, mientras que otros pasan significativamente menor que la cantidad que ganan.

Este es el segundo, y tal vez la razón más convincente por la cual basar sus proyecciones de jubilación de sus ingresos en lugar de sus gastos podrían no ser el mejor marco para la planificación.

¿Cual es la solución?

Centrarse en el gasto, y no los ingresos

Yo sugeriría que usted basa sus proyecciones de jubilación de su nivel de gasto en lugar de en sus ingresos. Esto resuelve ambos de los dos problemas tratados anteriormente.

Ahora, con lo que se dice, también es cierto que sus gastos en la jubilación será diferente que sus gastos en la actualidad. En el retiro, por ejemplo, puede que no tenga un pago de hipoteca. Sus niños pueden crecer y vivir por su cuenta, y ya no van a necesitar para apoyarlos. Los costos relacionados con su trabajo, tales como cuidado de niños, ropa de trabajo, y los de desplazamiento también se disiparán.

Dicho esto, es posible que tenga otros gastos que no tiene actualmente la actualidad. Fuera de su bolsillo los gastos médicos y de prescripción podría ser una preocupación más grande. Usted también puede querer a externalizar las tareas relacionadas con el hogar que actualmente realiza usted misma como la limpieza de las canaletas, rastrillar las hojas o limpiar la nieve cuando estás en sus 70s y 80s.

También puede optar por viajar más, el uso de su retiro para explorar las aficiones que no se podía perseguir durante sus años de trabajo.

Todo esto nos lleva a un segundo dilema, y ​​es que mientras que los ingresos no es una base adecuada para determinar la cantidad de dinero que usted debe tener en su cartera de jubilación, los gastos no son una opción perfecta tampoco. Sin embargo, en lugar de mejores alternativas, los gastos pueden ser el mejor punto de referencia para lo grande de una cartera que debe aspirar a crear.

Si aceptamos el hecho de que algunos de sus gastos actuales se reducirá, pero otros crecer, y que Ballpark los dos a ser un lavado, entonces es relativamente razonable afirmar que la cantidad que actualmente pasa ahora también podría ser la cantidad que que gasta durante sus años de jubilación.

¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse?

Ahora que hemos establecido que, ¿cuánto dinero en realidad se necesita para retirarse?

He aquí una amplia regla de oro: multiplicar su gasto anual actual por 25. Ese es el tamaño de su cartera tendrá que ser retirado para que se retire de forma segura 4% de esa cantidad cartera cada año para vivir.

Por ejemplo, si actualmente gasta $ 40.000 por año, tendrá una cartera de inversiones que es 25 veces el tamaño, o $ 1 millón en el inicio de su jubilación. Esta es una suma lo suficientemente grande como para que usted puede retirar 4% de la cartera de $ 1 millón en su primer año de jubilación, y ese mismo 4% ajustado a la inflación cada año subsiguiente, y mantener una posibilidad razonable de que no sobrevivirá a su dinero .

Esto puede sonar desalentador, pero si comienza a ahorrar para la jubilación a una edad temprana, tan pronto como a los 20 años, se podría acumular una cartera de $ 1 millones de incluso con un salario de sólo $ 30.000 a $ 40.000.

¿Qué pasa si usted empezó tarde con el horario?

Sin embargo, si usted está comenzando tarde en la vida, no se desespere. La clave que hay que recordar es que la mejor manera de compensar consiguiendo un inicio tardío es contribuir de forma agresiva a sus cuentas.

En otras palabras, ahorrar más y ahorrar más difícil. La táctica para evitar, sin embargo, está aumentando su exposición al riesgo como una forma de recuperar el tiempo perdido. No sobre-asignar una parte de su cartera de acciones en el terreno que necesita inversiones de mayor riesgo para compensar las décadas perdidas de ahorros.

Después de todo, el riesgo funciona en ambos sentidos, y si eso llegara a volverse en contra de usted, usted no tendrá tanto tiempo para recuperarse.

Buscar fondos de índice poco onerosas y extender sus inversiones entre una combinación razonable de acciones y bonos. Mantenga continuar a hacer eso con regularidad por el resto de su carrera de trabajo con el objetivo de ahorrar 25 veces su nivel actual de gasto por el día en que se jubile.

Utilizar las calculadoras de jubilación para asegurarse de que usted está en pista, y no prestar demasiada atención a los titulares de miedo en las noticias financieras. Usted está jugando un juego a largo plazo, y quedar atrapados en la turbulencia del mercado diario sólo frenar su progreso.

Si usted está ahorrando para la jubilación con un inicio tardío, se centran en maneras que usted puede aumentar sus ingresos o reducir sus gastos. Si es posible, hacer una combinación de ambos. He aquí cómo estas estrategias pueden ayudar a cerrar la brecha.

Redefinir lo que significa la jubilación

En estos días, no es raro oír hablar de las personas que son “la mitad de retirarse” de la mano de obra, ya sea porque no pueden permitirse el lujo de retirarse totalmente, o porque quieren mantener ocupado.

Si tienes un comienzo tardío de ahorro y necesita ganar más para compensar la diferencia entre lo que necesita y lo que tiene, tenga en cuenta algunas alternativas antes de que “oficialmente” retirarse.

Por ejemplo, si te gusta tu trabajo, podría tener sentido para quedarse y tomar ventaja de las contribuciones por el empleador que coinciden junto con contribuciones adicionales a su plan 401 (k). Por no mencionar, usted tiene que mantener sus otros beneficios un poco más.

Tal vez usted no ama su trabajo, pero te gusta el campo en el que trabaja. ¿Es posible trabajar a tiempo parcial como consultor durante algunos años, mientras que su dinero sigue creciendo?

Tal vez usted no quiere dejar de funcionar por completo, pero desea comenzar una segunda carrera en algo que ha sido un apasionado por un tiempo. Si se toma un corte de pago le permite estar en camino de cumplir sus necesidades de ahorro para el retiro, embarcarse en un nuevo viaje en una nueva industria por unos cuantos años más.

Redefinir la forma de vida en la jubilación

Tal vez no le dieron un inicio tardío con el ahorro pero no puede ahorrar el cambio extra para construir una cartera que refleja su nivel actual de gasto.

Si ganar dinero extra no es posible, entonces es posible que tenga que redefinir qué tipo de estilo de vida que desea vivir en el retiro.

Por ejemplo, cuando la mayoría de la gente piensa en la jubilación, que piensan de la relajación sin fin, paisajes tropicales, jugar al golf, o jugar juegos de cartas con los amigos.

Eso no tiene que ser lo que su jubilación se parece, sin embargo. Hay un montón de maneras de reducir costos y mantener un estilo de vida interesante en el retiro.

En lugar de mantener la casa es el propietario actualmente, puede tener más sentido de reducir el tamaño y retirarse a un estado sin impuestos sobre la renta. Se podría dar un paso más y retirarse a algún lugar en el extranjero que tiene un costo de la vida más bajo. Incluso se podría decidir convertirse en un viajero nómada y vender su casa, comprar un RV, y ver todo los EE.UU. tiene que ofrecer.

Hay un montón de maneras de hacer el trabajo de retiro, sólo tiene que jugar con los números para ver lo que es posible para ti. Así que si una cartera de $ 1 millones de dólares no es en su futuro, averiguar lo que es, y ajustar su estilo de vida basado en eso.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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