Como viver sem dívidas e nenhuma pontuação de crédito

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Como viver sem dívidas e nenhuma pontuação de crédito

A maioria das pessoas vê dívida como um mal necessário. A sabedoria convencional é usar dívida, mas não entrar em uma espiral da dívida. Ainda assim, é possível viver – e prosperar – sem o uso de dívida ou se preocupar com sua pontuação de crédito. Para alguns, há pouca escolha na matéria: se você tem mau crédito, você está em desvantagem. Outros simplesmente odeio a idéia de empréstimos, ou seus valores não podem apoiar tomar dinheiro emprestado e pagando juros.

Os benefícios de uma vida livre de dívidas são fáceis de entender, mas se você parar de jogar o jogo de crédito, as coisas são diferentes. É importante saber quais os desafios que você enfrenta e como superá-los. Simplificando, se você não pedir dinheiro emprestado e pagar os empréstimos, você não vai ter crédito – ou você não terá pontuação de crédito elevados. Como resultado, ele pode ser mais difícil para comprar coisas, e re-entrar no mundo da pontuação de crédito pode ser doloroso se seus planos mudarem.

Você não tem que voltar à Idade da Pedra se você decidir abandonar dívida. É fácil de operar na sociedade moderna – e até mesmo para tirar proveito da tecnologia – sem depender de crédito.

Economizando mais, gastando menos

Um dos maiores desafios do estilo de vida livre de dívidas é que você tem que pagar por tudo com dinheiro, embora não têm necessariamente de ser de papel de caixa – pode ser um cartão de débito. Isto pode não ser um problema para seus gastos diários e despesas regulares.

Você deve ser capaz de cobrir estes para fora de sua renda de qualquer maneira. Caso contrário, sua situação atual não é sustentável. Para que as coisas maiores, no entanto, este é mais um desafio.

Você vai ter que economizar uma quantidade substancial de dinheiro para comprar um veículo sem financiá-lo, e é ainda mais difícil de comprar uma casa. Se você não está indo para emprestar, é preciso mais tempo, mais poupança ou ambos para pagar grandes compras.

Em outras palavras, você tem que salvar para mais meses ou encontrar uma maneira de colocar mais dólares para seu objetivo a cada mês. Para a maioria das pessoas, a solução preferida é de esperar mais tempo para comprar e comprar coisas mais baratas. Isso não é uma má abordagem de tomar, mas não é o que você verá a maioria de seus amigos e vizinhos fazendo. Você vai ter que se contentar com as recompensas internas do mais simples de vida, em vez das recompensas externas que a maioria das pessoas procuram.

Como gastar sem um cartão de crédito

  • Despesas do dia-a-dia:  Para passar todos os dias – mantimentos, recados, entretenimento e refeições – você pode pagar por coisas com dinheiro ou cartão de débito. Caixa faz orçamento fácil se você usar o método de envelope, mas mantendo o dinheiro ao redor é arriscado. Um cartão de débito vinculado a sua conta corrente dá-lhe toda a conveniência de um cartão de crédito, mas você só vai gastar o dinheiro que você realmente tem .
  • Contas mensais:  Se você cresceu acostumado a pagar as contas mensais, como o seu telemóvel, utilitários e ginásio adesão com um cartão de crédito, que é um hábito fácil de quebrar. Mudar para pagamentos de contas on-line para que o seu banco envia fundos para o seu faturamento, por cheque ou por transferência eletrônica. Assim como com um cartão de crédito, você pode definir as coisas de modo que o pagamento vai automaticamente. Alternativamente, você pode pagar estas contas com o seu cartão de débito.
  • Cartões pré-pagos:  Se você não tiver uma conta corrente, você pode usar um cartão de débito pré-pago em vez de um cartão de débito padrão. Cartões pré-pagos são “carregados” com os fundos antes de usá-los, então você pode passar o cartão ou fazer pagamentos de contas on-line fora do seu saldo carregado. As paragens de cartão de trabalho depois que você usar o seu equilíbrio carregado.
  • Débito versus cartões de crédito: Se eles estão pré-pago ou não, os cartões de débito são mais arriscados para passar todos os dias de cartões de crédito. Se alguém rouba o seu número de cartão de débito e racks até encargos, esses fundos vêm diretamente de sua conta corrente. Você está geralmente protegido contra fraudes e erros, mas você terá que notificar o seu banco rapidamente para a melhor proteção. O verdadeiro problema é que sua conta pode temporariamente se esvaziado, causando-lhe para saltar pagamentos, e isso pode resultar em um efeito dominó de messes para limpar. Quando o seu número de cartão de crédito for roubado, os ladrões gastar o dinheiro do emissor do cartão – você não tem que pagar a conta por mais 30 dias, o que lhe dá tempo para limpar tudo sem obter sua conta corrente envolvidos.
  • Fundos congelados:  cartões de débito também pode ser problemático quando o cartão fica swiped antes de a quantidade exata de seus gastos é conhecido. Isso normalmente acontece quando você alugar um carro ou quarto de hotel, ou quando você abre uma aba em uma boate. O comerciante irá pré-autorizar o seu cartão e temporariamente bloquear os fundos em sua conta corrente. Estas taxas devem cair depois de alguns dias, mas inúmeras acusações combinado com uma conta corrente que está funcionando baixo, para começar pode causar problemas. Você pode ter muito dinheiro, mas se o banco não vai deixar você usar o seu dinheiro, seu cartão será recusado e cheques vão saltar. Mantenha um buffer extra de dinheiro em verificar para evitar problemas, e verificar o seu disponíveis saldo da conta regularmente.
  • Cartão de débito exigido:  cartões de débito trabalhar quase todos os lugares, mesmo quando um formulário online pede-lhe para introduzir um número de cartão de crédito. Em casos raros, uma agência de aluguel vai exigir que você use um cartão de crédito em vez de um cartão de débito para fazer uma reserva. Saiba de antemão o que cartões são aceitos ou quais são os requisitos, se você só tem um cartão de débito, especialmente se você precisar alugar um carro.

