Como usar um Private Mortgage – um empréstimo que beneficia Todos

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Como usar um Mortgage Privada

A hipoteca privado é um empréstimo feito por um indivíduo ou um negócio que não é um credor hipotecário tradicional. Se você está pensando em empréstimo para uma casa ou de emprestar dinheiro, empréstimos privados pode ser benéfico para todos se eles são feitos corretamente. No entanto, as coisas também pode ir mal – para o seu relacionamento e suas finanças.

Como você avalia a decisão de usar (ou oferecer) uma hipoteca privada, manter o retrato grande na mente.

Normalmente, o objetivo é criar uma solução ganha-ganha, onde todos ganham financeiramente sem tomar muito risco.

Hipoteca confidencial ou dinheiro duro? Esta página incide sobre os empréstimos hipotecários com alguém que você conhece . Se você estiver olhando para tomar emprestado de credores privados (que você não conhece pessoalmente), leia sobre empréstimos de dinheiro duro. Emprestadores de dinheiro duro são úteis para os investidores e outras pessoas que têm dificuldade em obter aprovação pelos credores tradicionais. Elas são muitas vezes mais caro do que outras hipotecas e requerem baixos rácios LTV.

Why Go Privada?

O mundo está cheio de credores, incluindo grandes bancos, cooperativas de crédito locais, e os emprestadores em linha. Então, por que não apenas preencher um requerimento e pedir emprestado de um deles?

Qualificação: Para começar, os mutuários podem não ser capaz de se qualificar para um empréstimo de um emprestador tradicional. Bancos exigem uma grande quantidade de documentação, e às vezes suas finanças não vai olhar a maneira como o banco quer. Mesmo se você é mais do que capaz de reembolsar o empréstimo, os emprestadores tradicionais são obrigados a verificar se você tem a capacidade de pagar, e eles têm critérios específicos para concluir que a verificação.

Por exemplo, indivíduos independentes nem sempre têm os formulários W2 e histórico de trabalho estável que os credores como, jovens e adultos podem não ter boa pontuação de crédito (ainda).

Mantê-lo na família: Um empréstimo entre os membros da família pode fazer bom senso financeiro.

  • Os mutuários podem economizar dinheiro, pagando uma taxa de juro relativamente baixo para os membros da família (em vez de pagar as taxas de juros do banco). Só não se esqueça de seguir as regras do IRS, se você pretende manter as taxas baixas.
  • Credores com dinheiro extra na mão pode ganhar mais por empréstimos do que eles teriam de depósitos bancários como CDs e contas de poupança.

Compreender os riscos

A vida é cheia de surpresas, e qualquer empréstimo pode ir mal. Claro, todo mundo tem boas intenções, e estes negócios muitas vezes parecem como uma grande idéia quando eles vêm à mente. Mas uma pausa longa o suficiente para considerar as seguintes questões antes de você chegar muito profundamente em algo que vai ser difícil para relaxar.

Relações: relações existentes entre o devedor eo vendedor pode mudar. Especialmente se as coisas ficam difíceis para o mutuário, os mutuários podem sentir uma pressão adicional e culpa. Lenders também enfrentam complicações – eles podem precisar de decidir se quer impor com firmeza acordos ou tomar uma perda.

Tolerância ao risco credor: A idéia pode ser fazer um empréstimo (com a expectativa de ser reembolsado), mas surpresas acontecem. Avaliar a capacidade do credor para assumir riscos (tornando-se incapaz de se aposentar, o risco de falência, etc.) antes de avançar. Isto é especialmente importante se os outros são dependentes do credor (filhos dependentes ou cônjuges, por exemplo).

Valor da propriedade: O mercado imobiliário é caro. Flutuações de valor pode chegar a dezenas (ou centenas) de milhares de dólares. Lenders precisa estar confortável com a condição de propriedade e localização – especialmente com todos os ovos na mesma cesta.

Manutenção: É preciso tempo, dinheiro e atenção para manter a propriedade. Mesmo com um bom inspector, problemas surgem. Lenders precisa ter certeza de que o morador ou proprietário vai resolver os problemas antes que eles saiam do controle e ser capaz de pagar pela manutenção.

