Cómo hacer frente a los desafíos del retiro de ingresos – cómo convertir sus ahorros en los Ingresos de Jubilación

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Entender cómo convertir sus ahorros en los Ingresos de Jubilación

 Cómo hacer frente a desafíos de ingresos de jubilación - Comprender cómo convertir sus ahorros en los Ingresos de Jubilación

Si usted está preocupado acerca de cómo activar sus ahorros de jubilación en los ingresos cuando se retire usted está en buena compañía. Según el Center for Retirement Research de Boston College, poco más de la mitad de todos los hogares en Estados Unidos están en riesgo de no ser capaz de reemplazar sus gastos de vida actuales durante el retiro. La buena noticia es que la confianza de jubilación ha mejorado gradualmente desde la Gran Recesión.

En la superficie, la planificación de la jubilación o la “independencia financiera” gira en torno al reto de ser capaz de retirar el dinero suficiente para vivir sin tener que sacar tanto que sus ahorros de jubilación expiran antes de hacerlo. La “regla del 4 por ciento” es una regla común utilizado por muchos planificadores financieros para ayudar a las estrategias de abstinencia de guía. Esta regla se basa en estudios que indicaban que podría haber retirado históricamente alrededor del 4 por ciento del valor inicial de una cartera de jubilación compone de 50 por ciento en acciones y bonos de 50 por ciento y con seguridad se incrementaron los retiros con la inflación cada año durante 30 años.

El problema con esta pauta general es que “las tasas de abstinencia sostenibles” actuales pueden ser significativamente más baja debido a una variedad de factores que incluyen el entorno de bajos tipos de interés. Investigadores como Wade Pfau han traído recientemente la atención a los riesgos inherentes de la “regla del 4 por ciento”. La realidad actual de ingresos de jubilación que muchos pre-jubilados se enfrentan ahora está más cerca de una tasa de retirada segura o sostenible 3 por ciento a lo largo de su jubilación.

Evan Inglis , con un compañero de la Sociedad de Actuarios, ha abogado por un cambio similar a la tradicional “regla del 4 por ciento” que se refirió como la regla de gasto “sentirse libre”. Este simple adaptación toma una edad jubilados y lo divide por 20 para obtener una guía general para la cantidad de ahorro se puede gastar en un año determinado.

Por ejemplo, un hombre de 70 años de edad, podría planificar el gasto un 3,5% de los ahorros (70/20 = 3,5).

¿Cómo afectarán los cambios relacionados con la cantidad de la cuenta de jubilación sostenible retiros afectar sus planes?

Si usted está en la fase de acumulación de su jubilación viaje de planificación o en las últimas etapas de su carrera, hay algunas estrategias para ayudar a mejorar las posibilidades de éxito de su plan de ingresos de jubilación. Aquí están los pros y los contras de estas opciones:

El trabajo ya, ahorrar más y pagar la deuda

Pros: Trabajar más tiempo puede ayudar a aumentar los ingresos de por vida de la Seguridad Social y las prestaciones de jubilación. También permite que sus ahorros e inversiones para crecer al tiempo que reduce el número de años que se necesitan para dibujar abajo estos activos para satisfacer sus necesidades de ingresos. Por ejemplo, si se han acumulado $ 300 mil en activos para el retiro de la directriz de retiro del 4 por ciento se traduciría en $ 12k ingresos por año. Sin embargo, utilizando este mismo escenario del acto de retrasar la jubilación 5 años y el gasto excesivo con 401 (k) a $ 24k por año proporcionaría más de $ 177k en inversiones de jubilación adicionales suponiendo un rendimiento anualizado real del 3 por ciento. Esto generaría más de $ 19k en ingresos anuales utilizando la regla del 4 por ciento. Utilizando la tasa de retirada revisado el 3 por ciento de los ahorros adicionales podrían ayudar a entregar alrededor de 14 k $ de ingresos.

Unos pocos años más en la fuerza de trabajo también pueden proporcionar más tiempo para ayudar a pagar una hipoteca, préstamos estudiantiles, o tarjetas de crédito antes de la jubilación. Además de tener más tiempo para acumular activos de jubilación adicionales, la capacidad de reducir los gastos futuros de deuda puede ser un fabricante de diferencia.