Comprar uma casa

Para alguns, a aversão ao empréstimo termina em comprar uma casa. Você pode salvar-se e pagar em dinheiro para a maioria das coisas, mas casas pode custar centenas de milhares de dólares – o que levaria décadas de extrema economia para muitos compradores. Se você decidir para obter uma hipoteca, você precisa trabalhar um pouco mais difícil do que a maioria dos mutuários, devido à sua falta de crédito.

  • Crédito Alternativa:  Você vai ter que obter aprovação com base em fatores “alternativos” em vez de um tradicional FICO pontuação de crédito para obter aprovação para um empréstimo. Isso limita o número de credores que você vai ser capaz de trabalhar, porque alguns credores preferem não pensar fora da caixa. Também limita os tipos de empréstimos disponíveis. Você é mais provável encontrar um empréstimo garantido pelo governo dos EUA, como um empréstimo de FHA. Para determinar a sua credibilidade, os credores irão olhar para obter informações sobre pagamentos regulares no tempo que você faz, como prémios de aluguel, serviços públicos e de seguros. Certifique-se de pagar a tempo por pelo menos 12 meses antes de aplicar para um empréstimo.
  • Rendimento:  Outro fator importante é a renda que você tem disponível para reembolsar um empréstimo hipotecário. Ao fazer a subscrição Manual – que é o que você vai precisar se você não tiver crédito tradicional – os credores provavelmente precisa ver o seu rácio dívida-renda abaixo de 43 por cento, e menor é melhor.
  • Reservas:  Também é útil ter reservas de dinheiro líquido na mão – em outras palavras, o dinheiro no banco. Se você é um protetor livre de dívidas, provavelmente você está lá já. A financeiramente mais seguro você é, o mais provável você é obter aprovação, mesmo sem um histórico de crédito.
  • Estabilidade:  Lenders está procurando uma coisa certa, ou pelo menos o mais próximo a ele como eles podem chegar. Uma longa história de trabalho é útil porque sugere que você vai continuar a ganhar uma renda consistente. A indústria em que trabalha também pode ser um fator – trabalho sazonal é menos confiável, enquanto um trabalho do governo é muitas vezes considerado seguro.
  • Tempo para fechar:  Sem pontuação de crédito tradicionais, vai demorar ainda mais tempo do que o normal para obter um empréstimo. Underwriting manual é um processo trabalhoso – alguém deve rever e avaliar todos os detalhes. Esta é uma séria desvantagem se você está comprando em um vendedor do mercado, e isso pode ser frustrante. A começar com o processo o mais cedo possível se você vive em um mercado quente, muito antes de você fazer uma oferta.

Se você Abandonar Credit Totalmente?

Antes de abandonar a dívida para o bem, vale a pena saber por que você pode querer um bom crédito para que você possa tomar uma decisão consciente de fazer sem, com uma plena compreensão dos prós e contras.

  • Ele não tem que custar dinheiro para construir o crédito e manter grandes pontuação de crédito. Você só paga juros quando você pedir dinheiro emprestado. Se você não tem que pedir emprestado, usar um cartão de crédito para passar todos os dias e pagar o cartão fora de cada mês. Você tem um período de carência de 30 dias antes de encargos são cobrados. Você nunca vai pagar um centavo em juros, você vai manter seu crédito, e você terá a segurança adicional de um cartão de crédito.
  • Se você precisar de dinheiro , é bom ter um sólido histórico de crédito. Mais uma vez, a dívida é apenas um problema se ele trava em torno de por muito tempo. Você pode manter um cartão de crédito aberto para emergências – simplesmente não usá-lo para comprar mais do que você pode pagar. Viver sem dívida é atraente, especialmente depois que você já viu tempos difíceis. Mas se você mudar de idéia e quiser tomar emprestado, você vai ter que começar do zero depois de deixar o seu crédito secar completamente.
  • Você não pode apagar o passado.  Mesmo se você for livre de dívidas, seu histórico de crédito ainda existe e pode continuar a causar problemas. Essas dívidas vai cair seus relatórios de crédito e, eventualmente, coletores não pode tentar recolher após o estatuto de limitações se esgotou, mas que leva vários anos.
  • Gastos é o problema. Cartões de crédito e empréstimos fáceis podem atraí-lo para uma armadilha da dívida. Problemas de má sorte e saúde pode piorar as coisas. Mas para algumas pessoas, o problema é apenas uma questão de gastar mais do que pode pagar. Deixando de crédito e débito para trás pode rapidamente se livrar da tentação, mas uma tarefa mais difícil e mais importante é entender onde vai o seu dinheiro e por que você passou da maneira que você tem. Faça um plano que você pode furar e suas chances de sucesso se tornar muito melhor.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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