Questões de título e ordem de pagamentos: O credor deve insistem em garantir o empréstimo com um lien (veja abaixo). No caso do mutuário acrescenta qualquer hipotecas adicionais (ou alguém coloca um penhor sobre a casa), você vai querer ter certeza de que o credor é pago em primeiro lugar. No entanto, você também vai querer verificar se há quaisquer problemas antes de comprar a propriedade. Credores hipotecários tradicionais insistem em uma pesquisa de título, e que o mutuário ou credor deve garantir que a propriedade tem um título claro. Título de seguro oferece proteção extra, e seria uma compra sábia.

Complicações fiscais: As leis fiscais são complicados, e movimentação de grandes somas de dinheiro ao redor pode criar problemas.

Antes de fazer qualquer coisa, falar com um consultor fiscal local, para que você não está pego de surpresa.

Acordos de hipoteca confidencial

Qualquer empréstimo deve ser bem documentado. Um contrato de empréstimo bom coloca tudo por escrito para que as expectativas de todos são claras e há menos surpresas possíveis. Depois de vários anos, você (ou outra pessoa) podem esquecer o que foi discutido e que você tinha em mente, mas um documento escrito tem uma memória muito melhor.

Documentação faz mais do que apenas manter o seu relacionamento intacto – que protege ambas as partes para uma hipoteca privada. Novamente, você não sabe o que você não sabe sobre o futuro, e é melhor evitar qualquer pontas soltas legais a partir do get-go. Além do mais, um acordo escrito pode fazer o trabalho muito melhor do ponto de vista fiscal.

Como você rever seu contrato, certifique-se de cada detalhe concebível é soletrado para fora, começando com:

  • Quando são pagamentos devidos? Mensal, trimestral, no primeiro dia do mês, etc.
  • O que se os pagamentos não são recebidos? Pode o credor cobrar uma taxa, e há um período de carência?
  • Como / onde os pagamentos devem ser feitos? Os pagamentos eletrônicos são as melhores.
  • Pode o pré-pago mutuário, e não há qualquer penalidade para fazer isso?
  • É o empréstimo garantido com qualquer garantia? É melhor ser.
  • O que pode o credor fazer se o mutuário perde pagamentos? as taxas de carga credor pode, relatar às agências de informação de crédito, ou encerrar na casa?

Garantir o empréstimo

É sábio para garantir o interesse do credor – mesmo se o credor e devedor são amigos íntimos ou membros da família. Um empréstimo garantido permite ao credor tomar a propriedade (através de encerramento) e obter o seu dinheiro de volta em um pior cenário possível.

Isso é mesmo necessário? Novamente, você não sabe o que você não sabe sobre o futuro.

Um mutuário (que tem a capacidade e toda a intenção de pagar) podem morrer ou ser processado de forma inesperada. Se a propriedade é realizada em apenas o nome do mutuário – sem uma garantia devidamente arquivado – os credores podem ir atrás de sua casa ou pressão o mutuário usar o valor da casa para satisfazer uma dívida. Um  seguro  de hipoteca ajuda a proteger o interesse do credor, assumindo que tudo está estruturado corretamente. Na verdade, o termo “hipoteca” tecnicamente significa “segurança” – e não “empréstimo”.

Garantia de um empréstimo com a propriedade também podem ajudar com os impostos. Por exemplo, o mutuário pode ser capaz de deduzir os custos de juros sobre o empréstimo, mas apenas se o empréstimo for devidamente protegidas. Converse com um preparador de imposto local ou CPA para mais detalhes e idéias.

Como fazer um Private Mortgage corretamente

Se você está considerando uma hipoteca privada, pense como um credor “tradicional” (embora você ainda pode oferecer melhores taxas e um produto mais favorável ao consumidor). Imagine o que poderia dar errado, e estruturar o negócio de modo que você não é dependente de boa sorte, boas lembranças, ou boas intenções.

Para documentação (contratos de empréstimos e garantias de depósito, por exemplo), trabalhar com especialistas qualificados. Fale com advogados locais, seu preparador de imposto, e outros que podem ajudar a guiá-lo através do processo. Se você está trabalhando com grandes somas de dinheiro, este não é um projeto DIY. Vários serviços on-line pode lidar com tudo para você, e prestadores de serviços locais também pode fazer o trabalho. Pergunte exatamente quais serviços são prestados, incluindo:

  • Será que você se acordos escritos de hipoteca?
  • pagamentos podem ser manipulados por outra pessoa (e automatizado)?
  • documentos serão arquivados com os governos locais (para garantir o empréstimo, por exemplo)?
  • Será que os pagamentos sejam relatados para agências de crédito (o que ajuda a mutuários construir o crédito)?

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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