Contras: El mayor inconveniente de este plan es la posibilidad de que su trabajo ya no puede estar allí (o es posible que no quieren o no pueden seguir trabajando). Mientras que un número cada vez mayor de empleados planean trabajar más allá de la edad de 65 años, la edad media de jubilación se mantiene en 62. Trabajo posterior no es una opción que debe contar. Si establece los planes iniciales de una edad de jubilación en el extremo inferior del rango de opciones posibles unos años adicionales que pueden ayudar a proporcionar con un margen de error. Dado que la salud y los empleadores no siempre cooperan con nuestros planes la mejor estrategia es ahorrar tanto como sea posible en las cuentas con beneficios fiscales (401k, IRA y Roth IRA) y entrar en el juego tan pronto como sea posible.

Considere una anualidad de ingresos

Pros : Una anualidad es un contrato entre una compañía de seguros y que finalmente se ha diseñado para pagar a salir un flujo constante de ingresos de por vida. Pero no todas las anualidades son iguales. Mientras que las anualidades fijas y variables reciben la mayor atención y son más propensos a ser vendidos, anualidades de ingresos proporcionan un flujo de ingresos garantizado de sus activos. Por ejemplo, una búsqueda rápida en la cita ImmediateAnnuities.com revela una mujer de 65 años de edad en la Florida podría recibir ingresos de por vida de $ 1.522 por mes ($ 18.264 por año) utilizando el mismo $ 300 mil de los activos del ejemplo anterior. Si el plan de jubilación de su empleador ofrece una opción para comprar una anualidad puede comparar las opciones de pago e ir con el mayor pago posible.

Otra alternativa es la compra de una anualidad de renta diferido, también conocida como una anualidad longevidad. anualidades de ingresos diferidos no empiezan a pagar la renta hasta una fecha posterior. La ventaja es que no requiere una menor cantidad de sus ahorros de jubilación para recibir la misma cantidad de ingresos. Las leyes de impuestos ahora le permiten utilizar una parte de su IRA y / o 401 (k) para la compra de una anualidad de renta diferido. Una ventaja clave es que la anualidad diferido no se contará al determinar sus distribuciones mínimas requeridas, siempre y cuando la anualidad comienza a pagar por los 85 años de edad La idea principal detrás de la aparición tardía es que la anualidad le protege de quedarse sin ingresos en caso utiliza todos sus ahorros de jubilación en ese momento.

Contras:  La compra de una anualidad inmediata elimina la flexibilidad de este activo para seguir creciendo, siguen siendo accesibles, o ser trasladados a los herederos. Esta es la razón por la que debe tratar de mantener suficiente dinero fuera de la anualidad para cubrir los gastos de emergencia o compras importantes previstos. Otra desventaja potencial es que la compra de opciones adicionales tales como protección contra la inflación bajará sus pagos iniciales. Dado que el ingreso está garantizado por una compañía de seguros, su capacidad para cobrar los pagos para la vida depende de la estabilidad financiera de la compañía de seguros. Por esa razón, tendrá que revisar la calificación financiera de la aseguradora y diversificar la compra de anualidades de diferentes empresas para minimizar el riesgo.

Sacar una hipoteca inversa

Pros:  Muchos jubilados encuentran que un porcentaje significativo de su patrimonio neto total se encuentra en sus hogares. Capital de la casa es un activo potencial que se podría utilizar para mejorar sus alternativas de ingresos de jubilación. Una hipoteca inversa difiere de los productos hipotecarios tradicionales en que no hay pagos mensuales requeridos. Como resultado, se puede convertir en esencia una parte de su hogar en un pago único o anualidad. A raíz de las secuelas de la crisis de viviendas nuevas reformas para revertir productos hipotecarios han hecho hipotecas inversas más atractivo.

Contras: La mayor desventaja de usar una hipoteca inversa como una alternativa de ingresos para la jubilación es que se necesita para ser un dueño de casa con suficiente equidad en su hogar. Otra desventaja es que la hipoteca inversa tiene que ser pagado en el momento de la muerte del propietario o si se muda. Esto presenta un obstáculo si va a transferir su casa a sus seres queridos. Mientras que el seguro de vida puede ayudar a aliviar esta preocupación otra manera de mantener un hogar en la familia es tener herederos calificar para una hipoteca tradicional. Sin embargo, puede resultar difícil para algunos miembros de la familia, incluso calificar para una hipoteca. Esto puede no ser un problema si no se piensa en mantener el hogar de la familia. Sin embargo, las desventajas potenciales son por qué muchas personas suelen considerar que las hipotecas inversas como un último recurso. Cuando se trata de mejorar los resultados de jubilación que pueden proporcionar la flexibilidad necesaria y ayudar a reducir el riesgo de sacar dinero de cuentas de jubilación si deja el trabajo durante una caída del mercado.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.