Cómo elegir el derecho Cuenta de Retiro

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Cómo elegir el derecho Cuenta de Retiro

Usted quiere que sus ahorros de jubilación trabajando tan duro para usted como sea posible. El más difícil de su dinero trabaja, más rápido se va a llegar a la jubilación, y menos que realmente va a tener que salvar para llegar allí.

Una de las maneras más fáciles de sacar el máximo provecho de su dinero es el uso de las cuentas correctas. Al tomar ventaja de la derecha incentivos fiscales y otros trucos del oficio, puede acelerar sus ahorros y alcanzar la independencia financiera incluso antes. Así que aquí hay una guía paso a paso que puede utilizar para elegir la cuenta de retiro adecuado para su situación específica.

Nota rápida: Este consejo está dirigido a los empleados. Si usted trabaja por cuenta propia, puede hacer referencia a este artículo .

1. 401 (k) de ajuste de empleador

Si su empleador ofrece contribuciones de coincidencia de tu 401 (k), que es el punto de partida, no importa qué. *

Contribuir al menos lo suficiente para obtener la tonalidad completa antes de siquiera mirar en otro sitio. Es una garantía de retorno de la inversión que otras cuentas simplemente no pueden ofrecer.

Cada empresa tiene un programa de juego diferente, y algunos no coinciden en absoluto, por lo que tendrá que hacer un poco de trabajo preliminar para averiguar lo que su empresa ofrece. Al preguntarle a su representante de recursos humanos es un buen comienzo, y también se puede solicitar una descripción resumida del plan que ponerlo todo.

A modo de ejemplo, su empresa puede ofrecer un partido de dólar por dólar en sus contribuciones hasta el 6% de su salario. En ese caso, usted quiere hacer una contribución 6% a su 401 (k) antes de contribuir a ninguna otra cuenta.

* Cuando digo 401 (k), me refiero a cualquier plan de jubilación de la empresa, incluyendo 403 (b) s y otras variedades. 

2. Cuenta de Ahorros de Salud

Esto es un poco convencional, pero cuando se usa correctamente una cuenta de ahorros de salud puede ser la mejor cuenta de retiro por ahí. Es la única cuenta que ofrece todas las siguientes reducciones de impuestos:

  1. La deducción de impuestos para las contribuciones
  2. crecimiento libre de impuestos
  3. retiros libres de impuestos (por gastos médicos en cualquier momento, o por cualquier razón después de los 65 años de edad)

En otras palabras, es la cuenta de que sólo le permite guardar y utilizar su dinero completamente libre de impuestos .

El problema es que la mayoría de las personas no son elegibles para utilizar una HSA. Tienes que tener un plan de seguro de salud de deducible alto de calificación , que para el 2016 significa al menos un deducible de $ 1,300 para cobertura individual o un deducible de $ 2.600 para cobertura familiar.

3. Un plan 401 (k), pero sólo si …

El siguiente lugar para buscar es la derecha de nuevo a su 401 (k), pero sólo si ofrece alta calidad, opciones de inversión de bajo costo.

Si es así, es un gran paso siguiente, ya que puede contribuir mucho (hasta $ 18.000 en 2016, o hasta $ 24,000 si estás 50+) y que mantiene las cosas simples ya que la cuenta ya está configurado y es probable que ya contribuyendo allí para obtener su partido empleador.

Así que, ¿cómo saber si las opciones de inversión son buenos?

En primer lugar, mirar a los honorarios. El costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones, con inversiones de menor costo que realizan mejor. Y, por desgracia, muchos 401 (k) s están plagados de cuotas que perjudican a sus declaraciones.

Se puede utilizar esta guía para averiguar qué tasas que debe estar buscando. Si su plan 401 (k) es de alto costo, se puede pasar al Paso 4.

Pero si las tasas son bajas, echar un vistazo a las propias inversiones. ¿El plan de los fondos de índice de oferta? ¿Ofrecen objetivo de recursos actualizados de jubilación de bajo costo? Se puede encontrar inversiones que responden a su perfil de inversión personal?

Si las respuestas son afirmativas, usted puede sentirse bien acerca de cómo contribuir a su plan 401 (k) hasta un máximo anual, por encima y más allá de su partido empleador.

Hay otra cosa a considerar aquí, y eso es si su empresa ofrece una Roth 401 (k) opción.

4. tradicional o Roth IRA

Si su plan 401 (k) no es nada bueno, o si ya ha contribuido la cantidad máxima y quieres ahorrar más, el siguiente lugar para buscar es una IRA.

Un IRA funciona casi exactamente lo mismo que un 401 (k), pero se abre por su cuenta en vez de conseguir a través de su empleador. Y hay dos tipos principales, con la gran diferencia de cómo se aplica la rebaja de impuestos:

  • IRA tradicional:  Como la mayoría 401 (k) s, se obtiene una deducción de impuestos por sus contribuciones, crecimiento libre de impuestos, y luego sus retiros se gravan como ingresos ordinarios.
  • Roth IRA:  No hay deducción de impuestos por sus contribuciones, pero se obtiene crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación.

Cuál es el mejor para usted realmente depende de los detalles de su situación. Un IRA tradicional tiende a ser mejor para las personas de mayores ingresos, aunque en algunos casos puede ser mejor, incluso para las personas de ingresos medios. Una cuenta IRA Roth tiende a ser mejor en ingresos más bajos, especialmente si espera que sus ingresos aumenten significativamente en el futuro.

Ambos son grandes cuentas, sin embargo, por lo que el objetivo principal es la simple apertura de uno y contribuir.

Nota rápida: Una cuenta IRA Roth es una cuenta flexible con una serie de otros usos interesantes.

5. Volver a su 401 (k)

Si se ha saltado por encima de su 401 (k) en el paso 3, debido a las tasas, ahora es el momento de volver a examinar con cualquier dinero extra que le gustaría contribuir. A menos que las tasas son particularmente atroz, los beneficios fiscales que ofrece un 401 (k) es probable que superan a los costos.

6. Cuenta de Inversión Imponible

Si ha utilizado todas sus cuentas de jubilación favorecidos de impuestos y aún quiere aportar más dinero, bien por ti! Una antigua cuenta regular de inversión gravable es probablemente el camino a seguir.

No son iguales a los beneficios fiscales especiales, pero hay un montón de maneras de invertir los impuestos de manera eficiente, y también tiene una gran flexibilidad con estas cuentas para invertir sin embargo lo desea. Y a diferencia de un IRA o 401 (k), donde los retiros anticipados por lo general vienen con una pena, también se puede acceder al dinero en una cuenta gravable en cualquier momento y por cualquier motivo.

En opinión: A Pedido Rápido de Operaciones

¡Uf! Eso es mucho. Así que aquí hay una orden rápida de las operaciones que puede seguir al tomar esta decisión por sí mismo:

  1. 401 (k) para que coincida con el empleador completa
  2. cuenta de ahorros de salud
  3. 401 (k), pero sólo si se dispone de tarifas mínimas y buenas opciones de inversión
  4. Tradicional o Roth IRA, ya sea en lugar de una mala 401 (k) o por dinero extra en la parte superior de su 401 (k)
  5. 401 (k), si se ha saltado sobre él debido a las tasas
  6. cuenta de inversión gravable

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.